Можно ли перекредитование если есть задолженность

Рефинансирование кредитов с просрочкой в других банках

У заемщиков есть возможность ранее взятый кредит переоформить на более выгодных условиях (под меньший процент, по другой валюте и т.д.), то есть провести рефинансирование. В связи с этим часто возникает вопрос — можно ли осуществить перекредитование при наличии просрочек по кредиту? Ответ можно найти в настоящей статье.

Чем же опасны открытые просрочки по кредиту?

Каждый заемщик знает, что наличие просроченной задолженности перед банком неизбежно влечет за собой ряд неприятных последствий. Выражаются они в следующем:

1. В первую очередь должнику будет сложно, а в отдельных случаях практически невозможно, взять еще одну ссуду, так как одним из основных требований большинства банков является отсутствие открытых долгов перед другими кредиторами.
2. Начисление штрафа за каждый день неуплаты кредитного платежа. Конкретный размер пени фиксируется в условиях договора. Таким образом, чем продолжительнее этот период, тем больше сумма, которую придется вернуть банку. Нередко должник по этой причине попадает в долговую «яму».
3. Испорченная кредитная история — все просрочки обязательно будут внесены в специальную базу. В связи с этим в будущем заемщик может столкнуться с проблемами при попытке оформления нового кредита.
4. Если обеспечением по возврату ссуды выступает имущество должника, то в этом случае он может лишиться объекта залога. Банк заберет его себе в счет погашения долгов.

Таким образом, открытые просрочки по кредиту влекут за собой достаточно много опасностей. При этом важно понимать, что провести рефинансирование такой задолженности будет достаточно сложно. Не каждый банк готов связываться с заемщиком, за которым числятся просрочки по кредиту.

Рефинансирование старых кредитов с просрочкой

Одним из способов уменьшения кредитной нагрузки является переоформление ссуды, взятой в другом банке, на более выгодных условиях у нового кредитора. При этом некоторые кредитные учреждения осуществляют перекредитование и для собственных клиентов.

Все может существенно усложниться, если обнаружится, что у заемщика в прошлом были допущены просрочки по рефинансируемому кредиту.

Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Как уже было сказано выше, далеко не каждый банк согласится рефинансировать ссуду, которая погашалась с нарушением установленных в договоре сроков. В данной ситуации у заемщика есть большой шанс получить отказ в предоставлении такой услуги.

В то же время, некоторые кредиторы все же готовы провести перекеридтование. Однако стоит понимать, что в этом случае условия будут более жесткие (например, повышенная процентная ставка, более короткий срок кредитования и т.д.). Кроме того, банк может установить определенные ограничения относительно продолжительности периода просрочки. Например, в Россельхозбанке при рефинансировании ипотечного кредита действует следующее условие: длительность просроченных платежей за последние 180 дней не должна превышать 30 суток.

Причины отказов

Основная причина отказа в рефинансировании кредитов с просрочкой заключается в рисках, которые неизбежно несет банк, связываясь с неплатежеспособным заемщиком. В данном случае у кредитора нет никаких гарантий того, что должник не допустит просрочку и по новой ссуде. Именно поэтому многие банки отказывают или же требуют предоставление обеспечения по ссуде (например, передача недвижимости в залог).

Как производится рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

В целом, процесс рефинансирования кредитов с просроченной задолженностью, не отличается от общего порядка реализации такой процедуры. Включает в себя следующие основные этапы:

1. В первую очередь заемщику следует выбрать банк, ознакомиться с предлагаемыми программами рефинансирования, после чего направить туда соответствующую заявку. Как правило, это можно сделать прямо на официальном сайте.
2. Затем нужно оповестить своего текущего кредитора о желании перейти в другой банк. Важно понимать, что если он откажет, провести перекредитование не получится.
3. После получения предварительного согласия о проведении рефинансирования, необходимо собрать полный пакет документов (более подробно об его составе написано ниже) и отправить его в новый банк.
4. Сотрудники кредитного учреждения рассмотрят и проверят представленные бумаги, после чего будет вынесено окончательное решение о перекредитовании.
5. Если ответ будет положительным, то заемщика пригласят в офис банка для подписания договора о проведении рефинансирования.
6. В завершение, новый кредитор перечислит деньги в предыдущий банк для закрытия имеющейся задолженности в полном объеме.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой

Выше уже говорилось, что не каждое кредитное учреждение готово провести рефинансирование в отношении ссуды, по которой есть просрочка. Однако некоторые кредиторы все же идут на это. В качестве примера можно перечислить следующие российские организации:

• ПАО «Росбанк»,
• ПАО «Уралсиб»,
• АО «Газпромбанк»,
• «ФК Открытие»,
• «Альфа-Банк»,
• «Россельхозбанк» и другие.

Рефинансирование кредитов под самый низкий процент

Как известно, для заемщиков одной из главных причин для перехода в другой банк является перспектива выплачивать оставшуюся сумма долга по более низкому проценту. Однако важно понимать, что далеко не в каждом случае имеет смысл проводить рефинансирование существующей ссуды. Для этого должен быть соблюден ряд условий.

Так, понижение ставки на 1% не является весомым основанием для перекредитования. По мнению многих экспертов для того, чтобы рефинансирование было действительно выгодным, разница между старой и новой ставкой должна быть минимум 2%. Только в этом случае такая процедура будет иметь смысл. Связано с этом с тем, что при переходе к другому кредитору неизбежно возникнут дополнительные траты в виде комиссий, расходов на сбор справок и т.д.

Кроме того, большую роль играет период времени, который остался до закрытия ссуды. Если это 1-2 года, то в таком случае также нет смысла оформлять рефинансирование. Дело в том, что большую часть процентов заемщики выплачивают в первые несколько лет после оформления кредита (при аннуитетной схеме погашения). В последние же годы закрывается основной долг по кредиту.

Необходимые документы для рефинансирования кредита

Стандартный пакет бумаг при проведении рефинансирования кредита включает в себя следующие основные документы:

• заполненное заявление-анкета о проведении перекредитования (в большинстве случаев требуется заполнить заранее подготовленную банком форму),
• удостоверение личности заемщика (обычно это российский паспорт),
• второй документ заявителя на выбор (например, водительские права, заграничный паспорт, СНИЛС и т.д.),
• документы, подтверждающие доход заемщика и трудовую занятость (форма 2-НДФЛ или справка по шаблону банка),
• копия договора, заключенного с предыдущим кредитным учреждением,
• справка от старого кредитора об оставшейся сумме задолженности.

Приведённый перечень не является исчерпывающим. Некоторые банки по своему усмотрению могут запрашивать дополнительные документы.

Таким образом, осуществление рефинансирования ссуды, по которой была допущена просрочка, в отдельных случаях допускается. Однако не все кредиторы готовы обслуживать такого заемщика, а если и соглашаются на это, то зачастую выдвигают более жесткие требования и условия. Кроме того, должник также может столкнуться с другими весьма неприятными последствиями. Поэтому настоятельно не рекомендуется нарушать сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту.

Источник

Рефинансирование кредитов с просрочкой

Как производится рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

С технической точки зрения это сложная операция, требующая соблюдения большого количества формальностей. В упрощенном виде процесс выглядит следующим образом:

1. Клиент допускает по договору одну/несколько просрочек.
2. Возникает безвыходная ситуация с одновременным ростом задолженности.
3. Заемщик обращается в стороннюю кредитную организацию с заявкой на рефинансирование.
4. Банк рассматривает заявку — кредитору направляется запрос о фактическом положении заемщика.
5. Если новый банк будет заинтересован в сотрудничестве, действующие обязательства заемщика гасятся.
6. С заемщиком заключается кредитный договор на более приемлемых условиях.
7. Новые обязательства гасятся на общих основаниях.

Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках может привязываться к сумме первичного договора. Как правило, максимальная сумма рефинансирования идентична предельному размеру потребительского кредита в конкретном банке.

Рефинансирование старых кредитов с просрочкой

Каждый банк оказывает данную услугу в соответствии со своим внутренним регламентом. Каких-либо конкретных условий в банковских программах не указывается, за исключением максимальной суммы, срока и процентной ставки. Касаемо длительности просрочек никакой информации не указывается.

Здесь следует понимать, что рефинансирование — это не способ уйти от исполнения договоренностей с кредитором. Заемщик изначально должен быть платежеспособным.

Если просрочки длительные, и у заёмщика нет никаких вариантов для исполнения обязательств, сторонний банк не станет соглашаться на рефинансирование. Лишний проблемный клиент не нужен ни одной кредитной организации.

Какие банки занимаются рефинансированием

Услуга оказывается большинством крупнейших российских банков ввиду ее востребованности у заемщиков. Основная часть кредитных организаций не допускает сотрудничество, если по договору имеются открытые просрочки.

На рынке действует пул банков, наиболее лояльно относящихся к соискателям на рефинансирование. Здесь воспользоваться услугой рядовому заемщику проще всего.

Можно выделить группу кредитных организаций, которые условно считаются лидерами в данной по данному продукту. К ним относится:

• Банк Восточный.
• Альфа-Банк.
• Тинькофф Банк.
• Райффайзенбанк.
• Банк Русский Стандарт.
• УБРиР.
• Home Credit Bank.

Перед обращением в одну из данных организаций следует учитывать, что открытые просрочки не должны иметь намеренного характера. Рефинансирование доступно при условии, что клиент сможет выполнять новые обязательства в полной мере.

Куда можно обратиться за услугой

Индивидуальные условия по продукту могут стать причиной затруднения с выбором кредитной организации. Поэтому рекомендуется использовать специальные кредитные сервисы, лучшим из которых является Brobank.

Сервис постоянно сотрудничает с целым рядом кредитных организаций, которые готовы рассматривать заявки на рефинансирование от широкого круга клиентов.

Без технической поддержки можно долго искать, какие банки делают данную процедуру. Заявки, подаваемые напрямую, рассматриваются неопределенный срок — до нескольких дней. При использовании функционала Бробанк.ру, соискатели могут подавать заявки в приоритетном порядке.

Помимо банковских кредитов, на сервисе можно найти услуги рефинансирования по части МФО. Такие продукты только набирают популярность, и посетители сервиса могут воспользоваться ими уже сегодня.

Источник

Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках: советы по оформлению

Одно из главных условий согласия банка на рефинансирование задолженности — отсутствие просрочек. Требование это продиктовано суровой логикой: если клиент испытывает проблемы при обслуживании текущих обязательств, снижение ставки на пару процентов принципиально ситуацию не изменит. Любые сомнения в платежеспособности трактуются не в пользу заемщика. Стандартное решение — отклонение заявки.

И все же рефинансирование кредита с просрочками платежей иногда возможно. Правда, чтобы его добиться, придется постараться.

Почему банки нетерпимы к просрочкам

Людям, не знакомым с теоретическими принципами коммерческого заимствования, не всегда понятно, почему рефинансирование просроченных кредитов в банках столь проблематично. Есть немало примеров, когда менеджеры сами связываются с клиентами и предлагают, например, увеличение лимита по карте. Одалживайте, дескать, на здоровье — нам не жалко.

Открытые просрочки могут становиться для банков дополнительным источником прибыли. На них начисляются пени, они включаются в общую сумму долга, на которую тоже набегают проценты. В конечном счете заемщик все равно рассчитается… Вот в этом-то все и дело.

По некоторым симптоматическим признакам клиент все глубже погружается в долговую яму. Помочь ему может только какое-то гипотетическое событие, способное резко увеличить доход. А если такового не произойдет? Тогда банк будет вынужден заниматься неприятными делами: отчуждать залоговое имущество и реализовывать его. Не исключены судебные разбирательства. Возможно объявление заемщика банкротом, а процедура признания несостоятельности длится долго. Отвлекаются ресурсы, возникают конфликты между кредиторами, портится репутация, и не только клиента, но и банка.

Намного проще объявить о том, что перекредитование с просрочкой недопустимо. Финансовые учреждения так и делают, но на практике из этого правила допускаются исключения.

Рефинансирование или реструктуризация?

Временные трудности возникают у всех людей, даже самых платежеспособных. Бывает, что менеджер, видя проблемы клиента, сам предлагает меры по снижению нагрузки. Суть их сводится к переоформлению (дополнению) договора и включению в тело нового займа набежавших штрафов за просрочки. Это — тоже вариант, но не лучший.

Взятие на себя новых обязательств, как правило, приводит к изменению годовой ставки, и не в меньшую сторону. Банк понимает, что клиент испытывает затруднения, и спешит воспользоваться ситуацией, чтобы навязать ему менее выгодные условия.

В конечном счете финансово-кредитное учреждение не заинтересовано в разорении заемщика, а хочет извлечь наибольшую прибыль. В принципе, у последнего нет иного выхода, если отсутствуют объективные обстоятельства, объясняющие временное снижение его платежеспособности.

В пользу реструктуризации задолженности свидетельствуют документы о болезни, сезонном снижении дохода, выходе в отпуск по уходу за ребенком, увольнении по сокращению штата и других объективных событиях, препятствующих своевременному исполнению обязательств. Главное, чтобы проблемы были преодолимыми и носили временный характер.

Клиент подает заявку на реструктуризацию задолженности с документальными подтверждениями причин ухудшения материального положения. К ней прилагаются:

• копия паспорта;
• свидетельство собственника на залоговое имущество;
• справка 2-НДФЛ;
• свидетельство об образовании (по требованию);
• копия трудовой книжки;
• характеристика от организации-работодателя.

Банк рассматривает обращение и одобряет меры по снижению платежной нагрузки. Отклонение просьбы при наличии веской юридической аргументации заявки может стать поводом для обращения в арбитраж. Как правило, правосудие принимает сторону заемщика.

Таким образом, рефинансирование займов с открытыми просрочками — не единственное решение проблемы. В первую очередь рекомендуется попытаться реструктуризировать задолженность. Если же это не удалось, остается обращаться в другие банки.

Возможно ли рефинансировать в другом банке кредит с открытыми просрочками

Важно помнить, что зарплатным клиентам при просрочке регулярного платежа менее чем на месяц банки автоматически предоставляют перекредитование задолженности.

К должнику из стороннего финучреждения отношение настороженное. Чтобы оформить рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью в других банках, необходимо личное присутствие. Электронную форму заполнять бесполезно — ее отклонят автоматически, что заодно приведет к снижению рейтинга.

Но диалог возможен. Клиента выслушают и постараются выяснить все его обстоятельства. С собой следует взять паспорт, действующий кредитный договор, документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество, справку о составе семьи и все другие бумаги, способные убедить менеджмент в перспективности сотрудничества. При наличии открытой задолженности необходима справка о ее размере из банка, выдавшего займ.

На что можно надеяться

Если платежеспособный клиент рассчитывает на получение выгоды, выраженной разницей между ставками, то с отсрочками цель ставится другая. В деньгах выиграть уже не получится. Необходимо закрыть долг, не допустить отчуждения обеспечительного имущества и остановить накопительное начисление пени и штрафных санкций.

Особенно это важно, если есть просрочки по выплатам в микрозаймах, так как по их условиям проценты очень высокие, а каждое нарушение графика расчетов влечет большие потери вплоть до удвоения долга.

Способствуют получению позитивного ответа следующие действия заемщика:

• привлечение гаранта (поручителя);
• предоставление справки о высоком доходе;
• предложение высоколиквидного залога.

Рефинансирование кредитов с закрытыми просрочками более вероятно. Ситуация свидетельствует о преодолении клиентом временных трудностей. Она ухудшает рейтинг, но некритично. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу заемщикам, «вступившим на путь исправления».

В случае одобрения заявки банки, рефинансирующие кредиты с текущими просрочками, предлагают ставку, размер которой зависит от размера долга, срока договора, а также причин и обстоятельств возникновения трудностей. Она колеблется в пределах от 20 до 30%.

Что делать дальше

Рефинансирование просроченной задолженности по своим правовым последствиям равнозначно погашению кредита. Некоторые банки требуют получения в финансовом учреждении, выдавшем первичный займ, справки об отсутствии претензий к заемщику, но даже если к этому не обязывают, ее все равно рекомендуется взять.

После завершения оформления рефинансирования остается лишь погашать задолженность по новым условиям, не допуская просрочек. Шансы на следующий «чистый лист» с проблемной кредитной историей невелики.

Банки, рефинансирующие просроченные кредиты

Если судить о доступности услуги по публичным офертам, можно удивиться доброте и отзывчивости отечественных банков. Многие из них предлагают рефинансировать кредит с просрочками без справок о доходах. И даже залог не всегда нужен. И в поручительстве нет надобности. Достаточно паспорт показать и несколько других документов (от одного до четырех). Проценты тоже очень привлекательные указаны — в районе 10, иногда немногим больше. Правда, перед цифрами стоит приставка «от», набранная мелким шрифтом.

Неужели неправда? Нет, такое возможно. Например, если с просьбой об услуге обратится клиент с практически идеальной кредитной историей, однажды на неделю просрочивший платеж по весомым семейным обстоятельствам или иной уважительной причине.

Банки можно понять — им нужны заемщики, но они не хотят проблем. Если не будет строгих ограничений, за перекредитованием выстроится предлинная очередь, состоящая преимущественно из неплатежеспособной публики, готовой клясться-божиться чем угодно, лишь бы получить деньги.

В некоторых банках действуют льготные программы, способствующие погашению проблемных задолженностей. Например, взять кредит на рефинансирование в Сбербанке может любой гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет под действующие по первичному договору проценты. Если займов несколько — берется средняя ставка. Срок — от полугода до пяти лет (по карте — 2 года). Оформить рефинансирование можно в режиме онлайн.

Но есть ограничительные условия:

1. Действующая задолженность возникла перед Сбербанком. Это означает, что клиентам других финансовых учреждений услуга недоступна.
2. Сумма не превышает общей задолженности с процентами, но не может быть меньше 60 тыс. руб.
3. Требуется пакет документов, включающий справки о доходах и занятости.

Из всего этого следует вывод о том, что Сбербанк поддерживает своих платежеспособных клиентов. Долги чужих и проблемных он на льготных условиях не рефинансирует.

Аналогичной политики придерживаются и другие крупные российские банки. Они рефинансируют просроченные долги на следующих условиях:

Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков

300 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 6 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

90 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

15 000 — 1 000 000 ₽

от 3 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 600 000 ₽

от 3 лет до 10 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

51 000 — 1 500 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

50 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

Чем выше рейтинг и надежнее обеспечение, тем на более выгодных для клиента условиях оказывается помощь в рефинансировании кредитов с большими просрочками. Справедливо и обратное утверждение.

Выводы

При написании статьи не ставилась цель утешения и создания иллюзии доступности проблемного рефинансирования. Просрочки при погашении кредита крайне нежелательны — они влекут существенные денежные потери и могут стать причиной банкротства.

Реструктуризация как мера преодоления временного платежного кризиса предпочтительнее перекредитования.

Рефинансирование задолженности с текущими просрочками проблематично, но возможно. Это вынужденная и в большинстве случаев невыгодная мера.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ В МФО:

Источник