Можно ли отказаться быть поручителем

7 способов снять с себя поручительство по кредиту

Не устаю повторять, что без острой необходимости не нужно становиться поручителем по кредиту, тем более у случайных знакомых. Снять с себя поручительство непросто. Вопреки распространённому мнению, поручительство не прекращается при отзыве у банка лицензии и в случае смерти заёмщика (за некоторым исключением). Разбираемся, когда же всё-таки можно избавиться от поручительства по кредиту.

1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия. Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком. Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

2. Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

3. Вышел срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

4. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады). Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита. Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг. Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга. Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ. Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

6. Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Как снимается поручительство?

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Ещё про кредиты

Подписывайтесь на канал кота-юриста в Дзене, чтобы не пропускать свежие посты, и ставьте лайк! Также пишу в Телеграм @kotjurist.

фото Found Animals Foundation, flickr.com, CC BY-SA 2.0

Источник

Отказ от поручительства по ипотеке

Поручитель — роль рискованная, и на нее соглашаться стоит только в том случае, если вы уверены в том человеке, который оформляет кредит. Но и тут вы можете через некоторое время утратить доверие либо, что еще хуже, попасть в ситуацию, когда лицо, за которого вы поручились, перестало выплачивать займ. Итак, можно ли отказаться от поручительства по ипотеке?

Поручитель: сроки поручительства, требования

Сроки поручительства могут быть различными — иногда поручитель требуется на краткое время, к примеру, пока недвижимость не передали в банк в качестве залога по займу. Данное поручительство не заканчивается по истечению определенного срока само по себе, здесь нужно документально вывести поручителя из кредитного соглашения. Если его наличие требуется на протяжении всего срока договора, одного поручителя вы можете заменить на другого. При этом сделать это можно лишь с согласия банка.

Важно! Стоит отметить, что поручитель не может отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке.

В качестве поручителя по кредиту могут быть как физические, так и юридические лица, которые обязаны предоставить в банк список документации, подтверждающий их платежеспособность. Он должен иметь возможность каждый месяц платить такую же сумму, как и заемщик. Здесь нужно отметить, что если поручитель в будущем разрешит взять кредит на себя, то его банк, дающий займ, будет учитывать возможность появления у клиента кредитных обязательств, что, возможно, несколько отразится на максимальном размере кредита, который доступен поручителю.

Как отказаться от поручительства по ипотеке?

Поручительство при ипотечном кредитовании — достаточно ответственное решение, поскольку поручитель в случае ненадежности заемщика вправе оказаться перед перспективой расплачиваться по значительной сумме задолженности. Стоит серьезно взвесить все аргументы за и против подобного решения. Однако, что, если гражданин, которому вы доверились, прекратил выплаты?

Отказ от поручительства по ипотеке вы можете осуществить в любой момент. Вы (либо заемщик) обязаны предоставить банку иного поручителя. Безусловно, что отыскать замену в ситуации, когда заемщик не платит по кредиту, затруднительно, и у вас, возможно, потребуют возврата задолженности.

Важно! Если вы найдете замену, то такое лицо должно подходить под требования банка (быть платежеспособным и дееспособным).

Договор поручительства расторгают на основании ст. 367 ГК РФ. В данной статье приводятся основания для прекращения соглашения поручительства:

• Смерть заемщика. В данном случае задолженность переходит к тем, кто получает наследство, быть поручителем у них вы не обязаны.
• Изменение соглашения, приведшего к увеличению суммы вашей ответственности (к примеру, из-за реструктуризации займа). Как и в первом случае, вы вправе не давать согласия.
• Переоформление ипотеки на другое лицо.

В заключение

Если вы собираетесь заключить ипотечный кредит с привлечением поручителя, нужно осознавать ту ответственность, которая на него ложится. Заемщик должен быть откровенен с поручителями и давать им правдивые сведения об их правах и, главное, обязанностях.

Поручитель должен быть готов к тому, что оплата всей задолженности по кредиту может лечь на него целиком, а право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в судебном органе. Если же он берет на себя все вышеуказанные обязательства, последний должен овладеть исчерпывающими данными о кредите — сюда относят предмет ипотеки, сумма задолженности, сроки кредитования, размеры ежемесячных выплат и т.д. Подписывать соглашение поручительства желательно лишь в том случае, если финансовое положение гражданина дает возможность ему вносить платежи вместо должника каждый месяц.

В большинстве случаев освободиться от поручительства можно лишь в результате судебного процесса и с помощью грамотного юриста. Нужно хорошо подумать, прежде чем брать на себя обязательства в качестве поручителя.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Что случилось?

В России на сегодняшний день действует законодательство, которое предполагает высокую степень ответственности поручителя по кредиту или займу. В связи с этим те граждане, которые согласились быть чьим-то поручителем, не осознавая меры своей ответственности, часто пытаются понять, можно ли отказаться от поручительства.

Хорошо, давайте начнем с меры ответственности. За что отвечает поручитель?

Фактически мера ответственности поручителя идентична ответственности самого заемщика. В том случае, если должник не сможет выплачивать кредит, все обязательства по выплате ложатся на поручителя. Помимо этого банк в праве требовать погашения кредита одновременно и от заемщика и от поручителя. В этом случае законом не установлено, что поручитель, например, не может выплачивать больше самого заемщика.

А в случае смерти заемщика с долгами ведь разбираются наследники, а не поручитель?

Нет, по всем договорам, подписанным после 1 июня 2015 года, смерть должника не отменяет поручительство автоматически. Если это исключение не прописано в договоре, то поручитель обязан возместить кредит целиком. При этом на наследство заемщика он права по-прежнему не имеет. Подробно мы разбирали вопрос с долгами, которые передаются по наследству вот в этой статье.

Это все обязанности, а есть у поручителей хоть какие-то права?

Да. Поручитель становится кредитором своего заемщика. Это значит, что он обязан выплатить за него долг в полном объеме, однако он также имеет право потребовать возмещения своих расходов. Это касается всех убытков, связанных с погашением долга: основной суммы кредита, процентов, штрафных санкций и так далее. Также поручитель имеет право обратиться в суд с требованием к заемщику, чтобы тот исполнял свои обязательства перед банком, если, например, деньги у него есть, а платить он не хочет, ведь в этом случае банк потребует у поручителя возвращать кредит.

Что касается ситуации со смертью заемщика, то здесь поручитель имеет право взыскать в суде возмещение своих расходов с наследников, но строго в рамках той суммы, которую они получили в наследство, и не больше.

Это кажется немного запутанным, можете объяснить на примере?

Конечно. Максим и Федор приходят в банк. Максим берет кредит на 1 миллион рублей, Федор становится его поручителем. Через какое-то время Максим отказывается платить. Банк начинает требовать деньги у Федора. Федор выплачивает кредит Максима, а потом подает на Максима в суд, чтобы он возместил Федору его расходы, потому что Федор-то знает, что Максим пьет шампанское Дом Периньон по утрам.

Хорошо, с ответственностью разобрались. А как становятся поручителем?

Единственный способ стать поручителем — это согласиться им быть. Вы становитесь поручителем только тогда, когда подпишете договор поручительства. В договоре должно быть прописано, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и на какой объем гарантируется, а также за кого выдается поручительство.

А поручительство переходит по наследству?

Вам это может показаться странным, но да — поручительство по наследству переходит. Если договор поручительства прямо не оговаривает иного сценария, то в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства становятся его наследники. Именно они отвечают перед кредитором солидарно, но, к счастье, только в пределах стоимости перешедшего к ним от поручителя наследственного имущества.

Ясно. И главный вопрос: можно ли перестать быть поручителем по кредиту?

К сожалению, если вы хотите отказаться от поручительства просто на том основании, что передумали, то сделать этого не получится. Тем не менее, законодательство предполагает ряд ситуаций, в которых можно отказаться от поручительства, либо в которых оно может быть прекращено:

1. Полная выплата кредита.

2. Истечение срока договора поручительства. Если срок поручительства не установлен договором, то поручительство прекращается через 12 месяцев со дня погашения кредита при условии, что банк не предъявит иск к поручителю.

3. Изменение условий договора в одностороннем порядке. Если договор был изменен без согласия поручителя, и это повлекло увеличение его ответственности, то это может служить основанием для ходатайства о прекращении поручительства.

4. Перевод долга на другое лицо. Если в договоре не указано, что поручитель обязуется отвечать за заемщика, а также любого другого должника в случае перевода долга, то поручитель имеет право отказаться отвечать за нового должника.

5. Освобождение от поручительства происходит, если кредитор не принимает предложенное заемщиком или поручителем исполнение обязательств.

6. Наконец, можно добиваться признания кредитного договора или договора поручительства недействительным. Согласно закону, это возможно, если доказать, что:

• договор был заключен с нарушением закона;
• договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы;
• договор был заключен под влиянием существенного заблуждения;
• заемщиком или поручителем является недееспособное лицо;
• заемщиком или поручителем является лицо, не способное понимать значение своих действий или руководить ими.

Что еще мне необходимо знать на эту тему?

Что отрицательная кредитная история, которая формируется у заемщика, не справившегося со своими обязательствами, автоматически формируется и у поручителя. А потому к поручительству стоит подходить предельно серьезно. Это не просто «поставить всего одну подпись», поддержав тем самым приятного вам человека. Нужно ясно понимать, что, подписывая договор поручительства, вы соглашаетесь платить по долгам сидящего рядом с вами заемщика в любой ситуации, когда он не сделает или не сможет сделать этого сам. А потому обязательно узнавайте точную информацию о сумме и сроке кредита, процентной ставке и финансовых возможностях заемщика. Рассчитайте также и свои собственные возможности, чтобы понимать, сможете ли вы погасить кредит, если заемщик вдруг обанкротится? На поручительство стоит соглашаться только тогда, когда ответ на этот вопрос положительный.

Источник