Можно ли работать официально если есть ипотека
Содержание статьи
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Какие банки готовы выдать деньги человеку без справки 2-НДФЛ? Можно ли подтвердить наличие стабильного дохода иным способом? Ответы — в данной статье.
Альтернативные способы подтверждения дохода
Банк, выдавая кредит, хочет иметь гарантию возврата денег. Ситуация упрощается при наличии ликвидного залога. Как только заемщик перестает платить, его имущество продается на торгах. Вырученные суммы идут на покрытие долгов. Если же предоставляется потребительский кредит без обеспечения, платежеспособность конкретного человека оценивается на основании сведений из 2-НДФЛ.
Важно! В справке указываются данные, относящиеся не только непосредственно к потенциальному заемщику, но и к его работодателю. Предпочтение отдается бюджетным организациям, солидным компаниям без арбитражных споров, взысканий долгов через судебных приставов.
В последнем десятилетии все больше жителей России делает выбор в пользу предпринимательства, фриланса, договоров ГПХ. Эти способы заработка хороши всем (свободный график, возможность самостоятельно определять режим работы), кроме одного. Нет возможности получить справку о доходах. Означает ли это, что стоит забыть о получении ипотечного кредита раз и навсегда?
Нет. Банки постепенно приходят к пониманию, что отказ от сотрудничества с ИП, собственниками бизнеса, самозанятыми лицами — это потеря значительной части прибыли. Все чаще наличие стабильного дохода подтверждается способами, отличными от 2-НДФЛ. Это может быть:
- выписка по расчетному счету. На него зачисляется заработная плата или прибыль от любого вида деятельности, разрешенного законодательно;
- договор о сдаче имущества (квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости) в аренду в сочетании с платежными поручениями, подтверждающими получение денег от арендатора;
- налоговая декларация. Вариант — для индивидуальных предпринимателей. Предпочтительны общая или упрощенная система налогообложения;
- справка по форме банка. Этот способ подтверждения доходов пригодится тем, кто работает в филиале, удаленном подразделении. Если бухгалтерия размещается в другом городе или стране, данные о заработной плате распечатываются на бланке работодателя или кредитора с обязательным заверением ответственным лицом;
- выписка с брокерского счета, если источником дохода служит фондовая биржа. В ней обозначаются ценные бумаги, находящиеся в собственности, и размер получаемых дивидендов.
Оформление ипотеки без официального трудоустройства возможно. Банки предлагают получить некоторую сумму на покупку квартиры часто вообще без подтверждения платежеспособности. На практике это — более высокие процентные ставки, небольшие суммы и сроки финансирования. Исключение — для действующих клиентов банковских структур, обладателей расчетных счетов или вкладов, лиц, способных предоставить ликвидный залог в дополнение к покупаемому имуществу или внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости квартиры или дома.
Читайте также: Условия ипотеки для ИП — где и как взять
Ипотека по двум документам: порядок оформления, документы, список банков
Порядок оформления ипотеки без официального дохода
Прежде чем подавать заявку на получение ипотечного займа, не будет лишним проверить предлагаемые банками программы и свой кредитный рейтинг. Не стоит ограничиваться просмотром сайтов займодавцев. Здесь может не быть информации о том, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства.
В оптимальном случае заемщик посещает выбранные банковские структуры с полным пакетом имеющихся документов, включая свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество или интеллектуальную собственность.
В офисах уточняется порядок подачи заявок, полный перечень требуемых справок и документов, чтобы потом не получать отказы по формальным причинам. В целом процедура оформления ипотечного займа у большинства кредиторов схожа. Разница — в деталях, например, способе подачи заявки или типе страховки (индивидуальная или коллективная).
Получение ипотеки без официального трудоустройства предполагает выполнение следующих этапов:
- Подбор банка и кредитной программы. Можно самостоятельно просматривать все действующие предложения. Можно обратиться к профессиональному кредитному брокеру.
Важно! В данной сфере работает много мошенников. Можно заплатить значительную сумму за услуги и не получить ничего.
- Подача заявки. Стоит обращать внимание на данные, указываемые в онлайн-форме. Возможно, стоит посетить ближайший офис и заполнить заявление там.
- Получение предварительного одобрения, согласование сроков и суммы.
- Сбор требуемых документов. Банк может потребовать предоставить созаемщика или поручителя, соответствующего стандартным требованиям, или обеспечение сверх покупаемого имущества.
- Подбор объекта, получение согласия от службы безопасности.
- Оплата первоначального взноса. Его размер определяется кредитной программой и персональными условиями.
- Подписание договоров: кредитного, купли-продажи.
- Покупка страхового полиса.
- Оформление права собственности и регистрация залога в ЕГРН.
Далее заемщику остается соблюдать условия договора, не допускать просрочек, чтобы не лишиться жилья.
Какие документы потребуются для оформления ипотечного кредита
Можно взять ипотеку без официального трудоустройства, но личность заемщика будут проверять особенно тщательно и долго. Каждый банк устанавливает свои требования к пакету документов. В целом стоит подготовить:
- общегражданский паспорт;
- загранпаспорт (при наличии) с отметками о пересечении границы;
- водительское удостоверение, ПТС, если в собственности имеется машина;
- подтверждение дохода. Это — выписки по расчетным счетам и дебетовым картам, договора ГПХ или сдачи имущества в аренду и т. д.;
- свидетельство о браке (при наличии). Если есть брачный контракт, определяющий порядок владения недвижимостью, его предоставляют в банк.
Если предполагается передача банку в залог квартиры, дачи, земельного участка, потребуются:
- выписка из ЕГРН. Стандартный срок действия — 30 дней. В ней не должны значиться обременения, например, наложенные ФССП или иными банками;
- свидетельство о праве собственности (при наличии). На текущий момент времени данный документ в бумажном варианте не выдается;
- отчет оценщика. Для проведения оценки лучше обращаться в организацию, аккредитованную конкретным банком. В противном случае документ могут не принять к рассмотрению;
- кадастровый и технический паспорта или выписки из них;
- страховой полис. На период кредитования залог страхуется в пользу займодавца;
- документы, подтверждающие переход права собственности на недвижимость. Это может быть постановление о приватизации, договор купли-продажи или дарения и т. д.
Аналогичный пакет документов предоставляется на приобретаемое жилье. Если предполагаются созаемщики или поручители, на них распространяются общие требования банка в части документов.
Супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, если иное не определено законодательством РФ или действующим брачным договором.
Как увеличить вероятность одобрения кредита, если нет официального дохода
Реально взять ипотеку без официального трудоустройства можно в очень небольшом количестве кредитных организаций. Причин для этого много. Считается, что фриланс, надомная работа не гарантируют стабильный доход. К тому же люди, не имеющие трудовых договоров, более мобильны.
Всегда остается риск, что должник переедет жить в другой регион или страну, а банку придется тратить время на его розыск, реализацию залогового имущества через суд и электронные аукционы. К тому же стоимость недвижимости может сильно измениться в меньшую сторону вслед за колебаниями рыночной конъюнктуры. Поэтому и повышается вероятность отказов, если потенциальный заемщик нигде не значится в качестве наемного работника.
Повысить вероятность одобрения заявки можно, если:
- предоставить ликвидный залог помимо приобретаемой квартиры или дома. Но их оценочная стоимость практически всегда ниже рыночной. К тому же банки устанавливают лимит на уровне 65-70% от суммы, указанной в отчете, чтобы застраховать свои риски;
- собрать все имеющиеся документы, подтверждающие регулярное и стабильное получение дохода. Если это — выписки по расчетному счету, они заверяются обслуживающим банком. Если предоставляются договора аренды, их визируют в ИФНС. Лучшим дополнением станет декларация 3-НДФЛ, подтверждающая уплату подоходного налога;
- подтвердить наличие денег, необходимых для оплаты первоначального взноса. Лучше не ограничиваться минимальной суммой. Если заемщик не работает официально, банк может увеличить размер первоначального взноса до 50% и выше;
- согласиться на оформление страхового полиса. Речь идет не только об обязательном страховании объекта покупки, но и о жизни/здоровье должника на весь период финансирования;
- подать заявки одновременно в несколько банков. Важно помнить, что крупные банковские структуры тщательно и дотошно проверяют своих будущих заемщиков, что повышает вероятность отказа.
Небольшие региональные банки скорее согласятся сотрудничать с заемщиком, работающим без оформления. Но на большую сумму и длительные сроки кредитования рассчитывать не стоит.
Как банки относятся к заемщикам без официального дохода
Возможно взять ипотеку без официального трудоустройства? Да, но стоит приготовиться к тому, что требования будут значительно ужесточены в сравнении со стандартными. Наличие записи в трудовой книжке и справки 2-НДФЛ для банка — гарантия стабильности, серьезности намерений клиента. Если же доход зачисляется на карту из неизвестных источников, работодатели неизвестны либо находятся в другой стране, кредиторы идут по пути ужесточения условий финансирования.
Например, Сбербанк, если заемщик работает сам на себя:
- увеличивает процентную ставку на 1 п. п.;
- не дает возможности участвовать в различных акциях, специальных программах, в том числе для молодых семей и т. д.;
- увеличивает размер первоначального взноса с 15% до 50%;
- требует предоставить созаемщика или поручителя с солидным подтвержденным доходом.
Документы, предоставленные каждым будущим клиентом, рассматриваются индивидуально. В расчет принимаются все сопутствующие факторы, в том числе кредитная история.
В каком банке можно взять ипотеку без официального трудоустройства
Интересует, ипотеку без официального трудоустройства в каких банках можно получить? Обратите внимание на следующие организации.
Банк Жилищного финансирования
Рад видеть в числе своих офисах граждан России без текущих задолженностей по кредитам. Деньги выдаются на следующих условиях:
- лимит — до 20 млн. рублей с погашением в течение 30 лет;
- процентная ставка — от 10,5% годовых;
- первоначальный взнос — от 20%;
- выход на сделку в течение 3-х дней;
- для одобрения заявки достаточно паспорта и второго документа. Справка 2-НДФЛ не обязательна, но повышает вероятность одобрения.
Заявки подаются в онлайн-формате. На сайте предусмотрен кредитный калькулятор, показывающий размер ежемесячного платежа. Данные — предварительные.
МКБ
Московский Кредитный Банк не отказывается от сотрудничества с предпринимателями, собственниками бизнеса, фрилансерами. В расчет принимаются все виды дохода. Приобретаемая недвижимость остается в залоге до полного погашения задолженности. Общие условия кредитования таковы:
- лимит — до 100 млн. рублей;
- максимальный срок погашения — 30 лет;
- процентная ставка — от 7,9% годовых;
- предпочтение — держателям зарплатных карт и покупателям недвижимости в ГК «ИНГРАД»;
- комиссия за рассмотрение, выдачу денег не берется. Досрочное погашение — с первого месяца без штрафов.
Заемщик должен жить и работать в Москве или Московской области.
Напоследок
Вариантов, как взять ипотеку без официального трудоустройства, много. Главное — предварительно уточнить порядок, перечень необходимых документов и подтвердить свою платежеспособность либо предоставить банку ликвидный залог.
Источник
5 способов взять квартиру в ипотеку при неофициальном трудоустройстве
Сегодня, в отличие от советских времен, вы не обязаны быть официально трудоустроенным. Источники дохода — это только ваше дело. Некоторые получают деньги от сдачи недвижимости, работают на фрилансе или по гражданско-правовым договорам.
Квартиры в новостройках СПб чаще всего покупаются в ипотеку. А для ипотечного кредита работа и доход необходимы. Что делать тем, кто не трудоустроен? Можно ли получить ипотеку если официально не работаешь?
Способы действительно есть. SPbHomes.ru рассказывает о вариантах ипотеки для неработающих.
Вариант №1. Ипотека для фактически работающих
Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».
У вас есть на выбор 2 варианта:
1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка
Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.
2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов
В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.
3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода
Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.
Вариант №2. Ипотека для фрилансеров
Фрилансеры — удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.
Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.
К ИП банки предъявляют ряд требований:
- срок существования больше 12 месяцев;
- документальное подтверждение доходов;
- безубыточная деятельность.
Подробно о получении ипотеки для ИП в нашем прошлом материале.
Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры
Один из вариантов — взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».
В чем особенности:
- процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
- максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
- ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).
Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.
Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду
Сдача недвижимости в аренду — популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.
Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.
Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:
- выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
- документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
- договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
- документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.
Вариант №5. Ипотека с созаемщиком
Созаемщик — лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.
Иногда наличие созаемщика с официальной работой, хорошей «белой» зарплатой и безупречной кредитной историей поможет получить ипотеку.
Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика — зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.
Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком.
Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.
Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.
Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.
Наш сайт: spbhomes.ru . VK: Новостройки Петербурга и области
Источник
Ипотека и смена работы. Все, что вам нужно знать
Получение ипотеки требует соблюдения ряда требований. Одним из наиболее важных является наличие достаточного дохода и постоянной работы. Таким образом, ипотека и смена работы — довольно серьезный вопрос, который может помешать вашим планам получить финансирование. Выясните, действительно ли смена работодателя повлияет на кредитное решение, и будет ли оно актуальным в течение срока действия договора.
Прежде чем предоставить вам ипотеку, банки тщательно проверят вашу кредитоспособность. Если у вас есть постоянная работа и достаточно высокий заработок, у вас хорошие шансы на финансирование.
Однако важен не только тип контракта, но и стаж работы с текущим работодателем, поскольку это подтверждает стабильность занятости. В этом контексте ипотечный кредит и смена работы непосредственно перед или во время подачи заявления, кажется, не лучшая идея.
Выбирая ипотеку, вы берете на себя обязательство на многие годы, что дополнительно связано с тяжелым бременем для бюджета домохозяйства в виде высоких ежемесячных платежей. Поэтому неудивительно, что банк захочет убедиться, что у вас есть возможность регулярно выплачивать такие суммы, прежде чем предоставлять вам финансирование.
Важнейшим фактором, определяющим вашу кредитоспособность для банка, является размер вашего дохода, а также уверенность в том, что вы получите его в течение срока действия кредитного соглашения. Последнее может быть подтверждено формой и сроком работы.
Поэтому наиболее ценным для банков является трудовой договор на неопределенный период, который длился достаточно долго, прежде чем вы подали заявку на кредит — это говорит о том, что у вас есть устойчивое положение на рабочем месте и вы можете рассчитывать на стабильную занятость.
Люди, работающие на основе других типов договоров, также имеют шанс на ипотеку, но в этом случае банки обращают внимание на дату их заключения и срок действия.
Ниже представлены минимальные периоды занятости, которые требуются банкам при подаче заявки на кредит.
К сожалению, банки не принимают во внимание контракты на испытательный срок, а некоторые учреждения не принимают гражданско-правовые договоры, такие как договор о мандате или договор о конкретной задаче, которые обычно заключаются на короткие сроки и не обеспечивают стабильность занятости.
При проверке вашей кредитоспособности банк будет учитывать не только занятость и доход, но и такие вопросы, как: ваше постоянное финансовое бремя (расходы на проживание, другие кредитные обязательства и т. д.), предыдущая кредитная история, сумма и тип собственного вклада, количество людей дома, ваш возраст и даже ваше семейное положение.
Если вы решите сменить работу непосредственно перед подачей заявки на кредит или во время его рассмотрения, вы должны быть готовы к некоторым осложнениям. В предыдущем параграфе уже упомянуто, что банк, прежде чем принимать кредитное решение, будет учитывать предоставленную вами справку с места работы, которая должна включать средний заработок за последний квартал.
Нетрудно догадаться, что при новом трудовом договоре колонка в справке о зарплате за последние 3 месяца не будет заполнена, и это автоматически негативно скажется на вашей кредитоспособности.
Также стоит помнить, что банк отклонит вашу заявку на кредит, если вы находитесь на своем текущем рабочем месте в течение периода уведомления, даже если вы намерены начать работать на нового работодателя после периода уведомления.
Смена работы при подаче заявки на кредит также может оказаться ошибкой, поскольку необходимость предоставления дополнительных документов от нового работодателя может продлить весь процесс финансирования.
Принимая во внимание вышеупомянутые проблемы, можно констатировать, что ипотека и смена работы перед подачей заявления не всегда должны идти рука об руку. Все зависит от того, когда именно изменится работодатель, потому что слишком короткий период занятости, указанный в справке работодателя, может быть причиной отказа в финансировании.
Если вы хотите избежать проблем, то прежде, чем подавать заявку на кредит, подождите, пока ваша работа на новом рабочем месте будет достаточно продолжительной, чтобы получить положительную оценку банка. В случае трудового договора на неопределенный срок, вам придется подождать не менее 3-x месяцев.
Стоит рассмотреть еще одну ситуацию, когда процедура подачи заявки на кредит находится в стадии реализации, и смена работы происходит после того, как все документы были представлены. Многие люди задаются вопросом, имеет ли смысл на данном этапе информировать банк о смене работодателя.
К сожалению, сокрытие этой информации может иметь неприятные последствия (даже связанные с уголовной ответственностью), но ее раскрытие также имеет последствия. Подача другого сертификата от нового работодателя может привести к тому, что вся процедура рассмотрения заявки начнется заново, что продлит срок ожидания решения и денег.
Согласно статистике, в России ипотечные кредиты обычно берут на срок 25-30 лет. С другой стороны, когда дело доходит до частоты смены работы, специалисты рекомендуют делать это каждые 2-3 года. Такую мобильность демонстрируют люди в возрасте от 25 до 35 лет, которые чаще всего покупают недвижимость в кредит.
Таким образом, существует высокая вероятность того, что вы также смените работодателя в течение срока кредита. Будет ли это иметь значение для банка и самого контракта? Кажется, что поскольку вы уже получили ипотечный кредит и при его выдаче учитывался период занятости, смена работодателя не должна влиять на кредитование.
Действительно, в этом есть много правды, но следует помнить, что банк будет внимательно следить за своевременностью выплаты последующих платежей. Если есть задержки, они могут спросить причину задержки, и если это потеря дохода, будут некоторые осложнения.
Банк не может запретить заемщику менять место работы, но имеет право требовать от него поддержания определенного уровня дохода, позволяющего оплатить обязательство. Поэтому, если вы измените свою работу после подписания контракта, и ваш заработок позволит вам погасить взносы по кредиту, вам не придется беспокоиться о каких-либо последствиях.
Хуже, если вы потеряете свою работу и источник дохода, или новая работа будет связана с гораздо более низким вознаграждением: это приведет к проблемам с оплатой в банке. Задолженность заставит кредитора начать процедуру взыскания задолженности, которая может даже закончиться расторжением кредитного соглашения.
Однако, прежде чем это произойдет, банк должен помочь вам решить проблему задолженности. Обычно это заключается в пересмотре условий договора (например, продлении срока займа и сокращении взносов) или приостановке погашения займа на несколько месяцев.
В случае потери работы полезно иметь специальную страховку, которую можно купить при оформлении ипотеки. Затем страховщик покрывает кредитное обязательство на определенный период времени.
Как было уже установлено выше, если заявка на кредит только что была подана и смена места работы произошла до принятия решения о кредите, лучше уведомить банк о новой профессиональной ситуации. В противном случае вас могут обвинить в сокрытии информации, которая влияет на оценку кредитоспособности, которая даже связана с уголовной ответственностью.
297 УК РФ говорит о так называемом:
непредоставлении уведомления о возникновении обстоятельств, которые могут привести к удержанию или ограничению суммы предоставленного кредита
Ситуация несколько иная, когда заявка на ипотечный кредит уже была обработана и работа была изменена в течение срока действия договора. Многие банки используют специальные положения в кредитных соглашениях, которые обязывают заемщика сообщать об изменении места работы.
Это особенно необходимо в случае потери работы, а также в случае смены работодателя или формы занятости, доход уменьшается на 1/3 по сравнению с доходом, достигнутым на момент заключения договора. Важно отметить, что такая информация обычно требуется, когда ухудшение финансового положения длится более 3-х месяцев.
Источник