Можно ли быть поручителем и взять кредит

Содержание статьи

Может ли поручитель взять кредит для себя?

Может ли поручитель взять кредит для себя?

Кредитование со статусом поручителя

В жизни, многие сталкивались с такой ситуацией, когда очень срочно нужны были деньги. Родственники или знакомые не всегда могут дать в долг, тем более, когда речь идет о большой сумме, поэтому приходится обращаться в банк. Но, чтобы банк выдал кредит необходимо предоставить документы о том, что вы платежеспособный. Но что делать, если нет возможности предоставить запрашиваемые документы? Брать кредит без справок и поручителей в настоящее время достаточно просто. Так как банков сейчас много, каждый из них хочет переманить к себе как можно больше клиентов, даже тех, кто имеет неофициальный заработок. Есть два варианта получения кредита:

  • Наличными. Такой кредит имеет преимущество в том, что банк не сможет проконтролировать то, куда расходовались выданные денежные средства. Для его получения достаточно иметь при себе паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Кредит, который выдают наличными без справок и поручителей, имеет один весомый минус: он выдается под большие проценты и на маленький срок.
  • На банковскую карту. Для оформления нет необходимости идти в банк, заявку можно оставить на сайте банка. Для этого необходимо указать номер карты, она может быть зарплатной, дебетовой или кредитной, а также данные паспорта.

Плюсы такого кредита в том, что заявки рассматриваются в течение нескольких минут. Из документов нужен только паспорт, не важно какая кредитная история.

У такого кредита, также присутствует минус в том, что денежные средства выдаются на небольшой срок и под большие проценты, а также сумма займа обычно составляет от 10 000 до 15 000 рублей.

Можно ли брать кредит, если ты поручитель?

Да, можно, но не всегда. Это будет завесить от финансового состояния поручителя и от самого банка. Поручитель может брать кредит при следующих условиях:

  • Чем больше сумма кредита, по которому оформлено поручительство, тем меньше шансов, что кредит одобрят.
  • Также положительный или отрицательный ответ будет зависеть от суммы кредита: чем меньше запрос, тем больше вероятность одобрения.
  • Если сумма кредита по поручительству невелика, а самому поручителю необходима большая сумма в долг, то в большинстве случаев банки одобряют кредит. Но если, наоборот, сумма по поручительству большая, то оформить кредит поручителю, даже на незначительную сумму, будет практически невозможно.
  • Если большая часть кредита по поручительству уже выплачена, и срок его погашения подходит к концу, то поручитель может брать кредит, вероятность одобрения велика.
  • Заемщик не нарушал срок внесения ежемесячного платежа.
  • Самое главное условие, на которое будет смотреть банк — это величина заработка поручителя.

Возможные причины отказа в кредите поручителю

Основные причины, по которым банк откажет поручителю в кредите:

  • Если заемщик не сообщил банку о том, что он является поручителем. Банк в любом случае выяснит этот факт. Тогда получение кредита вряд ли будет возможно.
  • Финансовое положение поручителя не позволяет погасить кредит, оформленный по поручительству, и кредит самого поручителя.
  • Не обновилась информация о том, что кредит оформленный по поручительству выплачен, из-за этого не обновилась кредитная история. Для этого необходимо предоставить в банк справку о том, что кредит закрыт.
  • Были выявлены просрочки платежей по кредиту. По этой причине, банк в большинстве случаев откажет.

Рекомендации поручителю для получения кредита

Поручителю необходимо выполнить следующие действия, чтобы повысить вероятность положительного ответа от банка на получение кредита:

  • Соглашаясь стать поручителем, необходимо убедиться в том, что у заемщика стабильное финансовое положение, и он в состоянии выплачивать кредит.
  • Поручитель должен проанализировать свои финансовые возможности и сумму кредита, на которую он сможет рассчитывать с учетом кредита, оформленного по поручительству.
  • Предоставить в банк справку о доходах 2-НДФЛ.
  • Перед тем, как поручитель решил оформить себе кредит, необходимо убедиться в том, что по поручительскому кредиту нет просрочек. Если же они есть, необходимо их оплатить с сохранением квитанций.
  • Подать заявки на кредит сразу в несколько банков.
  • Поручитель может попробовать найти поручителя для своего кредита.

Как избавиться от поручительства?

Избавиться от статуса поручителя можно следующими способами:

  • Просто подождать, когда заемщик выплатит кредит.
  • Можно договориться с заемщиком о досрочном погашении кредита. При этом составить дополнительно документ, в котором будут прописаны условия и сроки возврата денежных средств заемщиком поручителю.
  • Расторгнуть договор поручительства. Обычно в договоре указаны ситуации, при которых возможно расторжение.
  • Однако в большинстве случаев, договор составлен так, что расторгнуть невозможно, но есть исключения:
  • Долг был переведен на третье лицо и поручителя об этом не известили.
  • Без ведома поручителя был изменен кредитный договор.
  • Поручительство было переоформлено на третье лицо.
  • Указанный в договоре срок истек.
  • По каким-то причинам, суд обязал выплачивать долг поручителя. Если финансовые возможности поручителя не позволяют этого делать, он может объявить себя банкротом.
Читайте также:  Можно ли при диете есть ананас консервированный

Становясь поручителем, физическое лицо должно внимательно изучить и проанализировать плюсы и минусы данного статуса.

Источник

Можно ли взять кредит, если я поручитель у другого человека

Около 20 % кредитов в банке оформляются с поручительством. Поручительство для банковской организации ― это надежный способ обезопасить себя от различных кредитных рисков, в том число от невозврата заемных средств. Как правило, в роли поручителя выступает хороший друг либо близкий родственник (брат, один из родителей, тетя и т.д.). Зачастую решение о поручительстве человек принимает на эмоциях, желая выручить заемщика. Однако в силу жизненных обстоятельств ему самому вскоре может потребоваться займ. И тут возникает закономерный вопрос: можно ли взять кредит, если я поручитель?

Ограничения, накладываемые на поручителяМожно ли быть поручителем и взять кредит

В первую очередь следует понимать, что если заемщик не сможет вовремя погасить взятый кредит, Вам придется сделать это за него. При этом нужно вернуть как основное «тело» займа, так и оплатить комиссии, штрафы и проценты. Вдобавок, это грозит ухудшением и даже прекращением дружеских и родственных отношений.

Оформляя соглашение о поручительстве, следует изучить вид ответственности ― субсидарная или солидарная. Первый вариант предпочтительнее и влечет минимум обязательств. Перед тем, как обратиться к Вам, кредитор в начале обязан доказать неплатежеспособность должника. Однако чаще всего в документе указывается солидарная ответственность: при появлении задолженности у заемщика, банковская организация вправе предъявить претензии к Вам по оплате долга.

Если намечается поручительство по крупному долгосрочному займу (к примеру, автокредит или ипотека) следует очень тщательно взвешать принимаемое решение, поскольку это напрямую отразиться на Вашей кредитной истории (КИ). Причем весьма негативно, при несвоевременном исполнении долговых обязательств со стороны заемщика. А если он не собирается возвращать заемные деньги, а банк обратился в суд и выиграл, то КИ станет сильно подпорченной.

Стоит также знать, что в некоторых банках поручитель вообще не сможет рассчитывать на кредит, а если и получит, то сумма будет небольшой со значительной ставкой по процентам.

Могу ли я рассчитывать на кредит как поручитель?

Однозначного ответа не даст никто. Многое определяется кредитной политикой отдельно взятых банковских организаций, платежеспособностью и кредитным рейтингом потенциального заемщика. Нередко поручительство приравнивается к варианту кредита с той лишь разницей, что в распоряжении денег нет, и долг необходимо оплачивать только при условии его невозврата самим заемщиком. Если он взял один займ, затем второй, значит, и Вы можете сделать тоже самое. Однако вероятность получить кредит поручителю определяется следующими факторами:

  • Размер кредита по поручительству. Шанс одобрения уменьшается пропорционально сумме долга.
  • Сумма запрашиваемого займа. Получить небольшой кредит легче, чем крупный.
  • Баланс величины поручительства и размера нового займа. К примеру, Ваше поручительство распространяется на потребительский кредит в сумме 150 000 руб. Если Вам в дальнейшем нужно получить ипотечный займ в объеме 3 млн руб., то величина обязательств по поручительству вряд ли окажет влияние на решение кредитора. Будет хуже, если ситуация обратная: при размере поручительства 3 млн руб. вероятность получения даже маленького займа довольно ничтожна.
  • Высокая платежеспособность.
  • Платежное поведение заемщика. Если он допускает постоянные и значительные просрочки, это также снижает Ваши шансы получить солидный займ в будущем.

Можно ли быть поручителем и взять кредитКроме перечисленных моментов, определенную роль играет срок кредитования и остаток времени до его полной выплаты. Если срок погашения займа — 4 года и он будет полностью закрыт через 3 месяца, тогда повышается вероятность получить «добро» на новый кредит.

Как кредитор рассматривает подобные заявки?

Для банка поручитель ― обычный заемщик, к нему предъявляются стандартные требования. Роль играет возрастной ценз, возраст, рабочий стаж, обеспечение и прочее. Особое внимание уделяется доходам потенциального клиента. Их размер должен обеспечивать погашение кредита по поручительству и второму займу.

Пример. Вы являетесь поручителем по кредиту, где ежемесячный платеж заемщика равен 10 000 руб. По будущему займу потребуется вносить 20 000 руб. Банковское учреждение складывает указанные платежи, сумма которых составляет 30 000 руб. и сравнивает с Вашими доходами.

При ежемесячных доходах 120 000 руб. новый займ получит одобрение, поскольку два платежа затрачивают лишь 25 % от заработка. Если прибыль не превышает 50 000 руб., то кредиты будут «отбирать» до 60 %. Вероятность отклонения заявки на новый кредит довольно высока.

Для оформления займа пакет документов также стандартен. Небольшое различие наблюдается в следующем: в специально отведенной графе кредитной заявки следует проставить отметку о действующем поручительстве.

Причины отклонения заявки

Нередко кредитор отказывает в выдаче займа по следующим основаниям:

  • Клиент скрыл факт имеющегося поручительства. Банки владеют надежными способами «пробивания» подобных сведений. Указание в кредитной заявке ложных данных, сокрытие или умышленное искажение ставит под сомнение репутацию и благонадежность клиента.
  • Недостаточный доход для погашения кредита с поручительством и нового займа. Ситуация значительно усложняется, если кроме поручительских обязательств у заемщика есть собственные непогашенные долги по кредитам.
  • Кредит с поручительством возвращен, но факт не отражен в кредитной истории. Иногда подобные сведения вносятся с задержкой. Просто принесите новому кредитору документ о полном возврате кредита заемщиком.
  • По займу с Вашим поручительством имеются просрочки.Можно ли быть поручителем и взять кредит

Можно ли увеличить шансы на одобрение

Во многих случаях решение по новому кредиту для поручителя основывается на его доходах. Шансы на успех можно увеличить, если воспользоваться следующими рекомендациями:

  • Убедитесь в платежеспособности и финансовой грамотности заемщика перед тем, как согласиться стать поручителем. Лишь «из-за дружбы или родства» рассматривать поручительство бездумно, даже если сейчас в данный момент нет планов брать свой займ.
  • Предъявите справку с места работы (2-НДФЛ).
  • Заранее определитесь размером займа и просчитайте собственные фин.возможности.
  • Узнайте о состоянии дел по займу с Вашим поручительством прежде, чем брать свой кредит. Если заемщик пока не может погасить действующую просрочку, постарайтесь внести деньги за него. Обязательно сохраните квитанцию для дальнейшего предъявления должнику к оплате.
Читайте также:  Можно ли есть мясо с грибами при диете

Весьма эффективным может стать обращение сразу в 2-4 банка. Если требуемая сумма кредита невелика, рекомендуется обратить внимание на займе, где нужен минимальный пакет документации и отсутствует обязанность подтверждать доходы. Также следует подумать о способе обеспечения займа или вероятном поиске созаемщика.Можно ли быть поручителем и взять кредит

Как избавиться от поручительства

Существует несколько вариантов того, как избавиться от статуса «поручитель»:

  • Дождитесь полного погашения кредита заемщиком.
  • Погасите займ досрочно вместо заемщика. Подобные моменты следует обговаривать совместно с ним. Досрочный возврат средств кредитору возможен после написания соответствующего заявления заемщиком. По желанию Вы можете документально закрепить способ возврата денег Вам от заемщика.
  • Попробуйте расторгнуть соглашение о поручительстве. Способы расторжения обычно отражены в самом документе, но на деле такой договор крайне трудно расторгнуть. Однако опытные юристы выделяют случаи, когда попробовать стоит:
  • заемщик перевел долг стороннему лицу без Вашего согласия;
  • без Вашего ведома в кредитный договор внесены изменения банком;
  • поручительство переоформляется на другого человека;
  • срок поручительства, указанный в соглашении, окончен.

Таким образом, Вы как поручитель имеете полное право претендовать на получение собственного кредита. При этом большую роль играет уровень доходов. Если затраты на оплату обоих кредитов не превышают 30 % от денежных поступлений, значит, это не отразится отрицательно на Вашем качестве жизни.

Источник

Могут ли дать кредит поручителям?

Многие специалисты настоятельно не рекомендуют становиться поручителями, потому что это сопряжено с рядом неочевидных рисков. Но если вы всё же решили это сделать, то нужно понимать, как это может повлиять на вашу собственную способность оформления кредита. Ведь банк не будет относиться к поручителю так же, как к человеку, на котором нет никаких долговых обязательств. Впрочем, пойдём по порядку.

Кого называют поручителем?

В отличие от созаемщика, поручитель — это человек, который не обладает равными с заёмщиком правами на средства, которые берутся в долг. При этом, он несёт ответственность по договору, заключённому с заемщиком.

Есть две основные формы поручительства:

  • Солидарная, она же полная. В таком случае на поручителе лежит полная ответственность за выплаты процентов, штрафы, задолженностей и так далее наравне с заемщиком.
  • Субсидиарная. При такой форме ответственности банк должен доказать, что заёмщик не просто уклоняется от выплат по своей задолженности

Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?

Поручитель не обладает никакими правами на средства, которые получает заемщик, или на приобретения, которые тот совершил. При этом, в с случае просрочки долга или возникновения неуплат он всё равно вынужден выплачивать взносы или кредит целиком вне зависимости от причин, которые повели за собой невыплату по кредиту.

При этом, при просрочках заемщика, поручитель также получает «в подарок» испорченную кредитную историю, которая может ограничивать его от оформления кредита. Потому нужно хорошо подумать, отвечая на вопрос, имеет ли смысл становиться поручителем по кредиту в вашем конкретном случае.

Ответственность, возложенная на поручителя

Ответственность поручителя напрямую зависит от того, какая форма поручительства выбрана, но в среднем он должен:

  • информировать о негативных событиях, которые произошли в жизни заемщика и могут повлиять на его способность выплатить кредит;
  • сообщить об изменениях в основных документах (в первую очередь, паспорте) у себя и заемщика;
  • при запросе банка предъявить необходимые документы, прямо или косвенно касающиеся кредита;
  • сообщить о возбуждении судебного разбирательства или уголовного дела в отношении заемщика.

Хотя кажется, что поручитель больше ограничен в правах, чем заемщик, это не совсем так. Обычно его права защищаются дополнительным соглашением, потому он может рассчитывать на возврат суммы, которая была им выплачена. Даже если такого соглашения нет, поручитель может требовать, при необходимости, возмещение убытков через суд. Кроме того, можно предъявлять к банку такие же претензии, какие может предъявить прямой заёмщик, например, если изменились условия займа.

Можно ли скрыть факт поручительства?

В некоторых случаях поручительство можно скрыть, потому сторона, выступающая в роли поручителя, может попросту проглядеть этот пункт. Например, в договоре о поручительстве для юридического лица дополнительно в качестве поручителя указывается физическое лицо, которое подписало этот договор.

Можно ли взять кредит, если вы уже являетесь поручителем?

Можно ли взять кредит поручителю? Да, разумеется. Поручитель может его взять — равно как и человек, на котором уже имеется кредит, также может взять ещё один заем в кредитном учреждении. Но в обоих случаях шансы на одобрение будут снижены, потому что банк предполагает, что человек, на котором уже имеется определённая финансовая ответственность, с меньшей вероятностью эффективно справится с новой возложенной на него нагрузкой.

Как влияет поручительство на условия кредитования

На самом деле, поручителю получить кредит несколько легче, чем заемщику. Ведь он будет возвращать долг, только если заемщик его не вернёт. Кроме того, если заемщик возьмёт дополнительные кредиты, поручитель уже не будет нести за них никакой ответственности. Но банк всё равно менее охотно будет выдавать деньги таким людям.

Трудности при получении кредита поручителем

Вероятность получения кредита поручителем снижается и зависит от ряда факторов:

  • сумма долга по кредиту, включающему в себя поручительство;
  • величина кредита, который хочет взять поручитель;
  • взаимное отношение суммы поручительства и суммы нового кредита;
  • качество и регулярность выплат, совершаемых заемщиком;
  • срок кредита и время, отведённое на его погашение;
  • размер доходов.
Читайте также:  Можно ли есть все после дерматита

Если, например, сумма долга велика, величина запрашиваемого кредита велика, а заемщик по кредиту, на который оформлялось поручительство, допускает регулярные просрочки по платежам, то тогда получить заем будет достаточно трудно.

Почему поручителю могут отказать в кредите

Отказы при оформлении кредита поручителю могут быть как стандартными, так и специфическими для поручительства. К основным можно отнести следующие:

  • заемщик не стал в принципе рассказывать о факте поручительства, что выставляет его недобросовестным заемщиком в глазах банка, а потому снижает вероятность получения кредита почти что до нуля;
  • кредит, по которому оформлялось поручительство, уже был погашен, но в кредитной истории это ещё не отразилось из-за задержки — таком случае достаточно принести в банк справку, которая подтверждает факт погашения кредита;
  • доход недостаточно высок, чтобы и покрыть потенциальные долги по поручительству, и компенсировать долги по новому кредиту;
  • у заемщика уже имеется оформленный кредит, который у него был ещё до поручительства;
  • по кредиту, на которой оформлялось поручительство, имеются просроченные платежи.

Ошибки поручителей, которые хотят кредит

Главная ошибка, которую допускают поручители — они скрывают факт своего поручительства. Это делать ни за что нельзя. Банк может сделать простой и быстрый запрос в БКИ — и узнать все детали. И проблемой будет не само поручительство, а тот факт, что от кредитного учреждения скрыли важную информацию.

Ну и, конечно, при оформлении поручительства изначально нужно трижды убедиться в том, что заемщик имеет возможность выплатить свои обязательства по кредиту. Это одна из тех ситуаций, когда нужно соглашаться на услугу не по дружбе, а из более практичного расчёта и объективной взвешенной оценки ситуации.

Как увеличить вероятность одобрения заявки на кредит поручителю?

Чтобы повысить шанс получения кредита, настоятельно рекомендуется сделать следующее:

  • дополнительно подтвердить свои доходы, приложив справку по форме 2-НДФЛ;
  • погасить задолженности по кредиту с оформленным поручительством, если заемщик не может лично погасить эту задолженность;
  • подать заявку в несколько банков;
  • подумать, как можно дополнительно обеспечить свой кредит, например, заручиться поддержкой созаемщика или предоставить залог сопоставимой стоимости.

Как определяется вероятность выдачи кредита поручителю

Нет никаких принципиальных отличий в том, как банк рассматривает заявки заемщика и поручителя. Применяются ровно те же методики оценки кредитоспособности.

Главное, что принимается во внимание — это размер дохода. Это не единственный параметр, но если доход клиента таков, что запросто покроет и выплаты по кредиту, и потенциальные долги по поручительству, то тогда проблем не должно возникнуть.

Когда поручителю предпочтительнее всего подавать заявку на кредитование

Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда. Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку.

Во всех остальных случаях нет принципиальной разницы, когда вы подадите заявку, если все остальные обстоятельства будут в вашу пользу.

Советы по оформлению займа, если вы являетесь поручителем

Чтобы кредит был получен успешно, обратите внимание на следующие рекомендации:

  • попробуйте договориться с заемщиком переоформить ссуду на третье лицо;
  • ни за что не скрывайте факт, что вы являетесь поручителем, чтобы не вызвать подозрения у кредитного учреждения;
  • выбирайте варианты кредита в тех банках, где ниже требования к заемщику;
  • досконально разберитесь, как работает конкретно ваша форма поручительства, чтобы учитывать это при работе с банком и ориентироваться только на достоверную информацию;
  • следите за тем, чтобы заемщик своевременно погашал свою задолженность, потому что если он это не будет делать, проблемы возникнут не только лишь у него, но и у вас.

Как получают кредит при поручительстве

Получение кредита при поручительстве не имеет принципиальных отличий от обычного получения кредита. Если вы ранее уже проходили через этот процесс, то всё стоит делать точно так же, как и обычно. Единственное исключение — вам нужно будет поставить галочку в заявке в графе, которая говорит о наличии у вас поручительства.

Порядок оформления кредита, если вы являетесь поручителем

Всё происходит стандартным образом. Необходимо подготовить:

  • паспорт;
  • ИНН (опционально);
  • трудовую книжку или справку по форме 2-НДФЛ;
  • документы о имуществе, которое может потенциально стать предметом залога (опционально);
  • заявление, в котором проставлена отметка о поручительстве.

Способы, как можно избавиться от поручительства

Если вы не уверены, выдаст ли банк кредит поручителю в вашем случае, можно попробовать избавиться от поручительства. Это не так просто, потому что это официально заключенный договор, имеющий юридическую силу. Есть несколько основных вариантов:

  • если вышел срок поручительства, оно прекращается автоматически, а если это не происходит, то тогда можно подать иск и выяснить отношения в суде;
  • можно избежать выплат, признав себя банкротом (хотя это довольно радикальный метод, которым не стоит злоупотреблять);
  • можно постараться признать договор недействительным, если на это есть объективные причины.

Можно ли вообще выйти из договора поручительства?

Обычно выйти из договора поручительства можно при следующих ситуациях:

  • срок действия договора истёк;
  • условия договора были изменены без одобрения и уведомления поручителя в худшую сторону;
  • был переведён долг по кредиту, хотя вы не давали согласия на перевод;
  • договор по той или иной причине можно признать недействительным;
  • было утрачено обеспечение займа;
  • обязательство заемщика по кредиту прекратилось (например, вы поручались за юридическое лицо, а оно прекратило своё существование).

Разумеется, не следует исключать вариант выхода из поручительства по взаимному согласию, такое тоже возможно, но если заемщик привлёк вас в качестве поручителя, то вероятность того, что он захочет лишиться вашей финансовой поддержки, исключительно мала.

Источник