Можно ли быть поручителем если на тебе кредит

Содержание статьи

Может ли поручитель взять кредит

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

Какие ограничения накладываются на поручителя?
Можно ли взять кредит поручителю?
Как банк рассматривает такие заявки?
Причины отказов
Как повысить вероятность одобрения?
Способы избавления от поручительства

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Какие ограничения накладываются на поручителя?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Как повысить вероятность одобрения?

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:

если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
если поручительство переоформляется на третье лицо;
если истек срок, обозначенный в договоре.

В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Источник

Могут ли дать кредит поручителям?

Многие специалисты настоятельно не рекомендуют становиться поручителями, потому что это сопряжено с рядом неочевидных рисков. Но если вы всё же решили это сделать, то нужно понимать, как это может повлиять на вашу собственную способность оформления кредита. Ведь банк не будет относиться к поручителю так же, как к человеку, на котором нет никаких долговых обязательств. Впрочем, пойдём по порядку.

Кого называют поручителем?

В отличие от созаемщика, поручитель — это человек, который не обладает равными с заёмщиком правами на средства, которые берутся в долг. При этом, он несёт ответственность по договору, заключённому с заемщиком.

Есть две основные формы поручительства:

Солидарная, она же полная. В таком случае на поручителе лежит полная ответственность за выплаты процентов, штрафы, задолженностей и так далее наравне с заемщиком.
Субсидиарная. При такой форме ответственности банк должен доказать, что заёмщик не просто уклоняется от выплат по своей задолженности

Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?

Поручитель не обладает никакими правами на средства, которые получает заемщик, или на приобретения, которые тот совершил. При этом, в с случае просрочки долга или возникновения неуплат он всё равно вынужден выплачивать взносы или кредит целиком вне зависимости от причин, которые повели за собой невыплату по кредиту.

При этом, при просрочках заемщика, поручитель также получает «в подарок» испорченную кредитную историю, которая может ограничивать его от оформления кредита. Потому нужно хорошо подумать, отвечая на вопрос, имеет ли смысл становиться поручителем по кредиту в вашем конкретном случае.

Ответственность, возложенная на поручителя

Ответственность поручителя напрямую зависит от того, какая форма поручительства выбрана, но в среднем он должен:

информировать о негативных событиях, которые произошли в жизни заемщика и могут повлиять на его способность выплатить кредит;
сообщить об изменениях в основных документах (в первую очередь, паспорте) у себя и заемщика;
при запросе банка предъявить необходимые документы, прямо или косвенно касающиеся кредита;
сообщить о возбуждении судебного разбирательства или уголовного дела в отношении заемщика.

Хотя кажется, что поручитель больше ограничен в правах, чем заемщик, это не совсем так. Обычно его права защищаются дополнительным соглашением, потому он может рассчитывать на возврат суммы, которая была им выплачена. Даже если такого соглашения нет, поручитель может требовать, при необходимости, возмещение убытков через суд. Кроме того, можно предъявлять к банку такие же претензии, какие может предъявить прямой заёмщик, например, если изменились условия займа.

Можно ли скрыть факт поручительства?

В некоторых случаях поручительство можно скрыть, потому сторона, выступающая в роли поручителя, может попросту проглядеть этот пункт. Например, в договоре о поручительстве для юридического лица дополнительно в качестве поручителя указывается физическое лицо, которое подписало этот договор.

Можно ли взять кредит, если вы уже являетесь поручителем?

Можно ли взять кредит поручителю? Да, разумеется. Поручитель может его взять — равно как и человек, на котором уже имеется кредит, также может взять ещё один заем в кредитном учреждении. Но в обоих случаях шансы на одобрение будут снижены, потому что банк предполагает, что человек, на котором уже имеется определённая финансовая ответственность, с меньшей вероятностью эффективно справится с новой возложенной на него нагрузкой.

Как влияет поручительство на условия кредитования

На самом деле, поручителю получить кредит несколько легче, чем заемщику. Ведь он будет возвращать долг, только если заемщик его не вернёт. Кроме того, если заемщик возьмёт дополнительные кредиты, поручитель уже не будет нести за них никакой ответственности. Но банк всё равно менее охотно будет выдавать деньги таким людям.

Трудности при получении кредита поручителем

Вероятность получения кредита поручителем снижается и зависит от ряда факторов:

сумма долга по кредиту, включающему в себя поручительство;
величина кредита, который хочет взять поручитель;
взаимное отношение суммы поручительства и суммы нового кредита;
качество и регулярность выплат, совершаемых заемщиком;
срок кредита и время, отведённое на его погашение;
размер доходов.

Если, например, сумма долга велика, величина запрашиваемого кредита велика, а заемщик по кредиту, на который оформлялось поручительство, допускает регулярные просрочки по платежам, то тогда получить заем будет достаточно трудно.

Почему поручителю могут отказать в кредите

Отказы при оформлении кредита поручителю могут быть как стандартными, так и специфическими для поручительства. К основным можно отнести следующие:

заемщик не стал в принципе рассказывать о факте поручительства, что выставляет его недобросовестным заемщиком в глазах банка, а потому снижает вероятность получения кредита почти что до нуля;
кредит, по которому оформлялось поручительство, уже был погашен, но в кредитной истории это ещё не отразилось из-за задержки — таком случае достаточно принести в банк справку, которая подтверждает факт погашения кредита;
доход недостаточно высок, чтобы и покрыть потенциальные долги по поручительству, и компенсировать долги по новому кредиту;
у заемщика уже имеется оформленный кредит, который у него был ещё до поручительства;
по кредиту, на которой оформлялось поручительство, имеются просроченные платежи.

Ошибки поручителей, которые хотят кредит

Главная ошибка, которую допускают поручители — они скрывают факт своего поручительства. Это делать ни за что нельзя. Банк может сделать простой и быстрый запрос в БКИ — и узнать все детали. И проблемой будет не само поручительство, а тот факт, что от кредитного учреждения скрыли важную информацию.

Ну и, конечно, при оформлении поручительства изначально нужно трижды убедиться в том, что заемщик имеет возможность выплатить свои обязательства по кредиту. Это одна из тех ситуаций, когда нужно соглашаться на услугу не по дружбе, а из более практичного расчёта и объективной взвешенной оценки ситуации.

Как увеличить вероятность одобрения заявки на кредит поручителю?

Чтобы повысить шанс получения кредита, настоятельно рекомендуется сделать следующее:

дополнительно подтвердить свои доходы, приложив справку по форме 2-НДФЛ;
погасить задолженности по кредиту с оформленным поручительством, если заемщик не может лично погасить эту задолженность;
подать заявку в несколько банков;
подумать, как можно дополнительно обеспечить свой кредит, например, заручиться поддержкой созаемщика или предоставить залог сопоставимой стоимости.

Как определяется вероятность выдачи кредита поручителю

Нет никаких принципиальных отличий в том, как банк рассматривает заявки заемщика и поручителя. Применяются ровно те же методики оценки кредитоспособности.

Главное, что принимается во внимание — это размер дохода. Это не единственный параметр, но если доход клиента таков, что запросто покроет и выплаты по кредиту, и потенциальные долги по поручительству, то тогда проблем не должно возникнуть.

Когда поручителю предпочтительнее всего подавать заявку на кредитование

Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда. Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку.

Во всех остальных случаях нет принципиальной разницы, когда вы подадите заявку, если все остальные обстоятельства будут в вашу пользу.

Советы по оформлению займа, если вы являетесь поручителем

Чтобы кредит был получен успешно, обратите внимание на следующие рекомендации:

попробуйте договориться с заемщиком переоформить ссуду на третье лицо;
ни за что не скрывайте факт, что вы являетесь поручителем, чтобы не вызвать подозрения у кредитного учреждения;
выбирайте варианты кредита в тех банках, где ниже требования к заемщику;
досконально разберитесь, как работает конкретно ваша форма поручительства, чтобы учитывать это при работе с банком и ориентироваться только на достоверную информацию;
следите за тем, чтобы заемщик своевременно погашал свою задолженность, потому что если он это не будет делать, проблемы возникнут не только лишь у него, но и у вас.

Как получают кредит при поручительстве

Получение кредита при поручительстве не имеет принципиальных отличий от обычного получения кредита. Если вы ранее уже проходили через этот процесс, то всё стоит делать точно так же, как и обычно. Единственное исключение — вам нужно будет поставить галочку в заявке в графе, которая говорит о наличии у вас поручительства.

Порядок оформления кредита, если вы являетесь поручителем

Всё происходит стандартным образом. Необходимо подготовить:

паспорт;
ИНН (опционально);
трудовую книжку или справку по форме 2-НДФЛ;
документы о имуществе, которое может потенциально стать предметом залога (опционально);
заявление, в котором проставлена отметка о поручительстве.

Способы, как можно избавиться от поручительства

Если вы не уверены, выдаст ли банк кредит поручителю в вашем случае, можно попробовать избавиться от поручительства. Это не так просто, потому что это официально заключенный договор, имеющий юридическую силу. Есть несколько основных вариантов:

если вышел срок поручительства, оно прекращается автоматически, а если это не происходит, то тогда можно подать иск и выяснить отношения в суде;
можно избежать выплат, признав себя банкротом (хотя это довольно радикальный метод, которым не стоит злоупотреблять);
можно постараться признать договор недействительным, если на это есть объективные причины.

Можно ли вообще выйти из договора поручительства?

Обычно выйти из договора поручительства можно при следующих ситуациях:

срок действия договора истёк;
условия договора были изменены без одобрения и уведомления поручителя в худшую сторону;
был переведён долг по кредиту, хотя вы не давали согласия на перевод;
договор по той или иной причине можно признать недействительным;
было утрачено обеспечение займа;
обязательство заемщика по кредиту прекратилось (например, вы поручались за юридическое лицо, а оно прекратило своё существование).

Разумеется, не следует исключать вариант выхода из поручительства по взаимному согласию, такое тоже возможно, но если заемщик привлёк вас в качестве поручителя, то вероятность того, что он захочет лишиться вашей финансовой поддержки, исключительно мала.

Источник