Можно ли открыть вклад в банке если уже есть вклад
Содержание статьи
Сколько вкладов можно открыть в одном банке: практика и примеры
Каждый гражданин РФ вправе открыть любое количество
вкладов как в одном, так и в разных банках. Однако в случае закрытия банка,
потери им лицензии, клиент сможет гарантированно получить не более 1,4 млн.
руб.
В редких случаях не исключаются мошеннические действия,
из-за которых средства достанутся третьим лицам. Поэтому при открытии счета
нужно тщательно изучить текст договора.
Не менее важно распределить деньги между разными банками
так, чтобы гарантированно вернуть их даже в случае ликвидации учреждения.
Можно ли открыть два одинаковых вклада в одном банке?
Федеральное законодательство и инструкции Центрального
Банка РФ не содержат ограничений относительно того, сколько можно открыть
счетов на одного человека.
Поэтому каждый клиент теоретически может открыть в
одном банке на один паспорт сколько угодно вкладов, в том числе и
одинакового вида.
Например, клиент обращается в банк N и узнает о том, что на сегодняшний
день он предлагает вклад А по выгодной процентной ставке. Гражданин делает
взнос на 1 год. Через месяц он опять открывает вклад А, причем кладет точно
такую же или любую другую сумму.
Таким образом можно открыть 12 депозитов за год, чтобы
впоследствии снимать средства ежемесячно. Если условия сотрудничества окажутся
выгодными, вкладчик может продолжать открывать депозиты по этой же стратегии и
регулярно получать сам вклад и накопленные по нему проценты.
Однако банки иногда вводят дополнительные ограничения,
чтобы не способствовать подобной практике. Основная мера – минимальная сумма
для открытия депозита.
В «Сбербанке» это может быть 1000 или 30 000 руб., в
банке «Тинькофф» – 50 000 руб., в «Альфа-Банке» – 10 000 руб. и более (в
зависимости от конкретного типа депозита).
Эти ограничения вводятся для того, чтобы клиент более
ответственно распределял свои средства и не создавал сразу несколько депозитов
«вслепую».
К тому же кредитные организации всегда стремятся
снизить свои издержки, связанные в том числе с процессом оформления документов
(договор на открытие вклада, заявление, техническая работа и т. п.).
Сколько вкладов можно открыть в «Сбербанке»?
В «Сбербанке» также можно открыть любое количество
вкладов, что прямо указывается в инструкции и/или договоре. На сегодняшний день
этот банк предлагает 8 основных видов депозитов, наиболее популярными из
которых являются:
- «Сохраняй»
(ставка до 5,75%); - «Пополняй»
(ставка до 5,30%); - «Управляй»
(ставка до 5,00%).
Каждый человек может открыть любое количество
депозитов как из разных категорий, так и из одной. Например, вкладчик оформляет
2 вклада «Сохраняй» (на 1 год и на 3 года), 1 депозит «Пополняй» и 1 счет
«Управляй» (оба на 2 года).
В таком случае он будет снимать свои вклады вместе с
процентами сначала через год, затем через два и, наконец, через три. Деньги
будут поступать постепенно, благодаря чему их можно с разницей во времени
вложить в новые депозиты или другие инвестиционные проекты.
Когда несколько депозитов – это удобно и выгодно?
У клиента может быть:
- один
вклад в одном банке; - несколько
депозитов в одном банке; - несколько
депозитов в разных кредитных организациях.
Первый вариант наименее выгоден, второй – более
правильный, а третий считается наилучшим с точки зрения распределения рисков и
получения выгоды. Если открыт только один счет, у вкладчика фактически нет
выбора относительно:
- размера
суммы; - процентной
ставки; - срока
размещения; - возможности
досрочного снятия и/или пополнения.
Даже если в одном банке открыто несколько депозитов,
такой выбор появляется. Однако оптимальным вариантом является случай, когда есть
несколько вкладов в разных учреждениях. Такой подход дает несколько плюсов:
- Возможность
выбрать индивидуальную стратегию инвестирования, чтобы регулярно получать
выплаты по процентам. - Возможность
выбрать самые выгодные предложения на рынке с максимальными ставками. - Распределение
рисков – вероятность того, что закроется сразу несколько кредитных организаций,
низкая. - Гарантия
возврата средств даже на случай ликвидации банков (до 1,4 млн руб. в сумме по
всем счетам, открытым в одной компании).
Будут ли деньги застрахованы, если открыть несколько одинаковых вкладов?
Законодательство (ФЗ № 177) гарантирует всем
вкладчикам сохранение депозитов в одной организации в сумме до 1,4 млн руб.
включительно. Эти деньги будут выплачены за счет государства даже в том случае,
если у банка отзовут лицензию (например, по причине банкротства).
При этом не имеет значения, на скольких именно вкладах
хранятся средства – на одном или нескольких. Однако гарантированный возврат
возможен только в пределах указанной суммы. Если клиент хранит, например, 2 млн
руб., возврат 600 тыс. руб. уже не гарантирован.
Если же вкладчик положил по 1,3 млн руб. в 10 разных
банков, все эти деньги вернутся. Т.е. даже в случае ликвидации всех компаний
(что крайне маловероятно) клиент обязательно получит 13 млн руб. вместе с
начисленными процентами (в пределах общей суммы 14 млн руб.).
Когда опасно иметь больше одного вклада в одном банке
Основной риск связан не с количеством депозитов, а с
суммой, хранящейся на них. Как уже было описано, безопасно вкладывать до 1,4
млн руб. в одной компании (с учетом процентов, которые накопятся за весь период
действия договора).
Однако это не единственная угроза, поскольку каждый клиент
рискует столкнуться и с мошенническими действиями. Средства может снять
постороннее лицо за счет поддельной нотариальной доверенности, электронной
цифровой подписи и других документов.
Поэтому при размещении крупных сумм необходимо вносить
в текст договора особые условия. Среди них следует прописать невозможность
снятия денег по доверенности или совершения операций в электронном виде.
Таким образом, если клиент намерен разместить
небольшую сумму в достаточно крупном банке, который участвует в системе
страхования, особых опасений за сохранность денег быть не должно.
Если же сумма большая (миллионы, десятки миллионов и
более), целесообразно распределить ее между разными кредитными организациями и
проконсультироваться с юристом, как правильно составить текст договора.
Загрузка…
Источник
Как открыть вклад в банке
Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.
Банковский вклад и банковский счет — это не одно и то же. Счет нужен, чтобы совершать безналичные операции: дистанционно рассчитываться за покупки, переводить деньги, оплачивать коммунальные платежи или получать социальные выплаты и другие зачисления. Одним словом, он позволяет оперативно решать ваши текущие финансовые вопросы. За обслуживание банком счета платите вы.
Строго говоря, вклад и депозит — это тоже разные понятия. Депозит — это любые ценности, которые вы передаете на хранение: например, ценные бумаги. Вклад — именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто приравнивают эти понятия для клиентов.
Перед тем, как открыть вклад
Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов.
Для кого я открываю вклад?
Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.
Когда я хочу получить деньги обратно?
Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать.
Буду ли я что-то делать со своим вкладом?
Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.
Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.
Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад.
Вклад до востребования.
Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка.
Срочный вклад.
Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада.
В каком виде хранить?
Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов.
Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.
Многие банки предлагают открыть вклады в евро и долларах США, некоторые позволяют открыть вклады в китайских юанях, японских йенах или швейцарских франках. Такое предложение есть далеко не у всех.
Мультивалютный. Можно открыть вклад и в нескольких валютах сразу. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре. Можно менять всю валюту или часть на самом счету (но за конвертацию будут брать комиссию). Проценты по вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.
Обезличенный металлический счет (ОМС). Можно открыть вклад в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина). На такой счет по договору могут начислять проценты, но за его ведение и обслуживание банк может брать вознаграждение. Доход по таким вкладам не гарантирован, потому что зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл. Средства на счете при этом не застрахованы в системе страхования вкладов. Подробнее о том, как заработать с помощью драгоценных маталлов, читайте в статье «Мифы и правда о драгоценных металлах».
Как открыть вклад
Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:
- вид (название) вклада;
- его начальная сумма;
- порядок начисления процентов (простые или капитализация);
- срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);
- другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.
Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:
- подписать с банком договор банковского вклада;
- подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);
- получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.
Что такое сберегательная книжка
Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент.
Можно ли открыть вклад, не приходя в банк
Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.
Что такое сберегательный сертификат
Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока. Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя. В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов.
Страхование вкладов
Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы. Однако при наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей.
Повышенная страховка — до 10 млн рублей — полагается только при
определенных обстоятельствах. Например, если вы получили большую сумму в наследство или от продажи жилья, вам пришли социальные субсидии, страховые возмещения, выплаты по решению суда. Но на увеличенную компенсацию можно рассчитывать лишь при условии, что деньги поступили на ваш счет не раньше чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам.
Кроме того, на 10 млн рублей застрахованы деньги на счетах эскроу, открытых для купли-продажи недвижимости и расчетов по договорам участия в долевом строительстве.
Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов. Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».
Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.
Перед тем, как открыть вклад, проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Позвоните по горячей линии: 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) или посмотрите на сайте www.asv.org.ru.
Какие существуют страховые случаи
- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
- отзыв лицензии у банка.
Я — вкладчик. Что я должен знать?
Как начисляются проценты по вкладу?
В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей. Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо. Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.
Как рассчитать процент?
Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.
Простой процент
Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.
Как рассчитать сумму простых процентов по вкладу:
Сложный процент
Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.
Как рассчитать сумму сложных процентов по вкладу:
Как банк вернет мне вклад?
Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.
Вы можете открыть вклад, закрыть который без потери процентов можно при наступлении определенного события. Например, вклад, открытый на несовершеннолетнего ребенка, может быть расторгнут как при наступлении его совершеннолетия, так и до наступления совершеннолетия его законным представителем (родителем/опекуном) при наличии соответствующих документов.
Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.
Можно ли передать вклад по наследству?
Да. Он может быть унаследован по завещанию вкладчика. Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству согласно нотариально удостоверенному завещанию, или составить отдельное завещательное распоряжение — банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.
Кто может распоряжаться вкладом?
Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или прямо в банке.
Источник
Как открыть вклад или счёт
Где можно открыть вклад или счёт?
Вклады и счета можно открыть в личном кабинете и мобильном приложении Сбербанк Онлайн, банкомате или офисе банка.
Как открыть вклад онлайн
Как подобрать вклад?
Чтобы правильно выбрать вклад, определитесь с целью, которой вы хотите достичь, и действиями, которые вы хотите выполнять с вкладом. У вкладов отличаются параметры: валюта, срок, возможность пополнения и снятия. Чем больше операций с деньгами на вкладе вы можете совершать, тем ниже доходность.
Как выбрать вклад для себя
Можно ли открыть на своё имя сразу несколько вкладов или счетов?
Да, вы можете открыть любое количество вкладов или счетов.
Можно ли открыть вклад или счёт на имя другого человека?
Можно ли открыть вклад сразу на несколько человек, например, семейный?
Вклад открывается только на одного человека, но вы можете бесплатно оформить в офисе банка доверенность на управление вкладом: ваши близкие смогут получать деньги и выписки по счёту, пополнять вклад, закрывать его и перечислять деньги на другие счета.
Доверенному лицу не обязательно приходить на оформление доверенности, но понадобятся реквизиты его паспорта или документа, удостоверяющего личность.
В какой валюте можно открыть вклад или счёт?
Зависит от вклада или счёта. Вклады Сохраняй, Пополняй и Управляй можно открыть в рублях или долларах. Вклад Дополнительный процент и Накопительные счета открываются только в рублях. Если вы хотите счёт в евро или другой валюте, воспользуйтесь Сберегательным счётом.
Полный список валют для Сберегательного счёта
Что такое капитализация процентов?
При капитализации проценты, начисленные за прошедший период, добавляются к основной сумме вклада, чтобы на них также начислялись проценты. Часто это называют сложным процентом.
Что такое неснижаемый остаток по вкладам?
Неснижаемый остаток по вкладу – это минимальная сумма, которая должна храниться на вашем вкладе в течение срока действия вклада.
Какие льготы есть для пенсионеров при открытии вклада?
По вкладам Сохраняй и Пополняй пенсионеры получают максимальный процент независимо от размера суммы, внесённой на вклад. Процент сохраняется, пока вклад не закончится.
Я гражданин другого государства, но временно проживаю в России и хочу оформить вклад. Какие документы я должен предоставить?
Понадобится паспорт иностранного гражданина, разрешение на временное пребывание или вид на жительство.
Безопасно ли хранить деньги на вкладе, открытом онлайн?
Мы заботимся о безопасности ваших денег: круглосуточно наблюдаем за их движением, немедленно блокируем возникающие угрозы. Главное – не передавайте никому свой пароль.
Открывая вклад онлайн, вы можете дополнительно подключить смс-оповещение, чтобы быть в курсе всех операций по счетам и вкладам и контролировать движение денег. В Сбербанк Онлайн легко ограничить видимость вклада: после этого только вы будете видеть ваши накопления там, где удобно: в личном кабинете или приложении, банкомате.
Как безопасно пользоваться Сбербанк Онлайн
Кибербезопасность
В чеке по операции при открытии вклада в Сбербанк Онлайн указано московское время, хотя я нахожусь в другом часовом поясе. Почему?
Обычно операции по вкладам и счетам проводятся по времени того территориального банка Сбербанка, где выпущена карта, с которой вы получили логин и пароль для входа в Сбербанк Онлайн. Но в чеке по операции открытия вклада или счета может указываться московское время с отметкой МСК. Чтобы видеть в чеке время своего региона, обновите мобильное приложение до версии 11.2.
Источник