Можно ли закрыть расчетный счет если есть кредит
Содержание статьи
Как закрыть счет в банке, если есть долг.
Согласно ч.3 ст. 421 ГК РФ и закону «О защите прав потребителей», клиент может аннулировать счет в банке когда пожелает. Но так ли это на самом деле, особенно, если счет связан с кредитной задолженностью? Этот тип банковских споров чаще всего приводит к судебным разбирательствам: одни суды решают, что истец сможет выполнить кредитные обязательства и без привязки к счету, а другие – что эти счета тесно связаны и их разрыв невозможен при наличии долга.
Две стороны одной правовой медали
Договоры о банковском и кредитном счетах – независимые составляющие смешанного договора.
Закрытие счета возможно только при расторжении договора с банком. Пункт 1 ст. 859 Гражданского Кодекса РФ предполагает денонсирование договора по требованию клиента. Никакие подписи и соглашения при этом не требуются – заявления клиента достаточно, чтобы расторгнуть договор. Но в реальном мире закрыть счет с задолженностью перед банком трудно, а иногда и вовсе невозможно. Как правило, переговоры с банком не приводят к консенсусу и окончательное решение принимает суд.
Согласно 3 пункту 421 статьи ГК, банковский и кредитный счета являются составляющими элементами смешанного договора. Часть российский судов, в том числе Новосибирский областной, считают, что отдельные компоненты таких договоров могут расторгаться и это никак не повлияет на остальные его составляющие. Соответственно, если прекратить действие банковского счета, то стороны не снимают с себя обязательства по кредитному договору.
Суды также отмечают, что после закрытия банковского счета клиент не избавляется от кредитных обязательств и может вносить регулярные платежи наличными в кассу банка. Для погашения задолженности нет необходимости в банковском счете, а значит, он может быть расторгнут.
Банковский счет как инструмент для работы с кредитным счетом.
Другая часть судов принимает совершенно противоположную сторону – банковский счет необходим для обслуживания кредитного договора и является вспомогательным звеном. Такое решение в одном из исков принял Ставропольский краевой суд и его поддержал Верховный Суд – пока кредитные обязательства не будут выполнены в полном объеме, банковский счет не будет закрыт.
В подтверждение тому дело 2017 года с требованием о закрытии банковского счета при наличии непогашенной задолженности в банке МТС. Две из трех инстанций поддержали сторону истца, ведь закрытие счета не освобождает его от кредитных обязательств, а вот отказ банка в денонсации договора нарушает права потребителя.
- Так как счет в банке предусматривает проведение операций, не связанных с кредитным договором, он считается независимой единицей и может быть аннулирован.
- Согласно закону РФ “О защите прав потребителей” исполнитель (банк) не может определять приобретение одних товаров и услуг, как обязательное вследствие приобретения других.
Верховный Суд решил иначе – договор был признан смешанным, а значит выполнение кредитных обязательств тесно связано с проведением любых операций с банковским счетом, включая его закрытие. Согласно ст. 421 ГК РФ, расторжение части такого договора противоречит его существу. Дело было направлено на повторное рассмотрение судом апелляционной инстанции.
Вывод ВС логичен в том аспекте, что банковский счет используется для операций как связанных, так и не связанных с кредитным договором. Но признания договора смешанным недостаточно – это не опровергает решение первых инстанций и требует дополнительного анализа существа договора.
Источник
Как закрыть счет в банке без погашения задолженности
Закрытие счета в банке. Фото bank-biznes.ru
В разных ситуациях у граждан возникает необходимость закрыть счет в банке, на котором все еще имеется задолженность по займу. В редких случаях кредитные организации идут навстречу клиенту, и делают это добровольно. Однако чаще вопрос приходиться решать в судебной инстанции.
Согласно статистическим данным такие разбирательства нередко заканчиваются в пользу гражданина, но не всегда. Банки склоняются к тому, что кредит и счет – это неотъемлемые понятия, которые закрываются только единовременно.
Как закрыть счет
Гражданам, которые хотят провести подобную операцию, следует помнить, что достаточно малое количество банков готово пойти на закрытие счета, без погашения долга кредиту.
Фактически, согласно законодательным нормам, аннулирование банковского продукта возможно на основании заявления клиента (статья 859 Гражданского Кодекса).
Как закрыть счет если есть кредит? Ответ в видео:
То, есть закон говорит о том, что если гражданин изъявил желание о расторжении договора с банком, ему достаточно просто написать соответствующее заявление и ожидать. В обычной ситуации процедура не занимает много времени (максимальный срок 30 дней).
Однако когда дело касается счета, связанного с неоконченными долговыми обязательствами, ситуация становится сложнее. Процесс затягивается на длительный срок, а гражданин ведет переписку с кредитной организацией. Как правило, такое общение не приводит ни к какому результату.
Почему банки делают двойные ставки по кредиту? Подробнее здесь.
Только после того, как клиент поймет, что положительного результата он не добьется, направляется заявление в судебную инстанцию. Здесь также следует обратиться к нормам закона.
Закрыть счет не погасив долг. Фото rbk.ru
На основании статьи 421 Гражданского Кодекса можно сделать вывод, что между дебетовым и кредитными продуктами есть определенная взаимосвязь. Тем не менее, оба банковских продукта работают отдельно друг от друга, не принося убытков.
Важный момент, о котором должен помнить клиент, что даже при вынесении положительного решения судом, обязанности по оплате кредитных обязательств с него никто не снимет. Вынесенное постановление будет касаться только самого счета, но ни в коем случае не потребительского кредита.
Решение суда
Часто граждане, обратившиеся в суд, сталкиваются с ситуацией, когда решение выносится не в их пользу. Другими словами, судья встает на сторону банка и не разрешает закрыть счет до момента пока кредитные обязательства не будут погашены в полном объеме.
Заявление на закрытие счета. Фото znatokdeneg.ru
Основная мотивация подобных определений заключается в том, что данный банковский продукт необходим для обслуживания займа. Если смотреть в процентном соотношении, то судебные решения по данному вопросу складываются 50 на 50.
Кому предоставят кредитные каникулы? Читайте тут.
Причина в том, что статьи законодательства противоречат друг другу. Стоит вспомнить, что кредитный и дебетовый счет работают отдельно, однако при заключении договора кредитования смешенного типа, закрытие счета до погашения кредита будет невозможным.
Так что, в конечном счете, следует делать гражданину? Если действительно есть необходимость закрыть счет, первоначально лучше обратиться с заявлением в кредитную организацию. В прошении обязательно прописывается, что физическое лицо не отказывается от исполнения возложенных кредитных обязательств.
В случае отказа, клиент имеет право направить исковое заявление в судебную инстанцию. Основной момент, на который следует ссылаться, это защита прав и интересов потребителя.
Как погасить долг по кредиту? Смотрите видео:
Как можно понять, ситуация с закрытием неоднозначная. Каждый случай требует отдельного разбирательства. Поэтому нельзя со стопроцентной уверенностью сказать, можно ли закрыть ссудный счет, имея задолженность или нет.
Дорогие читатели! Мы постоянно пишем актуальные и интересные материалы на наш новостной портал FBM.ru, подписывайтесь на наши новости в Яндекс-Новостях и Telegram
Источник
Закрытие расчетного счета ИП в банке с которого платится кредит
Здравствуйте. Хотела спросить вас по поводу закрытия расчётного счёта ИП в банке. Дело в том, что я решила закрыть ИП у меня есть наемный работник и расчетный счет, с которого списывается долг по коммерческому кредиту. Работника уволила — а как закрыть счет? Закроют ли мне счет и переведут долг по кредиту на меня как на физ лицо? Что мне делать, чтобы закрыть ИП? Как происходит закрытие расчётного счета ИП в банке, с которого платится кредит, объясните пожалуйста.
17 Марта 2013, 20:36, вопрос №53671
Ирина, г. Санкт-Петербург
Уточнение клиента
Может ли банк отказать в закрытии р/сч на ИП и перевод долга на физ лицо? Спасибо.
17 Марта 2013, 21:10
500 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (2)
получен
гонорар 50%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Санкт-Петербург
Добрый вечер. Уточните, долг по кредиту списывается на основании решения суда?
Для того, чтобы закрыть ИП необходимо подать в налоговую соответствующие заявление.
получен
гонорар 50%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте!
Ну как таковое усложнение небольшое-Вам необходимо обратиться с заявлением в банк об изменении реквизитов на счет, открытый на Ваше имя как ИП специально для погашения кредита.
После того, как все уведомлены закрываете счета и дальше просто закрываете ип:
1)Идете в налоговую и заполняете форму Р26001 («Заявление о государственной регистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя в связи с принятием им решения о прекращении данной деятельности»)
2)вместе с гос пошлиной (160 р) сдаете.
3)Уведомить ПФР
4)Заплатить в ПФР и иные обязательные платежи.
Все.
Все услуги юристов в Иркутске
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
Как закрыть расчетный счет в банке, закрытие расчетного счета для ИП и ООО
Закрытие расчетного счета в банке – это прекращение отношений клиента и банковского учреждения по размещению денежных средств клиента на определенном аккаунте.
Закрыть расчетный счет (р/с) – значит вывести с него все средства и аннулировать учетную запись в регистрах банка. После это становятся невозможны все операции счету: хранение денежных средств, прием и отправка платежей, внесение и выдача наличных со счета.
Причины закрытия расчетных счетов
Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.
Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:
- более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
- внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
- неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
- потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
- предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
- неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.
Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.
Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.
Иногда счета закрывают сами банки. Такое случается редко, т.к. отказывая клиенту в обслуживании, банк лишается платы за размещение счета, комиссий за операции и средств на счете, которыми банк пользуется в своей деятельности.
Причинами закрытия счета банком бывают:
- подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
- нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
- по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.
Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.
Последствия закрытия счета по инициативе банка
Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:
- Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
- Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.
Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.
Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.
Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.
Как закрыть расчетный счет в банке?
Алгоритм закрытия счета зависит от условий договора с банком и конкретной ситуации. Проще и быстрее все происходит по инициативе тех клиентов, которые закрывают р/с, но не прекращают сотрудничества с банком: открывают другую фирму, реорганизуют бизнес и пр. Тогда ликвидация счета оказывается формальностью, сотрудники банка активно помогают во всех операциях, остаток средств переходит с одного счета на другой.
Если по инициативе клиента прекращаются все отношения с банком, то закрытие счета означает и полный расчет с ним. Здесь процесс может идти труднее и дольше. Некоторые банки взимают дополнительную плату за расторжение договора. Ожидать содействия и расторопности в такой ситуации сложнее. Банк будет тщательно проверять все основания получить с клиента возможные платежи до полного разрыва отношений.
Особенно трудно расторгнуть договор клиенту, взявшему кредит в этом банке. На них банк зарабатывает трижды: на процентах по кредиту, на обслуживании счета, на пользовании средствами счета. Банку легче отслеживать состояние дел при постоянном общении с клиентом. Иногда обязанность иметь расчетный счет в данном кредитном учреждении прямо указывается в договоре о предоставлении ссуды, и закрытие счета становится поводом требовать досрочного возврата всей суммы.
Порядок действий при закрытии счета
Алгоритм операций при закрытии расчетного счета примерно одинаков для всех клиентов, независимо от юридического статуса. Иногда для этого нужно лишь подать заявление, а все остальные действия будут предложены банком. Иногда требуется активность клиента.
Последовательность обязательных при закрытии шагов такова:
- Подать в банк заявление на закрытие счета, в электронном варианте через каналы удаленного доступа или письменно по форме банка.
- Сдать в банк чековые книжки и аннулировать выданные к этому счету карты.
- Узнать сумму, причитающуюся за обслуживание счета и уплатить ее.
- Вывести остаток средств на другой счет или в наличность.
- Получить документ подтверждающий закрытие данного расчетного счета.
Этот документ будет подтверждением расчета с банком, потому его лучше сохранить на случай проверки и прочих проблем.
При отсутствии открытых вопросов и претензий, расчетный счет должен быть аннулирован в течение 7 дней.
Однако не всегда закрытие счета происходит так просто. В описанном алгоритме на указаны документы, которые банк может потребовать при закрытии счета. Это не всегда обязательно, т.к. весь пакет передан в банк еще на этапе регистрации счета. Но иногда документы все-таки требуют.
Это будет:
- приказ по организации о закрытии счета, с указанием исполнителя;
- выписка из реестра юридических лиц, полученная не раньше, чем за месяц до предъявления в банк;
- при необходимости – изменения в уставных документах, если банк их еще не имеет;
- паспорт лица подающего заявку за закрытие счета.
Закрыть расчетный счет ИП проще, если этим занимается сам предприниматель. Если счет индивидуального предпринимателя или организации закрывается по банкротству или решению суда, то документы подает назначенный для этого управляющий. Тогда уже он удостоверяет свою личность и полномочия.
Закрытие счета ИП или юр. лица по доверенности допускается, но происходит труднее всего, т.к. банк проверяет доверенное лицо и все обстоятельства особенно скрупулезно.
Даже имея опыт закрытия банковских счетов, перед каждым таким случаем стоит получить консультацию в банковском учреждении, т.к. условия могут сильно разниться от места и времени. Уточнять, как закрыть расчетный счет в Сбербанке (или другом кредитном учреждении), нужно именно в его отделениях и сервисах, для выяснения всех нюансов и особых требований.
Как закрыть расчетный счет в проблемном банке?
В России ежегодно лишают лицензий несколько десятков банковских учреждений. И это становится серьезной проблемой для владельцев расчетных счетов не успевших вывести средства. Иногда они не спешат закрывать такие счета, но необходимость в закрытии все-таки возникает, т.к. существование лишнего счета только усложняет отчетность.
Порядок закрытия счета будет примерно таким:
- Определить остатки по счету.
- Получить подтверждение остатков. За неимением других способов — просить об этом временную администрацию банка.
- Обратиться к действующему руководству банка (временной администрации или ликвидатору) с письменным заявлением на закрытие счета.
После закрытия расчетного счета обязанность банка вернуть средства с него не исчезнет, но останется в списке претензий кредиторов банка.
Что будет после закрытия счета?
С закрытием расчетного счета все отношения по нему прекращаются. Если этот счет был указан в реквизитах предприятия или предпринимателя, то всем партнерам и контрагентам нужно сообщить новые платежные данные: номер счета и сведения о банке в котором он открыт. Уведомлять ИФНС, страховые и прочие государственные организации теперь не нужно, банк делает это сам.
Денежные переводы на закрытый счет пройти не могут, средства вернутся адресату.
Для собственного учета, будущих проверок и разного рода проблемных ситуаций, полезно сохранить историю всех движений по закрытому р/с. Банк может дать выписку об этом. Восстановить данные можно и после прекращения договора, главное чтобы и банк, и его бывший клиент продолжали существовать.
Сложнее всего получать сведения об операциях ликвидированного предприятия. Это придется делать через обращение в суд.
Иногда у предпринимателей, которые не открывают новый расчетный счет и предприятий в стадии закрытия, возникает вопрос – как теперь погашать задолженности перед кредиторами и бюджетом, в т.ч. по налогам? Делать это наличными можно, но по предварительной договоренности с получателем средств. Наибольшие трудности в такой ситуации возникают у юридических лиц по платежам в бюджет. Но государственные органы идут навстречу тем, кто готов погасить задолженности.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
18 936 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник