Можно ли быть поручителем если есть ипотека в сбербанке

Поручительство по ипотеке в Сбербанке

Поручительство — это не простая формальность, соблюдаемая при оформлении ипотеки, а гарантия для банка, минимизирующая его финансовый риск.

Кредитные организации всегда предусматривают форс-мажоры, которые могут случиться в жизни заемщиков, поэтому требуют наличия успешных и надежных поручителей, готовых взгромоздить на свои плечи оплату кредита друга или родственника.

Перечень прав и обязанностей

Права и обязанности поручителей точно такие же, как и у заемщика. То есть, подписывая договор, такой человек берет на себя финансовую ответственность за действия клиента кредитной организации.

В некоторых случаях поручителю приходится самостоятельно оплачивать ипотеку.

Самые распространенные форс-мажоры:

• Исчезновение заемщика и, соответственно, прекращение ежемесячных платежей банку.
• Потеря источника дохода или работоспособности заемщиком.
• Смерть клиента банка.

Поручительство — это ответственный шаг, прежде чем его совершить, необходимо тщательно взвесить все за и против.

В первую очередь, следует ответить на вопрос — готовы ли вы платить деньги за другого человека, потратившего кредит на собственные нужды?

Поручитель имеет не только обязанности, но и права. В некоторых случаях можно сохранить свои деньги или хотя бы частично их вернуть.

Поручитель имеет право:

• Потребовать от банка предоставление всех документов по ипотеке. Кредитная организация обязана это сделать, если именно поручитель выплатил всю сумму ипотечного кредита.
• Оспорить решение банка. При этом не имеет значения, согласился с ним сам заемщик или нет.
• Потребовать от заемщика компенсации всех издержек, в том числе и судебных, если была оплачена часть долга.

Поручительство имеет множество подводных камней, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем соглашаться брать на себя такую серьезную ответственность. В то же время, знание прав хоть и не освобождает от кредитных обязательств, но хотя бы позволяет не зря выплачивать огромные суммы.

Какова ответственность?

Ответственность поручителя может быть субсидиарной или солидарной.

В первом случае человек имеет хоть минимальную, но защиту. Он будет обязан заплатить кредит только после того как в судебном порядке банк докажет нетрудоспособность заемщика.

Если же клиент исчез, то сделать это будет невозможно. Солидарная ответственность подразумевает одинаковую ответственность заемщика и поручителя.

Подписывая договор поручительства, человек рискует очень многим:

• На плечи поручителя ложатся абсолютно все расходы. Он не только выплачивает ипотеку, но и оплачивает пени и штрафы за просрочку платежей, покрывает проценты за пользование кредитом, компенсирует банку расходы на судебные разбирательства.
• Поручитель рискует своим имуществом, которое может перейти в собственность кредитной организации из-за несвоевременной уплаты долга и отсутствия имущества у заемщика. Исключение составляет только недвижимость, являющаяся единственным жильем для человека.
• Просрочка платежей влияет на кредитную историю не только заемщика, но и всех его поручителей.
• Наличие поручительства существенно сокращает сумму собственного кредита. Если поручитель в будущем пожелает взять ссуду, то банк выдаст ему намного меньше положенного, потому как будет сделана поправка на уже имеющуюся ипотеку, за которую поручился клиент.

Снять с себя ответственность теоретически можно, но вот на практике сделать это проблематично.

Для этого нужно получить согласие не только от заемщика, но и от кредитной организации. Поручительство не прекращает своего действия ни после смерти должника, ни после развода супругов (если один из них заемщик, а второй — поручитель).

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

Оформляя в Сбербанке ипотеку, анкета поручителя считается одним из важных документов, потому как именно по ней банк определяет, подходит человек для этого дела или нет.

Очень часто кредитная организация отказывает в выдаче ссуды, не указывая причин, а они могут крыться в неподходящем выборе поручителей.

Поэтому важно знать о требованиях, предъявляемых к ним банком:

• В приоритете гражданство России, но в некоторых случаях поручителем может выступать и иностранец. Сбербанк, оформляя ипотеку на одного из супругов, требует чтобы вторая половинка стала созаемщиком или поручителем. При этом муж или жена могут иметь иностранное гражданство.
• В обязательном порядке в паспорте должен быть штамп о постоянном месте жительства. Поручитель должен быть прописан в том населенном пункте, в котором подается заявка на оформление ипотеки.
• Возраст поручителя на момент оформления кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент возврата долга — не больше 75 лет.
• Необходимо иметь хотя бы 1 год общего стажа за последние 5 лет и не менее полугода работать на текущем месте работы.

Кто может им стать?

Идеальным поручителем для любого банка является молодой человек старше 25 лет, отслуживший в армии, имеющий положительную кредитную историю, высокооплачиваемую работу, недвижимое и движимое имущество. То же самое касается и девушек.

Банк более благосклонен к женщинам после декрета.

В роли поручителей обычно выступают близкие родственники заемщика, в редких случаях друзья.

Какие документы необходимо представить?

Поручитель должен представить в банк следующие документы:

• Заявление-анкету.
• Паспорт со штампом о регистрации.
• Военный билет (для мужчин).
• Справки, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние.
• Документы по залогу.

Анкета заемщика средств Сбербанка (ипотечное кредитование)

Образец заполнения анкеты заемщика

Образец справки о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ

Справка о доходах по форме банка (Сбербанк)

Обычно перечень документов, представляемых заемщиком и поручителем одинаков, ведь и обязанности на них ложатся равные.

В зависимости от размера ипотеки необходимо разное количество поручителей.

При оформлении кредита до 45 000 руб. ни поручитель, ни залог не нужны, но Сбербанк такие ссуды не выдает.

Ипотека в банке оформляется только от 45 000 руб.

Как производится закрытие ипотечного кредита? Много полезной информации вы найдете в нашей статье.

Какие банки могут дать ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю? Узнайте тут.

Чем опасен невозврат кредита при ипотечном кредитовании? Читайте здесь.

Требуется ли оформление договора на поручительство?

При оформлении ипотеки между кредитной организацией и поручителем в обязательном порядке заключается договор на поручительство.

Существует он в двух экземплярах, один остается в банке, а второй отдается поручителю. Именно в этом документе детально прописываются все обязанности должника.

Подписывая договор, поручитель заведомо соглашается со всеми его пунктами.

Типовая форма договора поручительства

Ими являются такие:

• За невыполнение заемщиком обязательств поручитель несет такую же ответственность как и должник.
• Банк в праве потребовать погашения кредита как у заемщика, так и у одного из поручителей за выбором. При этом кредитная организация учитывает платежеспособность клиентов.
• Поручитель не может выдвигать каких-либо претензий к банку.
• Даже после переоформления кредита на другое лицо, поручитель все так же несет ответственность за выполнение всех обязательств должника, предусмотренных договором.

Только в письменной форме оформленные договоренности, скрепленные подписями с обеих сторон, имеют юридическую силу.

Именно поэтому Сбербанк в обязательном порядке требует заключения договора не только с должником, но и с его поручителем или поручителями. Тем самым банк подстраховывает себя на случай форс-мажорных ситуаций.

Поручительство — это не только знак доверия к человеку, собравшемуся брать ипотечный кредит.

Это весьма серьезный шаг, подразумевающий большую ответственность.

Никогда не хочется рассматривать негативные последствия, но все же стоит учитывать, что иногда случаются непредвиденные обстоятельства.

Соглашаться на поручительство нужно только в том случае, если у должника нет скрытых «скелетов в шкафу». Именно поэтому в поручители чаще всего берут близких родственников, готовых протянуть руку помощи заемщику.

Видео: Поручители и созаемщики

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник

Кто может быть поручителем в Сбербанке по ипотеке

На чтение 8 мин. Просмотров 133 Опубликовано 04.09.2018

Поручительство по ипотеке — не простая формальность. Подписывая договор, человек берет на себя финансовую ответственность за клиента и гарантирует банку своевременное погашение задолженности. Сохраняются обязательства до момента закрытия кредита. Поручительство имеет много подводных камней, о которых лучше знать до того, как стать гарантом по долгосрочному и крупному займу.

Чем отличается поручитель от созаемщика

В отличие от созаемщика, форма ответственности поручителя может быть разной. Это:

1. Солидарная — это когда физическое лицо обязуется обеспечивать своевременное погашение кредита при любых обстоятельствах.
2. Субсидиарная — обязательство возникает после того, как банк докажет неплатежеспособность клиента.

В подавляющем большинстве случаев банк останавливается на первом варианте. Точный перечень обязательств будет прописан в отдельном договоре между поручителем и Сбербанком. При этом поручительство не дает человеку права распоряжаться ипотечной собственностью, как созаемщику. В доме/квартире можно прописаться, выделить в ней долю, но все это делается с разрешения основного клиента.

Важен ли поручитель при оформлении ипотеки

Формально условия ипотечных программ не предусматривают обязательного участия поручителя. Но клиенты могут привлекать их по собственной инициативе. Для банка это минимизация собственных рисков, поэтому такой шаг всегда приветствуется. Однако каждого привлекаемого участника договора тщательно проверяют, как и основного заемщика.

Полезно знать! Поручители могут потребоваться на период с момента подписания договора до оформления закладной. Но можно предоставить и другие гарантии — временно оформить в залог любую недвижимость в собственности.

Когда поручительство необходимо:

1. При низком официальном доходе основного клиента, сравнительно небольшом трудовом стаже.
2. Заемщикам с плохой кредитной историей или без нее.
3. Молодым клиентам с малым стажем или заемщикам предпенсионного/пенсионного возраста.

Плюсы и минусы поручительства

Статус поручителя не приносит физлицу определенных преимуществ. Если предусмотрено условиями ипотечной программы, то банк может снизить ставку по кредиту, увеличить сумму к выдаче или срок возврата. Но выгода касается в большей степени основного заемщика, а не поручителя.

Среди недостатков можно отметить риск. Выплата долгосрочного кредита полностью ляжет на гаранта, если клиент Сбербанка не захочет или не сможет должным образом исполнять свои обязательства. Кроме того, факт поручительства снизит возможность взять ипотеку или кредит для себя. Банки одобряют выдачу только при условии, что официально подтвержденного дохода будет достаточно для обслуживания всех кредитов.

Кто может стать поручителем

Поручителем по ипотеке может быть любое физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщики привлекают родственников, друзей или работодателя. Но условия Сбербанка не ограничивают круг лиц — их клиент выбирает самостоятельно.

Ключевыми критериями, определяющим, кто может быть поручителем в Сбербанке по ипотеке, являются требования. Оценке подвергается и кредитная история. Причем положительные записи в БКИ могут повысить лояльность банка.

Поручительство при ипотечном кредитовании в Сбербанке

Часто поручитель нужен временно, на период между подписанием кредитного соглашения до передачи в залог приобретаемого объекта недвижимости. После привлеченные лица могут отказаться от обязательств либо сохранить их до полной выплаты кредита. Здесь важно учесть, что банк может не аннулировать договора автоматически. В этом случае нужно явиться в то отделение, где подписывались ипотечные документы, и написать заявление об исключении себя как поручителя.

Допускается привлечение поручителей на полный срок ипотечного кредита. В этом случае гарант обязуется выплачивать кредит:

1. Если основной заемщик исчезает или не имеет возможности платить взносы.
2. В случае кончины заемщика, если им не была оформлена страховка.
3. Если банк продал ипотечное жилье, но средств от продажи оказалось недостаточно для покрытия долга.

Полезно знать! Чтобы снизить риски поручительства, основной заемщик должен оформить добровольную страховку на случай сокращения с должности, утраты здоровья или жизни.

Требования банка

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке соответствуют критериям, выдвигаемым ко всем клиентам:

1. Возрастной ценз: от 21 до 65-75 лет. Максимальный возраст зависит от типа кредитной программы.
2. Совокупный стаж занятости за прошедшие 5 лет — от 12 месяцев, на последнем рабочем месте — от 6 месяцев.
3. Наличие стабильного источника дохода, официальное трудоустройство в соответствии с ТК РФ.

Помимо перечисленного, необходима постоянная регистрация. Лучше, если человек будет прописан в том же регионе, где предполагается оформлять кредитный договор. В приоритете и российское гражданство, но в некоторых случаях банк позволит привлечь иностранного гражданина. Например, когда поручителем является официальный супруг(а).

Если заемщик привлекает юридическое лицо, то требования банка меняются. Компания должна вести официальную деятельность, предоставить регистрационные и/или уставные документы, финансовую отчетность.

Ответственность и права

При оформлении ипотеки между банком и поручителем заключается отдельное соглашение. В нем должен быть указан тип ответственности (солидарная/субсидиарная), подробно перечислены все права и обязанности. Но независимо от числа привлеченных третьих лиц, они не могут документально распределить финансовые обязательства. Если возникает просрочка, кредитор взыскивает полную сумму с каждого. Что банк может требовать от поручителя:

• оплату текущего платежа по кредиту;
• погашение основного долга и процентов;
• выплату начисленных штрафов, пеней, неустоек;
• покрытия судебных издержек.

Иными словами, круг обязанностей ограничен финансовой ответственностью в полной мере. Но в зависимости от ее типа определяется момент, когда банк может предъявить какие-либо требования. Если поручитель откажется платить взносы, кредитор имеет право через суд изъять имущество. Исключение — единственное жилье, его банки забрать не могут.

Наряду с обязанностями у гаранта есть и права. Здесь следует отметить следующее:

1. Получать информацию о состоянии выплаты кредита, сумме основного долга, процентов, штрафов или неустоек.
2. Частично или полностью оплачивать кредит.
3. Оспаривать решение банка, независимо от мнения основного клиента.
4. Требовать от заемщика компенсации всех расходов.

Все обязательства с поручителя снимаются при выплате жилищного займа, наступлении страхового случая, ликвидации компании (когда поручитель юрлицо), изменении состава участников договора, в том числе смене основного заемщика без уведомления.

Полезно знать! В отличие от созаемщика, поручитель не имеет права подавать заявление на реструктуризацию кредита либо иным образом представлять интересы заемщика от его имени.

Стоит учесть, что ответственность поручитель несет только перед Сбербанком. Например, ипотеку можно рефинансировать в другом банке и изменить состав участников договора.

Необходимые документы для оформления поручительства

Перечень документов аналогичен пакету, который подает основной заемщик на себя:

• анкета-заявка на выдачу кредита;
• гражданский паспорт с указанием места постоянной прописки;
• второй документ, которым поручитель может подтвердить свою личность;
• документы о трудовой занятости, о ежемесячном заработке.

Вторым документом может быть любой из списка:

1. Карточка СНИЛС.
2. Права на управление автомобилем.
3. Загранпаспорт.
4. Военным билет.
5. Удостоверение сотрудника федеральной службы/военного.

Занятость и доходы физлица подтверждаются стандартным пакетом документов:

• НДФЛ2, справка, составленная по форме банка/работодателя;
• выписка из ПФР о размерах начисляемой пенсии;
• выписка по зарплатному счету;
• копия/выписка из трудовой книжки либо справка от работодателя (когда наличие трудовой не предусмотрено законом);
• копия трудового контракта/договора (для занятости по совместительству).

Если поручитель является зарплатным клиентом Сбербанка или получает на счет/карту пенсию, то подтверждать этот доход и способ его получения не нужно.

Сколько потребуется поручителей для взятия ипотеки

Число поручителей для одобрения ипотеки зависит от различных факторов: кредитной истории заемщика, его стажа и размера дохода. Максимум к договору можно привлечь до трех человек. Если планируется брать крупный заем, потребуется минимум два поручителя.

Размер заработной платы всех участников договора будет учтен банком при вынесении решения, формировании индивидуальных условий. Чем больше лиц привлечет заемщик, тем больше шансов получить положительный ответ, максимальную сумму и удобный срок.

Отказы в оформлении жилищного займа без поручительства

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, зависит от соответствия основного заемщика требованиям банка. Например, при недостаточном уровне дохода без поручителя взять кредит невозможно.

Поручительство не входит в круг обязательных пунктов ипотечного договора. Поэтому формально отсутствие третьих лиц не является причиной для отказа в выдаче заемных средств. Как правило, специалист кредитного отдела сразу проверяет информацию о заемщике, после чего может порекомендовать предоставить дополнительные гарантии. Если проигнорировать совет, то банк может отказать в кредитовании.

Выводы

Поручительство несет много преимуществ для заемщика. Иногда привлечение платежеспособных лиц играет решающую роль в принятии решения о выдаче средств. Но в первую очередь банк проверяет надежность основного клиента, рассматривая поручителя как дополнительного гаранта.

Сами же поручители берут на себя финансовую ответственность наравне с заемщиком, не являясь при этом собственниками жилья. Исключением можно считать ситуации, когда приобретаемая недвижимость оформляется и на основного клиента, и на поручителя. В этом случае финансовые риски оправданы.

Прежде чем решиться на такой шаг и выступать гарантом по ипотечному договору, нужно взвесить все плюсы и минусы, оценить надежность и платежеспособность человека, за которого нужно поручиться. Впоследствии снять с себя обязательства будет непросто.

Источник