Можно ли идти поручителем если есть кредит
Содержание статьи
Может ли поручитель взять кредит
Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.
- Какие ограничения накладываются на поручителя?
- Можно ли взять кредит поручителю?
- Как банк рассматривает такие заявки?
- Причины отказов
- Как повысить вероятность одобрения?
- Способы избавления от поручительства
Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?
Какие ограничения накладываются на поручителя?
Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:
- Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.
При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.
- Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
- Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
- И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).
Можно ли взять кредит поручителю?
Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.
Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель — нет.
В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:
- Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
- Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
- Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
- Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
- Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
- Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.
Как банк рассматривает такие заявки?
Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.
Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.
Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.
Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.
Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.
Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.
Причины отказов
Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:
- Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
- Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
- Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто — принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
- Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.
Как повысить вероятность одобрения?
Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:
- Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
- Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
- Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
- При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
- Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
- Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.
Способы избавления от поручительства
- Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
- Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
- Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:
- если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
- если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
- если поручительство переоформляется на третье лицо;
- если истек срок, обозначенный в договоре.
- В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.
Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»
Источник
Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?
Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.
Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?
Костя
Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.
Екатерина Мирошкина
экономист
Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.
Что такое поручительство
Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».
То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле вы берете на себя огромную ответственность: рискуете своими деньгами и имуществом.
Какую ответственность несет поручитель
Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.
Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.
А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.
Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.
Как отказаться от поручительства
Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.
Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.
Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.
Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.
Если заемщик будет платить вовремя
Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.
Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.
Если поручителю придется платить по долгам заемщика
Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.
Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.
Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?
Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.
Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.
Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.
Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.
Судебная практика: как работает поручительство
Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.
Заем на 1 000 000 Р. Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.
Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.
Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Источник
Поручительство по кредиту – кто может стать поручителем
Поручительство по кредиту — это гарант для банка или кредитной организации, обеспечивающий погашение задолженности в случае несостоятельности заемщика. Поручитель берет на себя обязательства, установленные договором, и несет такую же ответственность, как тот, за кого он ручается. Это всегда имеет определенные риски, поэтому важно ознакомиться с последствиями такого решения, а также правовыми нормами, регулирующими эту процедуру.
Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.
Содержание
- Кто может стать поручителем по кредиту
- Ответственность при поручительстве
- Права поручителя по кредиту
- Прекращение поручительства
Кто может стать поручителем по кредиту?
Наиболее часто поручительство, как способ обеспечения кредитного продукта, используют банки. То, кто может быть поручителем, зависит от правил банковских учреждений и предложенных ними программ. Как правило, требования кредиторов по большинству параметров как к заемщику, так и к ручающемуся за него совпадают. Исключение составляют только льготные или адресные кредиты, когда поручитель может не иметь льгот, как получатель ссуды.
Поручиться за заемщика может кто угодно. Это могут быть родственники, друзья, партнеры по бизнесу или работодатели. Для большинства банковских учреждений не важно, кем являются друг другу участники соглашения, главное, чтобы был выполнен ряд условий.
Обязательными требованиями для поручительства считаются:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 (18) до 65 лет;
- официальное трудоустройство;
- стабильная заработная плата последние 6 месяцев;
- положительная кредитная история.
Обратите внимание! Даже при идеальной кредитной истории банк может отказаться от составления договора поручительства, если на претендента оформлен крупный действующий заем.
Ежемесячный доход поручителя должен быть достаточным не только для того, чтобы покрывать обязательные расходы, но также для оплаты кредита наличными в случае финансовой несостоятельности заемщика. К числу трат относятся собственные выплаты по кредитам, а также обязательства по другим поручительствам, если таковые имеются. Здесь можно отметить важный нюанс — чтобы свободный доход удовлетворил кредитора, можно брать не одного поручителя, а несколько.
Что касается того, за скольких заемщиков сразу можно ручаться, то этот вопрос банк не интересует — главное, чтобы доход позволял покрыть обязательства по всем составленным договорам.
Ответственность при поручительстве в случае невыплаты
Поручитель несет перед кредитной организацией такую же ответственность, что и заемщик. Это означает, что если получатель кредита перестанет за него платить, то ручающийся за него человек должен взять на себя погашение долга, включая проценты, пени и штрафы.
Ответственность и права поручителя обозначены в 361-367 статьях Гражданского кодекса РФ.
Поручительство по кредиту предполагает два вида ответственности: солидарную и субсидиарную. Они обе означают переход долговых обязательств на поручителя, но есть отличия.
- Субсидиарная наступает только после решения суда. Сначала банк подает заявление в суд на получателя кредита с целью взыскания с него задолженности. Если это не принесло результата — кредитор должен доказать, что должник финансово несостоятелен и подать прошение о привлечении поручившегося лица к субсидиарной ответственности. Этот процесс трудный, длительный, и не всегда заканчивается в пользу кредитора, так как должник может скрыться или окажется невозможным доказать его неплатежеспособность.
- Другое дело солидарная ответственность, когда обе стороны отвечают перед кредитодателем солидарно, то есть в равной степени. Тот, кто берет кредит, является первым плательщиком. Но если он перестает выполнять свои обязательства перед банком, то они автоматически, без суда, переходят к ручающемуся за него. Конечно, кредиторам более выгоден такой вариант поручительства.
Когда заемщик не погашает задолженность, банк вправе требовать от поручителя погашение всей суммы кредита вместе с процентами, пеней и неустойками, а также возмещение судебных издержек. Кроме того, ответственность при поручительстве распространяется как на доходы, так и на имущество, включая недвижимое. В некоторых случаях оно может быть реализовано в счет задолженности. Реализации не подвергаются только автомобиль в лизинг, а также квартира под ипотеку.
Основной минус поручительства в том, что есть высокий риск стать должником по чужому кредиту и понести значительные финансовые потери, при этом не имея никакой материальной выгоды или компенсации.
Права поручителя по кредиту
Кроме обязательств, лицо, поручившееся за заемщика, имеет ряд прав, защищающих его интересы. Взяв на себя погашение задолженности, и уплатив ее в полной мере, он может требовать от должника возмещения всех понесенных убытков. Такие претензии рассматриваются законом как долги одного физического лица другому.
Также в некоторых случаях законодательство предусматривает освобождение от поручительства. К ним относятся:
- изменение кредитором условий займа или перевод задолженности без письменного согласия поручителя;
- истечение срока поручительства согласно договору;
- смерть заемщика;
- ликвидация организации-заемщика.
При заключении договора поручитель является самой незащищенной стороной. Например, он не может рассчитывать на право собственности на приобретенное в кредит имущество, даже если ему самому пришлось выплатить всю сумму. И очень часто поручителю приходится судится с заемщиком или банком, отстаивая свои законные права.
Прекращение поручительства
Для окончания действия договора должны быть такие основания:
- полное погашение задолженности получателем кредита;
- передача обязательств по займу другому лицу;
- отказ банковского учреждения от обеспечения кредита;
- наступление даты завершения действия соглашения о поручительстве.
Если дата окончания договора не указана, то его действие завершается в том случае, если банк в течение 12 месяцев с начала наступления срока исполнения обязанностей поручительства не предъявил требований к поручителю.
Также законом предусматривается возможность неисполнения обязанностей по поручительству в таких случаях:
- при невыполнении банком обязательств по предоставлению кредита;
- несоответствии фактического периода использования займа и обозначенного в договоре срока кредитования;
- неправильном начислении процентов.
Важно понимать, что поручительство — это не просто оказанная кому-то услуга, а серьезный шаг, который уравнивает в обязанностях заемщика и лицо, выступившее гарантом его порядочности перед кредитной организацией. Поэтому перед тем, как стать поручителем по кредиту, нужно быть абсолютно уверенным в честности и платежеспособности того, за кого нужно поручиться.
Источник