Можно ли взять ипотеку если уже есть ипотека военная

Преимущества гражданской ипотеки для военнослужащих

Автор Максим На чтение 6 мин. Просмотров 12 Опубликовано 30.05.2018

Человек, который проходит службу в ВВС РФ, МВД, ФСБ и других структурах имеют одинаковые конституционные права с гражданскими лицами. А как складывается ситуация в отношениях с банками? Может ли военный наряду с ипотекой по НИС пользоваться кредитами банков как гражданское лицо? На какие законы опираться, чтобы выбрать самый выгодный вариант кредита или совместить обыкновенную ипотеку с военной? Разберемся в этих вопросах.

Два кредита — гражданский и военный. Совместимы ли они?

Отличия в гражданской и военной ипотеке (ВИ), конечно, есть. Основное преимущество гражданской в том, что сумма кредита ограничивается только собственным доходом, можно привлечь несколько созаемщиков, не зависит от уволнения. В каждом случае свои плюсы, но и недостатки тоже есть. Перед вами сравнительная таблица для более объективной оценки двух видов ипотек, которые востребованы в России в 2018 году:

Обычно банк не выдает 2 ипотеки одновременно на одного человека. Это положение не зависит от того, военная она или гражданская. Но военнослужащие часто сталкиваются с тем, что суммы такого займа по ЦЖЗ и собственных накоплений не хватает на приобретение понравившейся квартиры. В этом случае можете получить в банке потребительский кредит и как военный, и как гражданское лицо. Основное условие — ваша платежеспособность. Сумма дополнительного займа будет не выше 17% от стоимости квартиры.

Если ваш доход позволяет совместить две ипотеки, то решение — выдавать ипотечный кредит, когда уже есть один действующий, или — нет, принимает только банк.

Можно ли оформить ВИ, если есть гражданская ипотека?

Приобретение квартиры по гражданской ипотеке никак не влияет на участие в программе жилья для военнослужащих.

Если вы сами уволитесь со службы, то кредит переводится в разряд обычной, гражданской ипотеки.

Вопрос о соединении двух видов займа в одну, военную, требует другого подхода. Итак, вы военнослужащий и брали гражданскую ипотеку до вступления в НИС. После вступления в НИС прошло 3 года. Теперь хотите перевести этот кредит в военный. Закон разрешает сделать это, но при определенных условиях:

• займ был оформлен на единственного заемщика в лице участника НИС;
• гражданский ипотечный кредит взят до вступления в НИС;
• остаток задолженности не больше суммы ЦЖЗ;
• банк дал согласие на проведение такой операции.

То есть, если в гражданской ипотеке военнослужащий и его супруга (гражданское лицо) выступали созаемщиками, то нужно получить специальное разрешение в Росвоенипотеке, а потом и в банке.

Если ипотека была оформлена на супруга (гражданское лицо), то переделать ее на военную не получится — одна квартира — одна ипотека.

Если к моменту, когда вы можете воспользоваться ЦЖЗ как участник НИС, у вас есть кредит, погашаемый, например, материнским капиталом и собственными средствами, то вы — участник НИС можете взять в ВИ другую квартиру.

То есть, вы, как военный, имеете право на ВИ, а как гражданин РФ — на другие виды кредитования банков. Использовать дополняющие накопления денежных средств могут уволенные военные, перечень которых в ст. 4 Федерального закона № 117-ФЗ.

Если оба супруга военные, то каждый из них имеет право на участие в НИС. ЦЖЗ обоих могут пойти на приобретение одной или двух отдельных квартир. В первом случае обязательно предъявление копии свидетельства о браке. В военной ипотеке кредит будет оформляться на одного из супругов, поэтому, когда вы покупаете на общие средства НИС одну квартиру, деньги второго супруга переведут на того, чьи документы фигурируют в договорах.

Важно! Военная ипотека должна быть погашена до момента отставки, увольнения. Если вы не попадаете под категорию ст. 4 ФЗ 117, то дальнейшее ее погашение, после увольнения, будете осуществлять собственными средствами.

Можно ли при помощи ВИ погасить уже имеющийся жилзаем?

Да. Можно, если кредит был оформлен на одно и то же лицо (заемщик гражданской ипотеки и участник НИС — один военнослужащий), а сумма остатка по кредиту погашается ЦЖЗ. Самое главное — банк должен быть согласен.

Вообще военные, как граждане РФ могут приобретать любую недвижимость, как на территории РФ, та и за рубежом, если это не противоречит Уставу, секретности службы и другим служебным нормам.

Регулирующие нормативно-правовые документы

1. Конституция РФ https://www.constitution.ru/.
2. ГК РФ, гл. 42, ст 808, ст 1,2. https://kodeks.systecs.ru/gk_rf/gk_glava42/.
3. НК РФ ст, 73.
4. Закон «О защите прав потребителей».
5. ФЗ 76 «О статусе военнослужащих».
6. ФЗ «О банках».
7. ФЗ 117 «О НИС жилобеспечения военнослужащих».
8. Постановление Правительства РФ № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников НИС».
9. Постановление Правительства РФ № 686 об утверждении Правил выплаты дополнительных накоплений».
10. Приказ Минобороны Российской Федерации № 245б утверждении порядка реализации НИС»

Нормативных документов по военной ипотеке достаточно много — на апрель 2018г. из самых значимых около 30. Всех их можно прочитать на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека» в разделе «Правовая база» rosvoenipoteka.ru.

По вопросам обычной ипотеки обращайтесь к ГК РФ и Закону «О защите прав потребителей». В основном, все проблемы решаемы, особенно, если перед подписанием договоров внимательно прочитайте их содержание. Обратите внимание на то, что вы не только военнослужащий и обязаны исполнять требования Устава, но и гражданин РФ, поэтому имеете право в обычной, семейной жизни пользоваться благами и возможностями гражданских лиц без всяких ограничений, не противоречащих Законам России.

Источник

Преимущества гражданской ипотеки для военнослужащих

Гражданская ипотека для военнослужащих — один из способов скорейшего приобретения жилплощади. Но можно ли брать в этом случае ВИ? Каковы особенности процесса при положительном ответе? В этих и других вопросах стоит подробно разобраться.

Два кредита — гражданский и военный. Совместимы ли они?

Программа накопительной ипотечной системы (НИС) имеет довольно гибкие условия использования (Постановление Правительства РФ от 21.02.2005 N 89 (ред. от 29.12.2016) «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти и федеральными государственными органами, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба», Приказ Росгвардии от 14.03.2017 N 79 (ред. от 18.12.2017) «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих войск национальной гвардии Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 14.04.2017 N 46384)). Ее участники наделяются правом не ограничивать себя не только в площади приобретаемой квартиры, но и регионе ее расположения.

Условия НИС не запрещают пользоваться привилегиями покупки жилплощади по программе «Военная ипотека», даже если была ранее взята обычная ипотека. Также возможна и обратная ситуация — военнослужащий уже взял ВИ, но возникла необходимость в оформлении классического жилищного займа. Если ближе второй вариант, то кредиты для военнослужащих можно частично погашать, например, средствами материнского капитала. Согласно законодательным нормам, военному не обязательно быть признанным нуждающимся в жилье для включения в реестр НИС.

Нормативно-правовая сторона вопроса

Законодательной базой при решении вопроса: можно ли взять гражданскую ипотеку военному? — выступает Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 N 117-ФЗ (последняя редакция). На его основе служащий по контракту в армии имеет право на гражданский жилищный заем, но так как служивый в этом случае и так будет иметь в собственности жилье, он лишается дополняющих выплат по ВИ.

Их перечисление предусматривает Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 N 117-ФЗ (последняя редакция), ч.1 ст.4 п.3., там же указаны ограничения по этим выплатам. Более подробно порядок начисления описан в главе 11-12 этого же закона.

Можно ли оформить военную ипотеку, если есть гражданская

Многие военные задумываются над вопросом: если есть уже гражданская ипотека, дадут ли военную ипотеку? Законом участия в НИС это не запрещено, но каждый случай выдачи ссуды рассматривается банком, который часто учитывает возраст заемщика, выслугу, имеющуюся кредитную историю, наличие долгов перед другими банками, а также материальное положение самого военного и членов его семьи.

Кроме того, при ответе на вопрос: если есть военная ипотека, можно ли взять гражданскую? — важно учитывать и тот факт, что между ними существует определенная разница. Так, например, одним из условий ВИ является минимальный срок выслуги — 3 года. Также учитывается состояние здоровья будущего заемщика, возраст, который не должен быть слишком близок к пенсионному, и факт наличия приватизированной, завещанной или другой недвижимости в собственности.

Если у военнослужащего есть уже гражданская ипотека, то военная может быть выдана, если предыдущий заем погашен на 85-95%, нет задолженностей по другим кредитам, а также возраст далек от предельного.

Сложно ли оформить ВИ, если есть гражданская

Юристы утверждают, что наличие классического жилищного займа никак не влияет на процесс оформления ВИ, и наоборот — при имеющейся ВИ можно без проблем оформить гражданскую.

Однако важно помнить, что дополнительный заем несет и некоторые риски. Например, еще до оформления нового кредита стоит разумно оценить свои возможности по его оплате вдогонку к уже имеющемуся.

Можно ли при помощи ВИ погасить уже имеющийся жилзаем

Погасить долг по кредиту за квартиру военный может только в нескольких случаях:

1. Если средств, которые накопились на спецсчете, достаточно для погашения суммы займа.
2. Если соблюдены такие условия: заемщиком по обоим кредитам является один и тот же гражданин; финансовое учреждение согласно на составление допсоглашения.

Как показывает практика, последнее условие сложнее всего соблюсти, так как банку не выгодно изменять график погашения долга. Кроме того, не стоит забывать, что в сделке будет участвовать и новый залогодержатель — «Росвоенипотека», что при увольнении военного может повлечь за собой дополнительные трудности, если придется продавать имущество.

Есть ли возможность объединения гражданской и ВИ

На законодательном уровне эта схема имеет место, но практически она не отработана в полную силу. Если решите объединить оба вида займов, то для этого необходимо, в первую очередь, обратиться в финансовое учреждение для подачи заявления о пересмотре имеющегося кредитного договора. Аналогичное заявление необходимо подать и в «Росвоенипотеку».

После того, как будут согласованы некоторые тонкости с банком (вплоть до решения об изменении порядка погашения займа), а также вхождение в договор «Росвоенипотеки», станет возможным предметный разговор о том, что объединение произошло успешно.

В нормативно-правовых актах указано, что финансовое учреждение может быть не аккредитованным, так как военный делал выбор займодателя не как служащий, а как гражданин РФ.

По словам экспертов, самым главным вопросом при взятии военной и гражданской ипотеки одновременно является согласование с «Росвоенипотекой». Кроме того, возникает немало нюансов, например, разница в процентных ставках. Поэтому процесс слияния кредитных договоров в один основывается только на договоренностях между банком и «Росвоенипотекой».

Таким образом, решая вопрос о том, можно ли взять гражданскую ипотеку, имея военную, оптимально обратиться сразу и в банк, и в «Росвоенипотеку», чтобы выяснить реальность такого объединения и новые правила игры.

[Всего голосов: 2 Средний: 2/5]

Источник

Вторая ипотека: нюансы получения второго займа

Нередко ипотечным заемщикам в купленной квартире становится тесно. Решить вопроса можно, взяв новый жилищный кредит, но дают ли банки вторую ипотеку, если в наличии одна уже есть?

Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую: статистика

Основные заемщики по ипотечным кредитам — молодые семьи. Средний срок кредитования — 15 лет. За этот срок жизненные обстоятельства меняются — к примеру, рождаются дети. Новое просторное жилье может понадобиться до того, как уже взятый квартирный кредит будет погашен.

Целевых программ по второй ипотеке нет, но формально второй заем доступен.

Документы для оформления второй ипотеки:

• заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• справки, подтверждающие размеры ежемесячных доходов;
• военный билет;
• свидетельства о браке и рождении детей;
• трудовая книжка;
• страховой полис;
• документ об окончании учебных заведений (все что есть).

Возможно ли взять вторую ипотеку: теория

Если семья за прошедшие годы собрала сумму на еще один первичный ипотечный взнос — в данном случае ставка может быть 50% и выше, — а также, согласно данным БКИ, не имела просрочек по выплатам, то банк будет оценивать ее кредитоспособность. Это значит, что сумма платежей по первой и новой ипотеке не должна быть больше 50% от общего подтвержденного дохода. В него входит не только зарплата на основном месте работы, но также:

• плата за работу по совместительству;
• дивиденды по вкладам и ценным бумагам;
• средства, полученные за сдачу имущества в аренду;
• другие законно задокументированные поступления.

Кроме этого, банк будет оценивать все другие аспекты — каждый из них будет повышать либо понижать ваши шансы на одобрение второй ипотеки:

• Кредитная история — у добросовестных заемщиков шансы выше.
• Количество иждивенцев, в том числе несовершеннолетних детей, — влияет на прожиточный минимум семьи и его долю в общем доходе. Чем меньше семья при прочих равных, тем выше шанс получить ссуду.
• Долговой остаток оплаты по первой ипотеке — если первый жилищный кредит погашен на 65-75%, ваши шансы получить второй увеличиваются.
• Возраст — до 35, максимум 40 лет — когда уже есть стабильный доход, при этом вы еще достаточно активны и здоровы.

Другие положительные факторы для одобрения заявки — стабильно высокий доход, возраст всех участников сделки моложе пенсионного, длительный непрерывный трудовой стаж у одного работодателя, постоянная прописка в одном городе.

Как получить вторую ипотеку: практика

Если клиент может внести первоначальный залог личными средствами, банки охотнее одобряют ипотечные заявки. На практике у большинства семей первоначального взноса нет. Теоретически банк может взять вместо него в залог первую кредитную квартиру, застрахованную по всем правилам ипотеки. При этом предпочтение отдают ликвидной элитной недвижимости, по которой уже выплачено около 90% займа.

Также учитывайте, что ставка по второму жилищному кредиту будет на 3‒5% выше стандартной, потому что банковские риски выше. Клиентам с хорошей кредитной историей могут предложить более лояльные условия: снизить сумму первичного взноса и/или процентную ставку, разработать более посильную схему ежемесячных платежей.

Эксперты советуют таким заемщикам в первую очередь обращаться в «свое» банковское отделение. Это ускоряет процедуру принятия решения. Если ваш банк предлагает невыгодные условия, изучите ипотечные программы конкурентов. Иногда есть смысл не только взять в другом банке второй кредит, но и перевести в него первый. Чтобы убедить финансовое учреждение в своей платежеспособности и надежности, подготовьте максимальное количество документов.

Как показывает практика, большинство банков не выдают кредиты под залог не только ипотечной, но даже необремененной залогом недвижимости. В сложившейся ситуации единственный реальный вариант улучшить жилищные условия — продать первую квартиру, погасить долг и оформить ипотеку на вторую. Банки нередко просят за свое согласие на такую сделку 1% от невыплаченного остатка либо отказывают.

Специалисты рекомендуют искать покупателя, который согласится погасить остаток по первому кредиту за определенную скидку. Скупка находящихся в залоге квартир — отдельный бизнес; операторы, специализирующиеся на таких сделках, выкупают ликвидную недвижимость со скидкой 10% от рыночной цены.

Материнский капитал и вторая ипотека

Погашать новую ипотеку вы можете деньгами, полученными от государства в качестве финансовой помощи при рождении второго ребенка. При этом банк будет считать, хватит ли вашей семье денег, чтобы выплачивать два кредита одновременно. Материнский капитал вы можете использовать качестве первичного взноса.

Военная ипотека второй раз

Условия армейской ипотеки не позволяют использовать эту программу, чтобы получить второй жилищный кредит. Сначала вам нужно снять все запреты с первой квартиры и только после этого брать второй займ. Если у вас нет на это собственных средств, можете оформить потребительский кредит.

Вторая ипотека и налоговый вычет

С 1 января 2014 года плательщики НДФЛ при покупке второго жилья могут подавать заявление на получение повторного налогового вычета. При этом первая квартира должна быть куплена после 1 января 2014 года (это дата регистрации, указанная в свидетельстве о праве собственности), а право на максимальный имущественный вычет должно быть реализовано в полном объеме. Общий размер налогового вычета по всем сделкам не может превышать 13% либо 2 миллионов рублей.

Возврат НДФЛ по процентам возможен только по одному объекту недвижимости. Если первую квартиру вы купили до 01.01.2014, второй налоговый вычет законодательством не предусмотрен.

Так можно ли получить вторую ипотеку? Обязательно стоит попытаться. На практике же примерно в 80% случаев для этого приходится продавать первое ипотечное жилье.

Как увеличить шансы на одобрение второй ипотеки:

• Внести первоначальный взнос в сумме 10-15% от стоимости жилья собственными средствами или материнским капиталом.
• Собрать все возможные документальные подтверждения дополнительных источников дохода, помимо зарплаты.
• Подать заявку на получение ипотеки в банк, в котором вы ‒ зарплатный клиент.
• Предоставить в залог дополнительное имущество — автомобиль, дачу, земельный участок, коммерческую недвижимость. Его стоимость должна быть достаточной, чтобы в случае неплатежеспособности перекрыть долг. По согласию первого кредитора в качестве залога можно использовать первую ипотечную квартиру, если все суммы сопоставимы.
• Предложить банку платежеспособного поручителя не пенсионного возраста. В этом случае вы сможете показать высокий суммарный доход.
• Застраховать залоговое имущество и собственную жизнь.

Рекомендации при отказе

Если банк не одобрил вашу заявку на выдачу 2-й ипотеки, есть несколько вариантов последующих шагов:

• Подать повторную заявку — технически это можно сделать не раньше, чем через 2 месяца.
• Обратиться в другой банк.
• Продать первую ипотечную квартиру. Так как она находится в залоге, потребуется разрешение первого кредитора. Другой вариант продажи — под соответствующий договор взять у покупателя задаток в размере долга перед банком, погасить кредит и получить остаток средств по купчей.
• Оформить потребительский кредит и погасить первую ипотеку.

Целесообразность получения второй ипотеки: когда стоит идти на такой риск

Оформление второй ипотеки — большой риск. Ежемесячные выплаты по двум кредитам «съедают» основную часть среднестатистического дохода. За долгий срок выплат источники доходов вероятно изменятся. Эти риски нужно учитывать при принятии решения о повторном кредитовании.

По мнению экспертов, вторая ипотека объективно обоснована, если ваши жилищные условия безотлагательно нуждаются в улучшении и/или ваш семейный бюджет позволяет безболезненно платить два крупных кредита.

Источник