Можно ли будет взять кредит в 2015 году
Содержание статьи
Спад кредитования в 2015 году стал рекордным с 1998 года
В 2015 году банки выдали населению почти в два раза меньше кредитов, чем годом ранее — в денежном выражении объем упал с 4,5 трлн рублей до 2,4 трлн рублей. Об этом свидетельствует анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). По оценкам экспертов, двукратных спадов кредитования не было с 1998 года.
Число выданных кредитов за прошлый снизилось с 30,6 млн до 21,7 млн штук, то есть с учетом общих объемов налицо снижение средней суммы выдаваемого кредита — примерно со 147 тыс. рублей до 110 тыс. рублей.
По данным ОКБ, наибольший объем розничных займов за прошлый год предоставлен банками в декабре (2,4 млн штук на 275 млрд рублей). За последний месяц прошлого года на фоне столь существенного спада кредитования выдано всего на 8% меньше кредитов, чем в декабре 2014-го. Высокие для 2015 года показатели зафиксированы в декабре по таким продуктам, как кредитные карты и займы наличными (снижение в годовом выражении лишь на 5-15%).
По словам замдиректора аналитического департамента инвестиционной компании «Окей Брокер» Сергея Алина, о том, что банковский сектор в 2015 году показал худшую динамику как минимум за семь лет, свидетельствуют и данные Центробанка (подобная статистика регулятором ведется с 2009 года, более старых данных «Известиям» ЦБ не предоставил). На текущий момент на сайте регулятора доступна информация по состоянию на 1 декабря 2015 года.
Если сравнивать годовые темпы роста выдач на начало декабря, то в прошлом году отмечено серьезное снижение (в 1,5 раза, с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей), в 2014-м выдачи упали всего на 1%, в 2013-м — рост на 21%, в 2012-м — рост на 36%, в 2011-м — рост на 49%, в 2010-м — плюс 37%.
Эксперт-аналитик MFX Broker Александр Гриченков, спад кредитования в 2015 году стал рекордным за последние 17 лет.
— Исходя из данных Центробанка, даже в кризисном 2009 году общее сокращение новых кредитов не превышало 9%, тогда как в 2015-м заметно превысило это значение. Больший спад кредитования наблюдался лишь в дефолтном 1998 году, — говорит Гриченков. — Показатели 2015 года обусловлены, главным образом, резким ухудшением условий кредитования — ставки по банковским кредитам в 2015 году превышали 25%. Ситуация не сравнима с той, которая сложилась в 1998 году. Тогда вся финансовая система после дефолта просто не функционировала, внешний долг государства превышал 150% ВВП, а ключевая ставка ЦБ составляла 150%.
Сейчас ключевая ставка (по которой ЦБ кредитует банки) установлена регулятором на уровне 11% годовых. Напомним, в декабре 2014 года регулятор дважды повышал ключевую ставку: 12 декабря — с 9,5% до 10,5%, 16 декабря — сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%. Вслед за ключевой ставкой выросли и проценты по кредитам. В начале февраля 2015 года ЦБ снизил ключевую ставку, опустив ее до 15%, в середине марта регулятор понизил ее еще на 1 процентный пункт, до 14%. Регулятор снижал ставку еще трижды: в начале мая — до 12,5%, а в середине июня — до 11,5%, в начале августа — до 11%, на прошлой неделе ЦБ в очередной раз оставил ее неизменной.
Первый замправления банка «Югра» Юрий Мельников указал на ряд причин столь рекордного спада кредитования в прошлом году.
— До 2014 года объемы выдачи существенно росли в течение нескольких лет, поэтому можно говорить об эффекте высокой базы. Кроме того, на фоне сложной ситуации в экономике и выросшей закредитованности населения, банки существенно скорректировали свои модели управления рисками. Требования к заемщикам стали жестче, согласованные суммы кредитов меньше, — говорит Мельников.
Наблюдаемый в декабре рост кредитной активности россиян, говорит замгендиректора ОКБ Николай Мясников, связан прежде всего с сезонным фактором — многие россияне испытывают необходимость в заемных средствах перед новогодними праздниками. Вдобавок, по его словам, так же как и в конце 2014 года, в условиях очередного витка ослабления рубля, люди спешили приобрести технику, автомобили и другие дорогостоящие товары до очередного повышения цен — в том числе и в кредит.
— К тому же в IV кварталу 2015 года наблюдалась тенденция по снижению доли просроченных кредитов, поэтому часть банков пересмотрела свои кредитные стратегии, повысив уровень одобрения к концу года. В частности, некоторые организации возобновили выдачи кредитов для клиентов «с улицы» для наращивания клиентской базы и получения процентного дохода. В то же время крупные универсальные банки стали более активно предлагать кредитные продукты существующим зарплатным клиентам и владельцам депозитов, — говорит Мясников. — Несмотря на то, что на рынке определенно наблюдается некоторое оживление, делать долгосрочные прогнозы на год пока преждевременно — скорее всего, текущая макроэкономическая ситуация, снижение реальных доходов населения и недостаток зарубежных инвестиций вряд ли позволят банкам существенно нарастить кредитование в 2016 году.
Директор по банковским рейтингам Raex («Эксперт РА») Александр Сараев согласен, что «перейти к стабильному росту не получится как в силу внешних факторов, так и внутренних».
— Розничные банки сильно сократили свою инфраструктуру и сотрудников. Для ее восстановления нужны время и ресурсы, а главное стабилизация ситуации в экономике, — отметил эксперт. — В 2016 году, общая динамика в годовом выражении будет, скорее всего, около ноля, но мы будем видеть периоды оживлений.
Татьяна ШИРМАНОВА
Источник
Ýêñïåðòíîå ìíåíèå: áðàòü ëè êðåäèò â 2015 ãîäó — Bankist.Ru
Ýêñïåðòíîå ìíåíèå: áðàòü ëè êðåäèò â 2015 ãîäó
Âçÿòü èëè íå âçÿòü êðåäèò â 2015 ãîäó? Ýòîò âîïðîñ ìó÷àåò ìíîãèõ ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ. Íåêîòîðûõ ïóãàåò ñëîæíàÿ ýêîíîìè÷åñêàÿ îáñòàíîâêà, íåñòàáèëüíîñòü âàëþòû è âûñîêàÿ âåðîÿòíîñòü ðåöåññèè. Ïî ìíåíèþ äðóãèõ, âçÿòü â ðóáëÿõ äåíåæíûé çàåì ñåé÷àñ çíà÷èò âûãîäíî çàêëþ÷èòü ñäåëêó.
Âíå çàâèñèìîñòè îò òîãî, áóäåò ýòî ïðîñòîé êðåäèò (ïîòðåáèòåëüñêèé çàåì íà ïîêóïêó òåõíèêè, êàêîé îôîðìëÿþò ÷àùå äðóãèõ), àâòîòðàíñïîðòíûé äåíåæíûé çàåì èëè áîëüøîé êðåäèò íà ïîêóïêó îáúåêòà íåäâèæèìîñòè, — âçÿòü åãî íóæíî èìåííî ñåé÷àñ.
Ïëîõîé êðåäèò ìîæíî îôîðìèòü è â ëþáîå äðóãîå âðåìÿ, à âîò î õîðîøåé ïðîãðàììå êðåäèòîâàíèÿ ñëåäóåò çàäóìàòüñÿ. Ïîêà êðåäèòîðû ïîâûøàþò ñòàâêè è âûäóìûâàþò èíäèâèäóàëüíûå ïðåäëîæåíèÿ, «õî÷ó» ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà ìîæåò âîïëîòèòüñÿ â êðàò÷àéøèå ñðîêè.
Äèíàìèêà êðåäèòíîãî ðûíêà
Ïðåæäå ÷åì îôîðìëÿòü âûãîäíûé êðåäèò â ïåðâûé êâàðòàë 2015 ãîäà, íåîáõîäèìî ñîïîñòàâèòü âñþ ïëþñû è ìèíóñû ñëîæèâøåéñÿ ñèòóàöèè. Òåì, êòî õî÷åò âçÿòü äåíüãè â äîëã ñåé÷àñ, íóæíî ïðîèçâåñòè òùàòåëüíîå âçâåøèâàíèå ïðåäïîëàãàåìûõ ðèñêîâ è âîçìîæíûõ ïîòåðü.
Áåçóñëîâíî, áàíêè äàäóò êðåäèò, íî âîò óñëîâèÿ áóäóò îñîáûìè, ïîòîìó êàê êàæäûé êðåäèòîð æåëàåò îáåçîïàñèòü ñâîè îáîðîòíûå ñðåäñòâà.
Òðàäèöèîííûå ñïîñîáû çàùèòû îò íåïëàòåëüùèêîâ è ïîÿâëåíèÿ ïðîñðî÷åê â ýòîò ïåðèîä áóäóò ðàáîòàòü ïî ìàêñèìóìó.
×åãî îæèäàòü ïîòåíöèàëüíîìó êëèåíòó? Çàåìùèêó ñëåäóåò ïîíèìàòü, ÷òî â ñòðåìëåíèè óáåðå÷ü ñåáÿ áàíêèðû áóäóò îôîðìëÿòü äîðîãèå êðåäèòû. Âûõîäèò, ÷òî åñëè æåëàíèå ïîëó÷èòü äåíåæíûé çàéì íåâåðîÿòíî âåëèêî, òî íåîáõîäèìî âîïëîùàòü â æèçíü ýòî «õî÷ó», è êàê ìîæíî áûñòðåå. Èíà÷å ïîòîì ñòàâêè ïî êðåäèòó ìîãóò âûðàñòè åùå áîëüøå. È òîãäà, ïëîõîé êðåäèò ýòî áóäåò ñàìîå òî÷íîå îïðåäåëåíèå äåíåæíîìó çàéìó, îôîðìëåííîìó â 2015 ãîäó.
À âîò êðåäèòîðàì íóæíî áóäåò ðàçîáðàòüñÿ ñ äèíàìèêîé âíóòðåííåãî êðåäèòíîãî ðûíêà. Èç-çà óæåñòî÷åííûõ íîðì ñóùåñòâåííî èçìåíèòñÿ óðîâåíü ïðîñðî÷åê, ïîòîìó êàê íå êàæäûé çàåìùèê ñìîæåò èäòè â íîãó ñ êðåäèòíûìè íîâøåñòâàìè. À ïðîñðî÷êè — ýòî íå òîëüêî «÷åðíàÿ ïîëîñà» äëÿ çàåìùèêà, íî è íå îñîáî ïðèÿòíûé ìîìåíò äëÿ êðåäèòîðà.  íà÷àëå 2000 ãîäà èç-çà ìàññîâîãî øêâàëà ïðîñðî÷åê ïî êðåäèòàì îáàíêðîòèëàñü íå îäíà êðåäèòíàÿ êîìïàíèÿ. Âîò òîëüêî äîëãè âñå æå ïðèøëîñü âîçâðàùàòü.
Åñëè îïèñàòü äèíàìèêó êðåäèòíîãî ðûíêà â äâóõ ñëîâàõ, òî ðàññ÷èòûâàòü íà ñâåòëîå áóäóùåå íå ïðèäåòñÿ.
Ïëîõîé êðåäèò, õîðîøèé êðåäèò
Ñ ÿíâàðÿ ïî èþíü 2015 ãîäà ïîòåíöèàëüíûå äåðæàòåëè äåíåæíûõ çàéìîâ ìîãóò ðàññ÷èòûâàòü íà îòíîñèòåëüíóþ ñòàáèëüíîñòü ðûíêà. Ýòî çíà÷èò, ÷òî íà ýòîì ïðîìåæóòêå âðåìåíè âåðîÿòíîñòü îôîðìèòü «ïëîõîé êðåäèò» áóäåò íèçêîé. Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü áàíêè äàþò âîçìîæíîñòü âçÿòü êðåäèò ïîä 35-40 % ãîäîâûõ. Ýòî íîðìàëüíûé ïîêàçàòåëü ïðîöåíòíîé ñòàâêè â óñëîâèÿõ ýêîíîìè÷åñêîãî êðèçèñà.
Ê òîìó æå, äåðæàòåëè êðåäèòîâ âñå åùå ñìîãóò ïîãàøàòü çàéìû äîñðî÷íî, áåç êàêèõ-ëèáî ïðîáëåì. Êî âñåìó ïðî÷åìó, ðÿä óñëîâèé äëÿ âçÿòèÿ «õîðîøåãî êðåäèòà» îñòàíåòñÿ íåèçìåííûì:
— åñëè ðàçìåð çàéìà ïðåâûøàåò 500 000 ðóáëåé, òî íóæíî áóäåò ïðåäîñòàâèòü ïîðó÷èòåëåé;
— äëÿ êðóïíûõ êðåäèòîâ íåîáõîäèìî áóäåò ïðåäîñòàâèòü êàêîå-íèáóäü ëèêâèäíîå çàëîãîâîå èìóùåñòâî;
— ñëåäóåò íå îòñòóïàòü îò ïóíêòîâ, ïðîïèñàííûõ â êðåäèòíîì ñîãëàøåíèè;
— åñëè âîçíèêíåò âåðîÿòíîñòü âîçíèêíîâåíèÿ ïðîñðî÷êè, òî êëèåíò ìîæåò îáðàòèòüñÿ â áàíê è ñîîáùèòü î íàâèñøåé ïðîáëåìå. Ýòî åãî çàêîííîå ïðàâî. Äàëåå ñîâìåñòíî ñ êðåäèòîðîì ìîãóò áûòü íàéäåíû áîëåå êîìôîðòíûå äëÿ îáåèõ ñòîðîí ïóòè ðåøåíèÿ;
— ïàêåò äîêóìåíòîâ îñòàíåòñÿ òåì æå. Ãëàâíîå, ÷òîáû êëèåíò ìîã ïðèâåñòè êàêîå-íèáóäü ïîäòâåðæäåíèå íàëè÷èÿ ñòàáèëüíîãî äîõîäà.
«Ïëîõîé êðåäèò» òåì è îòëè÷àåòñÿ îò õîðîøåãî, ÷òî óñëîâèÿ ïî íåìó òÿæåëûå è íåóäîáíûå: ìîæåò îòñóòñòâîâàòü äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå èëè øòðàôíûå ñàíêöèè ïî êðåäèòó âîçðàñòóò «äî íåáåñ».
Êàê âûãîäíî îôîðìèòü êðåäèò
Äëÿ òîãî, ÷òîáû ïîëó÷èòü äåíåæíûé çàåì âûãîäíî, íåîáõîäèìî ïðîèçâåñòè ìîíèòîðèíã âñåãî êðåäèòíîãî ðûíêà ðåãèîíà. Ñëåäóåò ó÷èòûâàòü íåîáõîäèìîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ ïîðó÷èòåëåé, íàëè÷èå çàëîãà, äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå, ïîíèæåíèå ïðîöåíòíîé ñòàâêè, âîçìîæíîñòü èçìåíåíèÿ óñëîâèé êðåäèòíîãî ñîãëàøåíèÿ (ýòîò ïóíêò ñòàë íàèáîëåå àêòóàëüíûì â êðèçèñ. Ëþäè ïåðåæèâàþò, òðåáîâàíèÿ ê äåðæàòåëþ ìîãóò èçìåíèòüñÿ â ëþáîå âðåìÿ. Òîë÷êîì ê ýòîìó ìîæåò ïîñëóæèòü èçìåíåíèå êóðñà âàëþò) è ìíîãîå-ìíîãîå äðóãîå.
Èòàê, âûãîäíàÿ ñäåëêà áóäåò ðàññìîòðåíà íà ïðèìåðå èïîòå÷íîãî äåíåæíîãî çàéìà. Ïåðâîíà÷àëüíî íóæíî áóäåò îïðåäåëèòñÿ ñ êîìïàíèåé-êðåäèòîðîì. Äëÿ ýòîãî ïîòåíöèàëüíîìó çàåìùèêó ïðåäñòîèò ïðîâåñòè áîëüøóþ ðàáîòó, ÷òîáû íå íàðâàòüñÿ íà ïëîõîé êðåäèò.
Õîðîøèì ïîìîùíèêîì â ýòîì äåëå ñòàíåò êðåäèòíûé áðîêåð ýòî ÷åëîâåê, êîòîðûé ðàññìàòðèâàåò âñå âîçìîæíûå ïðåäëîæåíèÿ è «ïðåïîäíîñèò èõ íà áëþäå÷êå ñ çîëîòîé êàåìî÷êîé» ñâîåìó çàêàç÷èêó.
Íàèáîëåå âûãîäíûå èïîòå÷íûå êðåäèòû ñåãîäíÿ ïðåäîñòàâëÿþò ñëåäóþùèå áàíêè:
— Ñáåðåãàòåëüíûé áàíê Ðîññèè óñëîâèÿ: ïîðó÷èòåëü, ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ íå ìåíåå 30% îò ñòîèìîñòè îáúåêòà è ïðåäìåò ïîêóïêè â êà÷åñòâå çàëîãà, âîçìîæíîñòü äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ;
— Õîóì Êðåäèò Áàíê ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ íå ìåíåå 45% îò ñòîèìîñòè îáúåêòà íåäâèæèìîñòè, íàëè÷èå ëèêâèäíîãî çàëîãà.  äàííîì ñëó÷àå, â êà÷åñòâå çàëîãîâîãî èìóùåñòâà ìîæåò âûñòóïàòü ëþáàÿ ñîáñòâåííîñòü çàåìùèêà ýêâèâàëåíòíàÿ ïî ñòîèìîñòè ïðèîáðåòàåìîé;
— Ýêñïðåññ êðåäèò áàíê ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ 35%, íàëè÷èå ñîöèàëüíûõ èïîòå÷íûõ ïðîãðàìì êðåäèòîâàíèÿ, âåðîÿòíî áóäåò îòñóòñòâîâàòü äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå;
 ëþáîì ñëó÷àå, çàåìùèêó íåîáõîäèìî òùàòåëüíî èçó÷èòü êðåäèòíîå ñîãëàøåíèå, óòî÷íèòü ïîðÿäîê äîñðî÷íîé âûïëàòû çàéìà, óçíàòü íå âûðàñòåò ëè ïðîöåíò, õîðîøî ïðî÷åñòü ïóíêò î øòðàôàõ è ïåíè.
Òàêæå íåîáõîäèìî ïîíèìàòü, ÷òî áàíêè ïðåäîñòàâëÿþò øèðîêèé ñïåêòð óñëóã. Èõ äåÿòåëüíîñòü íå îãðàíè÷èâàåòñÿ òîëüêî èïîòåêîé è ïîòðåáèòåëüñêèì êðåäèòîì.
Äîëãîñðî÷íûå êðåäèòû
Ýòî áàíêîâñêèé ïðîäóêò, êîòîðûé âåðîÿòíåå âñåãî ïîäâåðãíåòñÿ ñåðüåçíûì èçìåíåíèÿì. Óæåñòî÷àòüñÿ óñëîâèÿ äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ (áóäåò âçèìàòüñÿ øòðàô èëè êîìèññèÿ), âîçðàñòóò êîìèññèîííûå çà íåñâîåâðåìåííûå âûïëàòû (ïðîñðî÷êè), òàêæå íåîáõîäèìî áóäåò ïðåäîñòàâëÿòü íå îäíîãî, à íåñêîëüêèõ ïîðó÷èòåëåé è ò.ä.  îáùåì, äëÿ òîãî ÷òîáû ïîëó÷èòü êðåäèò è îñóùåñòâèòü çàäóìàííîå, îäíîãî õî÷ó áóäåò ìàëî.
Äîëãîñðî÷íûå êðåäèòû âûäàþòñÿ íà ïîêóïêó àâòîòðàíñïîðòíûõ ñðåäñòâ è îáúåêòîâ íåäâèæèìîñòè — ýòî êðåäèòû, êîòîðûå ÷àùå âñåãî îôîðìëÿþò ôèçè÷åñêèå ëèöà. Þðèäè÷åñêèå æå ëèöà ïîëüçóþòñÿ äîëãîñðî÷íûìè êðåäèòàìè äëÿ óñòðîéñòâà áèçíåñà è åãî ïðîäâèæåíèÿ. Ïåðèîä ïîãàøåíèå òàêîãî äåíåæíîãî çàéìà ìîæåò çàíÿòü îò 5 äî 25 ëåò.
«Êðåäèò íà ìåñÿö» â ðóáëÿõ
Ñ êðàòêîâðåìåííûìè êðåäèòàìè âñå íàìíîãî ïðîùå. Îñîáûõ ïåðåìåí íå ñëåäóåò îæèäàòü, ïîòîìó êàê:
— óðîâåíü ïðîöåíòíîé ñòàâêè ïî òàêîìó çàéìó âñåãäà áûë âûñîêèì (ïðîöåíò ïî êðåäèòó ìîæåò ïðåâûñèòü ñàìó ñóììó êðåäèòà â 1,5-2 ðàçà);
— ïîðó÷èòåëåé ïî íåìó íå òðåáîâàëîñü è ðàíåå;
— «êðåäèò íà ìåñÿö» — ýòî óñëîâíîå íàçâàíèå. ×àùå âñåãî åãî îôîðìëÿþò íà 7-14 äíåé. Ñëåäîâàòåëüíî, îáùåíèå ñ êðåäèòîðîì áóäåò ïðîèñõîäèòü ìãíîâåííî, áåç ëèøíèõ õëîïîò. Åñòåñòâåííî, åñëè çàåìùèê íå íà÷íåò óêëîíÿòüñÿ îò ïîãàøåíèÿ äîëãà.
Êðåäèò íà ìåñÿö — ýòî òàêàÿ ïðîãðàììà êðåäèòîâàíèÿ, êîòîðàÿ ïðåäïîëàãàåò ïðåäîñòàâëåíèå ôèíàíñîâîé ïîääåðæêè âñåãî ëèøü ïðè ïðåäúÿâëåíèè äâóõ äîêóìåíòîâ. Êðåäèò íà ìåñÿö íå ïîãàøàåòñÿ äîñðî÷íî, ïîëèòèêà êîìïàíèé, ðàáîòàþùèõ ïî äàííîé ïðîãðàììå ñâîäèòñÿ ê ïîëó÷åíèþ ìàêñèìàëüíîãî ïðîöåíòà. Ñëåäîâàòåëüíî, ïîãàøåíèå äîëãà ìîæåò ïðîèñõîäèòü ëèøü â óêàçàííûé â äîãîâîðå ñðîê.
Ê òîìó æå, ìíîãèå ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè ïðîïèñûâàþò îäíèì èç îáÿçàòåëüíûõ óñëîâèé ñëåäóþùèé ïóíêò: «ïîãàøàòü çàåì ìîæåò òîëüêî íåïîñðåäñòâåííûå åãî äåðæàòåëü». Êàê áû íå õîòåë çàåìùèê ïåðåëîæèòü îòâåòñòâåííîñòü íà ñâîèõ ðîäíûõ è áëèçêèõ, ïðèéòè â îôèñ êîìïàíèè îí äîëæåí áóäåò ñàìîëè÷íî.
Òàêîé êðåäèò ñòàáèëåí è óäîáåí, åñëè ïîëüçîâàòüñÿ èì â ðåäêèõ ñëó÷àÿõ è â áåçâûõîäíûõ ñèòóàöèÿõ. À òàê, åãî ìîæíî ñ ÷èñòîé ñîâåñòüþ îòíåñòè ê êàòåãîðèè «ïëîõîé êðåäèò».
Âûõîäèò, ÷òî áðàòü çàéìû â ðóáëÿõ ñåãîäíÿ î÷åíü óäîáíî. Ìîæíî îáðàùàòüñÿ â êðóïíûå êîìïàíèè è ïîëó÷àòü áîëüøèå êðåäèòû, ìîæíî ïîëüçîâàòüñÿ óñëóãàìè áîëåå ìåëêèõ îðãàíèçàöèé è ïîêóïàòü âñå ÷òî õî÷åòñÿ. Âíå çàâèñèìîñòè îò ôîðìû è óñëîâèé êðåäèòîâàíèÿ çàåìùèêó íóæíî òùàòåëüíî ñëåäèòü çà îáðàçîâàíèåì ïðîñðî÷åê. Çà «õî÷ó» íóæíî ïëàòèòü, è ïîðîé íåìàëûå äåíüãè.
«Êðåäèò íà ìåñÿö» ñòàíåò èäåàëüíûì âàðèàíòîì äëÿ ñòóäåíòîâ è ïåíñèîíåðîâ, ïîòîìó êàê îí íå òðåáóåò íàëè÷èÿ ïîðó÷èòåëåé è ïåðâîíà÷àëüíûõ âçíîñîâ. Äëèòåëüíûé çàåì ïîääåðæèò ìîëîäóþ ñåìüþ, à ãàðàíòîì ïî íåìó áóäåò ðîäèòåëü-ïîðó÷èòåëü, òâåðäî ñòîÿùèé íà íîãàõ.  îáùåì, çà «õî÷ó» ÷åëîâåêó âñåãäà ïðèõîäèòñÿ ïëàòèòü èëè ÷òî-òî îòäàâàòü.  äàííîì ñëó÷àå ñòðàäàåò êîøåëåê çàåìùèêà, íî çàòî âûèãðûâàåò ñåìåéíûé áþäæåò.
 çàêëþ÷åíèå…
2015 ãîä ýòî íîâîå âðåìÿ íå òîëüêî äëÿ êðåäèòîâàíèÿ, íî è äëÿ áèçíåñà. Èç-çà ñóðîâûõ ñàíêöèé Åâðîñîþçà è ðàçíîãëàñèé ñ Çàïàäîì ïîñòðàäàëè ìíîãèå. Íî, áëàãîäàðÿ ãðàìîòíîé ïîëèòèêå ïðåçèäåíòà Ðîññèè âñêîðå êàæäûé ñìîæåò ïîëó÷èòü âñå, ÷òî õî÷åò. Ïëîõîé êðåäèò èëè õîðîøèé ýòî âñå óñëîâíîñòè, ãëàâíîå, ÷òîáû ñîáëþäàëèñü óñëîâèÿ ñîãëàøåíèÿ, òîãäà îáå ñòîðîíû îñòàíóòñÿ äîâîëüíû äàæå â êðèçèñ.
Ñåãîäíÿ ðîññèéñêèå áàíêè ñ öåëüþ ïðèâëå÷åíèÿ êëèåíòîâ ðàñøèðÿþò ñïåêòð ñâîèõ ïðåäëîæåíèé. Îäíèì èç òàêèõ íîâîââåäåíèé ÿâëÿåòñÿ êðåäèòíàÿ êàðòà ïî÷òîé , ïðåèìóùåñòâà êîòîðîé óæå ñìîãëè îöåíèòü çàåìùèêè.
Источник
Стоит ли брать кредит в 2015 году
Нынешний 2015 год стал потрясением не только для банковской, но и для любой другой социально-экономической сферы нашего государства. Люди стали все чаще употреблять позабытое, но до боли знакомое слово «кризис», стали следить за курсом иностранной валюты и уровнем инфляции. На первые полосы газет выходят не научные достижения нашей страны, а изменения учетной ставки Центробанком и цены нефть торговой биржей. Так или иначе везде фигурирует слово «деньги», от которого мы и будем отталкиваться в данной статье. Деньги, как известно, можно не только заработать, но и получить весьма законным способом через банк в форме кредита. Стоит ли нам, рядовым гражданам брать кредит в 2015 году или стоит подождать более удобного момента для займа денег? Как же не «влететь» в 2015 году с оформлением банковского кредита и экономически целесообразно использовать все банковские услуги, предлагаемые нам кредиторами? Об этом и многом другом далее в данной статье.
Почему люди боятся брать кредит в 2015 году
Большинство потенциальных заёмщиков не понимает в чем выражаются собственные кредитные риски, когда речь о банковском кредите. Все слышат слова инфляция, учетная ставка, экономическая активность населения, однако, мало кто действительно правильно толкует эти понятия применительно к банковской кредитной сфере. В данном случае неосведомленность большей части населения играет на руку государству, навязывающему нам ту политику, которая будет выгодна для стабилизации, либо максимального сдерживания спада нашей экономики. Политика государства не всегда совпадает с интересами наших граждан, поэтому и начинаются какие-то недопонимания со стороны большей части населения, которые часто ведут к неправильному использованию денежных средств и, в дальнейшем, банкротству, долгам, криминалу и так далее по нарастающей.
Чтобы избежать или, по крайней мере, максимально минимизировать финансовые проблемы, связанные с кредитованием в период экономического кризиса 2015 года, необходимо понять, что нужно и что не нужно делать заёмщику в период кризиса 2015 года. Как бы это смешно не звучало, но грамотный и ответственный подход к деньгам каждого гражданина нашей страны позволит не только улучшить собственный экономический климат, но и положительно повлиять на всю экономическую ситуацию страны в целом. Поэтому если вы, прочитав данную статью, сделаете для себя какие-то выводы и начнется распоряжаться с кредитными деньгами экономически целесообразно, то вы внесете свою частичку в проблему решения стабилизации ситуации в нашей стране.
Как государство пытается решить проблему кризиса и инфляции 2015 года
Наша страна проводит политику «дорогих» денег, целью которой является стабилизация экономического роста и уменьшение роста инфляции. Государство старается уменьшить количество денег в экономике, снизить на них спрос и тем самым затормозить рост инфляции. Если мы смотрим конкретно на банковский сектор, то государству выгодно уменьшить количество выдаваемых кредитов. Для этого Центральный банк, являясь государственным инструментом регулирования деятельности коммерческих банков, увеличивает учетную ставку, в результате чего процентная ставка по кредитам в коммерческих банках также увеличивается. Кроме контроля учетной ставки, государство пытается через СМИ навязать такое мнение, благодаря которому потенциальные заёмщики не захотят брать кредиты в банке.
Сдерживая кредитную активность граждан, государство пытается влиять на рост инфляции. Самый оптимистический инфляционный прогноз на 2015 год составляет 16.7%, а целью является выход на уровень инфляции 4% в 2017 году. Однако, далеко не всегда ожидания совпадают с реальными показателями, поэтому можно с уверенность сказать, что темпы инфляция в 2015 году будет больше инфляционных ожиданий. За январь и февраль инфляция составила 3.85% и 2.22% соответственно, что является очень высоким показателем. Однако, по прогнозам первая половина 2015 будет пиком ростом инфляции и затем она пойдет на спад. Хотя как я уже говорил это все прогнозы, пока что далеко не все ясно в плане будущего наших инфляционных показателей. Напомню, что инфляция в 2014 году составила 11.4%.
Что делать заемщикам в условиях кризиса и инфляции 2015 года
Заемщик на инфляцию может посмотреть с двух сторон:
С одной стороны заёмщикам нужно следовать политике государства и максимально отказаться от кредитов в период кризиса 2015 года. Тем самым мы поддержим курс, взятый Центральным банком, и максимально быстро справимся с последствиями кризиса, стабилизируя нашу экономику. Конечно, далеко не все могут отказаться от кредитов, по той простой причине, что на них может держаться бизнес, работа или жизнь в целом. Например, поддержать жизнеспособность бизнеса в условиях кризиса очень трудно без дополнительных денежных вливаний в форме инвестиционных кредитов. Однако, более высокие проценты все таки заставят бОльшую часть заёмщиков отказаться от оформления кредитов.
С другой же стороны в стране инфляция. Деньги очень быстро обесцениваются, поэтому взятые деньги в кредит сейчас уже через день станет дешевле, соответственно заёмщику будет проще с каждым днем платить кредит (в случае продолжения тенденции роста инфляции). Это объясняется тем, что количество денег в экономике становится все больше и больше, годовая процентная ставка становится меньше годового процента инфляции, в итоге заёмщик остается в плюсе на момент выплаты кредита. Тем не менее заёмщик идет на риск, так как процентная ставка фиксированная, к тому же она высокая, поэтому в случае стабилизации экономики и уменьшения денежной массы в государстве, заёмщик просто останется с дорогим кредитом, который ему придется стабильно выплачивать. В этом и заключается дилемма тех, кто собирается рисковать и оформлять кредит в период кризиса: вы либо погашаете кредит большим количеством дешевых денег в случае роста инфляции, либо ежемесячно выплачиваете довольно дорогие проценты в случае спада инфляции.
С точки зрения стабильности кредит брать не рекомендуется. Вы так и подстегнете государственную политику, и внесете свой вклад в стабилизацию экономике, и снизите до нуля свои кредитные риски, так как кредит будет отсутствовать. С точки зрения выгоды вам нужно спрогнозировать дальнейшую экономическую ситуацию в стране: если по вашему мнению инфляция будет расти, то смело берите большой кредит и тогда выплачивать его вам с каждым месяцем будет все выгоднее и выгоднее. Если по вашему мнению ситуация в экономике будет стабилизироваться, то от кредита отказывайтесь.
Только вот одна проблема есть, мировые экономисты и политики не могут (или не хотят?) точно и правдиво заявить на весь мир, что ждет Россию в ближайшие годы, поэтому шанс, что вы окажетесь правы в своих расчётах и мыслях относительно нынешнего кризиса крайне малы. В данном случае взятый кредит будет похож на подкинутую вверх монету: если выпадет одна сторона, то вы останетесь в плюсе, если другая — в минусе. Как вариант, монета может упасть на ребро или зависнуть в воздухе, но это уже совсем другая история.
Автор статьи: Примак В. В.
Источник: GoodCredits.ru
Источник