Можно ли быть поручителем без согласия супруга
Содержание статьи
Вышла жена из доверия
Тема кредитов — сегодня одна из самых обсуждаемых. Поэтому решение Верховного суда РФ, который разобрал одну из типичных «кредитных» коллизий, без сомнения касается очень многих наших граждан. Особенно если речь идет о кредите, который не вернули.
Эйфория от возможности быстро и легко получить солидные суммы вскружила головы очень многим. Этому в огромной степени способствовали и сами банки, которые старались буквально насильно всучить кредиты как можно большему числу граждан. О последствиях людей не предупреждали. Нерадивые руководители нередко просили своих подчиненных брать на собственное имя огромные суммы для развития своего предприятия, обещая золотые горы из солидных прибылей. Но эйфория от легких денег закончилась быстро — буквально спустя несколько лет. В долгах как в шелках оказались сотни тысяч граждан. Причем в глубочайшие долговые ямы попали даже целые деревни и небольшие поселки.
Естественно, проблемы начались не только у самих должников, но и у их поручителей. Суды по всей стране до сих пор завалены исками кредитных организаций к должникам и поручителям. Понятно, что, как правило, кредитные организации подобные иски выигрывают. Аргументы ответчиков, что они не знали закон, не прочли сноски в договоре мелким шрифтом о последствиях неуплаты и о своей ответственности — судами во внимание не принимаются.
У этого процесса «отрезвления от кредитов» оказался и обратный эффект — наслушавшись про отнятые у поручителей квартиры и пенсии, сейчас многим гражданам очень трудно подыскать себе того, кто согласится поставить подпись под договором поручительства. Люди, обжегшись на молоке, дуют на воду. Поэтому любые грамотные правовые разъяснения, связанные с ответственностью по невыплаченным кредитам, имеют особое значение. Тем более если эти комментарии даны самыми опытными и грамотными судьями страны.
Все началось с того, что в суд пришла некая гражданка и потребовала признать договор поручительства ее мужа недействительным. Суду истица объяснила — ее муж стал поручителем по крупному кредиту. Этот долг так и не вернули. Теперь кредитная организация требует деньги с поручителя — ее мужа. И суд решил, что по долгу будет платить поручитель. К немалой сумме долга в суде кредитор прибавил еще расходы на пошлину, адвокатов и проценты, набежавшие на долг за это время.
Гражданка отстаивала в суде такую позицию — решение суда по иску кредитора — неправильное, потому как сам договор поручительства, подписанный ее мужем, — недействительный. Ведь муж перед кредитором поручился своим имуществом. А имущество у них общее. Согласия на договор поручительства, заверенного у нотариуса, она мужу не давала. Все местные суды после долгого рассмотрения этого дела с истицей согласились.
Но тогда в Верховный суд пошел кредитор. И там его доводы были приняты. В итоге Верховный суд объяснил, в чем ошиблись местные суды.
Ситуация с точки зрения закона выглядит следующим образом. По договору поручительства муж обиженной жены обязался отвечать перед кредитором вместе с должником за исполнение взятых обязательств. В Гражданском кодексе есть 361-я статья, которая об этом говорит. В другой статье ГК — 363-й — написано, что если должник не может платить, то поручитель это делает за него. Есть в Гражданском кодексе еще одна статья — 24-я. Там сказано, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Но забрать это имущество можно только по решению суда (237-я статья ГК).
Жена, доказывая в суде, что договор поручительства ее мужа незаконный, ссылалась на Семейный кодекс. Да, заявил Верховный суд, такая норма в Семейном кодексе есть. Это 45-я статья, и в ней говорится, что по обязательствам одного из супругов взыскание можно наложить только на его часть имущества. Из всего сказанного Верховный суд делает вывод — супруг отвечает по своими обязательствам, в том числе и по договору поручительства, но лишь тем имуществом, которое принадлежит ему лично.
Верховный суд подчеркнул одну деталь, которую супруги могут не знать. В Семейном кодексе (ст. 35, ч. 2 и 3) сказано, что если один из супругов совершает сделку, которая касается совместно нажитого имущества, предполагается, что он действует с согласия своей половинки. Сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом , может быть признана судом недействительной по мотивам несогласия другого супруга, но только по его требованию. И только в тех случаях, если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на эту сделку.
Для совершения одним из супругов сделки по распоряжению недвижимостью или ее регистрации требуется нотариально заверенное согласие супруга. В Гражданском кодексе есть важная для нашего дела статья — 253-я. Она регулирует владение, пользование и распоряжение совместным имуществом супругов. В статье сказано, что каждый из участников совместной собственности вправе распоряжаться своей частью. Правда, и такую сделку тоже можно признать недействительной. Но это могут сделать только участники сделки, если у одного из них не было на эту сделку полномочий. И еще если доказано, что другая сторона сделки об этом точно знала или могла знать.
И вот как звучит главная мысль Верховного суда — «поручительство, как один из способов обеспечения исполнения обязательств, ответственность по которому несет лично поручитель, не является сделкой по распоряжению общим имуществом». Более того, суд подчеркнул — договор поручительства не является сделкой, требующей подписи нотариуса. И именно поэтому согласие супруга на заключение договора поручительства не требуется.
Вот как выглядит ситуация в разъяснениях Верховного суда.
Заключая договор поручительства, глава семьи не распоряжался каким-либо нажитым в браке имуществом. А только принял на себя обязательства отвечать в случае неисполнения должником по его обязательствам принадлежащим ему — лично, как поручителю, — имуществом. Именно этого не учли местные суды.
И еще один довод истицы опроверг Верховный суд. Женщина утверждала, что заключенный супругом без ее согласия договор противоречит 57-й статье Семейного кодекса. А в ней говорится о правах ребенка.
Верховный суд написал — эта статья не устанавливает и не может устанавливать какие-либо права ребенка на имущество родителей. В статье 60 Семейного кодекса так и сказано — ребенок не имеет право собственности на имущество родителей. Интересы ребенка учитываются лишь тогда, когда супруги разводятся и делят общее имущество. В этом случае доля того, с кем останется жить ребенок, увеличивается.
В общем, Верховный суд сам принял по этому делу решение, что случается крайне редко. Верховный суд сказал — поручительство было законным. И согласия жены на это не требуется.
Источник
Оформление поручительства без согласия человека
Автор Нина Ветрова На чтение 6 мин. Просмотров 372
Кредиты давно стали неотъемлемой частью жизни человека. Люди берут их на разные цели. Если размер займа довольно высокий, банк просит предоставить поручителя, который даст гарантию, что заемщик вернет деньги в срок. В случае образования задолженностей платежные обязательства перейдут на него. Но некоторые люди оформляют поручительство без согласия человека на это.
Общая информация
Из-за нестабильной экономики люди не всегда могут вернуть кредит в срок. Отсюда возникают просрочки, пени и другие проблемы. Взыскание долга через суд — медленный процесс. Поэтому банки ужесточили правила выдачи займов. Крупные суммы даются только с предоставлением поручителя. Это третье лицо, которое в случае образования долга, будет отвечать перед финансовой организацией.
Так как поручитель становится полноценным участником взятия кредита, банк предъявляет к нему ряд требований:
- гражданство РФ;
- возраст от 18 лет;
- стаж работы не меньше года;
- соответствующий уровень дохода.
В случае несоответствия финансовая организация вправе отказать в роли. Законодательство предусматривается несколько вариантов развития событий.
Солидарная ответственность подразумевает, что перед кредитором отвечает заемщик и поручитель в равных частях. В случае субсидиарной ответственности обязанности переходят к поручителю только после того, как банк докажет в суде неплатежеспособность.
Законным образом нельзя сделать человека поручителем по кредиту без его согласия. Это совершенно добровольная процедура. Но мошенники могут оформить договор и в обход правил.
Тонкости поручительства
Прежде чем разбираться в правомерности претензии банка, важно понимать все тонкости поручительства. Прежде всего эта роль обязательно закрепляется в договоре, где человек ставит свою подпись. В самом документе о кредите делается ссылка на соглашение о поручительстве.
Сам договор всегда закрепляется в письменной форме. Переписка в социальных сетях, устный разговор и прочее никогда не будут его заменой.
В документе обязательно фиксируется сумма обязательств по кредиту и вид ответственности. Любые изменения допускаются только при письменном уведомлении сторон и получении их соглашения в этой же форме. Если этого не делается, то поручитель автоматически освобождается от своей роли.
Самое по себе указание Ф. И. О. и контактного номера телефона в договоре не накладывает никаких обязательств на человека. Все это не имеет никакой юридической силы.
А вот указание личных сведений без согласия лица влечет за собой определенные последствия. Разглашение персональных данных позволяет пригласить нарушителя в суд в качестве ответчика и стребовать с него компенсацию морального ущерба. Ее размер определяется решением суда.
Порядок действий
Как правило, о своей неожиданной роли поручителя человек узнает только со звонком из коллекторского агентства.
В этой ситуации следует действовать по определенному шаблону:
- нужно попросить представиться звонящего — назвать свою должность, наименование фирмы и Ф. И. О.;
- уточнить дату и номер заключения договора;
- в случае шантажа и угроз напомнить об ответственности перед законом.
Ни в коем случае нельзя срываться на оскорбления, грубость и переход на личности. При агрессивном поведении коллектора достаточно сказать о возможном лишении свободы, компенсации морального ущерба и общественных работах. Все разговоры лучше записывать на диктофон. Тогда записи можно будет использовать в суде.
Следует обратиться в банк, который выдал кредит и попросить предоставить договор поручительства. Если его нет, то все претензии безосновательны. Намного сложнее все, если документ будет обнаружен.
Мошенники могут подделать подпись и заполнить данные за человека. В таком случае поможет специальная экспертиза, которая подтвердит, что документ был подписан другим лицом. Но ее проводят только в случае суда. Поэтому с договора стоит снять копию и обратиться с исковым заявлением в соответствующие органы.
Нарушителю грозит лишение свободы до двух лет, штраф в размере 120 тысяч рублей либо тюремное заключение.
Особенности выплаты долга
Поручителем может стать любой человек по собственному желанию. На это не нужно согласия супруга или супруги. Иногда ошибочно считается, что в случае обязанностей по кредитному договору человек распоряжается совместно нажитым имуществом.
Согласно законодательству, поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед банком в случае неплатежеспособности заемщика. При этом он выплачивает долг только из своих источников дохода либо посредством продажи личных вещей. Имущество в браке для этого не используется.
Некоторые недобросовестные финансовые организации могут при заключении договора позвонить контактному лицу и предложить ему роль поручителя. После чего в случае появления просрочек использовать запись разговора и давить на человека.
Следует помнить, что устные договоренности не обладают юридической силой. Поэтому угрозы взыскать долг через суд безосновательны. При чрезмерной агрессии коллекторов можно написать заявление в прокуратуру и отзыв на сайте Банки.ру.
Договор может быть признан недействительным в случае недееспособности поручителя. В таком случае право на обращение в суд есть у его родственников или опекунов. Они должны предоставить соответствующие медицинские документы.
Пошаговая инструкция
Не стоит бояться угроз коллекторов. Доказать недействительность договора поручительства не так просто, это занимает определенное время. Поэтому важно правильно вести себя. Коллекторы — это только посредники между финансовой организацией и заемщиком.
У них нет права на взыскание средств ни в досудебном, ни в судебном порядке. Любые воздействия сильно ограничены законом. Все, что они могут, — это общаться в письменной и устной форме, максимально вежливо и корректно.
Даже в случае, когда человека без его ведома сделали поручителем, коллекторы не имеют права ничего с него взыскивать, ровно как и давить на него.
Все телефонные разговоры нужно записывать. Вести себя следует предельно вежливо, не вестись на провокации и манипуляции. В случае сомнений, не нужно стесняться просить отправить письменную претензию.
Иногда в роли коллекторов выступают мошенники. Они звонят человеку, придумывают несуществующий долг и требует незамедлительно внести платеж. Поэтому всегда спрашивайте полные данные звонящего, должность и наименование банка. Не лишним будет позвонить в контактный центр.
По возможности стоит нанять адвоката. После чего можно официально запретить любые попытки общения по поводу долга. С юристами коллекторы ведут себя корректнее, так как боятся попасть под статью. Хороший специалист поможет составить план действий по признанию поручительства незаконным.
Если поступают угрозы, их нужно зафиксировать. Достаточно записи телефонных разговоров, скриншотов переписки и свидетельских показаний. Когда коллекторы обещают убить должника или его родственников, эффективнее всего подавать заявление в полицию. Обязательно нужно взять талон-уведомление.
Любое распространение ложных сведений тоже карается по закону. В таком случае обращаются в полицию с заявлением о клевете. За оскорбления предусматривается административная ответственность. Заявление подается в полицию или прокуратуру, решение выносит суд.
Жалоба пишется в свободной форме. В ней подробно расписывается ситуация и обстоятельства. К ней прикладывают копии доказательств. Оригиналы лучше пока оставить на руках. Предоставляют их в суде.
Не стоит бояться отстаивать свои права и не нужно сразу же выплачивать чьи-то долги без судебного решения. Любые попытки шантажа и угроз незаконны.
Источник
ИНЮСТА
Допустимо ли поручительство одним из супругов без предварительного согласования с другим супругом? Такой вопрос довольно часто возникает в повседневной жизни граждан, ведь от ответа на него проистекает целый ряд последствий.
В соответствии с гражданским кодексом (статьей 361) поручительство является сделка, в соответствии с которой одно лицо поручается перед кредитором третьего лица (должника). Если должник в силу каких- то причин не исполняет свои обязательства, кредитор вправе потребовать погашения обязательств (обычно денежных) с поручителя.
с поручительством не следует путать договор поручения, касающегося совсем других гражданско — правовых отношений.
Непосредственно СК РФ на данный вопрос не отвечает, равно как и ГК РФ, поэтому чтобы ответить на поставленную проблему, необходимо истолковать общие начала семейного и гражданского законодательства.
И такое толкование было дано Высшим арбитражным судом РФ в Постановлении от 12 июля 2012 г. N 42. суд указал следующее
«Согласно пункту 3 статьи 256 ГК РФ, пункту 1 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга . При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли должника, которая причиталась бы ему при разделе общего имущества супругов , для обращения на нее взыскания. В связи с изложенным заключение индивидуальным предпринимателем договора поручительства без согласия супруга не нарушает права супруга поручителя и потому не является основанием для признания поручительства недействительной сделкой».
Хотя суд рассматривал вопрос применительно к предпринимательской деятельности, нет никаких причин для исключения из данного толкования иных гражданско — правовых отношений.
Основной вывод суда сводится к тому, что данная сделка не может быть оспорена по мотивам несогласия. Кроме того, платить по долгам должен супруг — поручитель, а если он заплатить не в состоянии, можно потребовать раздела нажитого в период брака имущества и за счет причитающегося поручителю погасить задолженность.
Как мы видим, высокая инстанция сочла нужным пояснить, за счет какого имущества нужно удовлетворять претензии кредитора, хотя такой вопрос перед судьями не ставился.
Для супруга поручителя это, несомненно, выгодная данная позиция. И едва ли высказанная точка зрения будет поводом для энтузиазма для поручителя, если ему однажды будет выставлен денежный счет. Ведь, как правило, поручительство дается при сделках с высокой ценой, например, при покупке недвижимости, при ипотеке, крупном денежном займе. И обычно такой ответственный шаг обсуждается, согласуется в кругу семьи, нередко — на этапе заключения сделки стороны рассчитывают свою выгоду от поручительства .
возьмем следующий пример. У близкого родственника имеется квартира, которую он готов отдать супругам , а себе хочет купить в кредит другую. Банк требует поручительства , и супруг подписывает нужные бумаги. Квартира продается супругам за «символическую» цену. Через некоторое время родственник — банкрот и банк требует заплатить поручителя.
как расценить подобную ситуацию?
Такое поручительство следует признать сделанным в общих, семейных интересах, и долги платить следует обоим супругам по той причине, что поручительство было обусловлено предоставлением в ответ другого имущества, которое принесло материальную выгоду обоим супругам (встречное предоставление). Такого рода сделки российским законодательством не запрещены, они подпадают под пункт 3 статьи 45 СК РФ.
Услуги адвоката по бракоразводным процессам: контакт.
Источник
Согласие супруга на поручительство при заключении кредитного договора
Автор Нина Ветрова На чтение 7 мин. Просмотров 200
Кредитование частных лиц набирает все большие обороты: люди перестали бояться займов у банков. Да и условия получения денег сейчас стали приемлемыми, не то что в «лихие 90-е», когда кредиты брались под 200−400%. Сейчас это кажется смешным, а тогда подобное было реальностью. Но даже сейчас не все моменты при подписании договора понятны простым гражданам, например, вопрос о том, нужно ли получать согласие супруга на поручительство.
Расшифровка понятия
Согласно принятому толкованию поручительство — это ответственность поручителя перед кредитной организацией за то, что заемщик выполнит все договоренности, указанные в соглашении о займе средств. Эти условия начинают действовать с момента подписания соответствующего договора. При этом нужно учитывать, что чем большая сумма берется взаймы, тем большее количество гарантов может потребовать финансовое учреждение.
В статье 363 (пункт 1) Гражданского кодекса РФ указано, что поручитель может нести солидарную ответственность с заемщиком, если в тексте соглашения о кредитовании не указано субсидиарное обязательство. Что имеется в виду:
- Солидарная ответственность подразумевает, что поручитель будет отвечать по кредитному соглашению собственными средствами, т. е. банк может потребовать их у гаранта в том случае, когда основной заемщик нарушил условия сделки, например, длительное время не вносил платежи по займу. При этом сама сумма такого взыскания может быть как полной, так и частичной — все это должно быть указано в тексте договора.
- При субсидиарной ответственности поручителя финансовая организация, выдавшая титульному заемщику кредит, может потребовать у гаранта возмещения невыплаченной части ссуды. Обычно такой вид обязательств применяется тогда, когда во время судебного разбирательства будет доказана неплатежеспособность титульного кредитозаемщика. Такой вид ручательства чаще применяется как дополнительный.
Выбор гаранта по займу
Основываясь на законодательство, выступать гарантом по займу может как частное лицо, так и фирма. Но чаще при заключении соглашений кредитования (особенно если берется ссуда на потребительские нужды) в качестве гаранта заемщики привлекают физлиц. При рассмотрении кандидатуры потенциального поручителя кредитные организации обращают внимание на многие обстоятельства:
- Возраст. Гарантом займа не может выступать человек старше 65 лет и младше 21 года. Это станет препятствием во время заключения сделки.
- Гражданство. Лучше, если поручитель будет россиянином.
- Постоянная прописка. Предпочтительнее, если она будет в том же населенном пункте, где находится банк, в котором берется заём.
- Официальное трудоустройство. При этом в приоритете будут те кандидаты, которые на своем месте работы трудятся не менее трех месяцев или полугода.
- Стабильный доход.
- Хорошая кредитная история кандидата.
Если кредит в банке берет человек, состоящий в браке, то поручителем может быть жена (муж). Причем это подразумевается автоматически. Основание — статья 35 Семейного кодекса РФ (пункт 2 и 3), согласно которой любые сделки, совершаемые одним из супругов, считаются заключенными при согласии второго. Исключением будут только те варианты, когда у супружеской пары будет составлен брачный контракт, по которому они не будут нести ответственности за долги друг друга.
Составление договора
Что касается составления такого соглашения между физическими лицами, то Гражданский кодекс не содержит никаких отдельных рекомендаций, относящихся к такой ситуации. При заключении сделки принято использовать общие требования. Основное из них — это дееспособность всех сторон, участвующих в сделке. Они обязаны отвечать по всем обязательствам материальными средствами, имуществом (кроме того, что по закону освобождено от взысканий). Обычно все это прописывается в тексте документа. Кроме этого, в нем должны содержаться сведения:
- Наименование документа (договор поручительства к кредитному договору).
- Номер и дата составления бумаги.
- Сведения о кредиторе — наименование финансового учреждения, номер лицензии.
- Ф. И. О. поручителя.
- Предмет договора — в этом разделе указывается информация об обязательствах титульного заемщика, сумма основного займа и срок, на который он был выдан, размер ответственности и сведения о том, что поручитель был оповещен обо всех условиях контракта.
- Условия ручательства — здесь указывается, какой вид ответственности будет нести гарант (солидарная или субсидиарная).
- Заключительная часть — содержит данные о том, с какого момента договор будет считаться вступившим в силу (обычно это дата подписания). Здесь же указываются способы разрешения споров между сторонами (если они возникнут).
Документ составляется в трех экземплярах — по одному для каждой стороны сделки.
Основные обязанности
Основная обязанность поручителя — это выполнение роли своеобразной «страховки» кредита. Что имеется в виду: если титульный заемщик по каким-то обстоятельствам не сможет (или не захочет) возвращать взятые у банка деньги, то вместо него это должен будет выполнять гарант. Какие платежи могут быть назначены:
- Возврат остаточной суммы долга по кредиту.
- Штрафы за просроченные платежи.
- Возмещение процентов по кредиту.
- Компенсация неустойки (этот платеж может быть назначен только судом).
Если поручитель откажется выполнять свои обязательства по возврату чужих заемных средств, его собственная кредитная история станет негативной. А это, в свою очередь, может доставить несколько неприятных моментов в том случае, если гаранту самому понадобится взять кредит.
Условия прекращения сделки
Возможности прекращения действия этого договора обозначены в статье 367 ГК России. Что может стать причиной:
- Окончание срока ручательства (пункт 1).
- Изменение условий договора в одностороннем порядке (пункт 2), что привело к негативным последствиям для гаранта (например, увеличению ответственности).
- В случае перевода долга на другое лицо (пункт 3).
- Другие случаи, установленные законом.
По основному обязательству поручительство не аннулируется даже в случае смерти титульного заемщика: если произойдет такой форс-мажор, гаранту, когда он несет солидарную ответственность, все равно нужно будет выплачивать долги за другого человека. Основание — Гражданский кодекс РФ. Но в этой части возможны нюансы:
- По разъяснениям, данным Верховным Административным судом, поручительство не может быть прекращено из-за смерти основного заемщика. При этом наследники, принявшие имущество, берут на себя и обязательства перед гарантом (статья 1175, пункт 1 ГК РФ), то есть они должны будут вернуть поручителю средства, затраченные им на оплату долговых обязательств наследодателя.
- Позиция Верховного Суда РФ немного другая. Поручительство разрывается в связи со смертью основного заемщика. Иное возможно только в том случае, если гарант не выразит личного желания отвечать за наследников или когда в кредитном соглашении было прописано соответствующее условие. При этом ответственность будет в размере принятого имущества.
Если у титульного заемщика нет наследников, то его имущество будет считаться выморочным, то есть станет собственностью государства. Это же произойдет и с долгами по кредиту.
Юридические нюансы
Они касаются ситуаций, когда человек, выступающий гарантом по кредиту, состоит в браке. В чем состоит необычность: получать согласие на заключение договора поручительства от супруги (супруга) не требуется, так как это соглашение не является сделкой по распоряжению общим имуществом. Основание — постановление Верховного Суда РФ.
Однако, опираясь на пункт 1 статьи 45 Семейного кодекса РФ, в случае взыскания долга по договору поручительства супруг будет отвечать только своим имуществом, т. е. муж и жена имеют равные права на нажитую собственность. Обычно это 50/50, но если пара заключала брачный договор, то часть в общем достатке может быть и другой. Поэтому в случае неисполнения условий сделки титульным заемщиком суд может вынести постановление на выделение доли, которая и будет выступать обеспечением исполнения кредитного соглашения.
Интересный факт: в марте 2014 года на рассмотрение Государственной думы был предложен законопроект, предлагающий внести запрет на выдачу кредитов и подписание договора поручительства одним из супругов без согласия второго. Это произошло после того, как судебные инстанции были буквально завалены обращениями мужей и жен с ходатайствами о признании сделок, где их вторая половина выступала гарантами, недействительными.
Пока этот проект так и не был принят, но даже сейчас при наложении ареста на имущество поручителя взысканию подлежит только та часть, которая является собственностью гаранта. На долю же супруга (супруги) никто претендовать не имеет права.
Источник