Можно ли быть созаемщиком если уже являешься им

Содержание статьи

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения

Когда люди соглашаются стать участниками кредитной сделки, они редко задумываются, можно ли взять ипотеку созаемщику. Однако наличие данного обязательства способно серьезно повлиять на дальнейшее кредитование.

Жилищные займы выдаются на длительный срок, и зачастую перед созаемщиком, решившим помочь своим родственникам купить квартиру, возникает вопрос собственной ипотеки. Отказ в одном банке, затем в другом ставит его перед неразрешимой задачей — как самому купить жилье в кредит. На эти актуальные вопросы мы и ответим в нашей статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщиком в банковской терминологии считается лицо, выразившее желание взять на себя солидарную ответственность по выплате кредита другого человека. Нового участника сделки можно ввести не только по жилищному займу, но и потребительскому, автокредиту и прочим, если это предусмотрено программой кредитования. В глазах банка основной заемщик и созаемщик одинаково ответственны за выполнение условий кредитного договора: возврат задолженности, выплату процентов, оформление страховки и пр.

Созаемщиками могут выступать как члены семьи титульного заемщика, так и третьи лица, к примеру, коллеги, друзья и пр. Хотя для посторонних людей это достаточно легкомысленный шаг, ведь они не могут быть уверены, что долг будет выплачен. Если возникнет просрочка, банк потребует возврата денег от созаемщика, в том числе и через суд. И правосудие будет на стороне кредитора.

В каких случаях требуется созаемщик:

По ипотеке при наличии заключенного брака супруг автоматически вводится в сделку.
При получении жилищного займа молодой семье — включаются родители мужа и жены (по желанию).
Для увеличения возможной суммы кредита при недостаточной платежеспособности заемщика.

Важно! При оформлении ипотеки супруг основного заемщика обязательно берется в созаемщики, потому как собственность и кредит приобретаются в браке. Исключение возможно только при наличии брачного договора, тогда жена или муж могут стать поручителями.

Как взять ипотеку созаемщику

Можно ли взять ипотеку являясь созаемщиком? Конечно, у вас есть такое право, но существует важное обстоятельство. Созаемщик ничем не отличается от титульного заемщика, равны и их обязательства перед кредитором. Это значит, что в базе данных БКИ (бюро кредитных историй) взятый кредит отображается, как и у основного участника сделки. При расчете платежеспособности этот заем учитывается, как если бы созаемщик оформил его на себя.

Выходит, что ответ на вопрос, может ли созаемщик оформить ипотеку, целиком зависит от его дохода и требований банка, куда он обратился за ипотекой. На что обращается внимание при рассмотрении заявки на получение жилищного кредита:

соответствие клиента базовым требованиям (гражданство, возраст, стаж и пр.);
наличие официального дохода;
банковская история. Обратите внимание, что она может быть испорчена из-за просрочек по кредиту, где вы выступаете созаемщиком. Эти данные отображаются в отчете БКИ и влияют на решение банка о выдаче ипотеки;
закредитованность — количество действующих займов, их сумма и размер ежемесячного платежа;
другие моменты в биографии клиента (привлечение к административной или уголовной ответственности, непогашенные долги по налогам и пр.).

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Решение принимается при оценке всех данных о клиенте в совокупности. Если у него есть супруг, информация о нем будет также тщательно проверяться. Ведь, как мы уже отметили выше, тот станет созаемщиком по ипотеке.

В остальном же получение ипотечного займа созаемщиком ничем не отличается от обычной процедуры. При подаче заявки следует проконсультироваться с кредитным менеджером и уточнить, можно ли оформить ипотеку если я созаемщик. Если вашего дохода достаточно для покрытия обоих займов, можно попробовать оформить ипотеку. Если нет, лучше выйти из сделки, где вы являетесь гарантом возврата долга.

Как увеличить шансы на одобрение

Дают ли ипотеку созаемщикам или лучше сразу инициировать выход из кредита? Давайте посмотрим, что в значительной степени повышает шансы на одобрение ипотеки, и после этого оценим ситуацию.

Достоверные сведения. Не стоит приписывать себе зарплату или стаж больше, чем есть на самом деле. При оформлении ипотеки все данные тщательно проверяются. Намеренное искажение информации может привести к занесению в черный список банка.

Хорошая кредитная история. Если по первому кредиту титульный заемщик исправно платит, наличие обязательств может и не сказаться на рассмотрении ипотечной заявки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Достаточный доход. Зарплаты созаемщика (или другого дохода) должно хватать на минимальное обеспечение себя, своей семьи и выплату всех кредитных обязательств. При расчете вашей платежеспособности банк предполагает, что основной заемщик может в любой момент прекратить выплаты, тогда кредитное бремя ляжет на ваши плечи. Именно по этой причине кредит, где вы выступаете созаемщиком, учитывается при оценке ипотечной анкеты.

Остаток задолженности и размер платежа по первому займу. Если долг еще велик, ежемесячный взнос вычтут из вашего дохода и только после этого рассчитают максимальный размер ипотеки. Наличие обязательств созаемщика способно существенно снизить возможную сумму уже вашего жилищного займа. В этом случае нужно либо самому искать финансовую поддержку, либо выходить из имеющейся сделки.

После рассмотрения всех обстоятельств банк примет решение, может ли созаемщик взять ипотеку себе. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, нужно проверить свою банковскую историю. Посмотрите, есть ли просроченные платежи и каков ваш кредитный рейтинг.

После этого посчитайте, какая сумма останется от вашего дохода после вычета прожиточного минимума на себя и иждивенцев (дети, беременная или неработающая супруга), выплаты по имеющемуся кредиту. Если полученный остаток позволяет погашать ипотеку, можете попробовать подать заявку. Если нет, лучше выйти из кредита, где вы выступаете созаемщиком.

Совет! Второй вариант предпочтительней, ведь нет точного ответа на вопрос, может ли созаемщик по ипотеке получить ипотеку. Его вы узнаете только после рассмотрения кредитной заявки. Повторно обратиться в этот же банк за жилищным займом разрешается только спустя время, обычно через 1-2 месяца.
Что делать если банк отказал в ипотеке
Что делать после одобрения ипотеки

Как вывести созаемщика из ипотеки

Если нет уверенности, дадут ли созаемщику по ипотеке кредит, стоит озаботиться выходом из сделки. Однако просто отказаться от выполнения обязательств перед банком нельзя. На этот случай существует отдельная процедура пересмотра условий кредитного договора.

Как вывести созаемщика из ипотеки:

Обговорите свое желание с титульным заемщиком. Без его согласия выйти из кредита не получится. Объясните, что сомневаетесь, дадут ли ипотеку если являешься созаемщиком.
Уточните в банке, может ли созаемщик отказаться от своих обязанностей и на каких условиях. Как правило, ответ положительный, но некоторые кредитные организации берут за рассмотрение вопроса отдельную комиссию.
Узнайте, какой пакет документов нужно собрать.
Подготовьте все бумаги и вместе с основным заемщиком подайте их на проверку банка. Обычно заявление рассматривается как получение нового займа. Ведь ранее созаемщик выступал дополнительной гарантией возврата долга, а по новым условиям у кредитора возникает повышенный риск. Он должен оценить, хватит ли дохода титульного заемщика на оплату оставшейся части кредита. Если нет, вам могут порекомендовать включить в сделку другого человека вместо себя.
Дождитесь решения банка. Спрогнозировать ответ достаточно сложно, потому как он зависит от многих факторов.

Важно! Нельзя освободить от участия в выплате ипотеки действующего супруга заемщика. Такое возможно только после развода.

Если банк принял положительное решение, подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору. Такое важное изменение его условий обязательно должно быть оформлено отдельным документом.
Подождите пару месяцев, пока обновится кредитная история, и подайте заявку на получение ипотеки.

Если ждать так долго не хочется, уточните в банке, когда будут переданы данные в БКИ, и самостоятельно проконтролируйте удаление записи о вас, как о созаемщике. Либо возьмите справку об отсутствии обязательств по данному кредиту. Ее нужно предоставить в пакете документов для оформления ипотеки. При рассмотрении вашей заявки обязательства созаемщика уже не будут учитываться, а значит, шансы получить кредит значительно выше.

Источник

Могу ли я взять ипотеку, если я являюсь созаемщиком?

Получить ипотеку довольно сложно, поскольку необходимо подтвердить финансовую состоятельность, что не всегда просто. В большинстве случаев, чтобы взять кредит на покупку недвижимости, приходится привлекать созаемщика. Это становится дополнительной гарантией для банка. Выплачивается займ на приобретение квартиры длительные годы. Учитывая продолжительный срок кредитования, у самого созаемщика может возникнуть необходимость взять ипотеку. Получится ли это сделать? Как взять ипотеку, будучи созаемщиком по другой?

Кто такой созаемщик?

Созаемщиком по жилищному кредиту называют лицо, берущее на себя солидарную ответственность по уплате ипотеки. Новые участники могут вводиться по автокредитам, потребительским и другими видам займов, когда такое предусмотрено банковской программой. Заемщик и созаемщик несут одинаковую ответственность за исполнение кредитных обязательств перед банком. Это касается выплаты процентов, возврата долга, оформление страхового полиса и так далее.

Созаемщиком может стать не только член семьи, но и третье лицо, к примеру, коллега, друг и так далее. Постороннему человеку, конечно, идти на подобный шаг не имеет никакого смысла и слишком рискованно. Если заемщик не будет исполнять свои обязательства, они перейдут на созаемщика. В его отношении может быть начато даже судебное разбирательство по взысканию задолженности, и кредитор, безусловно, выиграет дело, поскольку закон на стороне кредитора.

В некоторых случаях без созаемщика просто не обойтись:

при получении ипотеки женой или мужем, когда второй супруг автоматически вводится в сделку как созаемщик;
для получения жилищного кредита молодой семье, которая привлекает родителей с одной или двух сторон, но это по желанию;
тогда, когда собственного дохода супругов не хватает для получения большой денежной суммы.

Супруги не могут отказаться быть созаемщиками при взятии ипотеки, поскольку недвижимость покупается в браке. Исключением являются пары, у которых заключен брачный контракт. В таком случае жена или муж могут выступать поручителем, но уже на добровольной основе.

Может ли созаемщик взять кредит на покупку недвижимости?

Никто не отнимает у созаемщика право брать ипотеку на свое имя, но не все так просто. Это обусловлено тем, что он ничем не отличается от титульного заемщика. Он несет такую же ответственность перед кредитором. Если вы являетесь созаемщиком по ипотеке, значит, о вас тоже имеется соответствующая запись в бюро кредитных историй. Это означает, что она обязательно будет учитываться при подаче заявки абсолютно на любой займ.

Ваша возможность взятия ипотеки в подобной ситуации полностью зависит от уровня дохода и требований кредитно-финансовой организации, куда вы обращаетесь за получением займа на покупку квартиры. Чтобы понять свои перспективы, необходимо детально изучить то, на какие нюансы обращают внимание при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика:

соответствие гражданству, возрасту, опыту работы и так далее;
получение официального дохода;
хорошая кредитная история;
закредитованность, то есть количество имеющихся займов и общую сумму задолженности по ним;
привлечение к уголовной или административной ответственности, наличие задолженностей по налогам, просроченные/неоплаченные штрафы и так далее.

Основным моментом, на который вы должны обратить внимание, является кредитная история. Она может испортиться не по вашей вине. Если вы созаемщик по ипотеке, а заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, ваша кредитная история будет тоже подпорчена.

Банк выносит свое решение по заявке, основываясь на совокупности различных параметров, описанных выше. У женатых и замужних клиентов в обязательном порядке проверяют долги и кредитную историю супругов, поскольку ипотека в таком случае оформляется на обоих. Один становится заемщиком, а другой — созаемщиком.

Если не брать во внимание нюанс с кредитной картой, то остальные требования к получению займа стандартные. Чтобы не терять время, лучше сначала проконсультироваться с менеджером. У каждого банка есть свой внутренний регламент, поэтому специалисты обычно сразу говорят, стоит ли подавать заявку созаемщику или нет. Некоторые просто говорят, что шансы малы. Такой ответ, конечно, сразу наводит на определенную мысль.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки созаемщику?

Ни один банк не хочет рисковать. Ошибочно полагать, что кредитору будет выгодно продать залог, если вы не сможете расплатиться по ипотеке. Недвижимость теряет в стоимости, а продать быстро квартиру по высокой цене точно не получится. Финансовые организации заинтересованы в возврате ипотеки, поэтому выдвигают столь строгие требования к заемщикам.

Увеличить шансы на получение жилищного кредита созаемщику позволяют следующие шаги:

Предоставление достоверных сведений. Не приписывайте себе больший доход либо стаж работы. Сотрудники специального отдела обязательно досконально изучат всю информацию. Если вас уличат во лжи, вы можете попасть в черный список кредитно-финансовой организации. Это значит, что путь в данный банк вам будет закрыт.
Хорошая кредитная история. Когда КИ идеальная, вероятность одобрения гораздо выше. Она остается хорошей, если титульный заемщик исправно исполняет свои обязательства по ипотеке.
Достаточный уровень дохода. Кредитор рассматривает платежеспособность с вычетом ежемесячных расходов, исполнения обязательств по займам, включая ту ипотеку, где вы являетесь созаемщиком. Почему? Вы будете вынуждены платить по ней, если титульный заемщик не сможет исполнить взятые на себя обязательства. Именно это становится главной причиной отказа, поскольку с учетом платы по ипотеке, которая является не вашей, вы выглядите в глазах банка неплатежеспособным лицом.
Остаток по текущей ипотеке. Будучи созаемщиком, вы уже как бы имеете жилищный кредит, за который в любой момент должны будете вносить ежемесячный платеж. Если долг еще велик, рассчитывать на большую сумму даже при одобрении вашей личной ипотеки не приходится.

Иными словами, добросовестность титульного заемщика еще ничего не гарантирует. Кредитная история может быть хорошей, но сумма задолженности все еще оставаться достаточно большой, что отразится на решении по вашей личной ипотеке и на то, сколько денег одобрит банк. Когда он практически погашен, обратите внимание на кредитный рейтинг, запросив свою историю в БКИ.

Следующим шагом вам нужно будет рассчитать ту сумму, которую банк будет рассматривать в качестве дохода для расчета ипотеки. Вычтите из ежемесячного заработка личные и семейные расходы, оплату по ипотеке (вы ее не платите, но потенциальный кредитор учитывает). Если остаток будет достаточным для погашения жилищного кредита, который вы хотите получить, подавайте заявку. В остальных случаях это не будет иметь смысла.

Можно ли взять ипотеку будучи созаемщиком? Однозначного ответа нет. Все индивидуально. Если решение отрицательное, то придется ждать не менее 1-2 месяцев для повторной отправки заявки в тот же банк. Значительно повысить шансы, если доход хороший, есть сумма на первоначальный взнос, позволяет лишь выход из созаемщика по ипотеке. В таком случае она уже не будет учитываться, когда вы подадите заявку.

Как созаемщик выводится из ипотеки?

Когда у вас нет полной уверенности в том, что вы можете получить ипотеку для себя, будучи созаемщиком. Выйдите из предыдущей сделки. Просто так отказаться от взятых на себя обязательств не получится. Чтобы сделать это, действовать нужно по следующей процедуре, предусмотренной кредитным договором:

Обговорите с титульным заемщиком существующую ситуацию. Следует понимать, что его разрешение на выход из сделки является обязательным. Он имеет полное законное право отказать в вашей просьбе.
Если вам удалось договориться с титульным заемщиком, уточните в банке, на каких обстоятельствах возможен выход из сделки. Большинство кредитно-финансовых учреждений позволяют по условиям договора такую процедуру и дают положительный ответ сразу. Есть такие организации, которые рассматривают соответствующую заявку за отдельную плату.
Выясните, какой пакет документов необходимо собрать.
Подготовьте и подайте вместе с титульным заемщиком необходимые бумаги на проверку. Сколько ждать рассмотрения? Времени уходит как на рассмотрение заявки по новому займу. Причина заключается во взвешивании всех за и против, поскольку вместе с созаемщиком теряется и дополнительная гарантия, а риски невозврата возрастают. Если большая часть долга еще не была выплачена, банк может порекомендовать вам включить другого человека вместо вас.
Подождите решение. Точно угадать, что скажет кредитно-финансовая организация невозможно.
Когда банк дает добро на выход из сделки, вам потребуется подписать дополнительное соглашение к договору по ипотеке. Это важное изменение, которое необходимо обязательно письменно оформить.
Подождите пару месяцев. Это время необходимо для того, чтобы кредитная история обновилась.

Важно! Супруги не могут выйти из сделки по ипотеки, поскольку это требование закона. Никакой банк не позволит мужу или жене перестать быть созаемщиком.

Необязательно дожидаться именно двух месяцев. Данные в БКИ могут передаваться гораздо быстрее. Точные сроки можно уточнить в банке или самостоятельно проконтролировать собственную кредитную историю. Запрашивать ее бесплатно можно только раз в год. В остальных случаях придется платить. Альтернативным вариантом является получение в банке справки о том, что вы уже не являетесь созаемщиком.

Источник

Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?

Кто такой созаемщик по кредиту?

С точки зрения банка созаемщик — это тот же заемщик. Ответственность созаемщика по кредиту — точно такая же, как и у того, кто этот кредит взял. То есть, если вы согласились стать созаемщиком друга, а он не выплачивает долг, эта почетная обязанность автоматически переходит к вам.

Созаемщик — не то же самое, что поручитель по кредиту. Все гораздо серьезнее.

Вы берете кредит вместе с заемщиком, а не просто ручаетесь за него. Этот долг и то, насколько дисциплинированно он гасится, будут отражены в вашей кредитной истории.
Банк вас проверяет так же, как и заемщика, и ваши доходы влияют на сумму кредита.
Если заемщик не может платить, его долг автоматически переходит к вам. Для этого не нужно решения суда.

Алгоритм разделения ответственности с заемщиком лучше обговорить заранее и зафиксировать в соглашении о взаимных обязательствах. Вы можете сразу согласиться разделить выплаты пополам или в каких-то долях. Если вы, например, вместе с другом берете кредит на открытие общего дела, то можете договориться и поровну его погашать.

Если вдруг у заемщика не окажется денег на очередной платеж, выплачивать долг вам придется в любом случае. Зато потом на основании соглашения об обязательствах вы сможете через суд потребовать у заемщика возместить вам часть средств, которые вы платили вместо него.

Какие права есть у созаемщика?

Когда вы становитесь созаемщиком, по умолчанию никаких прав вы не получаете. Если вы, скажем, согласились стать созаемщиком по автокредиту своего друга, то не станете совладельцем его автомобиля.

Но это вопрос ваших договоренностей с заемщиком. Вы можете сразу оформить равные права собственности на имущество или прописать в соглашении о взаимных обязательствах, что станете владельцем, если платить за кредит в какой-то момент придется вам.

Автоматически собственниками становятся только супруги, которые, например, берут ипотеку: купленное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если они не заключали брачный контракт с другими условиями.

Чем грозит статус созаемщика?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика?

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить. Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита.

Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой. В итоге основную часть кредита погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей — владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, — решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов по справке о средней зарплате. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.

Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга расходятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав. Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит. Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла. Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

В каких случаях можно соглашаться стать созаемщиком?

Нужно тщательно все обдумать и оценить все риски. Соглашаться стать созаемщиком стоит, только если:

вас не пугает сумма кредита и вы сможете разделить хлопоты по выплате долга или даже полностью взять его на себя;
вас просит стать созаемщиком близкий родственник, с которым у вас общий бюджет: супруг, родители или ребенок;
вы точно уверены, что заемщик выполнит свои обязательства и вам не придется в одиночку тащить на себе долги, обрастающие процентами.

Можно ли перестать быть созаемщиком до погашения кредита?

Это не всегда возможно. Такая опция должна быть прописана в вашем кредитном договоре.

Как правило, для выхода из договора нужна веская причина. Например, развод, если вы стали созаемщиком супруга. Решение будет принимать банк. Скорее всего, вам на замену понадобится новый созаемщик. При изменении договора должны присутствовать заемщик, вы, новый созаемщик и представитель банка.

Если я все же решусь, что стоит сделать, прежде чем ставить подпись под договором?

В первую очередь задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Ответственность созаемщика — это реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились стать созаемщиком, лучше перестраховаться и прояснить все вопросы до заключения кредитного договора.

Обсудите с заемщиком все детали: продолжительность, размер выплат и обстоятельства, при которых вы должны будете гасить кредит. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.
Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.
Оформите страховку на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих на случай форс-мажора — болезни или потери работы.

10.04.2020 13:33

Источник