Можно ли взять займ если уже есть просроченный

Содержание статьи

Можно ли получить микрозайм с просрочками?

По статистике конца 2018 года, у большинства клиентов МФО (39,6%) один заём. Два микрокредита у 21,9%, три у 14,3%, четыре у 9%, 5 и более — у 15,3%. Мы опросили экспертов банковской сферы и представителей МФО и узнали, реально ли получить новый микрозайм при наличии просрочек по старым. Выяснилось, что МФО придерживаются разных стратегий.

Количество просрочек — важнейший параметр скоринга

После подачи заявки клиента тщательно проверяют (вопреки сложившемуся мифу о том, что микрозаймы выдают всем подряд). На банковском языке это называется скоринг — система оценки кредитоспособности. Если на этом этапе микрофинансовой компании станет известно о просрочках клиента, деньги могут не дать. Однако бывают исключения из правил.

Комментирует CEO МФК «До зарплаты» Павел Сологуб: «Скорее всего, мы не выдадим новый заём клиенту с просроченным кредитом в другой МФО. Во-первых, у человека уже есть долговые обязательства, с которыми он не может (или не хочет) справляться. Велика вероятность, что новый заём усугубит финансовое положение и не позволит выполнять взятые на себя обязательства. Наша бизнес-модель строится на своевременном внесении платежей, и закредитованные клиенты, близкие к дефолту, в неё не вписываются.

С другой стороны, мы можем принять положительное решение по выдаче, если просрочка была давно: например, 5-8 лет назад. За это время материальное положение человека и отношение к финансовым обязательствам могли серьёзно поменяться.

Во-вторых, существует внутренний регламент оценки кредитной нагрузки, и после достижения верхнего лимита мы автоматически отказываем в выдаче займа. При оценке заёмщика наша скоринговая система учитывает десятки параметров, среди которых количество просроченных кредитов и сумма невозвращённых средств являются важнейшими».

Вывод такой: МФО может не обратить внимание на просрочки, если это давняя история. Однако решающее значение в этом случае будет иметь сумма невозврата. Если по этим показателям заёмщик не проходит, у него всё равно есть шанс, поскольку при скоринге учитываются ещё десятки других параметров.

Просрочки — хоть и важный параметр скоринга, но не повод для автоматического отказа.

Комментирует Денис Сидоров, директор по развитию Webbankir: «Согласно российскому законодательству, МФО обязаны передавать информацию о кредитных историях своих клиентов в бюро кредитных историй (БКИ). Причём крупные компании, как правило, сотрудничают с несколькими БКИ. Так рынок формирует общую базу данных, на основании которой можно делать выводы о финансовой дисциплине заёмщиков. При этом кредитная история является лишь одним из инструментов для оценки заёмщика. Учитываются и данные, которые человек сам предоставляет о себе, и информация от правоохранительных органов, и даже аккаунты в социальных сетях. Например, наша скоринговая система анализирует свыше 800 различных параметров. Наличие имеющихся просрочек, конечно, является серьёзным риск-фактором, но это не повод для автоматического отказа. Даже такой клиент вполне может получить заём, если подойдёт по другим параметрам».

Одна маленькая просрочка — не помеха для нового займа

В следующей МФО нас заверили, что одна маленькая просрочка не отразится на отношении к заёмщику. Однако при одном условии: просроченный заём был взят в другой микрофинансовой компании.

На вопрос отвечает заместитель генерального директора по информационным технологиям ООО МКК «Срочноденьги» Вадим Манджиев: «Если наш клиент допустил просрочку по договору, то оформлять другой мы не имеем права, так как по закону один клиент может иметь только один активный заём.

У каждой микрофинансовой организации своя политика одобрения. Скажем, если у человека одна просрочка и сумма небольшая, то заём клиент, скорее всего, получит. При значительном количестве неисполненных кредитных обязательств должнику будет отказано в получении денег.

О просрочках в других МФО и банках можно узнать из кредитной истории заёмщика, которую предоставляют БКИ. При этом там не отображается, в каких банках и МФО есть кредиты и займы. По истории заёмщика мы можем сделать вывод о благонадёжности. Доход, который указывается в анкете, делится и на другие платежи. Встаёт разумный вопрос: сможет ли клиент с высокой долговой нагрузкой вернуть заём? «Долговая яма» образуется именно тогда, когда человек начинает злоупотреблять кредитными продуктами, брать деньги, которые не сможет вернуть. Учитывая это, человеку с открытыми просрочками в получении нового займа скорее всего будет отказано».

Что в итоге? Скрыть просрочки от МФО не удастся — о них узнают из кредитной истории заёмщика. Если количество значительное (в каждом конкретном случае МФО решает, какое число просроченных платежей считать значительным), деньги получить не удастся. Открытые просрочки говорят о злоупотреблении кредитными продуктами. Такому клиенту с большой долей вероятности откажут.

Одобрение нового займа зависит от рисковой политики МФО

Даже если есть просрочки, получить новый заём можно. Но не везде. Одобрят или нет, зависит от рисковой политики МФО.

Комментирует заместитель генерального директора Финсупермаркета «Просто» Иван Бархатов: «Определение критериев для принятия решения о выдаче займа, как правило, зависит от выбранной кредитной политики. Большинство МФО выдаст клиенту заём, если открытая просрочка вписывается в рамки рисковой политики. Важный вопрос: сколько такому клиенту будет выдано в деньгах и на каких условиях.

Займы до зарплаты (PDL или PayDay Loans) одобрят с большей вероятностью, это будет в среднем 5000 руб. на 20-30 дней под 1% в день. Потребзаём, или Installment, скорее не одобрят (15-30 тыс. руб. на 2-3 месяца).

Но ключевой момент в том, знает ли МФО этого клиента. Вышесказанное относится к первичному (новому) клиенту. Если у заёмщика позитивная история внутри компании, то вероятность одобрения 90%, а бонусом к этому выгодные условия.

МФО узнают о просрочках из БКИ, если клиент нарушил сроки на 15 дней и больше. По закону МФО и банки обязаны уведомлять БКИ о состоянии займа при изменении статуса договора. То есть если клиент задержал оплату на 7 дней, это техническая просрочка, если на 10-14, договор встаёт на взыскание, на 15-й день уже обязаны уведомить БКИ.

Что касается требований к заёмщикам, они почти везде одинаковые: 18-75 лет, гражданство РФ, действующий паспорт. Это стандартно практически для всех МФО, иногда меняются боковые границы по возрасту. К прописке относятся по-разному, как правило, достаточно, чтобы она была. Для онлайн-МФО география не имеет особого значения, кроме стоп-регионов. Это Северный Кавказ и Еврейский АО. Для оффлайн МФО характерно требование о прописке в регионе присутствия компании или в регионе выдачи займа».

Ситуацию спасёт залог

Если МФО даёт займы под залог, а заёмщик готов его предоставить, на просрочки, скорее всего, даже не посмотрят.

Комментирует Антон Аксенов, директор по развитию МКК «Ваш инвестор»: «Что касается реальности получения микрозайма при наличии просроченной задолженности, то здесь стоит учитывать, что в различных МФО подходы к этому вопросу отличаются и зависят от внутренних правил скоринга. Есть базовые требования к заёмщикам, такие, например, как гражданство и возраст, которым уделяется самое пристальное внимание. Остальные параметры чаще всего оцениваются индивидуально.

В целом практика рынка показывает, что получить микрозаймы при наличии просроченной задолженности, особенно если речь идет о займах «до зарплаты», реально, поскольку многие компании, работающие в сегменте PDL, не придают большого значения кредитной истории заёмщика.

Компания «Ваш инвестор» работает в сегменте залоговых займов, поэтому для нас первоочередным фактором является оценка предмета залога. И если есть небольшая просрочка, но при этом залог ликвидный и риски оправданы, то обычно заём предоставляем. В данном случае риски покрываются имущественным обеспечением. Но при этом мы настаиваем, чтобы клиент, получив наш заём, рассчитался с просрочкой. Если же мы видим большую просрочку, которая сформировалась по причине недобросовестного отношения заёмщика к своим обязательствам перед МФО, то в таких случаях может быть принято решение об отказе в выдаче займа.

Кроме того, к нам иногда обращаются клиенты именно с целью рефинансирования просроченных займов. Как правило, мы идём навстречу и помогаем заёмщикам.

Микрофинансовые организации обязаны передавать сведения, касающиеся исполнения обязательств заёмщиков по займам, в Национальное бюро кредитных историй. Что касается залогового сегмента — мы дополнительно смотрим наличие или отсутствие обременения по предмету залога в реестре Федеральной нотариальной палаты.

Таким образом, кредитная история заёмщиков формируется в том числе и благодаря микрофинансовым организациям. Банки, видя регулярные платежи в пользу МФО, предлагают кредиты».

Подведём итог

Если есть просрочки и нужен новый заём, обращаться за ним лучше в другую МФО. Утаить негативный опыт не удастся, поэтому будьте готовы отвечать на вопросы. Шансы на одобрение заявки повышаются, если заёмщик уже погашал займы в МФО, куда обратился, а также имеет давние и незначительные просрочки. Не рассчитывайте на большую сумму. Предел — это 5-10 тыс. руб. на 20-30 дней.

Кроме того, вероятность одобрения выше при соответствии заёмщика стандартным требованиям. У МФО они менее жёсткие, чем в банках. Нужна прописка и российское гражданство, а также вхождение в возрастные рамки.

Источник

10 банков, где можно получить кредит, если есть просрочки

Открытые просрочки препятствуют получению кредита. Но в редких случаях банки идут навстречу и дают деньги на особых условиях. Принимая решение по заявке, банки в обязательном порядке проверяют платежеспособность заемщика. Основные показатели надежности — хорошая кредитная история и своевременное исполнение финансовых обязательств.

Как бесплатно проверить свою кредитную историю ⇒

Кто выдаст кредиты с просрочками

Какие бывают просрочки по кредиту и как они влияют

Согласно законодательству кредитные учреждения обязаны уже на 5 день передавать информацию о просрочке в БКИ. Но по факту банки задерживают эти сведения до 1-2 недель и больше. По мере неисполнения обязательств статус долга обновляется.

Решение по кредиту зависит от характера просрочки:

Тип просрочки	Особенности	Решение банка
Техническая	Задержки платежей могут возникать из-за технических и иных сбоев в работе банка. Плательщик вовремя вносит оплату, но в кредитной истории она отражается спустя 1-2 недели.	В этом случае клиента не вносят в разряд злостных должников, а просрочка никак не влияет на решение кредиторов.
Разовая краткосрочная	Единовременная открытая просрочка не считается систематическим нарушением.	Некоторые банки готовы одобрить кредит, если у заявителя есть одна просрочка до 10-15 дней, но в прошлом он исправно погашал долги.
Длительная	Открытые просроченные долги от 1 месяца расцениваются как намеренное уклонение от обязательств	С такими отметками в досье практически невозможно получить кредит в банке (особенно, если это не единичный случай).

Как убедить банк в своей надежности?

Просрочки возможны даже у ответственных заемщиков, например, в связи с задержкой зарплаты или неожиданными расходами на лечение. Новый кредит может понадобиться на покрытие текущих просроченных долгов. Это не самый удачный вариант, поскольку такая схема почти всегда приводит к кредитной пирамиде — новые ссуды для погашения старых долгов.

Кто выдаст кредит даже с плохой историей ⇒

Если нет возможности занять у знакомых и обращение в банк неизбежно, постарайтесь убедить кредитора в своей надежности:

укажите все источники дохода;
дополнительный заработок подтвердите соответствующими документами — справка по форме банка, выписки из банковских счетов и электронных кошельков, договор аренды собственной недвижимости, свидетельство о получении дивидендов, процентов по вкладам и т.д.;
предоставьте телефоны руководителя и близких родственников;
приведите платежеспособного поручителя с официальной работой.

Банки, выдающие ссуды без справок о доходах ⇒

Залог имущества позволит получить большую сумму даже при наличии просроченной задолженности. В качестве залога принимают:

жилую и коммерческую недвижимость;
авто и другие транспортные средства;
ценные бумаги.

Такой шаг допустим только в случае крайней необходимости.

Залоговый кредит предполагает высокие риски потери имущества при неисполнении обязательств.

При залоговом займе можно получить деньги и про просрочках в прошлом

Рефинансирование кредита с просрочками

За услугой рекомендуется обращаться еще до выхода на просрочку, если вы уже точно понимаете, что не сможете справиться с текущими обязательствами. В некоторых коммерческих банках перекредитование доступно даже при наличии просроченного долга.

Плюсы рефинансирования для клиента:

позволяет избежать или не допустить роста просрочки;
уменьшение суммы ежемесячных платежей за счет продления срока и снижения переплаты;
удобный график выплат;
Можно дополнительно получить некоторую сумму наличными на руки;
все кредитные обязательства объединяются в единый договор.

ТОП лучших банков для рефинансирования кредитов ⇒

Банк проводит стандартную проверку заявителя, оценивает кредитную историю и доход. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. При положительном решении клиент подписывает новый кредитный договор:

переоформляются документы по всем кредитам;
если первоначальная ссуда оформлялась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невозврата долга переходит к новому банку;
кредитор переводит средства на погашение «старых» долгов;
заемщик прекращает сотрудничество с первоначальными кредиторами и начинает расчет по новому договору.

В случае отказа обращайтесь в другие организации. Услуги рефинансирования доступны не только в банках, но и в микрофинансовых организациях.

Где дадут кредит при действующих просрочках?

Некоторые банки допускают наличие одной непродолжительной просрочки, поскольку понимают, что подобные нарушения случаются даже уже надежных и платежеспособных клиентов. Кредиторы готовы закрыть глаза на небольшие огрехи в КИ, если заявитель соответствует всем требованиям и имеет достаточный доход.

В список банков, лояльных к кредитным просрочкам, входят:

Ренессанс Кредит — от 7,5% только по паспорту;
Восточный — от 9% даже с плохой КИ;
Хоум Кредит — от 7,9% по 1 документу;
СКБ-банк — при испорченном кредитной рейтинге или нулевой истории от 6,1%;
Ситибанк — от 10% с заявкой онлайн;
Тинькофф Банк — от 8,9% с 18 лет и только по паспорту РФ;
ОТП Банк — от 8,5% с быстрым рассмотрением заявки;
Совкомбанк — программа кредитный доктор специально для исправления КИ.

Кредит в большинстве перечисленных организаций можно оформить по одному паспорту. Несмотря на это, рекомендуется принести с собой полный комплект документов, в том числе и справки с работы.

В каких банка можно взять выгодно кредит ⇒

Гражданам с испорченной историей и открытыми просрочками придется платить повышенную ставку — в пределах 20-50% годовых.

Где выдают кредит без справки о доходах 2-НДФЛ ⇒

Полезные статьи

Какие банки выдают наличные даже с просрочками

Страхование

Если ваша кредитная история далека от идеала, соглашайтесь на услуги страхования. За вычетом страховки вы получите меньшую сумму, зато шансы на одобрение гораздо выше.

Обычно кредитные специалисты предлагают оформить страхование жизни или здоровья. В течение 14 дней с момента заключения сделки клиент вправе отказаться от страховки и вернуть страховую сумму.

Банки, выдающие ссуды без страховки ⇒

Оформить кредитную карту с просрочками

При длительной просрочке есть смысл обратиться за кредитной картой. Требования по этому продукту минимальны. Однако процентная ставка выше, чем по стандартным потребительским кредитам. Кроме того, придется заплатить за годовое обслуживание и за обналичивание денег в банкомате. Как вариант — оформить кредитку Альфа-банка, позволяющую снимать деньги в банкомате без комиссии.

Для экономии оформляйте карточку с льготным периодом, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами.

ТОП самых выгодных кредитных карт ⇒

Овердрафт — альтернативный способ получения кредитных средств. Но он потребует некоторого времени. Клиент оформляет дебетовую карту и в течение 2-3 месяцев регулярно пополняет счет. Постоянные операции по счету повышают уровень доверия. Клиент может попросить открыть кредитную линию по данной карте, то есть подключить овердрафт — возможность снимать больше, чем есть на счете. Таким образом дебетовая карточка превращается в кредитную и банк не смотрит, были ли у вас просрочки по кредитам ранее. Своевременными платежами можно улучшить кредитную репутацию и в дальнейшем претендовать на более выгодные продукты.

Куда еще обратиться за кредитом с просрочками

Отказы по кредиту не повод опускать руки — подайте заявку на микрозайм. МФО менее требовательны к заемщикам и дают денежные средства практически всем обратившимся, в том числе с плохой платежной историей и неофициальным доходом.

MoneyMan — входит в тройку самых популярных МФО в России. Нормальные ставки от 0,76%, быстрая выдача.
Метрокредит — первый займ выдают без процентов. Далее стандартные ставки.
Lime займ — также акции для новых старых клиентов. Можно не платить проценты.

Где еще взять первый займ без процентов в МФО ⇒

Если ни один из перечисленных вариантов вам не подошел, обратитесь к кредитным брокерам. Это профессиональные посредники, которые помогают найти оптимальный вариант с лояльными требованиями, собрать нужные документы и разобраться с условиями договора. Добросовестные брокеры берут оплату по результатам работы.

Если вам обещают 100%-ый результат и требуют аванс, скорее всего вы имеет дело с мошенниками.

Не соглашайтесь на аванс. Платите только по достижению не результата.

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Источник

Может ли банк дать кредит, если у меня в нём была просрочка?

ирина г.

28 января 2020 · 5,6 K

Разложим финансы по полочкам, расскажем, как накопить на что угодно, и подберем самые… · mkb.ru

Решение банка будет зависеть от длительности предыдущей просрочки по кредиту и текущих отношений с кредитной организацией. Если вы пользуетесь зарплатной картой или у вас есть долгосрочный вклад в этом банке, то к вашей ситуации могут отнестись лояльно и закрыть глаза на просрочку в прошлом. В остальных случаях банк будет рассматривать заявку в общем порядке.

Если в прошлый раз вы задержали платеж по кредиту всего на несколько дней, то банк вряд ли откажет вам в выдаче новой ссуды. Хотя одобренная сумма кредита может быть меньше той, что вы запросили. Даже если вы допускали несколько мелких просрочек, вероятность одобрения кредита остается достаточно высокой.

Просрочка сроком около месяца уже более ощутимо влияет на кредитную историю. Если таких задержек по выплатам было несколько, банк может сходу вам отказать. В лучшем случае кредитор предложит ссуду с повышенной ставкой и более коротким сроком выплат.

При просрочке длительностью больше месяца получить другой кредит в том же банке почти невозможно. Исправить ваше положение может только тот факт, если в прошлый раз вы не могли платить по кредиту из-за трудной жизненной ситуации (потеря работы, длительная болезнь или другие серьезные форс-мажоры), смогли это доказать банку и реструктуризировали кредит. Тогда и в этот раз вы можете показать документы, подтверждающие ваше тяжелое положение (приказ об увольнении или справку из больницы). Это увеличит ваши шансы на получение ссуды или кредитной карты.

У меня такая ситуация не могут вот разобраться у меня просрочен микрозайм на полгода, но я его уплачу в следующем… Читать дальше

Сравни.ру — это простой и удобный сервис для сравнения финансовых услуг. · sravni.ru

Ирина, велик риск отказа. Но многое зависит от длительности просрочки. Это был однократный случай или просрочки допущены несколько раз? Задержали платёж на пару дней, месяц или более? Сами погасили долг или имели дело с отделом взысканий? После этого случая пользовались уже какими-то кредитными продуктами других банков? Решение о выдаче нового… Читать далее

Кредитный брокер в Рязани. Помощь в получении потребительских кредитов, ипотеки, кредитов… · mycredit62.ru

Конечно может, вопрос когда сможет, да и в продолжительности просрочек, что очевидно.

Достаточно одного беглого взгляда на отчёт о кредитной истории и всё будет ясно. Тут не надо гадать, а лишь обсудить вопрос предметно

Мы — соседи с землёй. · ya.ru

Добрый день! Решение банка — давать новый кредит или нет, зависит от того, какими были задержки по выплатам старого (по продолжительности) и насколько частыми. Рассмотрим все возможные случаи. Просрочки продолжительностью не более 5 дней в количестве не более 3-х раз, как правило, не берутся банками во внимание. Такие просрочки неспособны испортить… Читать далее

при непогашенной просрочке 100% отказ в любом банке -мфо не выход историю не исправляет- берите и погашайте вовремя хоть 100 займов-в банках будет отказ!!! решение -договариваться с Вашим текущим кредитором и полностью закрывать долг в банке или нескольких банках -после этого не подавать заявок на любые кредиты и тем более в мфо примерно полгода-… Читать далее

Присоединяйтесь к экспертному сообществу!

Яндекс.Кью — это сервис экспертных ответов на вопросы. Мы объединяем людей, которые хотят делиться знаниями, помогать друг другу и менять мир к лучшему.

Вы тоже можете стать экспертом!

Узнать больше

Источник