Можно ли быть поручителем в двух банках

Содержание статьи

Быть или не быть… Стоит ли становиться поручителем?

Плохая кредитная история, крупная сумма кредита и иные обстоятельства могут заставить банк потребовать потенциального клиента пригласить поручителя. Поручительство является некой гарантией выплаты долга, если заемщик не сможет погасить задолженность самостоятельно. Кто может стать поручителем, какие проблемы могут возникнуть и как действовать, мы расскажем в нашей статье.

Поручитель – кто это?

Поручитель – человек, взявший на себя обязательства по выплате займа в случае финансовой несостоятельности заемщика. Многие граждане недооценивают возложенное на себя бремя, желая помочь близким людям. Подписывая договор в качестве поручителя, вы обязуетесь погасить долг, если друг по каким-либо причинам перестанет вносить ежемесячные платежи.

Не все могут стать поручителем. Взять на себя столь важную ответственность в России могут совершеннолетние граждане РФ, имеющие стабильный доход, подтвержденный соответствующей справкой. Хорошая кредитная история станет плюсом при одобрении кредита. Отвечаете требованиям? Подумайте, нужно ли вам становиться поручителем и обрекать себя на возможные проблемы… Согласились? Поздравляем! Теперь вы отвечаете перед кредитором в том же объеме, что и ваш друг.

Проблемы поручительства

Заемщик погашает платежи своевременно? Вполне возможно, что вы забудете о поручительстве и не столкнетесь с финансовыми проблемами из-за неплатежеспособности друга. Но! По разным причинам заемщик может прекратить выплату долга, что заставит нервничать вас, а не его. Согласились быть поручителем, желая оказать моральную поддержку? Напрасно! Вы взяли на себя ответственность, поэтому обязаны погашать заимствование, если ваш товарищ потеряет источник дохода или просто решит не возвращать деньги кредитору.

История Светланы из Иваново является примером для всех, кто сейчас принимает решение по вопросу поручительства. Девушка согласилась стать поручителем у подруги детства. С первого класса они дружили и считали себя чуть ли не сестрами. На 25-летие Елена (подруга Светланы) решила купить себе машину за 1,5 миллиона рублей. В кредит пришлось взять 800 тысяч. Банк одобрял заявку лишь при наличии поручителя. Светлана согласилась. Елена купила машину и через год забыла про Свету. А потом забыла и про кредит. Светлана получила повестку в суд, где ее обязали выплатить займ и все штрафы, начисленные за время просрочек. Судья не пошел навстречу и не списал пенни. Светлана не стала платить чужие долги, после чего у девушки арестовали все банковские карты. После ареста счетов ей пришлось выплачивать долги. О Елене она так и не слышала. Найти ее контакты и взыскать деньги с должницы Светлана не смогла.

Можно не платить?

Можно! Только вот проблем в данном случае не избежать. Кредитор обратится в суд, если заемщик или поручитель не исполнят долговое обязательство. Некоторые банки не прилагают особых усилий, чтобы убедить должников вернуть деньги. Финансовая организация ждет оплаты платежей 2-3 месяца, после чего отправляет иск в суд и дожидается решения судебных органов. Поручителя могут не уведомить о том, что заемщик не выплачивает кредит. В результате вы получите судебную повестку и узнаете о проблеме слишком поздно.

В большинстве случаев суд обязует поручителя возмещать задолженность за друга. Должникам предоставляется график погашения долга, в соответствии с которым должна возвращаться оговоренная сумма. Суду и кредитору не важно, кто будет переводить деньги.

Не хотите проблем? Посетите суд в указанное в повестке время. Подготовьте справку о зарплате. Специалисты советуют взять свидетельства о рождении детей, если они имеются. В суде следует упомянуть обо всех иждивенцах. Так вы получите шанс убедить судью в назначении наиболее приемлемого графика платежей. В ходе разбирательства выплаты могут растянуть на месяцы или годы.

Ни при каких обстоятельствах не нарушайте график платежей, назначенный судом. При просрочках судебные приставы могут взыскивать 50% из зарплаты, арестовывать банковские счета, изымать и реализовывать ваше имущество. Не стоит забывать и об ограничениях в выездах за границу. Только представьте, насколько обидно остаться без отпуска из-за чужих долгов, за которые вы поручились.

Помните, что невыполненные обязательства по поручительству могут негативно повлиять на кредитную историю. Решили не платить по кредиту друга? Будьте готовы к тому, что при желании получить ссуду у вас возникнут проблемы с одобрением. Навряд ли банки захотят сотрудничать с человеком, нарушившим кредитный договор и не желающим платить долги. Пусть и чужие…

Нелепая и грустная история произошла с Евгением из Нижнего Новгорода. Молодой человек принял на себя обязанности поручителя. Он и не догадывался, что ждет его дальше. Коллега попросил Евгения выступить в роли поручителя для галочки. Кредит на 100 тысяч рублей не хотели одобрять по причине отсутствия кредитной истории. Евгений согласился. Через полгода коллегу уволили со скандалом. Он не смог справиться со стрессом, начал злоупотреблять алкоголем и перестал погашать долг. Евгению пришлось выплачивать просрочки вместе с многочисленными штрафами. Мужчина выплатил задолженность и становиться поручителем больше не желает.

Как вернуть деньги?

Вы имеете право вернуть денежные средства, потраченные при выплате чужого долга. После частичного или полного погашения заимствования товарища, он становится должен вам. Конечно, навряд ли недобросовестный заемщик согласится возвращать ваши деньги добровольно. Именно поэтому специалисты рекомендуют не тянуть время, а сразу же обращаться в суд.

Читайте также: Можно ли есть бораго

Судье следует предоставить все документы, имеющиеся у вас. Вам пригодятся решение суда о взыскании суммы просроченной задолженности и соответствующая справка, соглашение о кредитовании, договор поручительства, квитанции об оплате и другие бумаги, относящиеся к делу. Грамотно подготовленный пакет документов поможет вернуть потраченные средства. С наибольшей вероятностью вы выиграете суд. Если же у задолжавшего друга не найдется денег, судебные приставы арестуют его имущество, распоряжаться которым сможете вы.

Светлана и Евгений не стали обращаться в суд, поэтому не смогли вернуть свои деньги. А Галина из Москвы знала свои права и подала иск на подругу, за которую выплатила крупный кредит в размере 2,5 миллиона рублей. Женщина не хотела расставаться со своими деньгами, собрала документы и отправилась в суд. Судья встал на сторону поручителя и обязал заемщицу-подругу погасить долг. Денег не дождались, поэтому пришлось конфисковать имущество. Квартира-студия в Подмосковье стала отличным подспорьем. Галина продала жилплощадь и вернула себе кровные финансы.

Становиться поручителем можно и нужно, если вы хотите помочь близкому человеку. Важно подходить к вопросу грамотно и обдуманно. Не совершайте поспешных действий. Подумайте, сможете ли выплатить сумму чужого кредита. Если размер займа вас не пугает, смело подписывайте договор. Становиться поручителем стоит лишь тогда, когда вы точно уверены в надежности друга. Поддержка в трудный момент только укрепит вашу дружбу. Если же товарищ не отличился надежностью, теперь вы знаете, как действовать в проблемных ситуациях!

Источник

Особенности выплаты кредита с множественным поручительством

Заключение соглашения о поручительстве накладывает на гражданина (физическое лицо) или организацию (юридическое лицо) обязанность выплатить долг вместо основного заёмщика, если клиент банка потеряет платёжеспособность. Наличие поручителя укрепляет доверие банка к клиенту, поэтому кредиты с гарантом платежа выдаются на более выгодных условиях. Например, банк может снизить процентные ставки, увеличить сумму или срок кредитования.

В ряде случаев кредит оформляется с несколькими поручителями, несущими ответственность за заёмщика. Обычно подобные кредиты выдаются организациям или клиентам, оформляющим ипотеку. Например, юридическое лицо оформляет кредит на открытие рискованного бизнеса, гарантами платежа выступает несколько организаций, являющихся партнёрами фирмы. Частные лица предоставляют нескольких поручителей, если сумма кредита превышает размер ежемесячного дохода или кредитная история заёмщика небезупречна.

Обязанности и ответственность поручителя по кредиту

Текст статьи 363 ГК (гражданского кодекса) РФ указывает, что поручители по кредиту могут разделять ответственность с основным заёмщик (солидарная ответственность) или отвечать по обязательствам должника только частью активов (субсидиарная ответственность). Юридические нормы разделяют типы поручительства:

Бланковое (простое) поручительство. Распространённый вариант при оформлении кредитов частными лицами. Гарант платежа, подписавший договор бланкового поручительства, несёт финансовую ответственность за заёмщика в целом. При неуплате долга поручитель может погасить кредит за счёт собственных средств, реализации финансовых активов (например, валютных накоплений) или недвижимости.
Имущественное поручительство. Указанный вид договора обычно используется при оформлении кредитов юридическим лицам. Поручитель в этом случае оформляет договор залога на любой актив (имущество), которым владеет по праву собственности. Если заёмщик допускает просрочки платежа, банк арестовывает и продаёт на торгах только залоговое имущество, предоставленное поручителем.

Ввиду высокой ответственности гаранта платежа банки выдают основным заёмщикам и поручителям одинаковые анкеты, требуют предоставить подтверждение дохода и проверяют платёжную дисциплину в БКИ (бюро кредитных историй). Организации, оформляющие кредит с поручителями, дополнительно проходят проверку бухгалтерских и налоговых документов.

Как оформляется договор поручительства для нескольких гарантов платежа?

В зависимости от условий выплаты кредита и финансового положения гарантов платежа, банки предлагают следующие варианты поручительства для нескольких участников:

Совместное множественное поручительство (сопоручительство). В этом случае все гаранты платежа подписывают один договор, описывающий действия поручителей в случае неуплаты кредита основным заёмщиком. Поручители заранее оговаривают единые условия взыскания средств для погашения задолженности. Например, пять поручителей гарантируют выплату, подписав договор залога на общий загородный дом. Права и обязанности множественных поручителей защищает третья часть статьи 363 ГК РФ.
Раздельное поручительство нескольких лиц. Каждый гарант платежа подписывает с банком индивидуальный договор поручительства, предполагающий различные условия возврата средств в случае неплатёжеспособности основного (титульного) клиента. Суммы и методы платежа оговариваются индивидуально. Например, при получении кредита для открытия ресторана заёмщик привлекает двух поручителей, компанию (гарант оформляет залог на недвижимость) и физическое лицо (второй гарант заключает бланковый договор).

Сопоручительство предполагает одинаковую (солидарную) ответственность всех гарантов и заёмщика, поэтому при банкротстве плательщика долг разделяется между участниками пропорционально. Если весь кредит погасил один из поручителей, остальные должны возместить ему расходы в порядке регрессного (возвратного) требования. Если обанкротился один из поручителей, его доля долга распределяется между платёжеспособными гарантами.

Ввиду сложности взыскания задолженности с гарантов платежа, подписавших договоры с индивидуальными условиями, раздельное поручительство используется редко.

Как взыскивается долг заёмщика при наличии нескольких поручителей?

Процедура возврата просроченного долга зависит от суммы кредита, а также материального положения гарантов платежа и заёмщика. Например, при незначительной просрочке ввиду временной неплатёжеспособности банки могут предоставить «кредитные каникулы» или продлить срок кредитования. Если банк подал иск в суд и выиграл дело, к процессу взыскания (принудительного возврата средств) привлекаются судебные приставы. Долг могут взыскивать несколькими способами:

Заёмщик и поручители выплачивают равные доли от общего долга. Обычно множественное поручительство предполагает равную ответственность всех гарантов и плательщика кредита. Таким образом, работники ФССП или сотрудники отдела по работе с должниками могут обратиться с требованием заплатить долг к любому участнику договора. Каждый поручитель может выплатить весь долг заёмщика, получив право на подачу регрессного иска (возмещение расходов) в адрес остальных гарантов и владельца кредита.
Общий долг выплачивают только поручители. Такой метод применяется к проблемным долгам на крупные суммы, если основной заёмщик не располагает средствами для выплаты кредита. Поручители обычно договариваются о распределении суммы долга.
Общий долг выплачивает один из поручителей. Если остальные поручители не располагают средствами для оплаты кредита (например, прошли процедуру банкротства) или один гарант подписал договор залога, весь долг взыскивается с него.

Законодательство РФ позволяет чиновникам из ФССП реализовать имущество поручителей для погашения просроченного кредита или списывать часть дохода с банковской карты до уплаты долга.

Итоги

Предоставление нескольких поручителей помогает заёмщику улучшить условия получения кредита. Гаранты платежа могут оформить залог на свои активы (имущественное поручительство) или подписать бланковый договор поручительства.

Если условия договора одинаковы для всех гарантов платежа, подписывается договор сопоручительства. Если порядок выплаты долга заёмщика обсуждается с каждым гарантом индивидуально, кредит обеспечен раздельным поручительством. Гаранты платежа могут погашать долг совместно с заёмщиком или разделить сумму кредита между собой. Если весь кредит оплатил один поручитель, в дальнейшем заёмщик и остальные гаранты должны возместить гражданину (или организации) потраченные средства.

Источник

Как работает поручительство по кредиту

Photo by Helloquence on Unsplash

Разбираемся, кто такой поручитель по кредиту, зачем он нужен, и какие риски несет.

Что такое поручительство?

Поручительство – это механизм, который придуман для снижения рисков кредитора. Например, человек хочет взять в долг очень крупную сумму на длительный срок, но банк сомневается, что он сможет вернуть деньги. В этом случае потенциальному заемщику могут предложить взять кредит с поручительством, то есть он должен найти человека, который готов за него поручиться. Причем «поручиться» – нужно не просто на словах. Необходимо принять на себя финансовую ответственность перед кредитором. Она закрепляется договором поручительства. Сам механизм поручительства регулируется Гражданским кодексом РФ § 5 главы 23 ГК РФ.

Поручительство – не просто формальность, это ответственность. Если заемщик перестает платить деньги, поручитель будет отвечать за это перед кредитором вместе с ним.

Другими словами, если заемщик не может или не хочет платить по кредиту, выплачивать этот кредит за него будет поручитель. Поэтому если вам предлагают стать поручителем, не спешите и хорошенько взвесьте все за и против.

Как расплачивается поручитель

Должник и тот, кто за него поручился, отвечают перед кредитором солидарно, то есть в равной степени, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, сказано в ст. 363 Гражданского кодекса. Солидарно – значит совместно с поручителем.

На практике это выглядит так. Если заёмщик перестает платить, то кредитор одновременно с выставлением требований к должнику может также потребовать от поручителя погашения долга, процентов, набежавших штрафов, а также оплаты судебных издержек и пр. Когда, что и с кого требовать при неисполнении заёмщиком своих обязательств — дело кредитора.

А что же такое субсидиарная ответственность поручителя? При субсидиарной ответственности кредитор обращается к поручителю только после того, как кредитор полностью исчерпал возможности по взысканию долга с основного заёмщика.

Субсидиарное поручительство — редкий случай, большинство кредитных договоров с банком предусматривают солидарную ответственность поручителя, так как она дает больше шансов взыскать долг в случае наступления неплатежей.

Может ли поручитель вернуть свои деньги?

Если поручитель начинает платить по кредиту вместо заёмщика, он автоматически становится его кредитором и может потребовать от него возместить весь объем уплаченных средств. Но если заемщик не захочет добровольно расплатиться со своим поручителем, добиваться денег придется через суд.

В суд надо обратиться, имея на руках договор поручительства, кредитный договор, справку из банка о погашении кредита, все квитанции о внесении платежей (если оплата проходила через онлайн-банк, то квитанцию, распечатанную из личного кабинета, можно предъявить в суде, предварительно заверив ее в офисе банка), а также документ, подтверждающий, что поручитель пытался решить вопрос с заёмщиком мирным путем (этим документом может быть заказное письмо, в котором содержится суть претензии, с уведомлением о вручении). Если сумма требований поручителя к заёмщику меньше 50 тыс. руб., то иск будет рассматривать мировой судья, если больше — то городской или районный суд.

Скорее всего, суд вынесет решение в пользу поручителя, но это совсем не значит, что заёмщик сразу же вернет ему долг, раз он не сделал этого прежде. Далее в дело вступают судебные приставы, которые сначала дают заёмщику определенный срок для погашения долга (обычно это 5 дней), а потом начинают взыскивать задолженность за счёт его имущества и доходов.

Кто может стать поручителем?

Поручителем по кредиту может стать любой человек. Это может быть родственник заемщика, его друг или просто знакомый – для банка это не очень важно. Главное – чтобы поручитель мог исполнить свои финансовые обязательства в том случае, если заемщик не справился со своими.

Поэтому к поручителю предъявляются примерно те же требования, что и к потенциальному заемщику. Он должен быть старше 18 лет, иметь постоянный источник дохода, быть полностью дееспособным, иметь минимально необходимый трудовой стаж, а также хорошую кредитную историю.

Все думают, что это формальность, и соглашаются ради дружбы и родственных отношений

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Екатерина Мирошкина

экономист

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле вы берете на себя огромную ответственность: рискуете своими деньгами и имуществом.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 Р. Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник