Можно ли взять ипотеку если уже есть кредиты с просрочкой

Ипотековед

По причине общей доступности оформления кредитных карт, потребительских, автокредитов и рассрочек закредитованность российского населения растет. Поэтому люди, решившиеся на покупку жилья с помощью банка, закономерно интересуются, дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты. Разберем этот вопрос подробнее.

Как влияют непогашенные кредиты на одобрение ипотеки

Основой деятельности любого банка является извлечение прибыли за оказываемые услуги и продаваемые продукты. Заключая кредитный договор для приобретения недвижимости, банк преследует одну цель — получить доход за пользование заемными средствами от заемщика.

Основой достижения такой цели является достаточная платежеспособность клиента и стабильность его работы. Именно эти два фактора, в первую очередь, анализируются кредитными организациями.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит? Для ответа потребуется максимально изучить клиента и целесообразность сотрудничества с ним.

Для минимизации потенциальных рисков в процессе анализа заявки сотрудники банка тщательно изучают и проверяют всю доступную информацию по конкретному заемщику:

• качество кредитной истории;
• действующую нагрузку по кредитным и иным обязательствам;
• наличие в собственности ликвидного движимого и недвижимого имущества;
• состав семьи, количество иждивенцев;
• наличие дополнительных источников дохода и т.д.

ВЫВОД: По большому счету, банку не важно, сколько клиент имеет непогашенных займов. Главное, чтобы он исправно исполнял свои обязательства, и его дохода хватало на оформление нового кредита. Только при соблюдении этих факторов одновременно ипотека возможна.

Плюсами для заемщика с действующими кредитными договорами будут:

• небольшой остаток задолженности по непогашенному займу или ссуде;
• полное отсутствие просрочек и иных нарушений условий;
• срок действующего кредита небольшой (до 3 лет);
• участие в зарплатном проекте выбранного банка.

В каких случаях не дают ипотеку с непогашенными займами? Обычно это заемщики с непосильным кредитным бременем, имеющие в прошлом нарушения сроков оплаты и нестабильный заработок для ипотеки сегодня. Также, к тем, кому не дадут ипотеку, относятся временно или постоянно безработные граждане (лицам, ведущим маргинальный образ жизни и беременным давать кредит нет никакого смысла).

Важно! Есть варианты при которых можно ли взять ипотеку без документов и дохода, а также мы писали ранее про то, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске и как реально все это сделать. Если у вас останутся вопросы, то просьба записаться на бесплатную консультацию к специалист у нас на сайте в специальной форме.

Как подготовиться к походу в банк

Перед тем, как обратиться в банк за оформлением ипотечного кредита, важно подготовиться и понять, что нужно, чтобы дали ипотеку о которых мы говорили ранее в посте о том, с чего нужно начать оформление ипотеки. Следование простым рекомендациям позволит свести к минимуму вероятность получения отказа. Рассмотрим их подробнее.

Проверить свою кредитную историю в БКИ

Ключевым стоп-фактором при рассмотрении любой ипотечной заявки является негативная кредитная история. Ни один банк не захочет связываться с неблагонадежным клиентом, зарекомендовавшим себя, как безответственного партнера с допущением просроченных платежей.

Испорченная кредитная история обязательно отражается в БКИ, к которому обращается каждый банк в процессе анализа вероятности одобрения займа. Наличие негативной информации в БКИ о заемщике может являться фактом неисполнительности человека, а может стать причиной допущения ошибки банковскими служащими. Например, в системе просто не была поставлена отметка о погашении кредита, и он до сих пор числится непогашенным.

В случае выявления таких грубых нарушений, заемщику рекомендуется обратиться одновременно в банк-кредитор и БКИ с просьбой об исправлении сведений. Только после устранения всех неточностей стоит обращаться к новому кредитору.

Если в системе нет данных о кредитной истории конкретного человека, это также может стать причиной отказа.

Никаких сложностей в том, как узнать информацию о качестве своей финансовой репутации, не возникает. Сделать это можно удаленно [urlspan]через этот сервис[/urlspan]. Там же можно заказать услугу по исправлению кредитной истории.

Если кредитная история плохая, то читайте о том как взять ипотеку с плохой кредитной историей и записывайтесь на бесплатную консультацию.

Как рассчитать необходимый доход по ипотеке с учетом непогашенных кредитов

Ежемесячный платёж

12 000 000 руб.

Минимальный доход

12 000 000 руб.

Распечатать

Подать заявку

Наш ипотечный калькулятор представляет собой удобный сервис для предварительных расчетов по оформляемому кредиту. С его помощью можно:

• рассчитать сумму ежемесячного платежа (с разбивкой основного долга и процентов);
• определить величину минимального дохода семьи для полноценного обслуживания задолженности;
• установить размер итоговой переплаты по ипотеке;
• получить наглядную информацию в виде графика.

Также калькулятор учесть материнский капитал и внесение досрочных платежей по займу и скорректировать график оплаты.

Необходимый доход рассчитывается очень просто. К примеру, клиент имеет действующий займ с остатком долга в 500 тысяч рублей, оформленный на 3 года под 16: в год. Сумма ежемесячного платежа составляет 17,6 тысяч рублей. Планируется оформление ипотеки в сумме 1,5 миллиона рублей под 10% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит 16,2 тысячи рублей.

Итоговый объем ежемесячных кредитных обязательств заемщика составит 33,8 тысячи рублей, что не должно быть более 40% от общего дохода семьи. То есть минимально допустимая заработная плата должна составлять не менее 50,7 тысяч рублей. Лучше, если эта цифра будет больше.

Важно знать, что платежеспособность для ипотеки в разных банках учитывается разными методики. Ряд банков допускают, чтобы кредитная нагрузка была до 60% от дохода. Ипотека Сбербанка предполагает учесть неподтвержденный доход, а ВТБ или Райффайзенбанк не учитывают иждивенцев.

Как повысить шансы на одобрение, если дохода не хватает

Для потенциальных заемщиков, чей доход по официальным документам недостаточен для одобрения ипотечной заявки, факторами, повышающими шансы на одобрение, станут:

1. Наличие дополнительных источников дохода с возможностью документального подтверждения банковскими выписками, договорами (поступления от сдачи в аренду помещений, социальные выплаты, доход от хобби т.д.).
2. Положительная кредитная история.
3. Привлечение созаемщиков и поручителей, чей доход будет учтен при определении максимальной суммы займа.
4. Подтверждение доходов с помощью справки по форме банка.
5. Наличие в собственности заемщика недвижимости и иного имущества (в некоторых случаях может потребоваться дополнительный залог по ипотеке для одного заемщика).
6. Семейный статус (к клиентам, длительное время состоящим в зарегистрированном браке, банки относятся немного лояльнее).
7. Наличие высшего образования и фактов подтверждения профессионализма в работе (наград и т.д.).
8. Отсутствие судимости, негативной информации о клиенте.

Все перечисленные факторы станут дополнительной гарантией надежности потенциального заемщика.

Как правильно взять кредит на первоначальный взнос, чтобы не получить отказ по ипотеке

Из-за высоких цен на жилье в нашей стране сумма первоначального взноса для многих семей оказывается непосильной. Большинство банковских предложений по ипотеке предусматривает единовременную выплату не менее 15% от рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

К примеру, для квартиры стоимостью 1,5 миллиона рублей потребуется сразу внести от 225 тысяч рублей. Сумма для граждан с зарплатой в 20000-30000 рублей немаленькая. Вариантов здесь немного:

• накопить собственными силами;
• оплатить с помощью материнского капитала;
• оформить дополнительный кредит.

Последний способ встречается довольно часто. Когда клиент, не имеющий права на получение никакой госпомощи и возможности накопления, а также нуждающийся в срочном решении жилищного вопроса, получает новый займ в размере требуемого взноса.

Дадут ли ипотеку, если клиент уже оформил займ на первый взнос? Высока вероятность получения отказа, особенно если дохода не хватает на обслуживание всех обязательств.

Основной рекомендацией всем, кто планирует брать кредит на оплату первого взноса, является оформление после получения одобрения от ипотечного банка-кредитора. То есть, когда на руках будет положительный ответ на оформление ипотеки, следует собрать все документы по объекту недвижимость и получить окончательное одобрение по нему, а потом уже получать потребительский займ.

Важно понимать, что если банк требует заложить первый взнос сразу в аккредитив вместе с остальной суммой, то банк, как правило, заметит в БКИ новый кредит и учтет его, что может привести к отказу. Поэтому прежде чем это делать почитайте информацию о том, как взять ипотеку без первоначального взноса.

Получить требуемую сумму можно путем оформления обычного беззалогового потребительского кредита или путем использования кредитной карты. Оба варианта предусматривают максимально короткие сроки одобрения и перевода средств.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Важно учитывать совокупную кредитную нагрузку всех имеющихся займов и понимать, что итоговая стоимость ипотеки и без того увеличится при оформлении займа на первоначальный взнос (проценты по потребительским кредитам существенно выше ипотечных).

Наличие множества действующих кредитов является причиной беспокойства лиц, решившихся на оформление займа на покупку жилья. Дадут ли мне ипотеку, если есть действующая задолженность? Решение банка будет зависеть от многих факторов, но ключевыми станут достаточная платежеспособность и неиспорченная кредитная история.

Если человек имеет множество непогашенных кредитов, но при этом исправно их погашает и имеет высокий стабильный доход, то вероятнее всего, такая заявка будет одобрена и банк выдаст требуемую сумму.

Напоминаем, про возможность бесплатной консультации прямо у нас сайте. Запишитесь в специальной форме. Ипотечный специалист подскажет, дадут ли вам ипотеку, если у вас есть непогашенные кредиты и что нужно сделать, чтобы точно дали.

Подробнее о том, как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке- читайте далее. Также вам расскажем, как купить квартиру без ипотеки.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Источник

Можно ли взять ипотеку, если у вас уже есть кредиты? Разбираемся и даем беспроигрышные советы

Для многих из нас взять ипотеку — единственный способ купить собственное жилье. Но как быть, если у вас есть непогашенный потребительский кредит? Станет ли проблемой в получении ипотеки действующий заем или задолженность по нему?

Ипотека и задолженность

Предоставляя кредит, банк стремится к одной цели — получить прибыль. Поэтому возможность потенциального заемщика ответственно и аккуратно выполнять условия кредитного договора оценивается в первую очередь. И здесь кредитная история, в которой фиксируются детали прошлых взаимоотношений с банками и МФО, в том числе просрочки, задолженности и непогашенные займы, очень важна.

Однако даже чистая история кредитов не гарантирует получения ипотеки, в то время как при существующей задолженности банк может дать положительный ответ. Почему?

Перед тем как принять решение, кредитор изучает все возможные данные о финансовом положении клиента. В том числе:

• состав семьи, совокупный и раздельный доход ее членов;
• источники дополнительного дохода;
• залоговый потенциал — наличие имущества (движимого/недвижимого);
• кредитную историю.

Как правило, рассматривая кандидатуру заемщика, банки в первую очередь берут во внимание платежеспособность клиента. Если его доход адекватен дополнительной кредитной нагрузке, то проблем с выдачей ипотеки при уже существующем потребительском кредите не будет.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей

Раз ипотека, два ипотека

Наличие ипотечного кредита — не проблема для получения еще одного займа на жилье. Здесь работает принцип, о котором сказано выше: главное, чтобы доходы покрывали задолженность.

В этом случае банки часто предлагают реструктуризацию существующей ипотеки для снижения ставки ежемесячного платежа. Однако если суммарный ежемесячный доход семьи заемщика позволяет брать вторую ипотеку и при этом общая сумма платежей по двум кредитам не превышает 50% этого дохода, проблем с получением ипотеки быть не должно и предложение можно проигнорировать.

Узнать больше: Три главных правила рефинансирования кредитов

А вот если по существующему кредиту задолженности случались, банк может отказать в получении второй ипотеки.

Правила поведения при непогашенном кредите

Увеличивает шансы, но не гарантирует получение ипотеки при непогашенном кредите, соблюдение некоторых правил.

• Не скрывайте непогашенные финансовые обязательства. Ипотека — это объемный и продолжительный кредит. Банк не даст деньги без тщательной проверки заемщика. Задолженность обнаружат в любом случае, после чего о ссуде можно забыть.
• Менеджеру, ответственному за решение по ипотеке, проще принять нужное решение, если перед ним полная картина происходящего с вашим бюджетом. Покажите все открытые кредиты и график выплат.
• Если непогашенных займов несколько (максимум пять), рефинансируйте их, объедините в один. Так вы не только улучшите свое финансовое состояние, но и попутно снизите размер обязательных взносов, с продлением срока кредитного договора на год или два.
• Подготовьте максимально возможный пакет документов, свидетельствующих о доходах, ваших и членов семьи, выступающих созаемщиками. Любой, даже незначительный дополнительный заработок добавит баллов к положительному решению и сократит процент непогашенного кредита относительно общего объема.

Оформляя ипотеку, заемщик заполняет заявление, в котором отдельным пунктом описываются действующие кредиты. Если оставить графу пустой при открытом кредите, вероятность отказа в ипотеке возрастет многократно, вместе с шансами пополнить черный список, участникам которого в будущем ни один банк не даст даже минимальную ссуду.

Кроме того, по закону, предоставление ложной информации карается штрафом в 80 000 рублей.

Проверка данных, предоставленных клиентом, занимает несколько минут. Информация из анкеты и заявления сличается не только с базами собственной службы безопасности кредитора, но также передается в кредитное бюро — место, где собраны сведения обо всех кредитах.

Будьте максимально открытыми перед кредитором. Такая позиция даст вам больше преимуществ в диалоге с банком, чем бесполезные попытки скрыть задолженность.

Когда ипотеку не дают

Оснований для отказа в ипотеке при непогашенных кредитах немного.

Во-первых, плохая кредитная история. Причем важен не сам факт просрочки, а как часто обязательства нарушаются в целом. Даже если вы полностью рассчитались с банком по проблемному кредиту, свидетельство нарушений финансовой дисциплины будет помехой для ипотеки еще долго.

Бюро кредитных историй хранит данные о заемщиках 10 лет. Поэтому о положительной финансовой репутации стоит задуматься задолго до потребности в займе на жилье. Проблемный потребительский кредит в прошлом, может стоить благосклонности кредиторов спустя долгое время. Обратите внимание, что в личном кабинете на нашем сайте вы можете получить советы и услуги по исправлению кредитной истории.

Во-вторых, вам наверняка откажут в ипотеке, если доля, уходящая на обслуживание существующих кредитов, превышает 50% дохода. Банк закономерно предположит, что дополнительные выплаты по ипотеке лишат клиента денег для полноценного существования и откажется от партнерства.

В-третьих, отсутствие кредитной истории может стать проблемой при попытке получить ипотеку. Человек, который никогда не имел потребности в кредитах, выглядит обеспеченным. Однако банку нужны данные для определения финансовой дисциплины клиента, а их нет. Как нет и гарантий, что богатый клиент окажется обязательным и способным аккуратно исполнять требования кредитного договора.

Некоторые банки могут отказать в ипотеке заемщику без истории. Этот момент следует учитывать заранее.

Что в итоге?

Платежеспособный клиент, даже если у него есть непогашенный кредит, ипотеку получит. Главное, чтобы ваш уровень доходов позволял обслуживать параллельно несколько кредитов.

Основным препятствием к получению ипотеки чаще всего становится плохая или вовсе отсутствующая кредитная история. Чтобы избежать проблем, старайтесь вовремя и в оговоренном размере погашать любые кредитные обязательства.

Увеличивает шансы на положительный ответ банка, привлечение созаемщиков — поручителей по кредиту или предоставление имущества в качестве залога.

Узнать больше: Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме ! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.

Источник