Можно ли досрочно погасить кредит если была реструктуризации
Содержание статьи
Досрочное погашение ипотеки после реструктуризации — Правовед.RU
Здравствуйте! Мы взяли ипотеку в 2014 году, в 2016 году я ушла в декрет, стало сложно платить и мы сделали реструктуризацию на два года, платив вместо 19 тысяч, только 2 тыс. проценты. Сейчас хотим продавать дом всвязи с переездом в другой город, но нам в банке сказали, что при досрочном погашении мы должны отдать банку не 1 800 000 (основной долг), а 2 300 000, т.е. с отсроченными процентами. Действительно ли это так? Или есть способ не платить их?
И второй вопрос, должен ли нам банк слелать перерасчет и выплатить излишне уплаченные проценты при досрочном погашении? Банк говорит что излишне уплаченных процентов у нас не будет.
13 Июня 2019, 14:45, вопрос №2396525
Ольга, г. Курган
300 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (2)
получен
гонорар 50%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Действительно ли это так? Или есть способ не платить их?
И второй вопрос, должен ли нам банк слелать перерасчет и выплатить излишне уплаченные проценты при досрочном погашении?
Ольга
Ольга, добрый день! Собственно надо смотреть условия договора и на каких условиях была предоставлена реструктуризация, но учитывая как у Вас сократился размер платежа (с 19 тыс. до 2 тыс.) и зная примерные ставки по кредитам я предположу что банк просто не начислял Вам штрафные санкции за неполную уплату, а начисленные за этот период проценты за пользование кредитом никуда не делись.
ст. 809 ГК РФ
В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
что касается перерасчета, то если проценты начислялись на остаток задолженности то при досрочном погашении оснований для перерасчета нет
получен
гонорар 50%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте, Ольга! Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
По обоюдному соглашению с банком вы осуществили реструктуризацию ипотечной задолженности, то есть изменили кредитный договор (п.1 ст.450 ГК РФ):
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Исходя из цифр, которые Вы приводите,
мы сделали реструктуризацию на два года, платив вместо 19 тысяч, только 2 тыс. проценты.
Ольга
можно сделать вывод, что действительно согласно условий измененного договора (реструктуризации кредита) Вы оплачивали лишь часть начисляемых процентов, а часть остальных процентов подлежала уплате позже. В связи с чем для определения понятия отложенных (отсроченных) процентов приведу выдержку из решения Свердловского районного суда г. Иркутска от 20 июня 2016 г. по делу № 2-2883/2016:https://sudact.ru/regular/doc/…
Отложенные проценты – это сумма процентов, накопленная в период действия льготного периода по уплате процентов и непогашенная заёмщиком, то есть те проценты, которые в случае отсутствия льготного периода подлежали бы уплате при ежемесячном гашении задолженности по договору. Так называемые «платёжные каникулы» по уплате части процентов. Эти проценты начисляются, хотя и уплачиваются клиентом позже. При рассмотрении заявления клиента о реструктуризации Банком проводится анализ платёжеспособности клиента, размера просроченной задолженности, иных условий.
но нам в банке сказали, что при досрочном погашении мы должны отдать банку не 1 800 000 (основной долг), а 2 300 000, т.е. с отсроченными процентами. Действительно ли это так? Или есть способ не платить их?
Ольга
Таким образом, Вы должны погасить задолженность не только по основному долгу, но и по процентам, которые были начислены, но не уплачены (отложенные проценты) (ст.809, 819 ГК РФ). Для верности подсчета начисленных процентов Вам необходимо обращаться к графику платежей, который является приложением к кредитному договору.
И второй вопрос, должен ли нам банк слелать перерасчет и выплатить излишне уплаченные проценты при досрочном погашении? Банк говорит что излишне уплаченных процентов у нас не будет.
При досрочном погашении ипотечного кредита Вы должны в том числе погасить начисленные на момент погашения проценты, в том числе отложенные. Излишне уплаченных процентов у Вас действительно не возникнет, поскольку при аннуитетной схеме (а обычно по ипотечным платежам она именно такая) выплат по кредиту ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы, идущей на погашение основного «тела» кредита.
Все услуги юристов в Иркутске
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
Досрочное погашение кредита после реструктуризации 2021 год
Русфинанс Банк
В автосалонах. Оформить на автомобиль можно в автосалоне, где находится кредитный специалист. Русфинанс Банк сотрудничает с крупнейшими федеральными и региональными дилерскими сетями .
Отзывы банка о кредитах ПУМБ
У вашому договорі на кредит мають бути вказані розмір і сроки внесення платежів. Радимо вносити оплату у встановленому місячним платежем розмірі за 3-5 робочих днів до дати, що вказана у договорі. В такому випадку оплата буде зарахована вчасно і у визначеному розмірі.
Подробная информация о реструктуризации кредита
Реструктуризация кредитной задолженности — это изменение текущих условий заключённого с банком кредитного договора.
Процедуру эту проводит только тот банк, который и выдал гражданину кредит. Услуги по реструктуризации чаще всего предназначаются для граждан, которые в данный момент не имеют финансовой возможности погашать задолженность прежним образом. То есть, для граждан, попавших в сложную ситуацию, которая повлекла невозможность вносить ежемесячные платежи в полном объёме.
Калькулятор досрочного погашения кредита ВТБ24
Любой оформленный, будь то потребительский кредит, ссуда на покупку автомобиля или ипотека, всегда подразумевает переплату. Один из способов ее снизить – погасить займ досрочно.
В банке ВТБ24 закрыть раньше окончания срока можно любой вид займа без каких-либо комиссий.
Клиенты данного банка могут совершить как частичное досрочное погашение, так и полное закрытие. Для досрочного погашения можно воспользоваться одним из перечисленных способов, но обязательно нужно обратиться в банк, чтобы написать специальное заявление.
Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах
Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».
Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту?
Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно. Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично.
Как законно не платить по кредиту? Советы юристов
Многих российских граждан, пользующихся заемными средствами, интересует вопрос, как законно не платить по кредиту, если нет желания выплачивать банку начисленные проценты и сам долг.
В данной публикации мы собрали информацию, как абсолютно законно не платить по кредиту банку, и в каких ситуациях гражданин может не выплачивать проценты по. Когда заемщикам ежемесячно приходится уплачивать кредитные выплаты, они сожалеют не только о необходимости возврата основной части долга, но и об уплате процентов по кредиту (мало того, аннуитетные платежи предполагают в первую очередь оплату процентов за право пользования заемными средствами).
Как решить проблему, если внезапно стало нечем платить банку
Зачем нужна реструктуризация кредита?
По большому счету — это выход, когда по тем или иным обстоятельствам (потеря работы, уменьшение доходов и т. д.) Вы не можете больше платить долг и проценты по нему и хотите решить проблему с банком полюбовно.
Также такой шаг дает возможность не только разгрузить семейный бюджет, но и сохранить положительную кредитную историю . Самый распространенный вариант — увеличение срока кредитных обязательств и уменьшение суммы ежемесячных платежей.
Как погашать кредит ежемесячными платежами
Мы постарались сделать так, чтобы погашение кредита Ситибанка было максимально удобным для наших клиентов. Платежи по потребительскому кредиту вносятся ежемесячно равными частями — вы всегда знаете, какую сумму в этом месяце Вам следует заплатить и можете легко рассчитывать свой бюджет вплоть до окончания платежей. Сумма очередного платежа по будет автоматически списываться с Вашего текущего счета в рублях в Ситибанке в заранее определенный день каждого месяца.
Досрочное погашение кредита после реструктуризации
И таких СМС уже было много. Всего в банк было направлено 2 обращения и по каждому приходят сообщения о продлении срока решения. В настоящий момент я готовлю обращение в Роспотребнадзор, а также в отделение ЦБ РФ поскольку считаю, что Сбербанк (ПАО) абсолютно не реагирует на проблему клиента, сознательно затягивая досрочное погашение. Если же мои требования по возврату излишне уплаченных процентов не будут удовлетворены, то я буду вынуждена обратиться в суд.Ранее таких проблем с Сбером» никогда не возникало, всем знакомым рекомендовала именно этот банк как самый надежный, являюсь участником зарплатного проекта, очень горько разочарована сейчас.
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке — выгодная и доступная услуга
Беря кредит в банке, микрофинансовой организации или же кредитном союзе мало кто задумывается над тем, что будет делать в том случае, если не сможет выплачивать кредит. Несмотря на все старания людей иметь хороший достаток, нестабильная экономическая ситуация в стране часто приводит к просрочкам, вследствие невозможности своевременно выплачивать задолженность. Разумным решением в таком случае становится реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, которая позволяет избежать не только неприятностей с банком, но и сохранить хорошую кредитную историю.
Что представляет собой реструктуризация?
Реструктуризация — это финансовая операция, которая представляет собой пересмотрение условий кредитного договора, при которых остаток суммы долга разбивается на платежи, которые человек реально может вносить ежемесячно. Другими словами, при реструктуризации кредитное учреждение идет навстречу своему заемщику и при случае, когда он не может вносить изначальную сумму платежа, просто уменьшает ее до той, которая будет по силам человеку.
Само собой, в результате реструктуризации кредита в Сбербанке срок кредита будет увеличен, а поэтому общая сумма переплаты увеличится. Однако с другой стороны такое положение дел позволит избежать принудительного изъятия залогового имущества и объявления заемщика банкротом. Помимо всего прочего такая схема позволяет избежать риска попадания в «черный список» неблагонадежных заемщиков, вследствие чего в будущем человек сможет взять новый кредит — потребительский, рассрочку, ипотеку или любой иной.
Какие варианты реструктуризации могут предложить в Сбербанке?
Как известно, самым крупным банком России является Сбербанк, который имеет множество филиалов и представительств во всех регионах и городах страны. Многие наши соотечественники берут здесь потребительский кредит, который выдается на приобретение крупного бытового прибора или же электроники, однако при желании, займ также может быть оформлен и деньгами. Вне зависимости от этого нужно понимать, что гасить заложенность следует своевременно, поскольку иначе заемщику грозит пеня и штрафы, которые могут привести к ухудшению кредитной истории.
Если же человек не справляется со своими кредитными обязательствами, то сегодня Сбербанк готов предложить такому заемщику реструктуризацию его долга. Между прочим, согласно Федеральному закону N 127-ФЗ от 26.10.2002 (с изменениями от 29 декабря 2015 года) «О несостоятельности (банкротстве)» физическое лицо не может быть признано банкротом в случае невозможности исполнения своих кредитных обязательств. Таким образом, реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке — это процедура, которая в обязательном порядке инициируется кредитным экспертом случае, если заемщик в связи со своими финансовыми трудностями не имеет возможность гасить долг в установленной сумме платежей.
Вот, что может предложить банк при реструктуризации:
- Отсрочку выплаты основного долга и погашение исключительно процентов на протяжении определенного срока;
- Разработку индивидуального графика выплаты как основного долга, так и процентов;
- Частичный или полный (в зависимости от условий) отказ от выплаты неустоек;
- Увеличение срока кредитования ;
- Рефинансирование (в исключительных случаях).
Как правило, реструктуризация долга начинается с выяснения причин невозможности дальнейших платежей, что чаще всего становится вследствие плохого финансового положения заемщика. Вне зависимости от типа кредита, его формы и суммы очень важно с самого начала правильно выбрать стратегию поведения для заемщика. При возникновении проблем ни в коем случае не нужно прятаться от банка и допускать просрочки, поскольку это не приведет ни к чему хорошему. Как раз наоборот, самая правильная стратегия — это сразу же прийти к кредитному специалисту и рассказать о своих затруднениях.
Как осуществляется реструктуризация кредита в Сбербанке?
После официального написания заявления, человеку потребуется собрать и предъявить в банк следующие документы:
- Гражданский паспорт (оригинал);
- Справку, которая подтверждает трудовую занятость;
- Документ, который подтверждает официальные доходы за последние 6 месяцев.
Следует понимать, что банк сам заинтересован в том, чтобы человек продолжал выплачивать кредит, пусть даже в минимальном размере, а поэтому всегда идет навстречу своим заемщикам. Грамотно выполненная реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке позволяет сделать так, чтобы долги не были тяжелым бременем для заемщика, а это имеет огромное значение. Ведь в таком случае заемщик не только сохраняет свое «лицо», но и не теряет репутацию как клиент, поскольку после полной выплаты долга его кредитная история будет оставаться положительной.
Кто может реструктурировать долг?
Важно также знать, что после реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке, заемщик сохраняет за собой полное право досрочно погасить весь долг, причем в таком случае никаких штрафных санкций и пени к нему предъявлено не будет. Более того, на самом деле любое кредитное учреждение всегда пойдет навстречу тому заемщику, который захочет погасить всю сумму займа раньше положенного срока, что положительно отразится на его кредитной истории.
Почему важно сохранять хорошую кредитную историю?
Москва — большой город, где можно найти много банков и кредитных учреждений, готовых выдать человеку кредит. Однако чаще всего для этого человек должен иметь положительную кредитную историю, поскольку иначе в бане ему просто откажут. Конечно, всегда остается вариант с микрофинансовой организацией, где не смотрят на кредитные истории, однако все равно срывать сроки платежей не следует, поскольку чаще всего в кредитных договорах обязательно прописывается сумма штрафа или же процент пени. Так что даже если возникла небольшая просрочка, лучше всего как можно раньше ее погасить, чтобы не переплачивать лишние денежные средства.
В заключение стоит добавить, что реструктуризация кредита в Сбербанке — это уникальная возможность любому заемщику, который столкнулся с временными финансовыми трудностями, достойно преодолеть их. Принимая во внимание то, что сегодня все банковские учреждения с охотой идут на такие сделки, воспользоваться данной возможностью следует обязательно.
Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке
Приобретая жилье в кредит, взваливаешь себе на плечи нешуточный груз: как погасить ипотеку?
Шутка сказать, вносить платежи придется едва ли не половину оставшегося срока жизни. И все это время оставаться в долгу, не всем такое ощущение безразлично. И обязательно ли спешить с завершением выплат, постоянно искать средства, как погасить ипотеку? За время действия кредитного договора переплата составит полтораста-двести процентов. Пожалуй, стоит поискать, как досрочно погасить ипотеку, чтобы меньше переплачивать.
Подбираем способ, как досрочно погасить ипотеку
Как погасить ипотеку в Сбербанке
Рассмотрим, как досрочно погасить ипотеку, к примеру, в ведущем финансовом учреждении России, в Сбербанке. Сбербанк отнюдь не возражает против возможного досрочного погашения кредита, как частичного, так и полного. Раздумывая, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, следует принять во внимание, что частичное погашение принимается банком только в форме, предусматривающей сокращение ежемесячных платежей. Банк вносит это условие в договор. Экономия для заемщика будет невелика. Способ применим в таких случаях:
- Платежи стали накладными;
- на погашение будет направлен материнский капитал;
- если прибегнуть к субсидии.
Погасить ипотеку в Сбербанке досрочно не получится иначе, как лично посетив отделение. При невозможности сделать это в силу каких-либо причин, оформляется генеральная доверенность. В ней указывается, что доверенным лицом могут совершаться определенные операции, и номер кредитного счета или нескольких счетов. Частичное погашение относят к очередному аннуитетному платежу, после чего возможно получение нового графика выплат. Что касается полного погашения, рассматриваемого в качестве варианта, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, то оно может проводиться в течение любого рабочего дня. Привязка к дню выплат в этом случае не предусмотрена.
Производится досрочное погашение ссуды в Сбербанке таким образом. В отделении банка пишется соответствующее заявление. В нем содержится указание суммы, переводимой в счет погашения, даты списания и реквизитов счета, откуда будут списаны денежные средства. Минимальный размер вносимой суммы, как правило, не устанавливается. Предоставление заявление обязательно, так как банк получает законное основание, чтобы произвести списание со счета суммы, отличающейся от обычного платежа. Заемщику следует быть внимательным при расчете вносимого платежа, так как даже крохотная недостача будет означать, что досрочного погашения не произойдет.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Находясь в поисках выхода, как быстро погасить ипотеку, рассматривают вариант привлечения средств материнского капитала. Погасить ипотеку полностью материнским капиталом удастся вряд ли. Но программой, разработанной правительством и Госдумой, предусмотрено, как, пока ребенку не исполнилось трех лет, материнским капиталом, направленным на то, чтобы погасить ипотеку, пользуются для:
- Единовременного погашения;
- разовой выплаты первоначального взноса.
Прорабатывается правительственное решение, согласно которому сертификат может направляться на ежемесячное погашение ипотечной ссуды.
Как привлечь материнский капитал для погашения:
- В отделении банка согласовывается возможность досрочного погашения. Банком предоставляется справка, указывающая остаток задолженности.
- Полученная справка с суммой ипотечной задолженности предоставляется по месту проживания в отделение Пенсионного фонда вместе с пакетом необходимых документов. В случае, когда не было произведено оформление жилья в долевую собственность, к заявлению потребуется приложение нотариального обязательства. В нем должно содержаться заявление владельца сертификата, обязующегося в шестимесячный срок после полного погашения ипотеки произвести выделение доли детей и второго супруга.
- Заявление о распоряжении средствами материнского капитала рассматривается в Пенсионном фонде в течение месяца. Еще десять рабочих дней уйдет на осуществление фондом перечисления средств в банк.
- Получив перечисление, сотрудники банка выдают скорректированный график погашения задолженности. При этом возможно согласование сокращения общего срока погашения или размера ежемесячных платежей.
Как рефинансировать ипотеку
Рассматривая варианты, как погасить ипотеку, можно посмотреть предложения банков о рефинансировании. Оно может проводиться как в банке-заимодавце, так и в другом финансовом учреждении. Конкуренция в российском банковском секторе присутствует, почему бы и не воспользоваться этим и не решить вопрос, как быстро погасить ипотеку. Порядок действий примерно таков:
- В новый банк подаются подготовленные документы.
- Заимодавцу направляется заявление о намерении выплатить оставшуюся задолженность.
- По получении согласия заимодавца на досрочное погашение, оно передается в новый банк.
- Заключается договор по поводу рефинансирования с новым банком.
- Новый заимодавец перечисляет средства не на что иное, как погасить прежнюю ипотеку.
- Происходит перезакладывание недвижимости на новых условиях.
Интерес к рефинансированию вызывается еще и тем обстоятельством, что может быть запрошена сумма большая, нежели необходимо на погашение ипотеки. Разницу можно направить на достижение других целей. Обычную потребительскую нецелевую ссуду под такой процент получить, как правило, не удается.
Рекомендуется проводить рефинансирование для досрочного погашения ипотеки в тех случаях, когда разница в уровне процентных ставок достигает, как минимум, двух-трех пунктов.
Как погасить ипотеку, проведя реструктуризацию
В 2017 году российское государство предоставило гражданам возможность получить субсидии для погашения ипотечного долга. Ею могут воспользоваться исключительно добросовестные заемщики по предоставлении документов, подтверждающих:
- Сокращение совокупного дохода за последний квартал на тридцать процентов;
- 30-процентный рост выплат по ипотеке;
- сумма, приходящаяся на каждого члена семьи после осуществления ежемесячной выплаты, оказывается ниже двойного размера прожиточного минимума.
Предоставление льготы возможно следующим категориям граждан:
- Инвалидам;
- родителям детей-инвалидов;
- родителям/опекунам несовершеннолетних детей;
- ветеранам боевых действий.
Льгота предоставляется при соблюдении таких условий:
- Жилье, приобретенное по ипотеке, является единственной жилой недвижимостью заемщика. Или совокупная доля иной недвижимости в собственности заемщика не составляет более половины на семью;
- стоимость квадратного метра недвижимости не должна превышать рыночной более, чем на 60 %;
- общая площадь жилья не должна превышать (в квадратных метрах):
— для однокомнатной квартиры – 45.
— для двухкомнатной – 65.
— для трехкомнатной – 85.
К многодетным семьям ограничения по стоимости квадратного метра и общей площади не относятся. - реструктуризацию проводят по кредитам, выданным, как минимум, годом ранее.
Помощь государства при проведении реструктуризации заключается в том, что:
- Заимодавец предоставляет отсрочку на осуществление выплат продолжительностью до полутора лет;
- ставка понижается до 12 %;
- государство берет на себя половину выплат по процентам.
Для получения государственной помощи понадобится собрать необходимые документы и подать заимодавцу заявление на реструктуризацию.
Возможности для досрочного погашения ипотеки, позволяющего сократить неизбежные переплаты, связанные с займом, существуют. Если проведение досрочных выплат действительно выгодно заемщику, то стоит уделить время поиску вариантов, позволяющих провести их с максимальной выгодой.
Альтернативы присутствуют:
- Как в лице государственной помощи:
— строительство льготного жилья;
— предоставление сертификата на материнский капитал;
— субсидии на реструктуризацию ипотечной задолженности. - Так и с учетом конкуренцией в банковском секторе:
— стремление сохранить клиента, перезаключая с ним договор на более приемлемых условиях;
— предоставление рефинансирования другими банками.
Статья написана по материалам сайтов: www.banki.ru, redolg.ru, tobanks.ru.
»
Источник