Можно ли получить военную ипотеку если есть гражданская ипотека
Содержание статьи
Преимущества гражданской ипотеки для военнослужащих
Автор Максим На чтение 6 мин. Просмотров 7 Опубликовано 30.05.2018
Человек, который проходит службу в ВВС РФ, МВД, ФСБ и других структурах имеют одинаковые конституционные права с гражданскими лицами. А как складывается ситуация в отношениях с банками? Может ли военный наряду с ипотекой по НИС пользоваться кредитами банков как гражданское лицо? На какие законы опираться, чтобы выбрать самый выгодный вариант кредита или совместить обыкновенную ипотеку с военной? Разберемся в этих вопросах.
Два кредита — гражданский и военный. Совместимы ли они?
Отличия в гражданской и военной ипотеке (ВИ), конечно, есть. Основное преимущество гражданской в том, что сумма кредита ограничивается только собственным доходом, можно привлечь несколько созаемщиков, не зависит от уволнения. В каждом случае свои плюсы, но и недостатки тоже есть. Перед вами сравнительная таблица для более объективной оценки двух видов ипотек, которые востребованы в России в 2018 году:
| Вид ипотеки | |||
| Гражданская | Военная | ||
| Срок ипотечного кредитования, лет | До 25 – 30 | До 20 | |
| Процентная ставка банков, % | На усмотрение банка – от 6 (по льготной программе) | Рекомендованная — 9 | |
| Сумма кредита, млн. руб., | В зависимости от доходов заемщика (созаемщиков) до 100 и более | Максимум – 24 | |
| Налоговый вычет | Полагается всем, кто платит подоходный налог. Заполнение декларации обязательно. | Не полагается | |
| Наличие созаемщика | Предусмотрено (до 4) | Не предусмотрено, но возможно формально, если оба супруга участники НИС | |
| Страхование | Обязательно | Не обязательно | |
| Ипотека на строительство дома | Есть | Редко, только при соответствии порядку ст. 10 ФЗ 117 | |
| Источники погашения ипотеки | Собственные средства заемщиков, заработок, доход, накопления | Средства ЦЖЗ и собственные накопления. Возможен дополнительный потребительский кредит | |
| Использование материнского капитала | Разрешено, с условием защиты жилищных интересов детей | ||
| Кто погашает ипотеку после увольнения с работы (службы) | Сам заемщик из собственных источников | ||
| Кредитная история | Обычно учитывается многими банками | Не учитывается | |
| Возможность досрочного погашения | Есть | ||
| Залог | Ипотечная квартира, любое жилье, недвижимость. Залогодержатель — банк | Ипотечная квартира. Обременение в пользу РФ и банка | |
Обычно банк не выдает 2 ипотеки одновременно на одного человека. Это положение не зависит от того, военная она или гражданская. Но военнослужащие часто сталкиваются с тем, что суммы такого займа по ЦЖЗ и собственных накоплений не хватает на приобретение понравившейся квартиры. В этом случае можете получить в банке потребительский кредит и как военный, и как гражданское лицо. Основное условие – ваша платежеспособность. Сумма дополнительного займа будет не выше 17% от стоимости квартиры.
Если ваш доход позволяет совместить две ипотеки, то решение – выдавать ипотечный кредит, когда уже есть один действующий, или – нет, принимает только банк.
Можно ли оформить ВИ, если есть гражданская ипотека?
Приобретение квартиры по гражданской ипотеке никак не влияет на участие в программе жилья для военнослужащих.
Если вы сами уволитесь со службы, то кредит переводится в разряд обычной, гражданской ипотеки.
Вопрос о соединении двух видов займа в одну, военную, требует другого подхода. Итак, вы военнослужащий и брали гражданскую ипотеку до вступления в НИС. После вступления в НИС прошло 3 года. Теперь хотите перевести этот кредит в военный. Закон разрешает сделать это, но при определенных условиях:
- займ был оформлен на единственного заемщика в лице участника НИС;
- гражданский ипотечный кредит взят до вступления в НИС;
- остаток задолженности не больше суммы ЦЖЗ;
- банк дал согласие на проведение такой операции.
То есть, если в гражданской ипотеке военнослужащий и его супруга (гражданское лицо) выступали созаемщиками, то нужно получить специальное разрешение в Росвоенипотеке, а потом и в банке.
Если ипотека была оформлена на супруга (гражданское лицо), то переделать ее на военную не получится – одна квартира – одна ипотека.
Если к моменту, когда вы можете воспользоваться ЦЖЗ как участник НИС, у вас есть кредит, погашаемый, например, материнским капиталом и собственными средствами, то вы – участник НИС можете взять в ВИ другую квартиру.
То есть, вы, как военный, имеете право на ВИ, а как гражданин РФ – на другие виды кредитования банков. Использовать дополняющие накопления денежных средств могут уволенные военные, перечень которых в ст. 4 Федерального закона № 117-ФЗ.
Если оба супруга военные, то каждый из них имеет право на участие в НИС. ЦЖЗ обоих могут пойти на приобретение одной или двух отдельных квартир. В первом случае обязательно предъявление копии свидетельства о браке. В военной ипотеке кредит будет оформляться на одного из супругов, поэтому, когда вы покупаете на общие средства НИС одну квартиру, деньги второго супруга переведут на того, чьи документы фигурируют в договорах.
Важно! Военная ипотека должна быть погашена до момента отставки, увольнения. Если вы не попадаете под категорию ст. 4 ФЗ 117, то дальнейшее ее погашение, после увольнения, будете осуществлять собственными средствами.
Можно ли при помощи ВИ погасить уже имеющийся жилзаем?
Да. Можно, если кредит был оформлен на одно и то же лицо (заемщик гражданской ипотеки и участник НИС – один военнослужащий), а сумма остатка по кредиту погашается ЦЖЗ. Самое главное – банк должен быть согласен.
Вообще военные, как граждане РФ могут приобретать любую недвижимость, как на территории РФ, та и за рубежом, если это не противоречит Уставу, секретности службы и другим служебным нормам.
Регулирующие нормативно-правовые документы
- Конституция РФ https://www.constitution.ru/.
- ГК РФ, гл. 42, ст 808, ст 1,2. https://kodeks.systecs.ru/gk_rf/gk_glava42/.
- НК РФ ст, 73.
- Закон «О защите прав потребителей».
- ФЗ 76 «О статусе военнослужащих».
- ФЗ «О банках».
- ФЗ 117 «О НИС жилобеспечения военнослужащих».
- Постановление Правительства РФ № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников НИС».
- Постановление Правительства РФ № 686 об утверждении Правил выплаты дополнительных накоплений».
- Приказ Минобороны Российской Федерации № 245б утверждении порядка реализации НИС»
Нормативных документов по военной ипотеке достаточно много – на апрель 2018г. из самых значимых около 30. Всех их можно прочитать на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека» в разделе «Правовая база» rosvoenipoteka.ru.
По вопросам обычной ипотеки обращайтесь к ГК РФ и Закону «О защите прав потребителей». В основном, все проблемы решаемы, особенно, если перед подписанием договоров внимательно прочитайте их содержание. Обратите внимание на то, что вы не только военнослужащий и обязаны исполнять требования Устава, но и гражданин РФ, поэтому имеете право в обычной, семейной жизни пользоваться благами и возможностями гражданских лиц без всяких ограничений, не противоречащих Законам России.
Источник
Дадут ли военную ипотеку военнослужащим одновременно, если есть гражданская
Гражданская ипотека для военнослужащих – один из способов скорейшего приобретения жилплощади. Но можно ли брать в этом случае ВИ? Каковы особенности процесса при положительном ответе? В этих и других вопросах стоит подробно разобраться.
Два кредита — гражданский и военный. Совместимы ли они?
Программа накопительной ипотечной системы (НИС) имеет довольно гибкие условия использования (Постановление Правительства РФ от 21.02.2005 N 89 (ред. от 29.12.2016) «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти и федеральными государственными органами, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба», Приказ Росгвардии от 14.03.2017 N 79 (ред. от 18.12.2017) «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих войск национальной гвардии Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 14.04.2017 N 46384)). Ее участники наделяются правом не ограничивать себя не только в площади приобретаемой квартиры, но и регионе ее расположения.
Условия НИС не запрещают пользоваться привилегиями покупки жилплощади по программе «Военная ипотека», даже если была ранее взята обычная ипотека. Также возможна и обратная ситуация – военнослужащий уже взял ВИ, но возникла необходимость в оформлении классического жилищного займа. Если ближе второй вариант, то кредиты для военнослужащих можно частично погашать, например, средствами материнского капитала. Согласно законодательным нормам, военному не обязательно быть признанным нуждающимся в жилье для включения в реестр НИС.
Нормативно-правовая сторона вопроса
Законодательной базой при решении вопроса: можно ли взять гражданскую ипотеку военному? — выступает Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 N 117-ФЗ (последняя редакция). На его основе служащий по контракту в армии имеет право на гражданский жилищный заем, но так как служивый в этом случае и так будет иметь в собственности жилье, он лишается дополняющих выплат по ВИ.
Их перечисление предусматривает Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 N 117-ФЗ (последняя редакция), ч.1 ст.4 п.3., там же указаны ограничения по этим выплатам. Более подробно порядок начисления описан в главе 11-12 этого же закона.
Можно ли оформить военную ипотеку, если есть гражданская
Многие военные задумываются над вопросом: если есть уже гражданская ипотека, дадут ли военную ипотеку? Законом участия в НИС это не запрещено, но каждый случай выдачи ссуды рассматривается банком, который часто учитывает возраст заемщика, выслугу, имеющуюся кредитную историю, наличие долгов перед другими банками, а также материальное положение самого военного и членов его семьи.
Кроме того, при ответе на вопрос: если есть военная ипотека, можно ли взять гражданскую? – важно учитывать и тот факт, что между ними существует определенная разница. Так, например, одним из условий ВИ является минимальный срок выслуги – 3 года. Также учитывается состояние здоровья будущего заемщика, возраст, который не должен быть слишком близок к пенсионному, и факт наличия приватизированной, завещанной или другой недвижимости в собственности.
Если у военнослужащего есть уже гражданская ипотека, то военная может быть выдана, если предыдущий заем погашен на 85-95%, нет задолженностей по другим кредитам, а также возраст далек от предельного.
Сложно ли оформить ВИ, если есть гражданская
Юристы утверждают, что наличие классического жилищного займа никак не влияет на процесс оформления ВИ, и наоборот – при имеющейся ВИ можно без проблем оформить гражданскую.
Однако важно помнить, что дополнительный заем несет и некоторые риски. Например, еще до оформления нового кредита стоит разумно оценить свои возможности по его оплате вдогонку к уже имеющемуся.
Можно ли при помощи ВИ погасить уже имеющийся жилзаем
Погасить долг по кредиту за квартиру военный может только в нескольких случаях:
- Если средств, которые накопились на спецсчете, достаточно для погашения суммы займа.
- Если соблюдены такие условия: заемщиком по обоим кредитам является один и тот же гражданин; финансовое учреждение согласно на составление допсоглашения.
Как показывает практика, последнее условие сложнее всего соблюсти, так как банку не выгодно изменять график погашения долга. Кроме того, не стоит забывать, что в сделке будет участвовать и новый залогодержатель – «Росвоенипотека», что при увольнении военного может повлечь за собой дополнительные трудности, если придется продавать имущество.
Есть ли возможность объединения гражданской и ВИ
На законодательном уровне эта схема имеет место, но практически она не отработана в полную силу. Если решите объединить оба вида займов, то для этого необходимо, в первую очередь, обратиться в финансовое учреждение для подачи заявления о пересмотре имеющегося кредитного договора. Аналогичное заявление необходимо подать и в «Росвоенипотеку».
После того, как будут согласованы некоторые тонкости с банком (вплоть до решения об изменении порядка погашения займа), а также вхождение в договор «Росвоенипотеки», станет возможным предметный разговор о том, что объединение произошло успешно.
В нормативно-правовых актах указано, что финансовое учреждение может быть не аккредитованным, так как военный делал выбор займодателя не как служащий, а как гражданин РФ.
По словам экспертов, самым главным вопросом при взятии военной и гражданской ипотеки одновременно является согласование с «Росвоенипотекой». Кроме того, возникает немало нюансов, например, разница в процентных ставках. Поэтому процесс слияния кредитных договоров в один основывается только на договоренностях между банком и «Росвоенипотекой».
Таким образом, решая вопрос о том, можно ли взять гражданскую ипотеку, имея военную, оптимально обратиться сразу и в банк, и в «Росвоенипотеку», чтобы выяснить реальность такого объединения и новые правила игры.
[Всего голосов: 2 Средний: 2/5]
Источник
Военная ипотека
В России действует государственная программа субсидирования ипотеки для военных.
Светлана Фатеева
работает с экспертами по льготным программам
Пока гражданин служит, кредит за него выплачивает государство. Это и есть главное отличие военной ипотеки от гражданской.
Но все слишком сложно — нужно разобраться в требованиях к участникам и изучить тонкости. Я работаю с экспертами госпрограмм на покупку жилья и знаю, как все устроено. Расскажу о том, что это за программа и как военному принять в ней участие.
Что такое военная ипотека
Чтобы повысить престиж воинской службы, государство помогает военным приобрести свое жилье. Оно как бы говорит: «Служи мне долго и честно, а я тебе помогу с жильем». Военный сам выбирает квартиру, а государство выдает ипотеку и платит по ней, пока военный служит. Если он выполнит все условия программы, квартира остается в его собственности. Если нет, например решит досрочно уволиться со службы, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самостоятельно. И это главный минус этой программы.
В вооруженных силах России служат по призыву или по контракту. Льготная программа распространяется только на тех, кто заключил контракт. Она не зависит от семейного положения, детей или наличия другой недвижимости. Даже если у человека уже есть квартира, но он служит по контракту, он имеет право на военную ипотеку.
Государство не ограничивает военного в месте покупки жилья: если служит на Чукотке, а квартиру хочет купить в Москве, так можно.
Купить квартиру по программе военной ипотеки может любой, кто участвует в специальной программе накопительно-ипотечной системы.
Что за накопительно-ипотечная система
Это система жилищного обеспечения военнослужащих. Благодаря ей военнослужащий может получить целевой жилищный заем и купить собственное жилье. Государство дает эти деньги безвозмездно на время службы.
Целевой жилищный заем состоит из накопительной и инвестиционной частей. Для накопительной части государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счет каждого участника накопительно-ипотечной системы. Сумму годового взноса индексируют с учетом инфляции в начале года. Инвестиционную часть накоплений государство передает в доверительное управление государственной компании. Она инвестирует их в разрешенные активы: государственные ценные бумаги, акции российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги. Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал.
В первое время эти деньги только копятся. Через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита, но они все равно пока еще будут принадлежать государству. Когда военный прослужит не менее 20 лет или уволится после 10 лет службы по уважительным основаниям, например если его часть расформировали, они станут его собственностью. Если уволится раньше, деньги придется вернуть.
Государство поручило исполнять эту программу Росвоенипотеке. Это специальное подразделение Минобороны, которое сопровождает программу информационно и контролирует ее.
У Росвоенипотеки есть свой сайт с личным кабинетом участника накопительно-ипотечной системы. Через него проверяют состояние накопительного счета, наличие обременений или график погашения задолженности
Как попасть в реестр накопительно-ипотечной системы
Чтобы получить заем, нужно стать участником накопительно-ипотечной системы и иметь основания для включения. Для этого необходимо выполнить три условия: служить в вооруженных силах по контракту, быть гражданином РФ и попасть в специальный реестр участников программы.
Кто может стать участником программы. Участвовать могут не все, а только определенные законом категории военнослужащих, например:
- офицеры и выпускники военных вузов и училищ, заключившие контракт;
- прапорщики и мичманы, прослужившие по контракту три года;
- сержанты, старшины, солдаты, матросы, которые заключили второй контракт;
- военнослужащие из запаса, которые заключили второй контракт;
- сотрудники Росгвардии, СОБР, ОМОН, вневедомственной охраны — они приравнены к военнослужащим.
Какие нужны основания. Даже если военнослужащий принадлежит к нужной категории, он попадет в реестр участников, только когда для этого появятся основания. Их перечень указан в законе. Например, если окончил военный вуз, заключил контракт и получил первое воинское звание офицера или прослужил по контракту как мичман больше трех лет.
За этим следит воинская часть: оформляет данные, заводит личную карточку участника накопительно-ипотечной системы и прикрепляет ее к личному делу.
После этого департамент жилищного обеспечения Минобороны РФ вносит военного в реестр. А Росвоенипотека выдает уведомление, где указан его регистрационный номер, и открывает на этот номер именной накопительный счет. По номеру на сайте Росвоенипотеки легко проверить сумму на именном счете, которая накопилась к этому моменту за счет взносов и инвестирования. Номер счета заносится в личное дело военного.
Программа начала работать только с 2005 года, и автоматически к ней подключают тех, у кого появляются основания. Но у многих военных основания возникли еще до того, как программа появилась, например если человек служит уже 30 лет. Такие военные могут подать рапорт на имя командира воинской части, чтобы участвовать в программе добровольно.
Чтобы подать документы для включения в реестр, потребуются:
- Личная карточка участника накопительно-ипотечной системы.
- Копия рапорта для военнослужащих, которые подавали рапорт.
- Копия паспорта военнослужащего.
- Копия контракта о прохождении военной службы.
По закону военного должны включить в реестр накопительно-ипотечной системы в течение трех месяцев с даты возникновения основания, но на практике может быть по-другому из-за волокиты и пересылки документовВ контракте прописан срок службы и звание военнослужащего
Свидетельство о праве на целевой жилищный заем
Спустя три года с того момента, как военный попал в накопительно-ипотечную систему, он может получить целевой жилищный заем. Для этого он подает рапорт на имя командира воинской части и в течение трех месяцев получает свидетельство. Со свидетельством он может пойти в банк и получить ипотеку для покупки жилья. Если у него уже есть кредит на жилье, он может погасить его накопленными на счете деньгами.
Свидетельство действует ограниченный срок — 6 месяцев. Если за это время военный не успеет купить жилье или использовать деньги с накопительного счета, свидетельство придется получать заново.
Сумму, которая накопилась за это время, можно узнать в личном кабинете участника накопительно-ипотечной системы.
Как происходит покупка жилья
Для покупки жилья военный может использовать целевой жилищный заем, материнский капитал и личные сбережения. Иногда даже хватает только займа, например если военный решил воспользоваться накоплениями в конце срока службы и добавил свои сбережения. Если средств не хватает — можно взять кредит. В стоимости жилья военного никто не ограничивает. Если он готов выплачивать ежемесячно большую сумму ради квартиры в центре Москвы, он может ее купить.
Банк выдает кредит военному на такой срок, чтобы он мог погасить его до конца службы. Многие банки считают 45 лет как предельный возраст пребывания на службе и выдают кредит на срок, оставшийся до момента, пока военному не исполнится 45 лет. Это условие и процентная ставка банка учитываются при расчете суммы кредита.
Например, военнослужащий оформляет военную ипотеку под 9,5% годовых на 20 лет. Размер ежемесячной выплаты в 2019 году — 23 334 Р. С такими выплатами максимальная сумма кредита составит 2 502 000 Р.
Как оформить военную ипотеку
Чтобы оформить кредит, понадобится паспорт гражданина РФ и свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа. Вот как это выглядит по шагам:
- Военный выбирает банк и подходящее жилье. Это может быть квартира в новостройке, вторичное жилье, частный дом или таунхаус.
- Заключает предварительный договор купли-продажи с продавцом или долевого участия с застройщиком.
- Подписывает кредитный договор с банком. В банке для него открывается счет.
- Заключает договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой, после чего на счет в банке переводятся деньги с накопительного счета. Эта сумма предназначена для первоначального взноса.
- Регистрирует право собственности с двойным обременением в пользу государства и банка. Предоставляет в банк свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН. Оформляет страхование имущества.
- Банк переводит деньги продавцу квартиры: целевой жилищный заем и сумму ипотечного кредита.
- Военный предоставляет свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН в Росвоенипотеку. Росвоенипотека перечисляет ежемесячные платежи автоматически на счет банка, который выдал кредит, и платит за обслуживание. Это происходит за счет денег, которые продолжают поступать на накопительный счет участника накопительно-ипотечной системы. Военную ипотеку рассчитывают так, чтобы взносы покрывали ежемесячные платежи и за военным не копился долг.
Дополнительные расходы по оформлению ипотечного кредита оплачивает военнослужащий:
- Имущественное страхование — 0,3–0,5% от суммы кредита.
- Оценка — от 3000 Р.
- Госпошлина: 2000 Р — регистрация прав собственности, 1000 Р — регистрация договора купли-продажи, 300 Р — выписка из ЕГРН.
Если военный уволился
Его исключают из накопительно-ипотечной системы. Если к этому моменту он уже получил право использовать свои накопления, возвращать деньги в федеральный бюджет не придется. Если взял кредит и еще не выплатил, оставшуюся часть будет гасить за свой счет.
Также имеет значение, как военный уволился. По закону он получает право использовать накопления, если уволился по уважительным основаниям. Если уволился без уважительных оснований, должен вернуть все потраченные на него деньги.
По уважительным основаниям. К ним относится служба больше двадцати лет либо не меньше десяти лет при условии, что военный:
- достиг предельного возраста пребывания на военной службе;
- военно-врачебная комиссия признала его ограниченно годным к службе;
- уволен в связи с организационно-штатными мероприятиями;
- уволен по семейным обстоятельствам, например если второй супруг тоже военнослужащий и его переводят в другое место.
Также уважительным основанием считается признание военно-врачебной комиссией военного не годным к службе.
Если военный погиб, умер либо признан безвестно отсутствующим, его исключают из программы. Семья может принять на себя обязательства по ипотеке и продолжить погашать кредит за счет начислений на его накопительный счет.
При досрочном увольнении по уважительным основаниям накопительный счет участника закрывается, но остается право на получение дополнительных денежных накоплений. Их можно использовать для погашения военной ипотеки или на другие нужды.
Для расчета суммы дополнительных накоплений учитывают ежемесячную базовую выплату текущего года и количество месяцев и дней, которые оставалось прослужить до выслуги в 20 лет. Сумма перечисляется единовременно в течение трех месяцев после подачи заявления. Она идет на погашение задолженности по целевому жилищному займу и ипотеке или на указанные военным реквизиты.
Например, военный увольняется по состоянию здоровья в ноябре 2018 года. Продолжительность его выслуги к моменту увольнения — 10 лет 3 месяца. Это значит, что до 20 лет он не дослужил 9 лет и 9 месяцев. Ежемесячная выплата в 2018 году — 22 372 Р, то есть сумма дополнительных накоплений за оставшийся срок составит 2 617 524 Р.
Если он увольняется по уважительным основаниям, но право на использование еще не наступило, вернуть долг нужно в течение десяти лет. В этом случае проценты не начисляются. Возвращать долг он будет каждый месяц. Платеж будет считаться так:
Ежемесячный платеж = сумма долга по целевому жилищному займу / 120 месяцев
Без уважительных оснований. Если военный уволился, но еще не получил право использовать накопления, он становится должником перед государством. Теперь он обязан вернуть все деньги по договору целевого жилищного займа: первоначальный взнос и все ежемесячные перечисления в счет погашения ипотеки.
Если военный уволен по основаниям из пункта 76 порядка погашения ЦЖЗ, например лишен воинского звания или перестал быть гражданином РФ, то на долг начисляются проценты по ставке ЦБ РФ на дату исключения из накопительно-ипотечной системы. Вернуть долг нужно в течение 10 лет со дня увольнения.
При повторном восстановлении. По закону военнослужащие, которые уволились по окончании контракта после 18 марта 2017 года и снова поступили на военную службу, не теряют деньги на накопительном счете за предыдущий срок участия в накопительно-ипотечной системе.
Если военный купил жилье с использованием целевого жилищного займа и ипотеки, уволился по окончании контракта, а затем заключил новый контракт и восстановился на военной службе, он перестает быть должником. В этом случае он должен самостоятельно погасить лишь выплаты по кредиту за период между контрактами.
Как снять обременение
Квартира, купленная с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, — собственность военного, но находится в залоге у банка и государства. То есть чтобы свободно распоряжаться собственностью, нужно снять два обременения.
Обременение в пользу государства снимается в двух случаях: если у военнослужащего возникло право использовать накопления или если он уволился без уважительных оснований и вернул долг. После этого в течение 30 дней Росвоенипотека направляет в Росреестр заявление о снятии обременения в пользу государства.
Как только заявление поступило в Росреестр, в течение 3 рабочих дней он снимает обременение в пользу государства и подтверждает это документом.
Информацию о снятии обременения можно получить, направив запрос через личный кабинет на сайте Росвоенипотеки
Военным, исключенным из реестра накопительно-ипотечной системы до 1 января 2016 года, и тем, кто вернул средства целевого жилищного займа и продолжает службу, нужно подать заявление на снятие обременения с квартиры в Росвоенипотеку.
После этого в течение 30 рабочих дней Росвоенипотека направляет заявление в Росреестр о погашении ипотеки в пользу государства. А после подтверждения из Росреестра отправляет участнику накопительно-ипотечной системы уведомление.
Обременение в пользу банка снимается после погашения кредита. Этот вопрос военный решает с банком в порядке, который указан в кредитном договоре.
Рефинансирование военной ипотеки
Военную ипотеку можно рефинансировать — перевести в другой банк с меньшей процентной ставкой по кредиту. На счете продолжит накапливаться сумма, которую можно использовать по своему усмотрению после возникновения права использовать накопления.
Рефинансировать можно не в любом банке, а только в тех, в которых разрешило государство.
При рефинансировании военной ипотеки Росвоенипотека закрывает обязательства по старому кредиту и не может в этот же месяц платить новому кредитору. Поэтому первый раз новому банку платит сам военный. Обычно это сумма не выше той, что государство ежемесячно выплачивает за военного по ипотеке. Также на плечи военного лягут расходы на имущественное страхование и госпошлину.
Налоговый вычет по военной ипотеке
По военной ипотеке тоже можно получить налоговый вычет, но при одном условии: если заемщик использовал для покупки жилья собственные средства. Оформить налоговый вычет на бюджетные деньги не получится.
Размер вычета — 13% от максимально возможной суммы 2 миллиона рублей. Если заемщик использовал 2 миллиона рублей собственных средств, он получит 260 000 рублей.
На покупку квартиры за 3 600 000 Р оформлена военная ипотека. Первоначальный взнос за счет накоплений участника накопительно-ипотечной системы — 865 468 Р, своих средств — 292 532 Р. Еще военный получил кредит в банке на 2 442 000 Р. То есть налоговый вычет можно оформить только с 292 532 Р. 13% от этой суммы — 38 029 Р.
Если муж и жена — военнослужащие
Если оба супруга — участники накопительно-ипотечной системы, каждый из них имеет право заключить с Росвоенипотекой договор целевого жилищного займа и купить жилье в общую собственность.
Если жилье покупается в ипотеку, на супругов оформляется кредитный договор, где один из супругов указан как основной заемщик. В этом случае Росвоенипотека перечисляет средства целевых жилищных займов на его банковский счет.
Раздел квартиры при разводе
Имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитым и подлежит разделу при разводе. Исключение — имущество, которое куплено за счет денег, имеющих специальное целевое назначение. По закону квартира по военной ипотеке не совместно нажитое имущество, так как при ее покупке использованы средства целевого жилищного займа. Та часть квартиры, которая куплена на эти средства, разделу не подлежит.
Если в семье один военный, бывшие супруги будут делить пополам только личные вложения, которые использовались при покупке жилья. Если есть брачный договор или документальное подтверждение размера участия одного из супругов, делить личные вложения могут в других пропорциях.
Но в судебной практике появились случаи, когда суд делит квартиру в равных долях. Вот как решают этот вопрос:
- квартиру делят на равные доли, а бывшие супруги оформляют отдельный кредит на каждую долю;
- квартира остается в собственности военного, но он выплачивает супруге денежную компенсацию за ее долю;
- банк выставляет квартиру на продажу. На вырученные средства бывшие супруги погашают кредит и делят остаток между собой.
Запомнить
- Получить кредит можно спустя три года участия в накопительно-ипотечной системе.
- Свидетельство участника накопительно-ипотечной системы действует шесть месяцев. Если за это время не купить жилье, придется оформлять свидетельство заново.
- На покупку квартиры можно использовать целевой жилищный заем, ипотечный кредит, материнский капитал и собственные средства.
- Если военнослужащий уволится до того, как наступит право на использование накоплений, он обязан вернуть государству сумму по договору целевого жилищного займа.
- На квартиру накладывают сразу два обременения: в пользу государства и банка.
- Военную ипотеку тоже можно рефинансировать.
Источник