Можно ли взять ипотечный кредит если уже есть кредит

Можно ли взять ипотеку, если у вас уже есть кредиты? Разбираемся и даем беспроигрышные советы

Для многих из нас взять ипотеку – единственный способ купить собственное жилье. Но как быть, если у вас есть непогашенный потребительский кредит? Станет ли проблемой в получении ипотеки действующий заем или задолженность по нему?

Ипотека и задолженность

Предоставляя кредит, банк стремится к одной цели – получить прибыль. Поэтому возможность потенциального заемщика ответственно и аккуратно выполнять условия кредитного договора оценивается в первую очередь. И здесь кредитная история, в которой фиксируются детали прошлых взаимоотношений с банками и МФО, в том числе просрочки, задолженности и непогашенные займы, очень важна.

Однако даже чистая история кредитов не гарантирует получения ипотеки, в то время как при существующей задолженности банк может дать положительный ответ. Почему?

Перед тем как принять решение, кредитор изучает все возможные данные о финансовом положении клиента. В том числе:

  • состав семьи, совокупный и раздельный доход ее членов;
  • источники дополнительного дохода;
  • залоговый потенциал – наличие имущества (движимого/недвижимого);
  • кредитную историю.

Как правило, рассматривая кандидатуру заемщика, банки в первую очередь берут во внимание платежеспособность клиента. Если его доход адекватен дополнительной кредитной нагрузке, то проблем с выдачей ипотеки при уже существующем потребительском кредите не будет.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей

Раз ипотека, два ипотека

Наличие ипотечного кредита – не проблема для получения еще одного займа на жилье. Здесь работает принцип, о котором сказано выше: главное, чтобы доходы покрывали задолженность.

В этом случае банки часто предлагают реструктуризацию существующей ипотеки для снижения ставки ежемесячного платежа. Однако если суммарный ежемесячный доход семьи заемщика позволяет брать вторую ипотеку и при этом общая сумма платежей по двум кредитам не превышает 50% этого дохода, проблем с получением ипотеки быть не должно и предложение можно проигнорировать.

Узнать больше: Три главных правила рефинансирования кредитов

А вот если по существующему кредиту задолженности случались, банк может отказать в получении второй ипотеки.

Правила поведения при непогашенном кредите

Увеличивает шансы, но не гарантирует получение ипотеки при непогашенном кредите, соблюдение некоторых правил.

  • Не скрывайте непогашенные финансовые обязательства. Ипотека – это объемный и продолжительный кредит. Банк не даст деньги без тщательной проверки заемщика. Задолженность обнаружат в любом случае, после чего о ссуде можно забыть.
  • Менеджеру, ответственному за решение по ипотеке, проще принять нужное решение, если перед ним полная картина происходящего с вашим бюджетом. Покажите все открытые кредиты и график выплат.
  • Если непогашенных займов несколько (максимум пять), рефинансируйте их, объедините в один. Так вы не только улучшите свое финансовое состояние, но и попутно снизите размер обязательных взносов, с продлением срока кредитного договора на год или два.
  • Подготовьте максимально возможный пакет документов, свидетельствующих о доходах, ваших и членов семьи, выступающих созаемщиками. Любой, даже незначительный дополнительный заработок добавит баллов к положительному решению и сократит процент непогашенного кредита относительно общего объема.

Оформляя ипотеку, заемщик заполняет заявление, в котором отдельным пунктом описываются действующие кредиты. Если оставить графу пустой при открытом кредите, вероятность отказа в ипотеке возрастет многократно, вместе с шансами пополнить черный список, участникам которого в будущем ни один банк не даст даже минимальную ссуду.

Кроме того, по закону, предоставление ложной информации карается штрафом в 80 000 рублей.

Проверка данных, предоставленных клиентом, занимает несколько минут. Информация из анкеты и заявления сличается не только с базами собственной службы безопасности кредитора, но также передается в кредитное бюро – место, где собраны сведения обо всех кредитах.

Будьте максимально открытыми перед кредитором. Такая позиция даст вам больше преимуществ в диалоге с банком, чем бесполезные попытки скрыть задолженность.

Когда ипотеку не дают

Оснований для отказа в ипотеке при непогашенных кредитах немного.

Во-первых, плохая кредитная история. Причем важен не сам факт просрочки, а как часто обязательства нарушаются в целом. Даже если вы полностью рассчитались с банком по проблемному кредиту, свидетельство нарушений финансовой дисциплины будет помехой для ипотеки еще долго.

Читайте также:  Можно ли найти человека если он был зарегистрирован в одноклассниках

Бюро кредитных историй хранит данные о заемщиках 10 лет. Поэтому о положительной финансовой репутации стоит задуматься задолго до потребности в займе на жилье. Проблемный потребительский кредит в прошлом, может стоить благосклонности кредиторов спустя долгое время. Обратите внимание, что в личном кабинете на нашем сайте вы можете получить советы и услуги по исправлению кредитной истории.

Во-вторых, вам наверняка откажут в ипотеке, если доля, уходящая на обслуживание существующих кредитов, превышает 50% дохода. Банк закономерно предположит, что дополнительные выплаты по ипотеке лишат клиента денег для полноценного существования и откажется от партнерства.

В-третьих, отсутствие кредитной истории может стать проблемой при попытке получить ипотеку. Человек, который никогда не имел потребности в кредитах, выглядит обеспеченным. Однако банку нужны данные для определения финансовой дисциплины клиента, а их нет. Как нет и гарантий, что богатый клиент окажется обязательным и способным аккуратно исполнять требования кредитного договора.

Некоторые банки могут отказать в ипотеке заемщику без истории. Этот момент следует учитывать заранее.

Что в итоге?

Платежеспособный клиент, даже если у него есть непогашенный кредит, ипотеку получит. Главное, чтобы ваш уровень доходов позволял обслуживать параллельно несколько кредитов.

Основным препятствием к получению ипотеки чаще всего становится плохая или вовсе отсутствующая кредитная история. Чтобы избежать проблем, старайтесь вовремя и в оговоренном размере погашать любые кредитные обязательства.

Увеличивает шансы на положительный ответ банка, привлечение созаемщиков – поручителей по кредиту или предоставление имущества в качестве залога.

Узнать больше: Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме ! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.

Источник

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

  1. Получение ипотеки при наличии задолженности
  2. Как банки относятся к непогашенным кредитам?
  3. Как получить ипотеку?
  4. В каком случае получить не получится?
  5. На что еще банки обращают внимание?
  6. Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Получение ипотеки при наличии задолженности

Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.

Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.

Как банки относятся к непогашенным кредитам?

Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:

  • ежемесячный доход заемщика и членов его семьи, муж или жена всегда могут быть привлечены в качестве созаемщика
  • наличие дополнительных источников дохода
  • владение движимым и недвижимым имуществом, которая также может выступить в качестве залога
  • наличие хорошей кредитной истории
  • доход, остающийся после уплаты обязательств по действующим кредитам, не должен превышать 50%

Как получить ипотеку?

Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:

  1. Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
  2. Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
  3. Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
  4. Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.

В каком случае получить не получится?

Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.

Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.

Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.

Читайте также:  Можно ли мусульманам есть торт с коньяком

На что еще банки обращают внимание?

Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.

Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.

Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.

Источник

Дадут ли кредит если есть ипотека

Банки готовы дать кредит, даже если у вас есть ипотека. Главное условие — это наличие средств погашать новый кредит.

В статье рассмотрим условия, при которых банки готовы выдать кредит клиенту с ипотекой. Также расскажем, что делать, если вам отказывают в выдаче займа.

Дадут ли кредит если есть ипотека

Зависимость от дохода и расходов

Банки готовы одобрить кредит каждому человеку, но при условии, что после обязательных платежей у заёмщика остаётся необходимая  сумма для погашения кредита.

Исходя из условий, предельная нагрузка не может превышать примерно 40% от дохода. Например: при зарплате в 40 000 р. нагрузка может быть в районе 16 000 р.

В расходы, кроме ипотеки, также могут быть учтены коммунальные платежи, оплата обучения и другие обязательные выплаты.

Эта сумма может меняться. При отличной кредитной истории банки готовы выдать деньги, даже если сумма выплат приблизится к общей сумме дохода.

Все дело в том, что клиенты чаще стали подавать заявки онлайн. Банки не требуют подтверждающих документов о доходе при выдаче потребительского кредита. Потенциальный заемщик может ввести любую сумму дохода – банк поверит на слово. Но все же будет ориентироваться на состояние кредитной истории. И если просрочек нет – заявка почти стопроцентно будет одобрена.

Ипотека это помеха?

Ипотека – это такой же кредит. Отличаются только сумма и срок кредитования. Потребительские кредиты выдаются, чаще всего, на срок от 3 месяцев до 5 лет. Минимальная сумма – от 1500 р. (если речь идет о покупке товара в магазине). Банки не ставят ограничение по количеству выданных займов на одного человека. Главное – чтобы клиент мог вовремя вносить платежи.

Ипотека может становиться реальной помехой только в том случае, если есть созаемщик или поручитель. Если ипотека оформлена на двух человек, нагрузка будет в полном объеме отображаться у каждого заемщика. Например, муж и жена Ивановы взяли ипотеку на 20 лет, ежемесячный платеж – 30 000 р. У обоих в кредитной истории будет отображаться нагрузка в полные 30 000 р, а не по 15 000 р. Это может стать помехой для взятия кредита. Несмотря на то, что фактически каждый из супругов вносит только по 15 000 р., банк будет видеть всю сумму на каждом из них.

Чтобы все-таки получить кредит с ипотекой, нужно иметь достаточный доход и хорошую кредитную историю. Банки могут одобрить заявку даже в том случае, если сумма платежей будет практически равна доходу. Только в том случае, если у заемщика идеальная кредитная история.

Даже с плохой кредитной историей есть шанс оформить кредит или ипотеку.

одобряют кредит

Как влияет кредитная история

Кредитная история имеет прямое влияние на то, одобрят ли кредит с ипотекой. В ней отображается и своевременность платежей, и общая долговая нагрузка. Если финансовое учреждение видит, что при зарплате в 35 000 р. вы платите по ипотеке 20 000 р. – вряд ли кредит будет одобрен. Но если зарплата будет уже 50 000 р. – вполне вероятно, что банк одобрит заявку.

Просрочки, даже старые, будут отрицательно влиять на кредитную историю. Например, 2 года назад вы допустили просрочку на 60 дней. Данные в отчете хранятся 10 лет. И все это время допущенный промах будет влиять на рейтинг клиента и снижать процент одобрения. Хотя информация и хранится за последние 10 лет, финансовые учреждения не смотрят так далеко. Обычно хватает последних 2–3 лет, чтобы понять, насколько добросовестно заемщик исполняет свои обязательства.

Проверить кредитную историю бесплатно может каждый гражданин. Любое бюро кредитных историй 2 раза в год по запросу обязаны предоставить отчет, без взимания платы.

Кому дадут кредит даже с ипотекой

Для того, чтобы получить кредит даже с ипотекой, нужно выполнить 2 условия:

  • иметь достаточный постоянный доход;
  • иметь хорошую кредитную историю.
Читайте также:  Можно ли сегодня есть растительное масло

Даже при высоком доходе плохой рейтинг сыграет против заемщика. И наоборот – при низком доходе даже идеальная кредитная история не поможет получить заем.

Пример. Иванов имеет постоянный доход 60 000 р. в месяц. Платеж по ипотеке – 15 000 р. Исходим из того, что платежи не могут превышать 40% от дохода. Максимальные платежи по обязательствам у Иванова могут составить 24 000 р. Он сможет взять займ с ежемесячными выплатами по 9000 р.

Суммы могут меняться в большую или меньшую сторону. Это зависит от внутренних условий банка, просрочек в кредитной истории, наличия детей или иждивенцев.

Важно помнить, что кредиты – основной источник дохода всех финансовых организаций. Из процентов, которые платит клиент, и складывается прибыль банка. В то же время, любой выданный займ – риск для банка. Он состоит в том, что заемщик может перестать выплачивать платежи, и банк останется ни с чем. Поэтому банковская организация тщательно взвешивает риски и принимает решение – давать или не давать займ.

Почему не дают кредит

По статистике, в 2019 году банки отказали почти 70% заемщиков в выдаче кредита. Кредитные организации тщательно проверяют каждого потенциального клиента. Говоря о потребительских займах, можно выделить причины отказов:

  • плохая кредитная история – заемщик допускал просрочки в прошлом или имеет их сейчас. Кредитная история хранится 10 лет, и банк рассматривает ее в совокупности. Даже если с момента полного погашения просроченного кредита прошло уже несколько лет – он будет влиять на рейтинг;
  • недостаточный уровень доходов. Кредитная организация может выдать займ только в том случае, если клиент сможет исправно платить по нему. Ипотека сразу отнимает значительную часть зарплаты, и нагружать человека еще больше, по мнению банков, нецелесообразно. Можно просто потерять деньги;
  • завышенные требования клиента. Например, человек просит крупную сумму на короткий срок, и финансовое учреждение понимает, что возможности вернуть ее просто не будет.

инфографикастатистика заявок по кредитам

Еще одной причиной может стать закрытый план по выдаче займов. Здесь играет роль человеческий фактор – менеджер уже выполнил свой план, и предлагает вам прийти в начале следующего месяца. Конечно, напрямую никто этого не скажет. Но если вы уверены, что с вашим рейтингом и доходом все в порядке – причина может быть именно в этом.

В 2020 году ожидается повышение количество одобренных заявок.

Рассмотрим, что делать, если вам отказали в выдаче займа. Сразу скажем, что это не настолько критично, как может показаться.

Что делать если кредит не дают

Нужно разобраться в том, что могло стать причиной. Основные причины, по которым банки отказывают в выдаче денег:

  • предельная долговая нагрузка будет превышена после выдачи нового займа;
  • испорчена кредитная история;
  • нет стабильного дохода;
  • клиент предоставляет противоречивые сведения о месте работы или зарплате.

Чтобы не вызвать подозрений у банка, подготовьтесь к подаче заявки. Оцените свои доходы и расходы, уточните номер рабочего телефона и полное название организации. Рассмотрим, что делать, если банк отказал в выдаче кредита.

Пойти в другой банк

Даже если один банк отказал – это не повод расстраиваться. Вы всегда можете обратиться в другую кредитную организацию. Разные банки применяют разную политику к своим клиентам. Важно помнить: финансовое учреждение охотно выдаст займ. Самое главное – трезво оценить свои силы. Вы должны быть уверены в том, что сможете выплачивать этот долг и не столкнетесь с негативными последствиями.

Намного больше шансов на одобрение вашей заявки в микрозаймах. Это небольшие суммы на небольшой срок. Если отдать долг вовремя, то проблем не будет.

Проверить свою кредитную историю

Отказ может быть связан с испорченной кредитной историей. Причины могут быть разные:

  • есть небольшой долг по забытому займу;
  • есть длительные просрочки.

Банки относительно лояльно относятся к просрочкам до 30 дней. Менее лояльно – до 60 и до 90 дней. Если же клиент допускал просрочки более 90 дней по своим кредитам – организация не захочет одобрять займ. Такой клиент будет считаться недобросовестным.

Выбрать другие условия

Банк может отказать в конкретной сумме. иногда бывает достаточно увеличить срок выплаты займа. Тогда ежемесячный платеж уменьшится, и нагрузка вместе с ипотекой перестанет быть критичной. Подумайте – возможно, вас устроит меньшая сумма, или же вы готовы взять кредит на больший срок. Лучше всего заранее проконсультироваться по этому вопросу с менеджером – он подскажет, как получить кредит даже при наличии ипотеки.

Ипотека, как факт, не мешает банкам выдавать новые займы. Главное – чтобы заемщик смог вовремя оплачивать кредит. Подтверждением этого могут стать высокая заработная плата и отсутствие просрочек за последние 2–3 года. Даже если одна финансовая организация вам отказала – смело обращайтесь в другую. Политика у всех банков разная.

Источник