Можно ли быть поручителем и брать кредит

Содержание статьи

Может ли поручитель взять кредит?

По большинству кредитных программ банки не требуют наличия поручителя. Такая форма получения кредита подходит и для большей части потенциальных заемщиков. К примеру, по кредитным программам с крупными суммами, организации пока предпочитают привлекать поручителей. Это дает кредитору целую систему дополнительных гарантий. Но на поручителя, сразу после оформления кредитного договора накладывается масса ограничений. О них и пойдет речь далее на Бробанк.ру.

Законодательные основания поручительства

Поручитель — физическое лицо, обладающее соответствующими финансовыми возможностями, и выступающее в роли гаранта в действующем кредитном договоре. Законодательно институт поручительства регулируется параграфом 5 ГК РФ (ст. 361-367 ГК РФ).

Никаких тайн в поручительстве нет. Главное - внимательно читать документы перед подписанием Никаких тайн в поручительстве нет. Главное — внимательно читать документы перед подписанием

Роль поручителя в кредитном договоре сводится к следующему: если титульный заемщик не исполнит вовремя свои обязательства по договору, кредитор получит основания для предъявления в адрес поручителя требований. Но это не означает, что поручитель должен будет полностью погасить задолженность.

Объем обязательств поручителя прописывается в кредитном договоре и в договоре поручительства. Следовательно, с поручителем банк заключает отдельный договор, в котором указаны все обстоятельства, при наступлении которых поручитель будет должен погасить определенный объем задолженности. Это может быть как полная сумма долга, так и какая-то ее часть.

Поручительство в кредитной истории

Некоторые граждане ошибочно полагают, что поручительство никак не сказывается на кредитной истории физического лица. Это суждение легко опровергается: достаточно посмотреть кредитную историю после заключения договора поручительства. В ней будет отображаться информация о том, что с конкретной даты лицо выступает поручителем по кредитному договору. Также указываются следующие данные:

  • Наименование кредитной организации.
  • Номер кредитного договора.
  • Даты начала и окончания поручительства.
  • Совокупная сумма долга.
  • Основания возникновения поручительства.

Как правило, к поручителю банки предъявляют те же самые требования, что и к титульному заемщику. Это означает, что он, в первую очередь, должен быть совершеннолетним и полностью дееспособным гражданином РФ. Также поручитель должен иметь финансовые возможности для исполнения своих обязательств.

Следовательно, это работающий человек, имеющий стабильный доход, и проживающий в одном регионе с титульным заемщиком. Помимо этих требований, банки могут выставлять и дополнительные требования, Несоблюдение которых приведет к отказу в заключении кредитного договора.

Помните, что поручительство отражается в вашей кредитной истории Помните, что поручительство отражается в вашей кредитной истории

При этом в кредитной истории отображается только та информация, которая касается непосредственно самого поручителя. Если он исполнит или не исполнит свои обязательства, то его история будет улучшаться или наоборот портиться. Исполнение или неисполнение титульным заемщиком его обязательств никак не влияет на кредитную историю поручителя.

Ограничения в отношении поручителя

С законодательной точки зрения никакие ограничения в отношении поручителя не вводятся. Единственное, что при наступлении банкротства физического лица, поручительство станет невозможным. В остальном ограничений нет.

Кредитные организации также не имеют ни прав, ни оснований накладывать на поручителя какие-либо ограничения. Поручительство заключается между кредитной организацией и физическим лицом на добровольной основе. Потому даже малейшие ограничения будут незаконными. Это касается и заключение поручителем сторонних кредитных соглашений.

Может ли поручитель взять кредит

Этот вопрос беспокоит практически каждого человека, который выступает в роли гаранта или поручителя по кредитному договору. Как уже было отмечено, кредитор, с которым заключено соглашение поручительства, никак не может в этом ограничить физическое лицо.

Поручитель может свободно подавать заявки на кредиты и кредитные карты. Также он может заключить второй и последующий договор поручительства. Все зависит от уровня его текущего дохода и ряда других факторов, которые обязательно берутся кредитными организациями в расчет при вынесении решения по заявке. В этом проблем нет.

Проблема заключается в другом. Как известно, кредитные организации перед заключением договора и в процессе принятия решения по заявке, всегда проверяют кредитную историю соискателя. Это правило не терпит исключений: без проверки кредитной истории получить даже минимальную сумму по кредиту будет невозможно.

Процесс состоит из следующих стадий:

  1. Клиент подает заявку.
  2. Система оценивает кредитный рейтинг соискателя.
  3. Выносится предварительное решение.

Если установлено, что поручительство никак не влияет на кредитную историю физических лиц до исполнения ими обязательств по договору, то и рейтинг после заключения договора никак не измениться. Скоринговая система обработки заявок оценивает только кредитный рейтинг соискателя. Вся остальная информация обрабатывается вручную — кредитными специалистами банков.

Предварительное решение может быть положительным. Но при обработке заявки живым человеком, оно может измениться на противоположное. Именно так и происходит в большинстве случаев.

Следовательно, теоретически поручитель может оформить кредит. Но далеко не каждый банк пойдет с ним на сотрудничество. На это есть несколько веских причин.

Обычно отказ приходит на этапе проверки сотрудниками банка Обычно отказ приходит на этапе проверки сотрудниками банка

Читайте также:  Можно ли есть замороженный гранат

Почему поручителю отказывают в кредите

Отказ в получении кредита не является безусловным обстоятельством. У поручителя есть все шансы на оформление даже нескольких кредитных договоров. Речь идет о тенденции, которая наблюдается в большинстве случаев.

Для более доходчивого объяснения, можно провести аналогию с титульным заемщиком. Нередко у одного человека бывает несколько действующих кредитов и кредитных карт, которые он оформлял поочередно.

Если у физического лица большие и стабильные доходы, то в каждом банке он будет желанным клиентом. Вопрос заключается в размере доходов и в общем объеме всех обязательств. С поручителем прослеживается та же самая схема.

Дело в том, что действующее поручительство для любого кредитора является отрицательным фактором. В любой момент поручителю могут быть предъявлены требования по первому договору, и он, вероятнее всего, по своему кредиту выйдет на просрочку.

Если у поручителя большой и стабильный доход, а сумма по договору поручительства незначительная, то кредит ему будет одобрен с большей долей вероятности. Пример:

  1. По договору поручительства фигурирует сумма в 700 000 рублей.
  2. Поручитель, имея стабильный доход в размере 150 000 рублей, подает заявку на кредит в сумме 500 000 рублей.
  3. Банк, оценивая все факторы, выводит исходное соотношение, и выносит положительное решение.

Соответственно, чтобы кредит был одобрен, для поручителя должны положительно сложиться выше обозначенные факторы. Во всех других случаях кредитные организации выносят отрицательное решение. И основной причиной этого выступает именно действующие обязательства по договору поручительства.

Что делать поручителю, если банки отказывают в кредите

Как уже было отмечено, поручителю скорее откажут в предоставлении кредитных средств, чем наоборот. Банки не станут подвергать свои активы рискам, и пойдут на сотрудничество с более безопасным клиентом. Так поступит практически любая кредитная организация страны.

Но это не безвыходное положение. Есть несколько вариантов, которыми может воспользоваться поручитель для снятия с себя подобного, крайне нежелательного обременения. В их числе:

  • Расторжение договора поручительства.
  • Прекращение договора поручительства — по любым основаниям.
  • Смена поручителя — по соглашению с кредитором.
  • Отмена или прекращение кредитного договора.
  • Иные обстоятельства, предусмотренные законом или договором.

Ни один из этих вариантов не гарантирует физическому лицу последующее получение кредита. Часто происходит так, что причина отказов заключалась вовсе не в договоре поручительства, а совершенно иных факторах, которые кредитные организации никогда и никому не оглашают.

Чтобы перезаключить договор, нужно согласие всех трех сторон Чтобы перезаключить договор, нужно согласие всех трех сторон

Как отказаться от поручительства до окончания срока договора

С законодательной точки зрения поручитель в таких правоотношениях находится в заведомо проигрышном положении. Отказаться по своему желанию от договора поручительства он не сможет. Кредитная организация не для этого заключала с ним этот договор, чтобы он мог его расторгнуть в одностороннем порядке.

Но варианты для действий у поручителя все же есть. Если ему крайне необходимо получить кредит, но по причине действующего поручительства он везде получает отказ, то допускается такая процедура, как замена поручителя в кредитном соглашении. Такая трехсторонняя договоренность допускается только при участии титульного заемщика, кредитной организации и поручителя.

Инициатором договоренности выступает поручитель либо заемщик. К примеру, если поручитель желает снять с себя обременительные обязательства, ему, в первую очередь, нужно направить титульному заемщику соответствующее предложение только в письменном виде.

Если заемщику нет разницы, кто будет выступать гарантом по его договору, и у него есть запасной поручитель, то проблем с заменой лица в договоре не должно возникнуть. В этом случае заемщик обращается в банк с заявлением, в котором указывается:

  • Причины смены действующего поручителя.
  • Реквизиты лица, которое будет выступать гарантом в договоре вместо первого поручителя.
  • Примерная дата внесения изменений в договор.

Заполненное заявление направляется в банк для анализа. Если банк заинтересуется в таких изменениях, и если альтернативный заемщик пройдет все формальные проверки на платежеспособность, то с первого поручителя будут сняты все его текущие обязательства.

Подобная форма применяется редко, так как банки чаще отказывают в подобной рокировке. Кредитной организации не нужны лишние риски и лишнее документальное оформление, когда кредитный договор уже продолжительное время успешно действует. В этом случае поручителю придется дождаться завершения срока действия договора поручительства или кредитного договора, или пытаться снять с себя обременение по другим законным основаниям.

Комментарии: 0

Источник

Может ли поручитель взять кредит для себя?

Кредитование со статусом поручителя

В жизни, многие сталкивались с такой ситуацией, когда очень срочно нужны были деньги. Родственники или знакомые не всегда могут дать в долг, тем более, когда речь идет о большой сумме, поэтому приходится обращаться в банк. Но, чтобы банк выдал кредит необходимо предоставить документы о том, что вы платежеспособный. Но что делать, если нет возможности предоставить запрашиваемые документы? Брать кредит без справок и поручителей в настоящее время достаточно просто. Так как банков сейчас много, каждый из них хочет переманить к себе как можно больше клиентов, даже тех, кто имеет неофициальный заработок. Есть два варианта получения кредита:

  • Наличными. Такой кредит имеет преимущество в том, что банк не сможет проконтролировать то, куда расходовались выданные денежные средства. Для его получения достаточно иметь при себе паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Кредит, который выдают наличными без справок и поручителей, имеет один весомый минус: он выдается под большие проценты и на маленький срок.
  • На банковскую карту. Для оформления нет необходимости идти в банк, заявку можно оставить на сайте банка. Для этого необходимо указать номер карты, она может быть зарплатной, дебетовой или кредитной, а также данные паспорта.
Читайте также:  Можно ли быть скромной и пошлой

Плюсы такого кредита в том, что заявки рассматриваются в течение нескольких минут. Из документов нужен только паспорт, не важно какая кредитная история.

У такого кредита, также присутствует минус в том, что денежные средства выдаются на небольшой срок и под большие проценты, а также сумма займа обычно составляет от 10 000 до 15 000 рублей.

Можно ли брать кредит, если ты поручитель?

Да, можно, но не всегда. Это будет завесить от финансового состояния поручителя и от самого банка. Поручитель может брать кредит при следующих условиях:

  • Чем больше сумма кредита, по которому оформлено поручительство, тем меньше шансов, что кредит одобрят.
  • Также положительный или отрицательный ответ будет зависеть от суммы кредита: чем меньше запрос, тем больше вероятность одобрения.
  • Если сумма кредита по поручительству невелика, а самому поручителю необходима большая сумма в долг, то в большинстве случаев банки одобряют кредит. Но если, наоборот, сумма по поручительству большая, то оформить кредит поручителю, даже на незначительную сумму, будет практически невозможно.
  • Если большая часть кредита по поручительству уже выплачена, и срок его погашения подходит к концу, то поручитель может брать кредит, вероятность одобрения велика.
  • Заемщик не нарушал срок внесения ежемесячного платежа.
  • Самое главное условие, на которое будет смотреть банк — это величина заработка поручителя.

Возможные причины отказа в кредите поручителю

Основные причины, по которым банк откажет поручителю в кредите:

  • Если заемщик не сообщил банку о том, что он является поручителем. Банк в любом случае выяснит этот факт. Тогда получение кредита вряд ли будет возможно.
  • Финансовое положение поручителя не позволяет погасить кредит, оформленный по поручительству, и кредит самого поручителя.
  • Не обновилась информация о том, что кредит оформленный по поручительству выплачен, из-за этого не обновилась кредитная история. Для этого необходимо предоставить в банк справку о том, что кредит закрыт.
  • Были выявлены просрочки платежей по кредиту. По этой причине, банк в большинстве случаев откажет.

Рекомендации поручителю для получения кредита

Поручителю необходимо выполнить следующие действия, чтобы повысить вероятность положительного ответа от банка на получение кредита:

  • Соглашаясь стать поручителем, необходимо убедиться в том, что у заемщика стабильное финансовое положение, и он в состоянии выплачивать кредит.
  • Поручитель должен проанализировать свои финансовые возможности и сумму кредита, на которую он сможет рассчитывать с учетом кредита, оформленного по поручительству.
  • Предоставить в банк справку о доходах 2-НДФЛ.
  • Перед тем, как поручитель решил оформить себе кредит, необходимо убедиться в том, что по поручительскому кредиту нет просрочек. Если же они есть, необходимо их оплатить с сохранением квитанций.
  • Подать заявки на кредит сразу в несколько банков.
  • Поручитель может попробовать найти поручителя для своего кредита.

Как избавиться от поручительства?

Избавиться от статуса поручителя можно следующими способами:

  • Просто подождать, когда заемщик выплатит кредит.
  • Можно договориться с заемщиком о досрочном погашении кредита. При этом составить дополнительно документ, в котором будут прописаны условия и сроки возврата денежных средств заемщиком поручителю.
  • Расторгнуть договор поручительства. Обычно в договоре указаны ситуации, при которых возможно расторжение.
  • Однако в большинстве случаев, договор составлен так, что расторгнуть невозможно, но есть исключения:
  • Долг был переведен на третье лицо и поручителя об этом не известили.
  • Без ведома поручителя был изменен кредитный договор.
  • Поручительство было переоформлено на третье лицо.
  • Указанный в договоре срок истек.
  • По каким-то причинам, суд обязал выплачивать долг поручителя. Если финансовые возможности поручителя не позволяют этого делать, он может объявить себя банкротом.

Становясь поручителем, физическое лицо должно внимательно изучить и проанализировать плюсы и минусы данного статуса.

Источник

Можно ли взять кредит, если я поручитель у другого человека

Около 20 % кредитов в банке оформляются с поручительством. Поручительство для банковской организации ― это надежный способ обезопасить себя от различных кредитных рисков, в том число от невозврата заемных средств. Как правило, в роли поручителя выступает хороший друг либо близкий родственник (брат, один из родителей, тетя и т.д.). Зачастую решение о поручительстве человек принимает на эмоциях, желая выручить заемщика. Однако в силу жизненных обстоятельств ему самому вскоре может потребоваться займ. И тут возникает закономерный вопрос: можно ли взять кредит, если я поручитель?

Ограничения, накладываемые на поручителяМожно ли быть поручителем и брать кредит

В первую очередь следует понимать, что если заемщик не сможет вовремя погасить взятый кредит, Вам придется сделать это за него. При этом нужно вернуть как основное «тело» займа, так и оплатить комиссии, штрафы и проценты. Вдобавок, это грозит ухудшением и даже прекращением дружеских и родственных отношений.

Оформляя соглашение о поручительстве, следует изучить вид ответственности ― субсидарная или солидарная. Первый вариант предпочтительнее и влечет минимум обязательств. Перед тем, как обратиться к Вам, кредитор в начале обязан доказать неплатежеспособность должника. Однако чаще всего в документе указывается солидарная ответственность: при появлении задолженности у заемщика, банковская организация вправе предъявить претензии к Вам по оплате долга.

Если намечается поручительство по крупному долгосрочному займу (к примеру, автокредит или ипотека) следует очень тщательно взвешать принимаемое решение, поскольку это напрямую отразиться на Вашей кредитной истории (КИ). Причем весьма негативно, при несвоевременном исполнении долговых обязательств со стороны заемщика. А если он не собирается возвращать заемные деньги, а банк обратился в суд и выиграл, то КИ станет сильно подпорченной.

Читайте также:  Можно ли сегодня есть постящимся

Стоит также знать, что в некоторых банках поручитель вообще не сможет рассчитывать на кредит, а если и получит, то сумма будет небольшой со значительной ставкой по процентам.

Могу ли я рассчитывать на кредит как поручитель?

Однозначного ответа не даст никто. Многое определяется кредитной политикой отдельно взятых банковских организаций, платежеспособностью и кредитным рейтингом потенциального заемщика. Нередко поручительство приравнивается к варианту кредита с той лишь разницей, что в распоряжении денег нет, и долг необходимо оплачивать только при условии его невозврата самим заемщиком. Если он взял один займ, затем второй, значит, и Вы можете сделать тоже самое. Однако вероятность получить кредит поручителю определяется следующими факторами:

  • Размер кредита по поручительству. Шанс одобрения уменьшается пропорционально сумме долга.
  • Сумма запрашиваемого займа. Получить небольшой кредит легче, чем крупный.
  • Баланс величины поручительства и размера нового займа. К примеру, Ваше поручительство распространяется на потребительский кредит в сумме 150 000 руб. Если Вам в дальнейшем нужно получить ипотечный займ в объеме 3 млн руб., то величина обязательств по поручительству вряд ли окажет влияние на решение кредитора. Будет хуже, если ситуация обратная: при размере поручительства 3 млн руб. вероятность получения даже маленького займа довольно ничтожна.
  • Высокая платежеспособность.
  • Платежное поведение заемщика. Если он допускает постоянные и значительные просрочки, это также снижает Ваши шансы получить солидный займ в будущем.

Можно ли быть поручителем и брать кредитКроме перечисленных моментов, определенную роль играет срок кредитования и остаток времени до его полной выплаты. Если срок погашения займа — 4 года и он будет полностью закрыт через 3 месяца, тогда повышается вероятность получить «добро» на новый кредит.

Как кредитор рассматривает подобные заявки?

Для банка поручитель ― обычный заемщик, к нему предъявляются стандартные требования. Роль играет возрастной ценз, возраст, рабочий стаж, обеспечение и прочее. Особое внимание уделяется доходам потенциального клиента. Их размер должен обеспечивать погашение кредита по поручительству и второму займу.

Пример. Вы являетесь поручителем по кредиту, где ежемесячный платеж заемщика равен 10 000 руб. По будущему займу потребуется вносить 20 000 руб. Банковское учреждение складывает указанные платежи, сумма которых составляет 30 000 руб. и сравнивает с Вашими доходами.

При ежемесячных доходах 120 000 руб. новый займ получит одобрение, поскольку два платежа затрачивают лишь 25 % от заработка. Если прибыль не превышает 50 000 руб., то кредиты будут «отбирать» до 60 %. Вероятность отклонения заявки на новый кредит довольно высока.

Для оформления займа пакет документов также стандартен. Небольшое различие наблюдается в следующем: в специально отведенной графе кредитной заявки следует проставить отметку о действующем поручительстве.

Причины отклонения заявки

Нередко кредитор отказывает в выдаче займа по следующим основаниям:

  • Клиент скрыл факт имеющегося поручительства. Банки владеют надежными способами «пробивания» подобных сведений. Указание в кредитной заявке ложных данных, сокрытие или умышленное искажение ставит под сомнение репутацию и благонадежность клиента.
  • Недостаточный доход для погашения кредита с поручительством и нового займа. Ситуация значительно усложняется, если кроме поручительских обязательств у заемщика есть собственные непогашенные долги по кредитам.
  • Кредит с поручительством возвращен, но факт не отражен в кредитной истории. Иногда подобные сведения вносятся с задержкой. Просто принесите новому кредитору документ о полном возврате кредита заемщиком.
  • По займу с Вашим поручительством имеются просрочки.Можно ли быть поручителем и брать кредит

Можно ли увеличить шансы на одобрение

Во многих случаях решение по новому кредиту для поручителя основывается на его доходах. Шансы на успех можно увеличить, если воспользоваться следующими рекомендациями:

  • Убедитесь в платежеспособности и финансовой грамотности заемщика перед тем, как согласиться стать поручителем. Лишь «из-за дружбы или родства» рассматривать поручительство бездумно, даже если сейчас в данный момент нет планов брать свой займ.
  • Предъявите справку с места работы (2-НДФЛ).
  • Заранее определитесь размером займа и просчитайте собственные фин.возможности.
  • Узнайте о состоянии дел по займу с Вашим поручительством прежде, чем брать свой кредит. Если заемщик пока не может погасить действующую просрочку, постарайтесь внести деньги за него. Обязательно сохраните квитанцию для дальнейшего предъявления должнику к оплате.

Весьма эффективным может стать обращение сразу в 2-4 банка. Если требуемая сумма кредита невелика, рекомендуется обратить внимание на займе, где нужен минимальный пакет документации и отсутствует обязанность подтверждать доходы. Также следует подумать о способе обеспечения займа или вероятном поиске созаемщика.Можно ли быть поручителем и брать кредит

Как избавиться от поручительства

Существует несколько вариантов того, как избавиться от статуса «поручитель»:

  • Дождитесь полного погашения кредита заемщиком.
  • Погасите займ досрочно вместо заемщика. Подобные моменты следует обговаривать совместно с ним. Досрочный возврат средств кредитору возможен после написания соответствующего заявления заемщиком. По желанию Вы можете документально закрепить способ возврата денег Вам от заемщика.
  • Попробуйте расторгнуть соглашение о поручительстве. Способы расторжения обычно отражены в самом документе, но на деле такой договор крайне трудно расторгнуть. Однако опытные юристы выделяют случаи, когда попробовать стоит:
  • заемщик перевел долг стороннему лицу без Вашего согласия;
  • без Вашего ведома в кредитный договор внесены изменения банком;
  • поручительство переоформляется на другого человека;
  • срок поручительства, указанный в соглашении, окончен.

Таким образом, Вы как поручитель имеете полное право претендовать на получение собственного кредита. При этом большую роль играет уровень доходов. Если затраты на оплату обоих кредитов не превышают 30 % от денежных поступлений, значит, это не отразится отрицательно на Вашем качестве жизни.

Источник