Можно ли быть поручителем по двум кредитам

Кредит с несколькими поручителями: как распределяется ответственность гарантов платежа?

Источник

Поручительство по кредиту — условия, кто может быть поручителем

Поручитель по кредиту — это лицо, которое гарантирует кредитору возврат полученных средств и выполнение других кредитных обязательств. Поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик, но его обязанность погашать кредит наступает лишь в том случае, если кредитополучатель перестает вносить платежи в установленном порядке. Поручитель заемщика отвечает не только за возврат основной суммы, но и за выплату процентов, комиссии, полной стоимости кредита.

Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.

Кто может быть поручителем?

Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.

Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.

Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.

В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».

Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.

Ответственность поручителя

Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.

Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:

• Субсидиарная ответственность наступает после соответствующего судебного решения. Кредитору приходится подать в суд на первоначального должника, попытаться взыскать с него причитающуюся сумму. Если это не удается – кредитор доказывает суду, что прямое исполнение обязательства невозможно, и просит привлечь к субсидиарной ответственности поручителя. Такой путь долог, труден и может окончиться ничем, если должник исчезнет или доказать его несостоятельность будет затруднительно по каким-то еще причинам.
• Иное дело солидарная ответственность. Она предполагает одинаковые обязанности по возврату заемных средств. Получатель кредита становится первым плательщиком. Но если он не исполняет своих обязательств, то они автоматически, без суда, переходят к поручителю. Как раз с этим и связаны неожиданные требования, погасить задолженность по уже забытой банковской ссуде друга или родственника.

Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.

Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:

• погашать основную сумму;
• платить проценты по кредиту;
• рассчитываться по штрафам, пеням и неустойкам, возникшим в связи с невыплатами по кредиту.

Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты) и купленная в ипотеку квартира (если нет другого жилья).

Обязанности поручительства могут наследоваться. Однако величина возможных обязательств не должна превышать стоимость унаследованного имущества.

Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.

Права поручителя по кредиту

Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.

Поручитель не получает прав на купленное в кредит имущество, даже если он полностью выплатит всю сумму кредита.

Но исполняя обязанности за основного должника, поручитель может предъявлять к нему претензии на всю уплаченную по кредиту сумму. Закон рассматривает такие претензии в рамках гражданских отношений, как долги одного физического лица другому. Но здесь уже появляется право требовать наложения взыскания на имущество.

У поручителя есть некоторые законные способы отказаться поручительства. Это возможно если:

• кредитор (банк) изменил условия кредитного договора или совершил перевод долга, не заручившись письменным согласием поручителя;
• закончился срок поручительства согласно договору;
• если заемщик физическое лицо умер или заемщик организация была ликвидирована.

При заключении договора поручитель становится наименее защищенным участником сделки. Часто ему приходится доказывать свои права в суде, выступая против несостоятельного заемщика или банка, который заранее защитил свои интересы.

Можно ли отказаться от поручительства?

Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность неисполнения поручителем своих обязательств при наличии следующих оснований:

• несоответствие фактической длительности использования кредитных средств и указанного в договоре срока кредитования;
• невыполнение кредитором обязательств по предоставлению займа;
• неверное начисление процентов на сумму долга.

Также следует отметить, что после полной выплаты долга поручитель имеет право обратиться в суд с иском против заемщика и вернуть понесенные расходы. Иногда возникает ситуация, когда поручитель и кредитополучатель независимо друг от друга удовлетворяют одни и те же требования кредитора. Для решения подобной проблемы необходимо обратиться в суд, потребовав у кредитора возмещение необоснованных расходов. Чтобы избежать таких разбирательств, поручители и заемщик должны уведомлять друг друга о своих действиях.

Как выйти из поручительства?

Законодательство предусматривает следующие основания для окончания действия договора поручительства:

• полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;
• одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;
• передача долговых обязательств иному лицу;
• отказ кредитора от обеспечения займа;
• наступление указанной даты окончания срока действия договора поручительства.

Если в соглашении о поручительстве не указан срок его действия, то договор теряет силу через год после полной выплаты долга кредитору. Особенно важно помнить об этом, если обеспечиваете ипотечный кредит поручительством.

Банки РФ | Кредитные карты банков | Дебетовые карты

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник