Можно ли открыть депозит если есть кредит

Взять кредит и положить под проценты. Насколько это выгодно?

Из всех видов инвестирования банковский депозит остается одним из наиболее востребованных и надежных. Здесь не нужны глубокие познания, достаточно иметь некоторую сумму свободных средств и выбрать подходящий банк, а государство еще и страхует вклад. Доход пусть и небольшой, но легкий, не требует никаких усилий, если есть деньги. Если же их нет, возможно ли взять кредит и положить под проценты на вклад, чтобы получить прибыль?

Ответ здесь кажется очевидным, но такая идея живет в обществе, поскольку дает шанс получить прибыль буквально из ничего. Чтобы разобраться в вопросе, нужно понимать, как работает банк, ориентироваться в действующих процентных ставках и обладать некоторыми познаниями в математике.

Кредитные средства на депозите: насколько это выгодно?

Работа любого банковского учреждения сводится к тому, чтобы аккумулировать средства вкладчиков и выдавать их в виде кредитов. При этом за пользование деньгами физических и юридических лиц банк начисляет им проценты. Но и по выданному кредиту также действует определенная процентная ставка. Очевидно, что для того, чтобы быть в прибыли, банк должен с выданного кредита получить больше, чем он заплатит по депозиту вкладчику.

На практике это выглядит так: банк принимает депозит под 10% годовых, а кредит выдает под 20%. 10% разницы формируют доход банка, с которого он должен оплатить труд наемных работников, заплатить налоги, провести другие расходы. В результате должна остаться чистая прибыль.

Потому взять кредит и положить под проценты в том же банке не имеет смысла, поскольку это приведет к убыткам. Если бы такая схема была возможна, ею бы массово пользовались сами сотрудники банков, подключая к ней всех родственников и знакомых. На практике такого нет, поскольку не существует банка, в котором ставка по депозиту превышала бы ставку по кредиту.

Но что, если положить кредитные средства на депозит в другой банк? Теоретически нельзя исключать вариант, когда найдется банк с невероятно дешевым кредитом и банк с очень высокой ставкой по депозиту. В каждом учреждении действует своя политика, существуют специальные предложения. Одни банки обладают большим объемом свободных средств и привлекают заемщиков, другим, наоборот, нужно больше средств вкладчиков.

В действительности же разница между ставками по кредитам и депозитам настолько велика, что даже учитывая разброс в значениях для разных банков, найти предложения, которые бы позволили заработать таким образом, нереально. Здесь не помогут даже вклады с капитализацией процентов. И чтобы убедиться в этом, рассмотрим конкретный пример.

Расчет по кредиту и депозиту

Для примера возьмем такие исходные данные по кредиту с минимальной процентной ставкой на момент написания этой статьи:

• сумма кредита — 100 000 рублей;
• срок кредита — 1 год;
• ставка — 11% годовых;
• метод погашения — аннуитетный.

Воспользовавшись кредитным калькулятором fincalculator.ru (можете проверить расчёт сами), мы выясняем, что переплата по такому кредиту в результате составит 6092,32 рубля, что составляет 6,09% от суммы взятого кредита. Ежемесячный платёж по кредиту равен 8838,17 рублей.

Теперь найдем в интернете данные по самому выгодному вкладу с капитализацией процентов и с возможностью частичного снятия. Ставка по такому вкладу составляет 7,36% годовых. На том же сайте открываем депозитный калькулятор и вводим туда наши исходные параметры, т.е. вклад в размере 100 000 рублей с капитализацией со ставкой 7,36%.

Депозитный калькулятор позволяет определить, что при условии капитализации процентов депозит под 7,36% годовых дает доход в сумме 7613,41 рублей. То есть чистая прибыль за год составит 1521,09 рублей, не бог весть что, но всё же.

На первый взгляд, все выглядит вполне реальным: прибыль с вложенных в банк кредитных средств получить можно, пусть и мизерную. Однако данный расчет не учитывает того, что кредит нужно погашать ежемесячно, то есть на депозите все 100 000 рублей у нас не пролежат в течение 1 года. Ежемесячно сумма депозита должна уменьшаться на значение аннуитетного платежа, который в нашем случае составит 8838,17 рублей — мы же должны гасить взятый кредит.

Если провести расчеты с учетом данного обстоятельства, то получится, что к окончанию срока кредита на депозите не остается ничего, и далее погашать кредит необходимо своими деньгами. Чистый убыток составит 2746,62 рублей. И здесь ещё надо учесть, что большинство банков либо вообще не разрешают досрочное снятие средств с депозита, либо начисляют проценты в таком случае по минимальной ставке. Также в примере мы не учитывали различные комиссии, страховки и т. д. Можно класть деньги на накопительные счета (их мы ещё коснёмся в нашем исследовании), но, как правило, ставка по ним ниже, чем ставка по банковскому депозиту.

Расчеты показывают, что взять кредит и положить под проценты — затея очень сомнительная. Заработать на этом невозможно, наоборот, будет убыток. Очевидно, что банки разрабатывают свои кредитные и депозитные программы с целью получить максимальную прибыль, и они не оставят лазейку для такого легкого заработка.

И всё-таки это возможно!

Но тем не менее лазейка такая всё же есть. Выше мы говорили об обычных потребительских кредитах, но совсем забыли про кредитные карты, которые предоставляют много полезных возможностей. Возьмём, к примеру, карту Альфа-Банка «100 дней без процентов» с возможностью снятия средств без комиссии в любых банкоматах (лучше снимать в родных банкоматах, так как чужие банки могут удержать свою комиссию) и со льготным периодом кредитования 100 дней. На снятие наличных по этой карточке действует льготный период.

100 дней без процентов Альфа-Банка

Тарифы и условия

100 дней без процентов Альфа-Банка

Популярная кредитная карта Альфа-Банка с возобновляемым льготным периодом 100 дней, который действует также на снятие наличных. Внимание! Теперь можно снять с карты без комиссии до 50 тысяч рублей за календарный месяц! Обзор карты

*0 руб. первый год по акции, далее от 1 190 руб.

Условия кредитования

Максимальный кредитный лимит

150000

Процентная ставка

от 23,99% до 39,99%

Льготный период

до 100 дней

Минимальный платёж

5% (мин. 320 руб.)

Льготный период на снятие наличных

Да

Варианты доставки: почта / курьер

Нет / Нет

Обслуживание карты

Плата за выпуск

Бесплатно

Годовое обслуживание

0* руб.

SMS — информирование

59 руб.

Срок действия

3 года

Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой

до 50 тыс. руб. — без комиссии, свыше — 5,9% (мин. 500 руб.)/5,9% (мин. 500 руб.)

Использование собственных средств

Возможно

Требования к владельцу

Возраст

с 18 лет до 65 лет

Документы

по 2-м документам

Бонусы

Программа лояльности

Скидки у партнёров при покупке по карте

Процент на остаток средств клиента

Нет

Кэшбэк (возврат средств)

Нет

Длительный льготный период, выдача кредитной карты по двум документам, возможность уменьшить процентную ставку, предоставив 3 документ (на выбор), льготный период распространяется на все операции, включая снятие наличных

Существенная комиссия за снятие кредитных и собственных средств, процентная ставка устанавливается в широких пределах (неопределённость), существенные санкции за просрочку платежа, существенная комиссия за смс-информирование, внушительная плата за годовое обслуживание, бонусная программа фактически отсутствует

Тарифы и условия

В месяц можно снять до 50 тысяч рублей, и переводить их на срочный вклад или на накопительный счёт с возможностью пополнения и досрочного снятия без ограничений со стороны банка.

ВНИМАНИЕ! Не забывайте про обязательный минимальный платёж в размере 5% от суммы задолженности по карте.

Итак, что мы делаем:

• Ежемесячно мы снимаем и переводим на накопительный счёт с капитализацией под 6% годовых по 50 тыс. рублей. Получится снять 200 тысяч рублей, но последняя сумма пролежит совсем немного — несколько дней (всё равно с неё накапает!);
• После каждого расчётного периода (30 дней) гасим 5% от долга (в течение так называемого платёжного периода, который длится 20 дней). Совет: гасите ближе к окончанию платёжного периода (к дате платежа), чтобы накапало больше процентов! Но при этом не перестарайтесь, так как можно просрочить минимальный обязательный платёж и «вляпаться» в штраф за просрочку.
• Фиксируем прибыль на вкладе (переводим деньги с накопительного счёта на бесплатную дебетовую карту того банка, где вы этот счёт открывали, и гасим полностью долг по карте). На следующий день у вас начнётся новый 100-дневный льготный период, и вы сможете заново провернуть свою нехитрую операцию. Совет: полученную прибыль лучше оставить на накопительном счёте (капитализировать или, простым языком, прибавить к будущим вложениям), чтобы получить в дальнейшем ещё больший процент.

Что у нас с прибылью: за 100 дней мы накопили 1744,56 рублей, соответственно за год мы получим 6978,24 рубля. Неплохо, но придётся вычесть плату за годовое обслуживание по карте 1290 рублей. В итоге чистый доход в год 5688,24 рубля!

Почему мы используем накопительный счёт? Потому что с ним удобно работать. Достаточно получить бесплатную дебетовую карту (подберите то что вам понравиться в обзоре лучших доходных карт), бесплатно открыть накопительный счёт и переводить/снимать с него деньги. Лучше выбрать карту с бесплатными переводами и возможностью «стягивать» с неё средства. Дело в том, что карту «100 дней без процентов» можно пополнить переводом с другой карты-донора (CARD2CARD-переводом), стягивая с неё нужную сумму. Карта-донор должна позволять это сделать без комиссии, и на её роль подходит, например, бесплатная Тинькофф Блэк.

Мультивалютная карта Тинькофф Блэк (Черная)

Проценты на остаток (макс.):

3,5

%

Кэшбэк — возврат средств (макс.):

5

%

Годовое обслуживание:

0-1188

рублей

Мультивалютная дебетовая карточка от известного банка, обслуживающего клиентов дистанционно, с начислением процентов на остаток, кэшбэком и возможностью снимать средства в банкоматах любого банка без комиссии. Признана одной из лучших уже в течении нескольких лет. ОБЗОР ПРОДУКТА

Условно-бесплатная, возможен переход на тариф 6.2 с полностью бесплатным обслуживанием

Обслуживание карты

Плата за выпуск

Бесплатно

Годовое обслуживание

99 руб. в месяц;

Бесплатно — при условии наличия открытого вклада не менее 50 тыс. руб., кредита наличными не менее 50 тыс. руб. или при наличии на счёте остатка не менее 30 тыс. руб.;

Бесплатно после перехода на тариф 6.2 (проценты на остаток начисляются со 100 тыс. рублей))

Срок действия

5 лет

Тип карты (платежная система и статус)

Visa Platinum, MasterCard World, МИР Премиальная

Валюта счёта

Рубли, Доллары, Евро, Фунты стерлингов

Конвертация

по курсу банка

Технологические особенности

Чип;

Поддержка технологии 3D Secure;

Технология бесконтактных платежей (Paypass/Paywave)

СМС-информирование

59 руб. (1$/1€)

Доставка

Доставка курьером / почтой России

Дополнительные услуги

5 дополнительных карт к основному счёту бесплатно.

Дополнительная информация

Плата за перевыпуск карты по инициативе клиента — 290 руб. (10$/10€)

Снятие наличных

Лимиты

До 150 тысяч руб. (5000$/5000€) за расчётный период банк берёт следующие комиссии:

Снятие наличных в банкоматах/кассах банка

Бесплатно / Невозможно

Снятие наличных в банкоматах/кассах других банков

При сумме больше 3000 руб. (100$/100€) — бесплатно; меньше 3000 руб.(100$/100€) — 90 руб.(3$/3€) / При сумме больше 3000 руб. (100$/100€) — бесплатно; меньше 3000 руб. (100$/100€) — 90 руб.(3$/3€)

Дополнительная информация

При снятии суммы свыше 150 тыс. руб. (5000$/5000€) комиссия 2% (мин. 90 руб. (3$/3€))

Перевод в интернет-банке

На счёт в другом банке

Бесплатно в рублях; 15$/15€ в валюте

На карту другого банка (по номеру карты) — выталкивание

На сумму не превышающую 20000 — бесплатно;

На сумму свыше 20000 — 1,5% (мин. 30 руб.)

Дополнительная информация

В валюте услуга переводов с карты на карту недоступна

Пополнение в интернет-банке

С карты другого банка (Card2Card) — стягивание

На сумму не превышающую 300 тыс. руб. (10000$/10000€) — бесплатно (0,01$/0,01€ — с 5 раза в валюте, отличной от валюты картсчета);

На сумму свыше 300 тыс. руб. — 2% в рублях и в долларах/евро: 2% — первые 4 раза; 2% + 0,01$/0,01€ — с 5 раза в валюте, отличной от валюты картсчета

Дополнительная информация

Комиссия за пополнение внешним банковским переводом — отсутствует;

Условия по пополнению через партнёров такие же, как по C2C

Бонусы

Процентная ставка на остаток средств на счёте

По рублёвым картам:

5% годовых на остаток на счёте при сумме до 300 000 руб., и 0% — на сумму свыше 300 000 руб. при сумме покупок от 3 000 руб. в расчетном периоде;

0% на остаток на счёте при сумме покупок менее 3000 руб.

По картам в долларах/евро:

0,1% на остаток до 10 000 $(€) при условии оплаты картой покупки на любую сумму;

0% на остаток свыше 10 000 $(€).

Не начисляется, если не было ни одной покупки в расчётный период.

Программы лояльности

Программа лояльности «Tinkoff Black»

Кэшбэк (возврат средств)

5% от суммы покупки в категориях c повышенными бонусами (меняются каждый квартал в личном кабинете);

1% от суммы покупки в других категориях;

3-30% от суммы покупки по специальным предложениям партнеров в интернет-банке

Дополнительная информация

макс. сумма вознаграждения в месяц — 3 000 руб. / 100 долл. / 100 евро

Требования к держателю

Возраст

от 18 лет

Документы

по паспорту

Условно-бесплатная и полностью бесплатная при переходе на определённый тарифный план;

Начисление процентов на остаток по счёту;

Бесплатные дополнительные карты;

Снятие наличных в банкомате любого банка без комиссии;

Оперативная доставка курьером;

Бесплатное пополнение с карты любого банка (если банк-донор не возьмёт комиссию и разрешит стягивание средств с его карты);

Множество точек пополнения без комиссии;

Бесплатный межбанк и перевод с карты на карту другого банка;

Поддержка бесконтактной оплаты;

Удобный мобильный банк и интернет-банк;

Мультивалютная с бесплатным обслуживанием валютных счетов

Слаборазвитая сеть банкоматов

Подробнее

Теперь разбор полётов.

У подобной схемы получения дохода из ничего есть немало подводных камней.

Во-первых, на рынке мало кредиток, которые дают возможность снимать деньги без комиссии, причём на эту операцию должен распространяется льготный период (возможно, карта Альфа-Банка — единственная в своём роде). К тому же такую карту надо ещё получить — вы можете не удовлетворять требованиям банка (подробности в её обзоре) или, к примеру, вам будет отказ из-за существенной долговой нагрузки.

Во-вторых, вы должны хорошо знать, как работает кредитка, и что такое льготный период. Необходимо четко соблюдать сроки оплаты, чтобы не остаться в итоге в минусе и с испорченной кредитной историей.

В-третьих, вам могут одобрить небольшой кредитный лимит (в нашем случае он должен быть не менее 200 тыс. рублей), а, значит, ваш доход измениться в меньшую сторону.

В-четвёртых, банк имеет право отказать вам в обслуживании, если посчитает, что вы используете кредитку не по назначению (т.е. для оплаты товаров безналом), но это маловероятно.

В любом случае вы ознакомились с реальным способом заработать по схеме «взять кредит в банке и положить под проценты на вклад» — это работает! Но для этого должны поработать (головой) и вы, тщательно проработав данную схему, простите за тавтологию (вам в помощь обзор карт с длительным льготным периодом). С другой стороны, изучение подобных схем приведёт вас к расширению кругозора и в конечном итоге к увеличению финансовой грамотности. И, возможно, вы потом будете мыслить другими категориями и искать другие возможности для получения пассивного дохода.

Источник