Можно ли быть поручителем если уже есть

Содержание статьи

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Екатерина Мирошкина

экономист

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле вы берете на себя огромную ответственность: рискуете своими деньгами и имуществом.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 Р. Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Кто не может стать поручителем по кредиту?

Выдавая кредиты, банки всегда стремятся подстраховать себя от возможных рисков. Например, требуют найти поручителя по кредиту, то есть человека, который будет нести финансовую ответственность за вас в том случае, если что-то пойдет не так. Перед поиском поручителя и переговорами потенциальному заемщику необходимо выяснить, кто может, а кто не может быть поручителем по кредиту.

Кто не годится на роль поручителя?

Вопреки расхожему мнению, поручительство — не просто бумажная формальность, а серьезное обязательство, все аспекты которого регулируются законодательно. Поэтому выяснить, кто на роль поручителя не подойдет, — не составит труда. Конечно, конкретных запретов вы не найдете, но можно пойти от обратного и посмотреть, кто на эту роль подходит. В банках требования могут разниться, но в целом у них много общего.

Лицо в возрасте от 18 до 65 лет.
Наличие российского гражданства.
Наличие источника постоянного дохода сроком от полугода.
Кредитная история без изъянов.
Отсутствие высокой долговой нагрузки (в лучшем случае, отсутствие своих кредитов).

Регистрация на территории РФ, хотя некоторые банки требуют, чтобы лицо было зарегистрировано в регионе присутствия банка-кредитора. В любом случае, при оформлении договора поручительства банк уведомляет заемщика обо всех требованиях к поручителям. Например, одни кредитные организации предпочитают в качестве поручителей близких кровных родственников или супругов заемщика, а другие, наоборот, выступают за привлечение кого-то со стороны.

Имейте в виду, что банк имеет право потребовать с поручителя весь пакет документов (справку о доходах, например), дабы удостовериться в том, что он соответствует установленным требованиям. Значит, если лицо хотя бы по одному критерию не соответствует условиям банка, взять его в качестве поручителя не удастся.

Чем рискует поручитель?

Порой бывает такое, что люди соглашаются стать чьими-то поручителями из чувства солидарности и желания поддержать друга или родственника, не отдавая себе полного отчета в том, какие на самом деле последствия может нести такое решение. Поручительство — это полноценная финансовая ответственность перед банком, которая подразделяется на 2 вида:

солидарная, которая предполагает равенство прав поручителя и заемщика. В этом случае при первой задержке выплат кредитор автоматически обратится к поручителю с претензией;
субсидиарная, согласно которой поручитель становится ответственным за долг заемщика в случае прекращения возможности последним выполнять свои кредитные обязательства. Наступление такого случая должно быть подтверждено судом. Обычно именно этот вид ответственности фигурирует в договоре поручительства.

Соответственно, при нарушении заемщиком условий договора, поручитель может быть принужден к следующим действиям: приставы изымают вещи у поручителя

выплате долга;
выплате процентов по кредиту;
выплате штрафа;
погашению судебных издержек.

При этом, права банка при взимании долга практически ничем не ограничены. Арест может быть наложен на счета поручителя, его личное имущество и даже на недвижимость, кроме случаев, когда она является единственной жилой собственностью и взята в ипотеку.

Внимание! Финансовые обязательства поручителя остаются в силе даже после его смерти и наследуются в обычном порядке его родными и близкими. Единственная отсрочка — полгода до вступления в наследство.

Есть еще два неприятных момента. Во-первых, нарушение заемщиком условий договора может привести не только к материальным трудностям для поручителя, но и ухудшить его кредитный рейтинг, так как просрочки по выплатам фиксируются для обеих сторон. И второе, если поручитель захочет оформить собственный заем, поручительство может ему в этом препятствовать, так как будет создавать в глазах банка дополнительные риски. Избавиться от статуса поручителя возможно, но это довольно сложная процедура.

Источник

Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так.

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

???? О поручительстве на юридическом языке написано в § 5 Гражданского кодекса.

???? Спорные моменты разъяснил ВАС в Постановлении Пленума № 42.

???? Суть поручительства простым языком на интересных примерах — в нашей статье.

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит.

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство действует после прекращения сотрудничества

В жизни предприниматели соглашаются платить за кого-то другого, когда есть общий экономический интерес. Учредители берут ответственность за долги своего ООО, один ИП за другого — когда сотрудничают.

Тут важно знать, что прекращение общих дел не отменяет поручительства. Так пояснено в п. 9 Постановлении Пленума № 42. Поручительство — это реальное и строгое обязательство.

От поручительства нельзя отказаться, если передумали

Поручитель не может отказаться от договора. Пока кредитор не получит свои деньги, поручительство действует.

Однако срок, в течение которого кредитор может спросить деньги с поручителя, ограничен. Если кредитор опоздал, поручительство прекращается. Но, как правило, кредиторы хорошо помнят про сроки и поручителям везёт редко.

Срок поручительства записывают в договор. Без срока у кредитора есть год с даты просрочки, чтобы подать в суд. А если оплата не привязана к точной дате, то два года с даты подписания договора.

Поручительство не прекращается смертью должника или самого поручителя. Долг переходит к наследникам.

Статья: что будет с бизнесом после смерти предпринимателя

Бывает, банк повышает проценты по кредиту. И вроде как поручитель не подписывался на них. В этом случае он отвечает по старой процентной ставке. Но само поручительство всё равно действует.

В общем, договор поручительства практически неубиваем.

Если поручитель не заплатит добровольно, кредитор взыщет деньги через суд

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого.

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Реальные случаи, когда один предприниматель заплатил за другого

Мы нашли три примера в судебной практике, когда предприниматели расплатились по договорам поручительства.

???? Судебное дело с поручителем по кредиту

Одна ИП поручилась за другого ИП по кредиту в 1 500 000 ₽ на пополнение оборотных средств.

Закупленный на 1 100 000 ₽ товар заёмщик заложил банку по этому же кредиту. Казалось, поручитель в безопасности — если что, банк продаст залог и кредит погасится.

Бизнес не взлетел. Заёмщик нарушил график платежей и накопил других долгов. Перед банком висел долг в 1 200 000 ₽. Чтобы спастись, предпринимателю пришлось банкротиться.

Банк не стал участвовать в банкротстве, а просто взыскал свои 1 200 000 ₽ с поручителя. Договор залога не спас. Выяснилось, что на товары не составили опись, поэтому залог не действует.

???? Судебное дело с поручителем по поставке

ООО закупило стройматериалы на 690 000 ₽ с отсрочкой платежа на две недели. Перед поставщиком поручился учредитель.

Прошёл год, но поставщик не получил оплату. Он насчитал пени и подал в суд на поручителя.

Поручительство сработало. С учредителя взыскали долг 690 000 ₽, а сверху 155 000 ₽ неустойки и 11 000 ₽ за госпошлину.

????‍♂️ Судебное дело с поручителем по подряду

ООО заказало ремонт арендованного помещения под салон красоты на 1 800 000 ₽. Похоже, подрядчик сразу не доверял молодому бизнесу. Подрядчик попросил поручительство у ИП — собственника помещения.

ООО ремонт подрядчику не оплатило. А вот предприниматель отдаст ему свои 800 000 ₽ (по части платежей пропустили срок). Так решил суд.

Заплативший долг поручитель может требовать деньги с должника

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника.

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги.

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

Что в итоге

Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо. Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется.
Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Источник

Быть или не быть… Стоит ли становиться поручителем?

Плохая кредитная история, крупная сумма кредита и иные обстоятельства могут заставить банк потребовать потенциального клиента пригласить поручителя. Поручительство является некой гарантией выплаты долга, если заемщик не сможет погасить задолженность самостоятельно. Кто может стать поручителем, какие проблемы могут возникнуть и как действовать, мы расскажем в нашей статье.

Поручитель — кто это?

Поручитель — человек, взявший на себя обязательства по выплате займа в случае финансовой несостоятельности заемщика. Многие граждане недооценивают возложенное на себя бремя, желая помочь близким людям. Подписывая договор в качестве поручителя, вы обязуетесь погасить долг, если друг по каким-либо причинам перестанет вносить ежемесячные платежи.

Не все могут стать поручителем. Взять на себя столь важную ответственность в России могут совершеннолетние граждане РФ, имеющие стабильный доход, подтвержденный соответствующей справкой. Хорошая кредитная история станет плюсом при одобрении кредита. Отвечаете требованиям? Подумайте, нужно ли вам становиться поручителем и обрекать себя на возможные проблемы… Согласились? Поздравляем! Теперь вы отвечаете перед кредитором в том же объеме, что и ваш друг.

Проблемы поручительства

Заемщик погашает платежи своевременно? Вполне возможно, что вы забудете о поручительстве и не столкнетесь с финансовыми проблемами из-за неплатежеспособности друга. Но! По разным причинам заемщик может прекратить выплату долга, что заставит нервничать вас, а не его. Согласились быть поручителем, желая оказать моральную поддержку? Напрасно! Вы взяли на себя ответственность, поэтому обязаны погашать заимствование, если ваш товарищ потеряет источник дохода или просто решит не возвращать деньги кредитору.

История Светланы из Иваново является примером для всех, кто сейчас принимает решение по вопросу поручительства. Девушка согласилась стать поручителем у подруги детства. С первого класса они дружили и считали себя чуть ли не сестрами. На 25-летие Елена (подруга Светланы) решила купить себе машину за 1,5 миллиона рублей. В кредит пришлось взять 800 тысяч. Банк одобрял заявку лишь при наличии поручителя. Светлана согласилась. Елена купила машину и через год забыла про Свету. А потом забыла и про кредит. Светлана получила повестку в суд, где ее обязали выплатить займ и все штрафы, начисленные за время просрочек. Судья не пошел навстречу и не списал пенни. Светлана не стала платить чужие долги, после чего у девушки арестовали все банковские карты. После ареста счетов ей пришлось выплачивать долги. О Елене она так и не слышала. Найти ее контакты и взыскать деньги с должницы Светлана не смогла.

Можно не платить?

Можно! Только вот проблем в данном случае не избежать. Кредитор обратится в суд, если заемщик или поручитель не исполнят долговое обязательство. Некоторые банки не прилагают особых усилий, чтобы убедить должников вернуть деньги. Финансовая организация ждет оплаты платежей 2-3 месяца, после чего отправляет иск в суд и дожидается решения судебных органов. Поручителя могут не уведомить о том, что заемщик не выплачивает кредит. В результате вы получите судебную повестку и узнаете о проблеме слишком поздно.

В большинстве случаев суд обязует поручителя возмещать задолженность за друга. Должникам предоставляется график погашения долга, в соответствии с которым должна возвращаться оговоренная сумма. Суду и кредитору не важно, кто будет переводить деньги.

Не хотите проблем? Посетите суд в указанное в повестке время. Подготовьте справку о зарплате. Специалисты советуют взять свидетельства о рождении детей, если они имеются. В суде следует упомянуть обо всех иждивенцах. Так вы получите шанс убедить судью в назначении наиболее приемлемого графика платежей. В ходе разбирательства выплаты могут растянуть на месяцы или годы.

Ни при каких обстоятельствах не нарушайте график платежей, назначенный судом. При просрочках судебные приставы могут взыскивать 50% из зарплаты, арестовывать банковские счета, изымать и реализовывать ваше имущество. Не стоит забывать и об ограничениях в выездах за границу. Только представьте, насколько обидно остаться без отпуска из-за чужих долгов, за которые вы поручились.

Помните, что невыполненные обязательства по поручительству могут негативно повлиять на кредитную историю. Решили не платить по кредиту друга? Будьте готовы к тому, что при желании получить ссуду у вас возникнут проблемы с одобрением. Навряд ли банки захотят сотрудничать с человеком, нарушившим кредитный договор и не желающим платить долги. Пусть и чужие…

Нелепая и грустная история произошла с Евгением из Нижнего Новгорода. Молодой человек принял на себя обязанности поручителя. Он и не догадывался, что ждет его дальше. Коллега попросил Евгения выступить в роли поручителя для галочки. Кредит на 100 тысяч рублей не хотели одобрять по причине отсутствия кредитной истории. Евгений согласился. Через полгода коллегу уволили со скандалом. Он не смог справиться со стрессом, начал злоупотреблять алкоголем и перестал погашать долг. Евгению пришлось выплачивать просрочки вместе с многочисленными штрафами. Мужчина выплатил задолженность и становиться поручителем больше не желает.

Как вернуть деньги?

Вы имеете право вернуть денежные средства, потраченные при выплате чужого долга. После частичного или полного погашения заимствования товарища, он становится должен вам. Конечно, навряд ли недобросовестный заемщик согласится возвращать ваши деньги добровольно. Именно поэтому специалисты рекомендуют не тянуть время, а сразу же обращаться в суд.

Судье следует предоставить все документы, имеющиеся у вас. Вам пригодятся решение суда о взыскании суммы просроченной задолженности и соответствующая справка, соглашение о кредитовании, договор поручительства, квитанции об оплате и другие бумаги, относящиеся к делу. Грамотно подготовленный пакет документов поможет вернуть потраченные средства. С наибольшей вероятностью вы выиграете суд. Если же у задолжавшего друга не найдется денег, судебные приставы арестуют его имущество, распоряжаться которым сможете вы.

Светлана и Евгений не стали обращаться в суд, поэтому не смогли вернуть свои деньги. А Галина из Москвы знала свои права и подала иск на подругу, за которую выплатила крупный кредит в размере 2,5 миллиона рублей. Женщина не хотела расставаться со своими деньгами, собрала документы и отправилась в суд. Судья встал на сторону поручителя и обязал заемщицу-подругу погасить долг. Денег не дождались, поэтому пришлось конфисковать имущество. Квартира-студия в Подмосковье стала отличным подспорьем. Галина продала жилплощадь и вернула себе кровные финансы.

Становиться поручителем можно и нужно, если вы хотите помочь близкому человеку. Важно подходить к вопросу грамотно и обдуманно. Не совершайте поспешных действий. Подумайте, сможете ли выплатить сумму чужого кредита. Если размер займа вас не пугает, смело подписывайте договор. Становиться поручителем стоит лишь тогда, когда вы точно уверены в надежности друга. Поддержка в трудный момент только укрепит вашу дружбу. Если же товарищ не отличился надежностью, теперь вы знаете, как действовать в проблемных ситуациях!

Источник