Можно ли быть два кредита на машине
Содержание статьи
3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить
Можно ли всерьез рассматривать потребительский заем как альтернативу автокредиту? Стоит ли копить на машину? И знаете ли вы, почему автосалонам не интересны люди с деньгами на руках?
Материалы по теме
Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.
Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2019 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее. Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей. В процентном отношении 2019 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.
Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.
Плюсы и минусы автокредита
Материалы по теме
Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%. Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин. Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.
Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита. Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей. Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…
Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско. У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей. Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.
Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем. При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).
Потребительский кредит — в чем его выгодность
Материалы по теме
Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная. Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей. Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.
То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.
Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса. Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.
Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.
Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.
В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей. Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах. Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.
Накопил и купил
Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену. При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет. Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:
«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».
Материалы по теме
Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.
Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.
Что выгоднее?
Самым выгодным вариантом, при правильном подходе, следует признать хитрый способ «Накопил, взял автокредит, получил скидки, погасил». На втором месте — автокредит, переплаты по которому компенсируются не только автопроизводителем, но и государством. Третье место достается потребительскому кредиту, который не имеет значительных выгод, но незаменим в некоторых жизненных ситуациях.
- Подробнее о кредитах на автомобили с пробегом вы можете узнать здесь.
Фото: depositphotos.com
Источник
Автокредитная ловушка. Как «авто со скидкой» превращается в «авто с наценкой»
Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.
Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.
Автомобиль с подвохом
В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без «серых» схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов «дружественных» банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.
Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.
Банк себя не обидит
Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).
Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.
В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с «кредитной скидкой» машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.
Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.
Страховые проблемы
Впрочем, на большие суммы «попадают» клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.
Фото © ТАСС / Бобылев Сергей
Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут «период действия страховки». А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.
Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость «страхового пакета» может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.
То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести «авто со скидкой».
Подпишитесь на LIFE
Источник
Автомобиль по двойной цене: о чем умалчивают дилеры, навязывая «выгодные» автокредиты
2020-05-13T16:30:00+03:00
2020-05-18T08:16:54+03:00
2020-05-13T16:30:00+03:00
2020
https://1prime.ru/business/20200513/831438236.html
Автомобиль по двойной цене: о чем умалчивают дилеры, навязывая «выгодные» автокредиты
Бизнес
Новости
ru-RU
https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html
https://россиясегодня.рф
Автодилеры настойчиво предлагают своим клиентам покупать автомобили в кредит, даже если у покупателей нет такой необходимости. Они сулят большие скидки, но на самом деле заем… ПРАЙМ, 13.05.2020
кредит, авто, бизнес, авто, статьи
https://1prime.ru/images/83072/70/830727093.jpg
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
МОСКВА, 13 мая — ПРАЙМ, Екатерина Шохина. Автодилеры настойчиво предлагают своим клиентам покупать автомобили в кредит, даже если у покупателей нет такой необходимости. Они сулят большие скидки, но на самом деле заем существенно увеличивает конечную стоимость автомобиля, ведь в него тайно «вшито» множество бессмысленных дорогих страховок.
Автодилеры настоятельно рекомендуют покупать автомобиль в кредит и по программе трейд-ин – обменивая старый на новый. Так покупатель получит максимальную скидку на новый автомобиль и останется в выигрыше, уверяют они. Доходит до очень странных предложений. «У вас есть деньги на руках?— спрашивает менеджер автосалона. – Оформите кредит, закройте его в первые дни после покупки и получите скидку 5% на новый автомобиль». Получить скидку хочется, но смущает щедрость автосалона. Добиться объяснений от менеджеров по продаже обычно не удается – они уверяют, что «подводных камней» нет, дилер действует исключительно в интересах своих клиентов – другими словами, делает им подарок.
Подобная ситуация и с трейд-ин. За покупку в трейд-ин (когда старый автомобиль выкупается салоном и деньги идут в счет покупки нового автомобиля) автодилер предлагает скидку – 7-8% на новую машину.
«Если вы воспользуетесь кредитом вместе с трейд-ином, скидка на автомобиль составит 12%. Так, автомобиль Nissan Qashqai в комплектации SE стоимостью 1,7 млн рублей можно будет приобрести за 1,5 млн рублей, выгода 200 тысяч», — сообщил менеджер салона «Рольф» Анатолий корреспонденту Прайм.
СТРАХОВЫЕ ТРЮКИ
Те, кто попадаются на удочку автодилеров, оказываются, как правило, не в плюсе, а в большом минусе. «Такая «псевдощедрость» может обернуться двукратным удорожанием автомобиля, купленного в кредит», — предупреждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Ведь за выгодным предложением стоит высокий процент по кредиту, несколько неупомянутых страховок, «вшитых» в «тело» кредита, и заниженная на 20-30% (а то и больше) оценка старого автомобиля, сдаваемого по программе трейд-ин.
Еще несколько лет назад автокредиты были выгодны покупателям новых машин, так как их целью было привлечение новых покупателей, а не рост прибыли банков. Дилеры предоставляли покупателям беспроцентные рассрочки или кредиты по символическим ставкам от аффилированных банков – 3-4% годовых. Обязательной при этом была только одна страховка – КАСКО, которую покупатели новых авто покупали вне зависимости от того, брали они машину в кредит или за наличные: все понимали, что это реальная защита своего имущества.
Но за последние три года ситуация резко изменилось. Ставки по кредитам увеличились в разы – сегодня это 13-16% годовых, плюс к этому банки стали принуждать покупателей оформлять как минимум три страховки, угрожая в противном случае отказать в выдаче кредита или прибавить до 8% сверх анонсируемой процентной ставки.
Чаще всего обо всех этих хитростях менеджеры автосалонов умалчивают. Покупатель остался без старой машины, внес аванс за новую, написал заявление о кредите, ему сообщают, что кредит одобрен, и в момент подписания он видит, что стал «счастливым обладателем» не только КАСКО, но и договора страхования жизни, а также договора GAP-страхования, позволяющего нивелировать сумму износа автомобиля при расчете компенсации по КАСКО в случае его угона или тотальной гибели.
Все эти страховки покупатель должен оплачивать не за 1 год, а за все время действия кредита одномоментно. В сумме набегает 200-300 тысяч рублей переплаты и даже больше. Если прибавить к этому 16% годовых по кредиту, переплата может доходить до 500 тысяч – 1 млн рублей (в зависимости от автомобиля).
Бывает, кредитные менеджеры в автосалонах вообще ни слова не говорят о страховках, включенных в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Они пользуются тем, что мало кто вчитывается в кредитный договор и просчитывает ежемесячные платежи по кредиту.
«За исключением КАСКО, по которой страховщики возвращают половину страховой премии на оплату страховых случаев, все остальные страховки бессмысленны и не нужны автовладельцам, — объясняет Янин. — Выплат по ним практически нет (3-5% от собранной страховой премии) и добиться их даже в очевидных страховых случаях невозможно – в договоре стоит километровый перечень исключений».
По договору страхования жизни 90% полученной премии составляют комиссии, которые получают банк, автодилер и менеджеры автосалона. «По КАСКО это соотношение в корне иное: комиссии посредников не превышают 20% от полученной страховой премии, — говорит Янин. — Этим и объясняется смысл всех этих страховых программ».
ПЕРЕХИТРИТЬ БАНК
Дмитрий Янин советует не залезать в кредит тем, кто может позволить себе покупку автомобиля без заемных средств, даже несмотря на красноречивые уверения менеджеров автосалонов, что такой способ окажется мега выгодным.
Если же денег на покупку не хватает, и без кредита не обойтись, нужно использовать все законные возможности удешевить займ, отказавшись от навязанных страховок.
Правда, сделать это придется уже после заключения кредитного договора. В течение 14 календарных дней с момента заключения договора добровольного страхования (в «период охлаждения») можно потребовать его расторгнуть и вернуть деньги. Заемщик должен по интернету или в офисе страховой компании написать заявление о расторжении договора, и страховщик в течение 10 дней обязан вернуть ему деньги.
Пугаться угроз со стороны банка увеличить проценты по кредиту, если их клиент в «период охлаждения» расторгнет страховой договор, не стоит. «Это не более чем слова. Банки не имеют права менять условия кредита после заключения кредитного договора», — объясняет председатель «Союза потребителей финансовых услуг» Игорь Костиков.
Правда, некоторые банкиры придумывают способы сделать невозможным отказ от страховки. Например, оформляют договор коллективного страхования, где страхователем выступает не заемщик, а банк. При такой формулировке вернуть страховую премию даже в «период охлаждения» не получится. Бывает, что страховка вписывается в договор купли-продажи автомобиля и тогда отказаться от нее тоже оказывается не легко. Судиться с автодилером – занятие долгое и затратное.
Главное, что надо знать — автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому, советует юрист Алиса Маркина, первое, что надо делать, если решились на покупку автомобиля – потребовать от менеджера салона все договоры, которые в дальнейшем должны быть подписаны, и внимательно их прочитать. Может быть, неприятностей удастся избежать.
А продавать старую машину всегда выгоднее самому на интернет-площадках, чем пользуясь услугами автосалона. Тогда покупка новой окажется, действительно, удачным приобретением.
Источник