Можно ли идти поручителем если есть ипотека

Ипотековед

Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке — человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

• родители;
• сестры, братья;
• бабушки, дедушки;
• тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

• выступает гарантом кредитования по ипотеке;
• в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
• при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное — возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

• участие в оформлении кредита;
• наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
• необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Когда нужен поручитель

Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

• юный возраст заемщика (от 18 до 21);
• наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
• недостаточность трудового стажа;
• приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

Нужен ли поручитель для оформления ипотеки

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство — это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение — ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Ответственность поручителя перед банком

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

• наличия дохода, имущества;
• отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
• юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

• титульное;
• недвижимости;
• жизни и здоровья.

Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.

Ждем ваших вопросов по данной теме в комментариях.

Напоминаем, что на сайте вы можете задать вопрос онлайн-юристу, который подскажет, как быть в вашей ситуации. Заполните специальную форму.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Источник

Как стать поручителем по ипотеке, зачем это делать и какими проблемами это может обернуться?

Если вы планируете оформлять ипотеку, то слышали такие слова, как «поручитель» и «созаемщик». Сами сотрудники банка говорят, что именно эти стороны гарантируют возврат долга по кредиту, если заемщик не сможет его выплатить. Но важно понимать, что это совершенно разные стороны договора. Чтобы раскрыть все особенности, мы подготовили для вас сравнительную таблицу. Начнем с вопросов: кто может быть поручителем по ипотеке, какие документы ему потребуется подготовить и какие требования устанавливают банки.

Кто такой поручитель по ипотеке и для чего он нужен?

Ипотека с точки зрения банка считается рискованным видом кредита. Несмотря на то, что по ипотечному договору приобретаемая квартира выступает залогом, многие банки охотнее выдают кредит, если есть дополнительное обеспечение со стороны заемщика. В качестве дополнительной гарантии может выступать поручительство.

Поручитель — это своего рода гарант, который обязуется выплатить долг по ипотеке, если заемщик не сможет это сделать самостоятельно. Ипотека с поручителем выгодна не только банку, но и заемщику.

Выгоды каждой стороны:

Какие есть виды поручительства?

Соглашаясь на поручительство, вы должны знать, что бывает оно двух видов: солидарное и субсидиарное. Если по договору предусмотрена солидарная ответственность, то заемщик и поручитель «в одной лодке». Как только заемщик не сможет внести взнос, поручитель должен прийти на помощь. Такой вид используется в 99% случаев, потому что банку это удобно.

При этом в договоре четко прописывают, что должен оплачивать поручитель: взнос + проценты + просрочки и т.д.

Второй вид поручительства удобнее, но м встречается реже. При субсидиарной ответственности банк может привлечь поручителя только в том случае, если кредитор принял все меры для взыскания просроченного долга с заемщика.

Пример! Иван стал субсидиарным поручителем у Петра. Когда тот перестал платить по ипотеке, банк подал в суд. В итоге со счетов Петра сняли все деньги, арестовали имущества, но денег для оплаты долга не хватило. В этом случае банк обращается к поручителю (Ивану), которому дается определенное время, чтобы погасить долги.

Кто сможет стать поручителем по ипотеке?

Поручителем может выступить любой человек, который соответствует всем требованиям и предъявит полный пакет документов. На практике поручителями являются близкие люди, поскольку сложно найти кого-то постороннего, кто согласится выплачивать кредит, если этого не сможет делать заемщик.

Чтобы получить одобрение по ипотеке, нужно соответствовать всем требованиям. Изучив требования во всех крупных банков, можно понять, что главное отличие — это возраст заемщика.

Стандартные требования:

• Минимальный возраст на момент подписания договора: от 18 лет или 21 года.
• Максимальный возраст: до 70 лет, на дату последнего взноса по договору.
• Регистрация: постоянная, на территории России.
• Трудовой стаж: не менее 3 месяцев на текущем месте работы и не менее 6 месяцев общего трудового стажа.
• Занятость: официальная, по трудовому договору.
• Кредитная история: положительная, неприемлема закредитованность.

Если все требования выполнены, то следует подготовить документы.

Банки запрашивают:

• паспорт;
• второй документ для подтверждения личности: СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение и т.д.;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• справку о доходах.

Что касается гражданства, то многие банки готовы выдавать кредиты и иностранцам, которые для этого должны иметь вид на жительство или иные документы, подтверждающие законное проживание на территории России.

Обратите внимание! На практике банки отказывают в поручительстве, если у заявителя есть непогашенный кредит или займ. При этом не так уровень дохода и какая кредитная история. Поэтому, привлекая поручителя, лучше искать родственника, который не обременен кредитами. В этом случае шансы получить одобрение возрастают.

Чем рискует поручитель?

Пример: родной брат попросил стать поручителем по ипотеке. Казалось бы, родные люди, никуда не пропадет и будет исправно платить, почему бы не выручить? Договор подписан, брат оформил кредит, купил квартиру. Прошел год, второй, и потом поручителю потребовался кредит, чтобы купить машину. Многие банки отказали или предложили кредит под высокий процент. Вот так поручитель останется пешеходом — из-за высокой кредитной нагрузки.

И это самое безобидное, что может произойти с поручителем. Давайте рассмотрим, какие еще риски могут его подстерегать. Прежде всего, ипотека — это долгосрочный кредит. Как правило, он оформляется на срок до 20 лет — поэтому кредит за поручителем будет «висеть» долго.

Чем рискует поручитель в этот период:

1. Не сможет получить новый кредит. Все дело в том, что многие банки отправляют сведения в БКИ по ФИО поручителя. При этом они не указывают, что долг на самом деле относится к другому заемщику. Подавая заявку, банк проверяет КИ и видит большой долг по ипотеке и в итоге выносит отказ.
2. Платить по договору, если заемщик перестанет взносить взносы. Если заемщик просрочит взнос, на следующий день из банка будут звонить и заемщику и поручителю. Сотрудникам службы взыскания неважно, кто будет платить. Главное — чтобы взнос был погашен в минимальные сроки. А пока оплата будет задержана, банк начислит пени и штрафы, которые только увеличат сумму задолженности.
3. На имущество может быть наложен арест, если дело передадут на принудительное взыскание. При длительной неоплате банк может передать дело в суд. Думаете, приставы придут только к заемщику? Но все не так просто — к поручителю они тоже придут, чтобы наложить арест на имущество. Это произойдет после того, как будут арестованы банковские счета. Итог — поручитель не сможет со счета снять деньги, выехать за границу (даже по рабочим вопросам) и может лишиться своего имущества.
4. Судебными разбирательствами. Если в качестве залога выступает приобретаемая квартира, то потребуется в судебном порядке отказываться от обязательств. В этом случае банк запустит второй процесс — на арест залоговой квартиры, чтобы ее изъять и продать.
5. Трудоустройство. Это актуально, если будут проблемы со сроками оплаты. Сотрудники банка будут звонить не только на личный телефон, но и на рабочий, с требованием погасить долг. Итог — отношения с коллективом могут быть испорчены. А еще, если поручитель решит поменять работу, могут возникнуть проблемы с трудоустройством. Это актуально для серьезных компаний, которые проверяют будущих сотрудников по БКИ. Для них должник, который не платит — это проблемный сотрудник, который не может планировать и нести ответственность.
6. Нельзя просто так расторгнуть договор. Сотрудники банков уверяют, что после подписания договора просто так нельзя расторгнуть договор поручительства по собственному желанию. Заемщик должен дать согласие и привлечь другого поручителя. На практике поручители задумываются об этом в тот момент, когда возникает потребность оформить кредит на себя или если заемщик перестал платить и не выходит на связь. Хотя можно встретить отзывы, что с помощью хорошего юриста получается расторгнуть договор. Поэтому, если поручитель окончательно передумал — то стоит попробовать. В этом случае поручитель теряет время и деньги на оплату услуг юриста.

Получается, прежде чем выручать друга или родственника, нужно хорошо подумать. Необходимо понимать, что в течение 15-20 лет может случиться многое. Если вы не готовы выплачивать долг, то лучше отказаться.

Чем отличается поручитель от созаемщика?

Созаемщик по ипотеке — это участник сделки, который вместе с заемщиком распоряжается кредитными деньгами и несет с ним равную ответственность по выплате. Принимая заявку банк учитывает доходы созаемщика, и они влияют на его размер.

Что касается поручителя, то он должен выплачивать долг только в том случае, если заемщик перестанет это делать сам.

Рассмотрим все отличия:

Полезный материал по теме:

• ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя.
• ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство.
• ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства.

Источник