Можно ли закрыть счет в банке если есть кредит

Содержание статьи

Как закрыть счет в банке, если есть долг.

Согласно ч.3 ст. 421 ГК РФ и закону «О защите прав потребителей», клиент может аннулировать счет в банке когда пожелает. Но так ли это на самом деле, особенно, если счет связан с кредитной задолженностью? Этот тип банковских споров чаще всего приводит к судебным разбирательствам: одни суды решают, что истец сможет выполнить кредитные обязательства и без привязки к счету, а другие – что эти счета тесно связаны и их разрыв невозможен при наличии долга.

Две стороны одной правовой медали

Договоры о банковском и кредитном счетах – независимые составляющие смешанного договора.

Закрытие счета возможно только при расторжении договора с банком. Пункт 1 ст. 859 Гражданского Кодекса РФ предполагает денонсирование договора по требованию клиента. Никакие подписи и соглашения при этом не требуются – заявления клиента достаточно, чтобы расторгнуть договор. Но в реальном мире закрыть счет с задолженностью перед банком трудно, а иногда и вовсе невозможно. Как правило, переговоры с банком не приводят к консенсусу и окончательное решение принимает суд.

Согласно 3 пункту 421 статьи ГК, банковский и кредитный счета являются составляющими элементами смешанного договора. Часть российский судов, в том числе Новосибирский областной, считают, что отдельные компоненты таких договоров могут расторгаться и это никак не повлияет на остальные его составляющие. Соответственно, если прекратить действие банковского счета, то стороны не снимают с себя обязательства по кредитному договору.

Суды также отмечают, что после закрытия банковского счета клиент не избавляется от кредитных обязательств и может вносить регулярные платежи наличными в кассу банка. Для погашения задолженности нет необходимости в банковском счете, а значит, он может быть расторгнут.

Банковский счет как инструмент для работы с кредитным счетом.

Другая часть судов принимает совершенно противоположную сторону – банковский счет необходим для обслуживания кредитного договора и является вспомогательным звеном. Такое решение в одном из исков принял Ставропольский краевой суд и его поддержал Верховный Суд – пока кредитные обязательства не будут выполнены в полном объеме, банковский счет не будет закрыт.

В подтверждение тому дело 2017 года с требованием о закрытии банковского счета при наличии непогашенной задолженности в банке МТС. Две из трех инстанций поддержали сторону истца, ведь закрытие счета не освобождает его от кредитных обязательств, а вот отказ банка в денонсации договора нарушает права потребителя.

Так как счет в банке предусматривает проведение операций, не связанных с кредитным договором, он считается независимой единицей и может быть аннулирован.
Согласно закону РФ “О защите прав потребителей” исполнитель (банк) не может определять приобретение одних товаров и услуг, как обязательное вследствие приобретения других.

Верховный Суд решил иначе – договор был признан смешанным, а значит выполнение кредитных обязательств тесно связано с проведением любых операций с банковским счетом, включая его закрытие. Согласно ст. 421 ГК РФ, расторжение части такого договора противоречит его существу. Дело было направлено на повторное рассмотрение судом апелляционной инстанции.

Вывод ВС логичен в том аспекте, что банковский счет используется для операций как связанных, так и не связанных с кредитным договором. Но признания договора смешанным недостаточно – это не опровергает решение первых инстанций и требует дополнительного анализа существа договора.

Источник

Как закрыть счет в банке без погашения задолженности

Можно ли закрыть счет в банке если есть кредит Закрытие счета в банке. Фото bank-biznes.ru

В разных ситуациях у граждан возникает необходимость закрыть счет в банке, на котором все еще имеется задолженность по займу. В редких случаях кредитные организации идут навстречу клиенту, и делают это добровольно. Однако чаще вопрос приходиться решать в судебной инстанции.

Согласно статистическим данным такие разбирательства нередко заканчиваются в пользу гражданина, но не всегда. Банки склоняются к тому, что кредит и счет – это неотъемлемые понятия, которые закрываются только единовременно.

Как закрыть счет

Гражданам, которые хотят провести подобную операцию, следует помнить, что достаточно малое количество банков готово пойти на закрытие счета, без погашения долга кредиту.

Фактически, согласно законодательным нормам, аннулирование банковского продукта возможно на основании заявления клиента (статья 859 Гражданского Кодекса).

Как закрыть счет если есть кредит? Ответ в видео:

То, есть закон говорит о том, что если гражданин изъявил желание о расторжении договора с банком, ему достаточно просто написать соответствующее заявление и ожидать. В обычной ситуации процедура не занимает много времени (максимальный срок 30 дней).

Однако когда дело касается счета, связанного с неоконченными долговыми обязательствами, ситуация становится сложнее. Процесс затягивается на длительный срок, а гражданин ведет переписку с кредитной организацией. Как правило, такое общение не приводит ни к какому результату.

Почему банки делают двойные ставки по кредиту? Подробнее здесь.

Только после того, как клиент поймет, что положительного результата он не добьется, направляется заявление в судебную инстанцию. Здесь также следует обратиться к нормам закона.

Можно ли закрыть счет в банке если есть кредит Закрыть счет не погасив долг. Фото rbk.ru

На основании статьи 421 Гражданского Кодекса можно сделать вывод, что между дебетовым и кредитными продуктами есть определенная взаимосвязь. Тем не менее, оба банковских продукта работают отдельно друг от друга, не принося убытков.

Важный момент, о котором должен помнить клиент, что даже при вынесении положительного решения судом, обязанности по оплате кредитных обязательств с него никто не снимет. Вынесенное постановление будет касаться только самого счета, но ни в коем случае не потребительского кредита.

Решение суда

Часто граждане, обратившиеся в суд, сталкиваются с ситуацией, когда решение выносится не в их пользу. Другими словами, судья встает на сторону банка и не разрешает закрыть счет до момента пока кредитные обязательства не будут погашены в полном объеме.

Можно ли закрыть счет в банке если есть кредит Заявление на закрытие счета. Фото znatokdeneg.ru

Основная мотивация подобных определений заключается в том, что данный банковский продукт необходим для обслуживания займа. Если смотреть в процентном соотношении, то судебные решения по данному вопросу складываются 50 на 50.

Кому предоставят кредитные каникулы? Читайте тут.

Причина в том, что статьи законодательства противоречат друг другу. Стоит вспомнить, что кредитный и дебетовый счет работают отдельно, однако при заключении договора кредитования смешенного типа, закрытие счета до погашения кредита будет невозможным.

Так что, в конечном счете, следует делать гражданину? Если действительно есть необходимость закрыть счет, первоначально лучше обратиться с заявлением в кредитную организацию. В прошении обязательно прописывается, что физическое лицо не отказывается от исполнения возложенных кредитных обязательств.

В случае отказа, клиент имеет право направить исковое заявление в судебную инстанцию. Основной момент, на который следует ссылаться, это защита прав и интересов потребителя.

Как погасить долг по кредиту? Смотрите видео:

Как можно понять, ситуация с закрытием неоднозначная. Каждый случай требует отдельного разбирательства. Поэтому нельзя со стопроцентной уверенностью сказать, можно ли закрыть ссудный счет, имея задолженность или нет.

Дорогие читатели! Мы постоянно пишем актуальные и интересные материалы на наш новостной портал FBM.ru, подписывайтесь на наши новости в Яндекс-Новостях и Telegram

Источник

ВС разобрался, можно ли закрыть кредитку с долгом

Вопрос один, подходы разные

Пунктом 1 ст. 859 ГК предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А если договор расторгнут – это основание для закрытия счёта (п. 4 ст. 859 ГК). Причем подписывать соглашение о расторжении договора банковского счета не надо – заявления клиента уже достаточно. Но если речь идет о кредитной карте, к которой привязан счёт, закрыть его при наличии долга будет непросто, если не сказать невозможно.

Суды по-разному подходят к возможности закрыть счёт при задолженности, отмечает Денис Бобырь, юрист КА «Юков и партнёры». Одна позиция – признать такую возможность. Если проанализировать положения ст. 421, 422, 859 ГК или Инструкцию банка России от 30.05.2014 № 153-И, следует вывод, что требования о закрытии банковского счета подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, замечает Бобырь. Такой вывод, например, сделал Новосибирский областной суд в апелляционном определении от 31.01.2017 по делу № 33-881/2017, в рамках которого истец добивался права закрыть кредитный счёт в Альфа-Банке. Суд пояснил: договор, заключенный между сторонами, представляет собой смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и элементы договора банковского счета, а договор банковского счета – одна из составных частей смешанного договора – может быть расторгнут в любое время.

Сюжеты Ловушка для потребителя: можно ли отказаться от страховки в довесок к кредиту

Аналогичный подход продемонстрировал в 2015 году и Роспотребнадзор. В адрес Роспотребнадзора поступила жалоба от гражданина, которому отказали в закрытии счета в МТС-Банке, и в ведомстве увидели в этом нарушение прав потребителя. Банк в итоге привлекли к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя). В судах банку не удалось отстоять свою позицию.

Суды объясняют, что при закрытии банковского счета по-прежнему остается возможность исполнять обязанности по кредитному договору и вносить наличные в кассу, – такой способ расчетов предусмотрен законом. Как следствие, наличие у лица задолженности не влияет на возможность закрыть счет, а заемщик вправе в порядке ст. 859 ГК направить заявление о расторжении счета, при этом на кредитный договор это не повлияет.

Однако есть и другой подход. Заключается он в том, что открытие счета банком связано с необходимостью исполнения лицом обязательств по возврату кредита. То есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, и его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора, отмечает Бобырь. В таком случае, если кредит не выплачен, у банка имеются все правовые основания отказать в закрытии банковского счета, напоминает юрист. Такой подход применил, в частности, Ставропольский краевой суд в апелляционном определении от 06.06.2017 по делу № 33-4114/2017. Именно эту позицию поддержал и Верховный суд в очередном споре о возможности закрытия счёта с долгом по кредиту.

Есть кредит – будет и счёт

Истец: Татьяна Рузаева*

Ответчик: ПАО «Сбербанк России»

Суд: Коллегия по гражданским спорам Верховного суда

Детали: Истец добивалась возможности закрыть счет в банке при наличии непогашенной задолженности по кредиту.

Решение: ВС отменил судебные акты двух инстанций, вынесенные в пользу истца, и указал, что счёт закрыть нельзя.

В 2011 году Татьяна Рузаева* взяла потребительский кредит в Сбербанке. Ей выдали кредитную карту с лимитом 20 000 руб. и 19% годовых сроком на год и открыли счет для проведения операций. В 2016 году Рузаева обратилась в банк и попросила закрыть счёт – на тот момент ее долг по кредиту составил 52 091 руб. Сделать это в банке отказались, и женщина пошла в суд. Она настаивала, что отказ нарушает ее права, поскольку возможность закрыть счёт и обязательства по возврату банку денег не связаны: отсутствие счёта не освобождает её от необходимости вернуть деньги.

Первые две инстанции поддержали требование заявительницы. Они признали ее договор со Сбербанком расторгнутым в части открытия текущего счета и обязали банк закрыть его. С банка взыскали 500 руб. морального вреда и 250 руб. штрафа.

Суды исходили из того, что ГК и закон о защите прав потребителей предусматривают право клиента банка закрыть счёт и это не влияет на возникшие кредитные обязательства. Банковский счёт предполагает проведение различных операций по нему, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита, добавили в апелляции. Там указали, что по закону о защите прав потребителей нельзя обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других.

Но коллегия ВС по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова сочла такой подход ошибочным (дело № 67-КГ17-26). Как отметил ВС в определении по делу, когда клиент банка заключает договор о выдаче и использовании кредитной карты, речь идет о смешанном договоре, содержащем элементы договора банковского счета и кредитного соглашения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк обязуется выдать деньги заёмщику; согласно условиям договора, заёмщик обязуется ввернуть деньги с процентами. Раз договор смешанный, то обязанность вернуть кредит связана с проведением операций по счёту, включая его закрытие, сделал вывод ВС. А возможность получить кредит, в принципе, связана с проведением операций по счету и его закрытием. К тому же, по условиям использования карт Сбербанка, счет закрывается при условии погашения овердрафта и отсутствия другой задолженности. Такой подход соответствует ст. 421 ГК, которая регулирует отношения по смешанному договору, признал ВС, а применение правил о возможности расторгнуть договор в любое время противоречит существу такого договора – ведь оно касается только одной его части – счета. В итоге ВС отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

По существу, вывод коллегии представляется правильным, так как в ситуации с кредитными картами одновременно происходит и использование банковского счета для проведения операций, и пользование кредитом; эти две составляющих неразрывно связаны, считает Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право». При этом обоснованию коллегии не хватает логической завершенности, уверена она.

Можно ли закрыть счет в банке если есть кредит

Ссылки на смешанный характер договора в данном случае недостаточно, из смешанного характера договора следует лишь то, что нормы о разных видах договорах применяются в соответствующих частях. Этот вывод не опровергает доводы первой инстанции про применение положений о договоре банковского счета о прекращении договора. Представляется, что нужны еще аргументы про существо договора, его специфику, более детальное исследование положений договоров, чего, к сожалению, коллегия делать не стала.

Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право»

Интересен также подход к толкованию норм процессуального права, считает Герасимова: так, несмотря на установление неправильного применения норм материального права, коллегия не приняла новое судебное постановление, как следует из п. 5 ч. 1 ст. 390 ГПК, а направила дело на новое рассмотрение в апелляцию, ссылаясь на соблюдение разумных сроков судопроизводства. Это вдвойне необычно, уверена юрист, так как передача в апелляцию сроки только увеличит.

*Имена и фамилии изменены редакцией.

Источник

Верховный суд ответил: можно ли закрыть кредитный счет с долгом

Почему я поднимаю этот вопрос снова, несмотря на то что ответ на него прозвучал еще год назад? Потому что поняла – его многие до сих пор не знают. Анализируя судебную практику и вопросы заемщиков на юридических сайтах, становится очевидно, что не все граждане понимают: избавиться от соблазна взять деньги в долг, когда на руках уже есть кредитная карта, другим способом не получится, кроме как научиться справляться со своими слабостями самостоятельно.

Пунктом 1 ст. 859 ГК предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А если договор расторгнут – это основание для закрытия счета (п. 4 ст. 859 ГК). Подписывать соглашение о расторжении договора банковского счета не надо – заявления клиента уже достаточно.

Держатели кредитных карт пытались сами себя от себя же защитить и направляли исковые заявления в суд о закрытии банковского счета, привязанного к кредитной карте. Это разумно, так как позволяло ограничить необдуманный рост кредитной нагрузки и избежать уплаты комиссий за обслуживание карт. Тем более, что закрытие карточного счета никак не отражается на необходимости погашать долг, но не позволяет его увеличивать. И когда суды уже окончательно запутались и, наверное, захлебнулись в таких исках, Верховный суд дал окончательный ответ:

кредит и карточный счет неразрывно связаны смешанным договором, поэтому закрыть карточный счет возможно только при полном исполнении кредитных обязательств.

А началось все с рассмотрения судом первой инстанции иска заемщика банка ВТБ 24 в 2016 году. Клиент потребовал закрыть его счет, так как сумму его задолженности, несмотря на то что он своевременно вносил кредитные платежи, почти достигла фантастических размеров в 1 миллион рублей. Тогда он решил закрыть себе эту лазейку, в которую он бесконечно лез и не мог отказаться от соблазна очередной раз взять с кредитной карты пару тысяч банковских рублей.

Думал он, что когда счет, привязанный к кредитной карте, им будет закрыт, он перестанет брать деньги банка с карты и, внося ежемесячные платежи на ссудный счет, наконец рассчитается за кредит и вздохнет спокойно.

Суд первой инстанции клиента банка поддержал и постановил, что Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей» позволяют закрывать счет в любой момент. Апелляционный суд решение районного суда засилил. Суды также указали, что закрытие счета не влияет на исполнение заемщиком кредитных обязательств.

Однако Верховный суд, куда пожаловался банк, решения нижестоящих судов отменил и сделал следующие выводы:

в данном случае имеет место смешанный договор — кредитный с договором открытия банковского счета. Стороны договорились, что расчеты по кредиту будут производиться через конкретный счет. Требование закрытия счета со стороны заемщика — по сути, это отказ от исполнения обязательств по договору, что недопустимо (№ 67-КГ 17-26).

По мнению экспертов

Решение коллегии ВС лишает граждан возможности закрыть карточный счет и избавиться от необдуманных расходов. Впрочем, банкиры уверены, что большинство исков о закрытии карточных счетов граждане подают исходя из других мотивов. «На подобный шаг часто толкают клиентов банков недобросовестные юридические компании (так называемые раздолжнители), обещая полное прекращение обязательств по кредиту с момента закрытия счета. Но это обман» (www.audit-it.ru).

Мнение

Честно говоря, думаю, что в данном случае продемонстрирована явная недальновидность суда. Ведь закрыв кредитный счет, клиенту банка ничего не оставалось бы, кроме как просто гасить кредит с невозможностью брать новые заемные средства. Тогда вероятность кредитного рабства на долгие годы была бы гораздо ниже.

Однако, получив такую позицию Верховного суда, заветной свободы от кредитных обязательств некоторые из нас будут еще долго ждать. Ведь фактически ничего не стоило разрешить заемщикам закрывать кредитные счета, чтобы позволить им справиться с кредитной зависимостью. Физическое лицо имеет право и возможность закрыть свой кредит перед банком и спокойно внося деньги на ссудный счет, так как, с моей точки зрения, важно ведь само по себе исполнение кредитных обязательств, а не то, как мы это будем делать. Но люди в мантиях решили за нас совсем по-другому, а жаль.

Как закрыть счет в банке, если есть долг.

Две стороны одной правовой медали

Договоры о банковском и кредитном счетах – независимые составляющие смешанного договора.

Банковский счет как инструмент для работы с кредитным счетом.

Как закрыть счет в банке без погашения задолженности

Как закрыть счет

Решение суда

ВС разобрался, можно ли закрыть кредитку с долгом

Вопрос один, подходы разные

Есть кредит – будет и счёт

Верховный суд ответил: можно ли закрыть кредитный счет с долгом

По мнению экспертов

Мнение

Читайте также