Можно ли закрыть счет в банке если есть долг за обслуживание счета

Содержание статьи

Можно ли закрыть счет в банке при наличии долга?

Согласно ч.3 ст. 421 ГК РФ и закону «О защите прав потребителей», клиент может аннулировать счет в банке когда пожелает. Но так ли это на самом деле, особенно, если счет связан с кредитной задолженностью? Этот тип банковских споров чаще всего приводит к судебным разбирательствам: одни суды решают, что истец сможет выполнить кредитные обязательства и без привязки к счету, а другие — что эти счета тесно связаны и их разрыв невозможен при наличии долга.

Две стороны одной правовой медали

Договоры о банковском и кредитном счетах — независимые составляющие смешанного договора.

Закрытие счета возможно только при расторжении договора с банком. Пункт 1 ст. 859 Гражданского Кодекса РФ предполагает денонсирование договора по требованию клиента. Никакие подписи и соглашения при этом не требуются — заявления клиента достаточно, чтобы расторгнуть договор. Но в реальном мире закрыть счет с задолженностью перед банком трудно, а иногда и вовсе невозможно. Как правило, переговоры с банком не приводят к консенсусу и окончательное решение принимает суд.

Согласно 3 пункту 421 статьи ГК, банковский и кредитный счета являются составляющими элементами смешанного договора. Часть российский судов, в том числе Новосибирский областной, считают, что отдельные компоненты таких договоров могут расторгаться и это никак не повлияет на остальные его составляющие. Соответственно, если прекратить действие банковского счета, то стороны не снимают с себя обязательства по кредитному договору.

Суды также отмечают, что после закрытия банковского счета клиент не избавляется от кредитных обязательств и может вносить регулярные платежи наличными в кассу банка. Для погашения задолженности нет необходимости в банковском счете, а значит, он может быть расторгнут.

Банковский счет как инструмент для работы с кредитным счетом.

Другая часть судов принимает совершенно противоположную сторону — банковский счет необходим для обслуживания кредитного договора и является вспомогательным звеном. Такое решение в одном из исков принял Ставропольский краевой суд и его поддержал Верховный Суд — пока кредитные обязательства не будут выполнены в полном объеме, банковский счет не будет закрыт.

В подтверждение тому дело 2017 года с требованием о закрытии банковского счета при наличии непогашенной задолженности в банке МТС. Две из трех инстанций поддержали сторону истца, ведь закрытие счета не освобождает его от кредитных обязательств, а вот отказ банка в денонсации договора нарушает права потребителя.

Так как счет в банке предусматривает проведение операций, не связанных с кредитным договором, он считается независимой единицей и может быть аннулирован.
Согласно закону РФ «О защите прав потребителей» исполнитель (банк) не может определять приобретение одних товаров и услуг, как обязательное вследствие приобретения других.

Верховный Суд решил иначе — договор был признан смешанным, а значит выполнение кредитных обязательств тесно связано с проведением любых операций с банковским счетом, включая его закрытие. Согласно ст. 421 ГК РФ, расторжение части такого договора противоречит его существу. Дело было направлено на повторное рассмотрение судом апелляционной инстанции.

Вывод ВС логичен в том аспекте, что банковский счет используется для операций как связанных, так и не связанных с кредитным договором. Но признания договора смешанным недостаточно — это не опровергает решение первых инстанций и требует дополнительного анализа существа договора.

Источник

Возможно ли закрыть лицевой счет в банке при наличии долга

В разных ситуациях у граждан возникает необходимость закрыть счет в банке, на котором все еще имеется задолженность по займу. В редких случаях кредитные организации идут навстречу клиенту, и делают это добровольно. Однако чаще вопрос приходиться решать в судебной инстанции.

Согласно статистическим данным такие разбирательства нередко заканчиваются в пользу гражданина, но не всегда. Банки склоняются к тому, что кредит и счет — это неотъемлемые понятия, которые закрываются только единовременно.

Как закрыть счет

Гражданам, которые хотят провести подобную операцию, следует помнить, что достаточно малое количество банков готово пойти на закрытие счета, без погашения долга кредиту.

Фактически, согласно законодательным нормам, аннулирование банковского продукта возможно на основании заявления клиента (статья 859 Гражданского Кодекса).

Как закрыть счет если есть кредит? Ответ в видео:

То, есть закон говорит о том, что если гражданин изъявил желание о расторжении договора с банком, ему достаточно просто написать соответствующее заявление и ожидать. В обычной ситуации процедура не занимает много времени (максимальный срок 30 дней).

Однако когда дело касается счета, связанного с неоконченными долговыми обязательствами, ситуация становится сложнее. Процесс затягивается на длительный срок, а гражданин ведет переписку с кредитной организацией. Как правило, такое общение не приводит ни к какому результату.

Почему банки делают двойные ставки по кредиту? Подробнее здесь.

Только после того, как клиент поймет, что положительного результата он не добьется, направляется заявление в судебную инстанцию. Здесь также следует обратиться к нормам закона.

Можно ли закрыть счет в банке если есть долг за обслуживание счета Закрыть счет не погасив долг. Фото rbk.ru

На основании статьи 421 Гражданского Кодекса можно сделать вывод, что между дебетовым и кредитными продуктами есть определенная взаимосвязь. Тем не менее, оба банковских продукта работают отдельно друг от друга, не принося убытков.

Важный момент, о котором должен помнить клиент, что даже при вынесении положительного решения судом, обязанности по оплате кредитных обязательств с него никто не снимет. Вынесенное постановление будет касаться только самого счета, но ни в коем случае не потребительского кредита.

Решение суда

Часто граждане, обратившиеся в суд, сталкиваются с ситуацией, когда решение выносится не в их пользу. Другими словами, судья встает на сторону банка и не разрешает закрыть счет до момента пока кредитные обязательства не будут погашены в полном объеме.

Можно ли закрыть счет в банке если есть долг за обслуживание счета Заявление на закрытие счета. Фото znatokdeneg.ru

Основная мотивация подобных определений заключается в том, что данный банковский продукт необходим для обслуживания займа. Если смотреть в процентном соотношении, то судебные решения по данному вопросу складываются 50 на 50.

Кому предоставят кредитные каникулы? Читайте тут.

Причина в том, что статьи законодательства противоречат друг другу. Стоит вспомнить, что кредитный и дебетовый счет работают отдельно, однако при заключении договора кредитования смешенного типа, закрытие счета до погашения кредита будет невозможным.

Так что, в конечном счете, следует делать гражданину? Если действительно есть необходимость закрыть счет, первоначально лучше обратиться с заявлением в кредитную организацию. В прошении обязательно прописывается, что физическое лицо не отказывается от исполнения возложенных кредитных обязательств.

В случае отказа, клиент имеет право направить исковое заявление в судебную инстанцию. Основной момент, на который следует ссылаться, это защита прав и интересов потребителя.

Как погасить долг по кредиту? Смотрите видео:

Как можно понять, ситуация с закрытием неоднозначная. Каждый случай требует отдельного разбирательства. Поэтому нельзя со стопроцентной уверенностью сказать, можно ли закрыть ссудный счет, имея задолженность или нет.

Дорогие читатели! Мы постоянно пишем актуальные и интересные материалы на наш новостной портал FBM.ru, подписывайтесь на наши новости в Яндекс-Новостях и Telegram

Добавьте FBM.ru в избранное

Источник

Закрытие банковского счета при наличии задолженности

всем привет! как быть если фирма собирается закрыть счет, а у нее имеется задолженность перед банком за обслуживание счета. насколько я помню ни ГК ни закон о банках не запрещает закрывать счет даже при наличии задолженности

Комментарии

28.09.2010 16:46 | Ссылка

Закон не запрещает. Если у клиента 0 на счету в течении 2-х лет и операций по нему не было, то банк может закрыть счет в одностороннем порядке (Решение принимается банком). Если клиент хочет закрыть счет раньше, то ему необходимо будет внести сумму, необходимую для погашения задолженности.

В разных банках наверное по разному.

28.09.2010 16:55 | Ссылка

Точно, по разному..думаю они не закроют до погашения задолженности…

28.09.2010 16:57 | Ссылка

поддерживаю твои думки, а вообще, это сто %_тов имеется в договоре, в т.ч. и порядок закрытия, и порядок расетов при закрытии.

28.09.2010 17:01 | Ссылка

)))) спасибо! да с ними договорные отношения односторонние…не нравятся условия ищи другой банк..только так!

28.09.2010 17:06 | Ссылка

поэтому предыдущая тема автора была именно об этом. Лишь договор присоединения в рамках взаимодействия с банком, к сожалению.

28.09.2010 17:08 | Ссылка

Вы, наверно ошиблись адресатом? Я имела ввиду пост Тумановой, но Вашу т. зрения так же разделяю (или Ваших девчонок-операционисток))

28.09.2010 17:20 | Ссылка

Просто Юра

Главное, девчонок-операционисток не начать разделять!)))

28.09.2010 17:29 | Ссылка

Зарегистрировано в Минюсте РФ 18 октября 2006 г. N 8388

— ——————————————————————

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ИНСТРУКЦИЯ

от 14 сентября 2006 г. N 28-И

ОБ ОТКРЫТИИ И ЗАКРЫТИИ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ,

СЧЕТОВ ПО ВКЛАДАМ (ДЕПОЗИТАМ)

(в ред. Указания ЦБ РФ от 14.05.2008 N 2009-У)

Глава 8. Закрытие банковского счета

8.1. Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

8.2. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 настоящей Инструкции. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

8.3. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств по счету выдается клиенту либо по его указанию перечисляется платежным поручением банка.

8.4. В связи с прекращением договора банковского счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися неиспользованными денежными чеками и корешками в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

8.5. При отсутствии денежных средств на банковском счете запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета.

Наличие предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжением денежными средствами на банковском счете при отсутствии на банковском счете денежных средств не препятствует внесению записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.

При наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета.

В случае прекращения договора банковского счета при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжением денежными средствами на банковском счете и при наличии денежных средств на счете внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета.

Наличие неисполненных расчетных документов не препятствует прекращению договора банковского счета и внесению записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.

(п. 8.5 в ред. Указания ЦБ РФ от 14.05.2008 N 2009-У)

Источник

Верховный суд ответил: можно ли закрыть кредитный счет с долгом

Почему я поднимаю этот вопрос снова, несмотря на то что ответ на него прозвучал еще год назад? Потому что поняла — его многие до сих пор не знают. Анализируя судебную практику и вопросы заемщиков на юридических сайтах, становится очевидно, что не все граждане понимают: избавиться от соблазна взять деньги в долг, когда на руках уже есть кредитная карта, другим способом не получится, кроме как научиться справляться со своими слабостями самостоятельно.

Пунктом 1 ст. 859 ГК предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А если договор расторгнут — это основание для закрытия счета (п. 4 ст. 859 ГК). Подписывать соглашение о расторжении договора банковского счета не надо — заявления клиента уже достаточно.

Держатели кредитных карт пытались сами себя от себя же защитить и направляли исковые заявления в суд о закрытии банковского счета, привязанного к кредитной карте. Это разумно, так как позволяло ограничить необдуманный рост кредитной нагрузки и избежать уплаты комиссий за обслуживание карт. Тем более, что закрытие карточного счета никак не отражается на необходимости погашать долг, но не позволяет его увеличивать. И когда суды уже окончательно запутались и, наверное, захлебнулись в таких исках, Верховный суд дал окончательный ответ:

кредит и карточный счет неразрывно связаны смешанным договором, поэтому закрыть карточный счет возможно только при полном исполнении кредитных обязательств.

А началось все с рассмотрения судом первой инстанции иска заемщика банка ВТБ 24 в 2016 году. Клиент потребовал закрыть его счет, так как сумму его задолженности, несмотря на то что он своевременно вносил кредитные платежи, почти достигла фантастических размеров в 1 миллион рублей. Тогда он решил закрыть себе эту лазейку, в которую он бесконечно лез и не мог отказаться от соблазна очередной раз взять с кредитной карты пару тысяч банковских рублей.

Думал он, что когда счет, привязанный к кредитной карте, им будет закрыт, он перестанет брать деньги банка с карты и, внося ежемесячные платежи на ссудный счет, наконец рассчитается за кредит и вздохнет спокойно.

Суд первой инстанции клиента банка поддержал и постановил, что Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей» позволяют закрывать счет в любой момент. Апелляционный суд решение районного суда засилил. Суды также указали, что закрытие счета не влияет на исполнение заемщиком кредитных обязательств.

Однако Верховный суд, куда пожаловался банк, решения нижестоящих судов отменил и сделал следующие выводы:

в данном случае имеет место смешанный договор — кредитный с договором открытия банковского счета. Стороны договорились, что расчеты по кредиту будут производиться через конкретный счет. Требование закрытия счета со стороны заемщика — по сути, это отказ от исполнения обязательств по договору, что недопустимо (№ 67-КГ 17-26).

По мнению экспертов

Решение коллегии ВС лишает граждан возможности закрыть карточный счет и избавиться от необдуманных расходов. Впрочем, банкиры уверены, что большинство исков о закрытии карточных счетов граждане подают исходя из других мотивов. «На подобный шаг часто толкают клиентов банков недобросовестные юридические компании (так называемые раздолжнители), обещая полное прекращение обязательств по кредиту с момента закрытия счета. Но это обман» (www.audit-it.ru).

Мнение

Честно говоря, думаю, что в данном случае продемонстрирована явная недальновидность суда. Ведь закрыв кредитный счет, клиенту банка ничего не оставалось бы, кроме как просто гасить кредит с невозможностью брать новые заемные средства. Тогда вероятность кредитного рабства на долгие годы была бы гораздо ниже.

Однако, получив такую позицию Верховного суда, заветной свободы от кредитных обязательств некоторые из нас будут еще долго ждать. Ведь фактически ничего не стоило разрешить заемщикам закрывать кредитные счета, чтобы позволить им справиться с кредитной зависимостью. Физическое лицо имеет право и возможность закрыть свой кредит перед банком и спокойно внося деньги на ссудный счет, так как, с моей точки зрения, важно ведь само по себе исполнение кредитных обязательств, а не то, как мы это будем делать. Но люди в мантиях решили за нас совсем по-другому, а жаль.

Можно ли закрыть счет в банке при наличии долга?

Две стороны одной правовой медали

Договоры о банковском и кредитном счетах — независимые составляющие смешанного договора.

Банковский счет как инструмент для работы с кредитным счетом.

Возможно ли закрыть лицевой счет в банке при наличии долга

Как закрыть счет

Решение суда

Закрытие банковского счета при наличии задолженности

Верховный суд ответил: можно ли закрыть кредитный счет с долгом

По мнению экспертов

Мнение

Читайте также