Можно ли получить льготную ипотеку если уже есть ипотека

Содержание статьи

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в 2021 году?

Как взять вторую ипотеку, не погасив первую? В жизни случаются разные ситуации, потому клиенты банков часто задают вопрос: «Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую?». Рассмотрим все нюансы.

Что говорится в законе?

Ипотечное кредитование регулируют 2 нормативных документа – ФЗ №102 и Гражданский кодекс РФ. Изучив данные источники, можно прийти к выводу, что банк не может отказать клиенту в получении ссуды на покупку жилья только по той причине, что он уже выплачивает аналогичный кредит.

Если гражданин обладает большим доходом и соответствует основным требованиям финансовой организации, оформление повторной ипотеки является возможным. Однако в этом случае заемщик может столкнуться с довольно жесткими условиями и ограничениями.

Условия получения второго кредита

Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:

Платежеспособность клиента. Кредитор оценивает как основные, так и дополнительные доходы семьи. Главное, чтобы они имели документальное подтверждение. Кроме этого специалисты высчитывают, какую именно долю от общей прибыли будут занимать выплаты по двум платежам (не более 60% от общей суммы);
Чистая кредитная история. По каждому запросу на оформление жилищного займа выполняется тщательная проверка, позволяющая выявить наличие просрочек и задолженностей;
Число иждивенцев и несовершеннолетних. На каждого из них дается определенный прожиточный минимум, вычитаемый из доходов заявителя. Именно поэтому число иждивенцев напрямую влияет на максимальный размер суммы, которую заемщик сможет выделять на погашение кредита;
Долговой остаток по первой ипотеке. Можно ли оформить две ипотеки на одного человека? Можно, однако на момент оформления второго займа первый должен быть погашен на 70%;
Размер первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 до 30% от стоимости жилья;
Предоставление залогового имущества. Ним может выступать как покупаемая недвижимость, так и другие ценности, предложенные заемщиком;
Срок давности первой ипотеки (действует не во всех банках). С момента оформления первого жилищного займа должно пройти достаточное количество времени (к примеру, если он был взят на 15 лет, то хотя бы 5).

На заметку! Еще одним важным фактором является наличие кредитной карты. Считается, что она снижает расчетный показатель платежеспособности клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать ее закрытия.

Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:

Гражданство – РФ;
Возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
Постоянная регистрация в данном городе;
Официальное трудоустройство;
Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.

Документы для оформления второй ипотеки

Согласно законодательству, действующему на территории России в 2021 году, потенциальный заемщик должен предоставить банку такой пакет документов:

Внутренний паспорт (оригинал и копию);
Свидетельство ИИН (копию);
Технические бумаги на приобретаемое жилье;
Свидетельство о браке (если есть);
Документацию на созаемщиков и поручителей;
Справку о доходах;
Первый ипотечный договор;
СНИЛС;
Выписку из банка, в котором взят первый кредит (позволяет судить о размере оставшегося долга);
Заявление на оформление нового кредита;
Свидетельство о рождении ребенка (если есть);
Трудовую книжку (копию).

На заметку! Все сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому кредитор вправе потребовать дополнительные справки, подтверждающие чистоту и надежность клиента.

Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиенту нужно собрать по одному пакету документов для каждой из них. Это касается и оформления ссуды на 2 квартиры сразу, и тех банков, от которых был получен первый жилищный заем.

Как повысить свои шансы?

Многие интересуются, можно ли взять одновременно две ипотеки и есть ли способ повысить свои шансы на успех? Закон не запрещает оформлять сразу 2, а то и 3 жилищных займа. Главное, чтобы у клиента хватало денег на их покрытие.

Что касается одобрения повторного кредитного договора, для его получения необходимо выполнить несколько действий:

Предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов (например, соглашение о сдаче в аренду собственной недвижимости, не состоящей в залоге);
Привлечь максимальное количество поручителей и созаемщиков. В этом случае банк будет оценивать общий доход, однако помните о том, что созаемщики должны быть платежеспособными и отвечать возрастным критериям;
Иметь большой стаж работы (желательно непрерывный). Что касается неофициального трудоустройства, оно делу не поможет, так как любой денежный источник обязан иметь соответствующее подтверждение;
Пребывать в финансово-устойчивом возрасте – 25-35 лет;
Располагать дополнительным имуществом (автомобилей, с/х техникой, дачей, домом и т. д.);
Обладать материнским капиталом – используя его в качестве первоначального взноса, можно значительно снизить процент;
Максимально рассчитаться с имеющимися долгами;
Оформить страхование здоровья, жизни и покупаемого объекта;
Выплатить большую сумму первоначального взноса.

Совет! Специалисты рекомендуют заключать ипотечное соглашение на максимально большой срок.

Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей и повысить вероятность одобрения. К тому же вы всегда сможете закрыть ссуду досрочно. Главное, чтобы это было прописано в договоре.

Как быть в случае отказа?

Получив отказ на оформление второго ипотечного договора, потенциальный заемщик может действовать следующим образом:

Подать новую заявку через какое-то время (не раньше, чем через 2 месяца);
Обратиться в другие финансовые организации. Не сумев оформить кредит в одном банке, смело обращайтесь в другие;
Продать первый объект недвижимости (если в нем уже нет необходимости – например, возникла потребность в расширении жилплощади). Так как ипотечная квартира находится в залоге у банка, заемщику понадобится письменное согласие на ее реализацию;
Взять потребительский кредит для погашения действующей задолженности. Этот способ является одним из самых рискованных, ведь потребительские ссуды предусматривают более высокие процентные ставки.

Какой банк выбрать для новой ипотеки?

Для получения второго займа для покупки жилья клиент вправе обратиться в любую финансовую организацию. Ею может выступать:

Обслуживающий банк. Если сотрудничество со старым кредитором вас устраивает, не бойтесь снова воспользоваться его услугами. При отсутствии задолженностей и высоком уровне доходов заемщика причин для отказа нет. Мало того, в этом случае вероятность одобрения будет более высокой;
Зарплатный банк. Своим зарплатным клиентам финансовые организации предлагают не только самые выгодные условия кредитования, но и упрощенный процесс оформления ипотеки (меньший пакет документов, быстрое рассмотрение дела и т. д.);
Новый банк. Решив оформить две ипотеки в разных банках, будьте готовы к тщательной проверке собственной личности, платежеспособности и кредитной истории. В этом случае вероятность одобрения является весьма неоднозначной. С одной стороны многие банки относятся к таким заемщикам с опаской и недоверием. С другой – подача ипотечных заявок в два учреждения сразу значительно повышает ваши шансы на успех, ведь одно из них может отказать, а второе – дать добро. Если согласятся оба, вы сможете выбрать то, которое предлагает более выгодные условия. Правда, такая схема действует только при оформлении двух совершенно новых кредитов.

Совет! Не стоит скрывать наличие ипотеки или же долгов по ней. Во время проверки истина все равно всплывет наружу, а уличенный во лжи клиент однозначно получит отказ.

Теперь вы знаете, как взять вторую ипотеку, не погасив первую. Остается лишь отметить, что наличие кредитов – это всегда большой риск, поэтому перед подписанием очередного соглашения оцените свое финансовое состояние и подумайте о том, так ли нужна вам срочная покупка дополнительной недвижимости.

Источник

Можно ли взять льготную ипотеку под 6,5% несколько раз

Жилье ,

01 дек 2020, 12:07

Ограничений на число кредитов, оформленных в рамках льготной программы под 6,5% годовых, нет. Главное условие — платежеспособность заемщика

Фото: Primakovshutterstock

Программа льготной ипотеки под 6,5%, запущенная в качестве антикризисной меры в апреле 2020 года, стала драйвером развития рынка новостроек. По последним данным, с момента действия программы российские банки уже выдали 292,4 тыс. кредитов на общую сумму 837,9 млрд руб., при этом 97% объема выданных кредитов приходится на топ-15 банков. Об этом «РБК-Недвижимости» сообщили в «Дом.РФ» (ред. — госкорпорация является оператором ипотечной программы).

Несмотря на свою популярность льготная ипотека имеет ряд ограничений. Основное — воспользоваться ей можно только при покупке жилья в новостройках. Также в рамках льготной программы нельзя рефинансировать старые кредиты.

Можно ли оформить ипотеку под 6,5% несколько раз

Прямых запретов по количеству кредитов, оформленных в рамках льготной программы под 6,5% годовых, нет. То есть, заемщик может взять льготную ипотеку, закрыть ее и взять снова (если успеет уложиться в сроки). «Заемщик также может запросить у банков несколько кредитов в рамках льготной ипотеки под 6,5% в случае одобрения банком», — отметили в «Дом.РФ».

В банке «Открытие» также подтвердили, что никаких ограничений нет. «Количество кредитов по льготной ставке 6,5% годовых не ограничено, все зависит от платежеспособности заемщика», — пояснили в пресс-службе банка.

Условия программы

Оформить льготный кредит под 6,5% годовых до 12 млн руб. могут жители Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а до 6 млн руб. — жители остальных регионов страны. Льготная ипотека под 6,5% позволяет оформить кредит на квартиру в новостройке сроком на 20 лет с первоначальным взносом от 15%. Недополученную прибыль банкам субсидирует государство.

Можно ли взять на одну семью несколько ипотек под 6,5%

Здесь тоже программа не ограничивает заемщиков. То есть, например, каждый из супругов может оформить ипотеку по льготной ставке, главное — чтобы семья имела на это средства. «Если совокупный доход семьи позволяет обслуживать несколько кредитов, то такое возможно», — пояснили в «Дом.РФ». Такую же позицию озвучили в Райффайзенбанке: ограничений по числу льготных ипотек для членов одной семьи нет.

«Общее правило — ипотеку по льготной ставке (не выше 6,5%) можно оформлять неоднократно. В Правилах возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 и 2021 годах, нет ограничений по количеству кредитов на человека. Если банк одобрит, то один человек и/или члены его семьи могут по этой программе оформить несколько ипотечных кредитов», — добавили в «Открытие».

Читайте также Можно ли рефинансировать старую ипотеку по новой льготной ставке 6,5%?

Можно ли взять ипотеку под 6,5%, если уже пользуешься льготными программами

Если заемщик до этого уже был участником другой льготной программы, но выплатил заем, то он может воспользоваться льготной ипотекой. «Ипотеку с господдержкой под 6,5% годовых в можно оформить несколько раз, даже если до этого клиент уже пользовался льготами по ипотеке», — рассказали в Райффайзенбанке.

Но быть одновременно участником двух действующих льготных программ один гражданин не может. Например, если заемщик взял льготный кредит в рамках семейной ипотеки, то он не может взять еще и льготную ипотеку на новостройки. «Заемщик должен определиться, в рамках какой программы он оформляет кредит, оформить один кредит по двум программам льготного кредитования невозможно. Кредиторы за этим строго следят», — отметили в «Дом.РФ».

При этом в части получения дополнительных выплат ограничения отсутствуют, добавили там. Например, заемщик может взять льготный кредит и в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. А после оформления кредита получить еще 450 тыс. на погашение ипотеки (такая льгота предусмотрена для многодетных семей).

Читайте также Миллион на кредите: сколько можно сэкономить благодаря ипотеке под 6,5%

Продление льготной программы

Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года. Однако из-за высокого спроса было принято решение о ее продлении до 1 июля 2021 года.

Более того, некоторые из членов правительства выступают за сохранение льготной ипотеки и после этого срока. Такую позицию высказал вице-премьер Марат Хуснуллин, курирующий строительную отрасль. О возможном продлении льготной ипотеки после середины 2021 года говорил глава Минстроя России Ирек Файзуллин. Однако ЦБ выступает против. По мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, льготная ипотека должна завершиться вовремя, чтобы не допустить возникновения пузыря на ипотечном рынке.

Читайте также Можно ли взять ипотеку под 6,5% на покупку вторичного жилья?

Источник

Условия льготной ипотеки, которая действует только до 1 июля 2021 года

Этот материал обновлен 01.11.2020.

Екатерина Мирошкина

экономист

В России появилась еще одна программа льготной ипотеки — то есть такой, по которой часть процентов банку компенсирует государство. Благодаря таким субсидиям ипотека будет стоить заемщику 6,5% годовых. Сначала получить такой кредит можно было только до 1 ноября 2020 года. Но теперь программу продлили до 1 июля 2021 года.

Квартиру по этой программе смогут купить не только семьи с детьми. Это не та программа, по которой ставку снижают до 6%, но только если есть хотя бы двое детей, да еще с требованиями к году рождения.

Вот кто может взять новую льготную ипотеку.

Как взять ипотеку под 6,5%

Основные условия новой программы льготной ипотеки:

Нет требований к заемщикам, кроме гражданства РФ.
Договор ипотеки нужно заключить с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года.
Квартира должна быть в новостройке, продавец — юрлицо. Вторичка не подойдет.
Дом может еще строиться или быть уже готовым к заселению.
Максимальная сумма — 6 млн или 12 млн рублей в зависимости от региона.
Ставка — 6,5% годовых на весь срок кредита.
Первоначальный взнос — не менее 15% стоимости жилья.
Можно использовать маткапитал и другие виды господдержки.
Срок кредита не ограничен.
Для семей с детьми продолжает работать другая программа — под 6%.

Расскажите тем, кто хотел покупать квартиру:

Что это за программа

24 апреля 2020 года было опубликовано постановление правительства с условиями новой программы, по которой можно взять ипотеку под 6,5%. Это совершенно новый вид господдержки. Не перепутайте с той ипотекой, что дают семьям с детьми: она тоже работает, но подходит не всем.

Постановление о новой льготной ипотеке вступит в силу только 2 мая, но такие кредиты дают уже сейчас: в постановлении указано, что банкам будут возмещать проценты по кредитам, которые выданы с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года включительно.

Если собирались покупать квартиру и коронавирус не повлиял на эти планы, присмотритесь к этой программе. Еще месяц назад многие заемщики не могли взять ипотеку под 6,5%, а в ближайшие месяцы это будет реально — независимо от семейного положения, наличия детей или даты их рождения.

Т—Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до июля 2021 года можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Кто может взять ипотеку под 6,5%

По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.

Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.

Какое жилье можно купить с господдержкой

Ипотеку под 6,5% дадут только при таких условиях:

Это квартира в новостройке. На нежилые помещения такую ипотеку не дадут.
Ее купили у юрлица — кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний.
Заключен договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи — но с застройщиком.

Квартира может быть в строящемся доме или в уже сданном, но вторичка не подойдет.

Какую сумму можно взять в кредит по льготной ставке

По программе ипотеки с господдержкой дадут не сколько угодно денег, а только сумму в пределах установленного лимита. Меньше взять можно, больше — нельзя.

Максимальная сумма кредита для ипотеки под 6,5%

Регион, где находится квартира	Сумма кредита
Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область	До 12 млн рублей включительно
Другие регионы	До 6 млн рублей включительно

Регион, где находится квартира

Сумма кредита

Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область

До 12 млн рублей включительно

Другие регионы

До 6 млн рублей включительно

Ограничение касается не стоимости квартиры, а суммы кредита. То есть в долг у банка можно взять 12 млн рублей, а квартира может стоить и 15 млн — это не запрещено. Можно взять и меньше лимита, например 1 млн рублей. Но если речь о новостройке, в ней, скорее всего, понадобится ремонт. Поэтому даже при наличии свободных денег может быть целесообразно взять побольше на квартиру, а свои накопления потратить на отделку. Потому что по ипотеке ставка льготная, а по кредиту на ремонт будет обычная.

Если застройщик продает квартиры с отделкой, всю сумму можно включить в договор. Тогда и отделка войдет в договор с льготной ставкой.

Если сумма кредита больше лимита, такой договор не подойдет для субсидии. Не сработают и схемы, по которым в пределах лимита заключается договор с господдержкой, а на сумму превышения — новый договор, уже без субсидирования. Договор ипотеки должен быть один, и максимальная сумма по нему ограничена лимитом. Все недостающие средства нужно вносить как первоначальный взнос. Часть денег для этого можно взять как потребительский кредит — это уже дело заемщика.

Сколько денег нужно внести в качестве первоначального взноса

Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.

Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 450 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета.

Знаем все о недвижимости

Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости

Как считают ставку для льготной ипотеки

Процентная ставка по этой программе составит не более 6,5% годовых — то есть при соблюдении всех требований программы это максимум. Ставка будет действовать весь срок ипотеки. Ограничений по длительности кредита нет — ипотеку можно взять и на 5, и на 15 лет.

Но в некоторых случаях ставку могут повысить:

На время с даты выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик сообщил кредитору, что оформлен залог.
Если заемщик не застраховал жизнь, здоровье и жилье. В этом случае ставка может вырасти максимум на 1 процентный пункт.

В общей сложности ставку можно повышать до уровня ставки ЦБ плюс 3 процентных пункта. В апреле 2020 года ключевая ставка составляет 5,5% — даже без страховки и регистрации залога ипотека по льготной программе должна быть не дороже 8,5% годовых.

Банки, которые захотят участвовать в программе, должны подать заявки. Каждому из них выделят определенную сумму на выдачу льготных кредитов. В программе будут участвовать не все банки. Дело в том, что государство не собирается возмещать любую разницу между процентами по договору и льготной ставкой. Субсидию считают как разницу между ставкой ЦБ плюс 3 процентных пункта и 6,5% годовых или повышенной ставкой. Если банк выдает ипотеку под 12%, ему будет невыгодно участвовать в такой программе.

Выдавать льготную ипотеку — это право, а не обязанность банка. Поэтому прежде, чем подавать заявку и выбирать квартиру, стоит уточнить, оформляет ли банк кредиты по новой программе.

Можно ли использовать другие виды господдержки

Да, вместе с программой льготной ипотеки можно использовать материнский капитал, региональные субсидии или погасить 450 000 Р за счет бюджета, если семья многодетная.

Программа семейной ипотеки продолжает действовать. Семья с детьми может взять ипотеку еще дешевле — под 6% годовых. А максимальная сумма кредита по этой программе выше. Но нужно, чтобы второй или последующий ребенок родился не раньше 2018 года.

Можно ли взять несколько таких ипотек

В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.

Этими квартирами можно потом распоряжаться как угодно. Жилье может не быть единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания.

Сколько всего кредитов выдадут по этой программе

Всего планируется выдать более 600 тысяч таких кредитов. Благодаря этому в строительную отрасль рассчитывают привлечь около 1,8 трлн рублей. Это рабочие места, поставки товаров и налоги.

Спрос на такие кредиты точно есть. Только за сентябрь 2020 года их оформлено 60 тысяч.

Источник