Есть ли есть один кредит можно ли взять другой

Взять кредит, если один уже есть не так сложно, как может показаться потенциальному заемщику. Наоборот, банки с бОльшей вероятностью выдадут заем такому клиенту, если он вовремя вносит свои платежи и не допускает просрочки. Оформить второй кредит рекомендуется в другом банке. Самые выгодные условия кредитования сейчас в следующих банках:

Сложность здесь заключается не в одобрении, а в сумме нового кредита. Дело в том, что размер кредитного лимита заемщика определяется индивидуально исходя из его доходов и расходов, но он не должен превышать 40-50% от его зарплаты. Если у клиента есть кредит в сумме 30% от зарплаты, другой банк не выдаст ему займ на такую же сумму. Максимальный лимит для него будет не более 10-20% от текущего дохода. В остальном никаких сложностей нет, чтобы взять кредит, если один есть.

В каких случаях заемщику откажут?

Первой и самой распространенной причиной являются текущие просрочки по займу. Если у клиента есть кредит, по которому он частенько допускает просрочки, хоть и минимальные, банк может отказать, даже если зарплаты клиента будет хватать для оформления нового займа. Скорее всего, такому клиенту одобрят кредит в другом банке, который более лоялен к своим клиентам.

Вторая причина, почему могут отказать во 2-ом кредите — недостаточная платежеспособность. Если заемщик вовремя вносит платежи по первому кредиту, но его зарплаты не хватает, чтобы одобрить ему еще 1 займ, то кредитор будет вынужден отказать в предоставлении указанной суммы. При этом банк может предложить оформить кредит на меньшую сумму, соответствующую платежеспособности клиента, либо увеличить срок кредита, чтобы ежемесячный платеж был ниже и т.д.

Третья причина — высокая закредитованность. Если у клиента не 1 займ в другом банке, а 2-3 кредита, да еще и кредитные карты, то клиенту могут отказать в предоставлении очередного потребительского займа. Зато такому клиенту могут одобрить заем по программе рефинансирования, чтобы он мог погасить все текущие долги и платить деньги только одному кредитору раз в месяц.

Еще одной причиной отказа во втором кредите может стать отсутствие обеспечения. Если первый кредит заемщика был взят под залог (ипотека, целевой займ под залог, автокредит), в новом займе ему могут отказать. Особенно это касается крупных сумм, которые выдаются клиенту с учетом имущества в собственности.

В каких случаях 2-й кредит одобрят?

Банк одобрит еще один кредит заемщику, который исправно погашает задолженность и вносит все платежи в срок. Кредитные организации более лояльны к своим постоянным клиентам и готовы одобрить еще 1-2 новых кредита, несмотря на наличие текущего займа.

Банк может предложить программу рефинансирования, по которой клиенту выдадут новый займ на более крупную сумму, чтобы заемщик закрыл текущий кредит, а оставшиеся деньги потратил на свои потребительские цели. Это будет самым лучшим вариантом для клиента.

Одобрят 2-й кредит заемщику с высокой платежеспособностью. Гарантированно одобрят кредит тому, у кого дохода хватит для погашения нового займа. Например, если первый кредит составляет 10-20% от зарплаты заемщика, то второй кредит ему одобрят на сумму 30-40% от текущего дохода.

Кредитная карта вместо кредита наличными

Часто бывает так, что кредитор отказывает в представлении второго кредита, но предлагает получить кредитную карту с меньшим лимитом, чем запрашивает клиент. Некоторые заемщики соглашаются, некоторые отказываются от такого предложения.  В подобной ситуации лучше не оформлять карту сразу, а попросить время на раздумья.

Положительное решение по кредитной карте будет действительно в течение месяца. За этот срок потенциальный заемщик может попробовать оформить кредит наличными на нужную сумму в сторонней кредитной организации. Иногда кредитная карта имеет более высокую процентную ставку, чем кредит наличными. Если уж действительно нужна кредитная карта, стоит рассмотреть другие банки.

Только не нужно обращаться во все банки подряд. Информация о поданных заявках будет отображена в кредитной истории и это не лучшим образом на нее повлияет. Клиенту нужно заранее подумать, в какой банк обратиться, чтобы кредит был одобрен наверняка.

Например, более лояльны к заемщикам будут в Хоум Кредит, Пойдем, Тинькофф, Ренессанс Кредит и т.п.

Кредитная карта Тинькофф

Хорошей идеей будет обратиться в банк, через который работодатель выплачивает зарплату. Кредиторы очень лояльны к своим зарплатным клиентам и готовы одобрить заявку по одному паспорту. Если предложенные варианты не сработали, а банки все равно отказывают в представлении 2-го кредита, нужно соглашаться на получение кредитной карты.

Это очень удобный кредитный инструмент, благодаря которому можно пользоваться заемными средствами в течение 50-100 дней без начисления процентов на израсходованный лимит. Только не стоит делать из кредитной карты кредит наличными, обнуляя весь лимит в банкомате и выплачивая ежемесячные взносы.

Во-первых, 5-10% от суммы клиент потеряет на снятии наличных в банкомате. Комиссия за обналичивание по кредиткам практически неизбежна. Во-вторых, по кредитным картам переплата выше, чем по потребительским займам в 2-4 раза. Именно поэтому карта — не самая выгодная альтернатива потребительскому кредиту.

Если есть кредит, дадут ипотеку?

Если у заемщика уже есть кредитная карта или кредит, он сможет получить ипотеку в 2-х случаях:

• Если его платежеспособности достаточно для получения внушительной суммы
• Если он вносит платежи по кредиту согласно графику без просрочек. Если есть текущие просрочки, ипотеку ему не одобрят.

Если зарплаты не хватает для погашения второго кредита на крупную сумму, ипотеку не одобрят. В этих случаях клиенту сначала придется полностью погасить задолженность по текущему займу, потом взять выписку из БКИ и убедиться, что все закрыто. А уже через 1-2 месяца подавать документы на ипотеку.

Если нужно взять кредит, но уже есть один или несколько — это не приговор. Вполне возможно взять ещё один — всё зависит от вашего финансового состояния и возможности выплачивать по долгам.

Даст ли банк кредит, если есть уже несколько открытых займов

При наличии у заемщика возможности отвечать по финансовым обязательствам банк может выдать дополнительный кредит. Чаще происходит отказ в выдаче запрошенной суммы или снижение размера кредита, если клиент закредитован, то есть ежемесячные платежи по общему долгу приближаются к 40% от заработной платы или иного дохода.

Например, зарабатывая 26000 рублей в месяц и выплачивая из них по 6000 рублей, высока вероятность отказа в выдаче.

В таком случае рекомендуется следующее:

• Подать заявку на получение необходимой суммы в небольшом или неизвестном банке. Как правило, такие организации лояльно относятся к потенциальным заемщикам и они могут не проверять кредитную истори.;
• Обратиться в МФО. Процент будет выше, а сумма меньше, но, несмотря на эти особенности, в большинстве случаев кредит предоставляется.

Если выбран первый способ получения денег, то потребуется:

• Найти поручителей или созаемщиков. Поручитель гарантирует возврат взятой суммы в случае финансовой несостоятельности основного заемщика, а созаемщик увеличивает сумму ежемесячного дохода;
• Обеспечить возврат суммы посредством оформления имущества в залог;
• Рефинансировать кредиты, уменьшив финансовое бремя.

Немалую роль в принятии решения о выдачи денег в долг играет кредитная история. Если она безупречна и кредитный рейтинг высокий, то банк может пойти навстречу и позволит оформить нужную сумму. Проверить свой скорринговый бал можно ответив на вопросы кредитного теста.

Почему банки отказывают в получении кредита

Часто банки без объяснения причин отказывают в предоставлении кредита заемщикам, даже при наличии у них высокого дохода и положительной кредитной истории.

Перечислим основные причины отказа, так называемые стоп-факторы:

• На работе нет стационарного телефона, по которому могут позвонить служащие банка для уточнения данных о клиенте;
• Указанный мобильный номер зарегистрирован не на заемщика, а на стороннего человека;
• Не вызывающая доверие внешность. Сюда можно отнести неряшливость, запах перегара, нервозное поведение;
• Клиент страдает психическим заболеванием;
• Нет высшего образования или клиент вообще после окончания школы нигде не учился;
• Клиент — мужчина и он не в браке;
• Нет никакой собственности, принадлежащей потенциальному заемщику;
• Если целью нового кредита является погашение предыдущих займов, развитие ООО, покупка рабочего оборудования, открытие своего бизнеса;
• Кредиты берутся часто и досрочно возвращаются. Как бы парадоксально не звучало, но такие клиенты не пользуются благосклонностью банков;
• Клиент — мужчина, у которого нет военного билета;
• Основная работа сопряжена с риском (полицейский, пожарный);
• Нет стажа работы или он меньше полугода;
• Неофициальная занятость (нет подтверждающих документов с места работы);
• Заемщик является поручителем по проблемному кредиту;
• Клиент закредитован (более двух долговых обязательств);
• Низкий уровень дохода за последние 6-12 месяцев;
• Неподходящий возраст. Финансовые структуры предпочитают работать с гражданами от 25 до 50 лет;
• Клиент является студентом;
• Нет кредитной истории или она состоит из одного-двух займов;
• Имеются непогашенные штрафы, долги по алиментам, налогам;
• Была судимость;
• Клиент внес в анкету заведомо недостоверную информацию.

Иногда отказ в выдаче происходит из-за ошибки системы банка: неполадки в скоринге, человеческий фактор (ошибка специалиста), неблагонадежный однофамилец, у которого есть судимостью или долги.

Банки тщательно изучают данные потенциального заемщика, прежде, чем вынести вердикт. Поэтому нужно соответствовать всем требованиям, которые предъявляет финансовое учреждение.

Рефинансирование нескольких кредитов

При наличии нескольких кредитов и, соответственно, нескольких платежей в месяц, у заемщика могут возникнуть неприятности с исполнением финансовых обязательств:

• путаница с суммами и сроками их внесения;
• нехватка денег;
• прочее.

Возникновение подобных проблем чревато:

• потерей платежеспособности;
• возможном взыскании долга в судебном порядке;
• признание должника банкротом.

Если совокупные ежемесячные платежи больше заработной платы или составляют 40% и выше, то возникает необходимость снизить кредитную нагрузку.

Когда можно рефинансировать кредит

• Заемщику было предоставлено больше денег, чем может вернуть в течение указанного в договоре срока;
• Возврат долга идет с задержками;
• Сумма выдана под чрезмерно высокий процент и содержит скрытые комиссии.
• Нужно объединить два и более платежей в один;
• Последующие оплаты вызовут штрафы, неустойки и пени.
• Должник не справляется с финансовым бременем и риск невозврата долга растет.

Рефинансированием называют целевой кредит без обеспечения. Выданная сумма идет на погашение взятых займов. Тем самым снижается платежная нагрузка. Иногда может потребоваться залог или поручители, но чаще банки не ставят такое условие, одобряя процедуру.

Цели

• Внесение оплаты согласно графику платежей.
• Погашение микрозаймов и банковских карт с высокими комиссиями и процентом за пользование заемными деньгами.
• Консолидация двух и более долговых обязательств для удобства внесения платежа и снижения суммы в пределах ежемесячных взносов.
• Погашение долгов, по которым есть обеспечение. Тем самым имущество высвобождается из-под залога.
• Продление сроков пользования деньгами для снижения суммы платежа;
• Изменение вида долга. Допустим, погашение микрозаймов и пластиковых карт взятыми у банка деньгами. Таким образом, предыдущие соглашения закрываются. Ежемесячный платеж происходит на счет банка, одобрившего рефинансирование, при этом сумма взноса снижается.

Перекредитование активно применяется для предотвращения появления просроченных платежей и прочих условий нарушения договора.

Что подлежит рефинансированию

1. потребительские кредиты наличными;
2. долги по кредитным картам;
3. микрозаймы и экспресс займы;
4. рассрочки от банков, полученные при покупке товара;
5. ссуды с обеспечением;
6. все виды ипотек.

Как правило, банки дают разрешение на рефинансирование, если задолженностей не более пяти. При этом неважно в одной или нескольких организациях взяты кредиты.

Обратиться в мфо

Если в банках взять кредит не удалось, то тогда стоит обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением на выдачу необходимой суммы.

Это происходит следующим образом:

1. Нужно выбрать МФО и заполнить анкету, которая является заявкой на получение кредита. Процедура выполняется в офисе при личном обращении или удаленно (на сайте организации).
2. Ответ приходит в течение нескольких минут (максимум — часа) на указанный в анкете номер телефона.
3. В случае одобрения оператор перезванивает и уточняет информацию, в том числе и о способе получения денег.
4. Получить кредит можно наличными в офисе МФО, на карту или иным способом, который поддерживается организацией.

Если клиент выбрал получение средств на карту банка, то перевод осуществляется моментально. В других случаях требуется время (например, доехать до кассы микрофинансовой компании).

МФО выдает кредиты большинству обратившихся, если:

• исполнилось 18 лет;
• заемщик зарегистрирован в Российской Федерации;
• гражданин, обратившийся за кредитом, ежемесячно получает заработную плату или имеет иной доход, который дает возможность выполнять финансовые обязательства.

Кредитный рейтинг не важен, как и количество открытых договоров.

Кредитные карты

Сегодня банки охотно выдают кредитные карты, даже тем, кто уже сильно закредитован. Этому есть объяснение — клиент на карту лакомый кусочек для банка, потому что если клиент не вернул долг в течении льготного периода — он начинает платить проценты по кредиту. Проценты там больше чем обычного кредита, поэтому гасить такой долг рекомендуется как можно быстрее и досрочно.

Выбрать кредитную карту можно с помощью таблицы сравнения.

Как добиться одобрения заявки

При подаче заявления на выдачу кредита нужно постараться повысить вероятность одобрения. Для этого нужно:

• изучить требования финансовой организации и проверить соответствие по возрасту, общему (а также на текущем месте работы) стажу и уровню официального и совокупного дохода.
• погасить штрафы ГИБДД, долги по коммунальным платежам, налогам, алиментам.
• самостоятельно посчитать (или воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте финансовой компании) оптимальную сумму. Ежемесячный платеж не должен быть выше 40 % от дохода. Если клиент запрашивает больше, то банк откажет.
• указать в заявлении на выдачу средств только актуальные и соответствующие истине сведения. Обман, с точки зрения кредитной организации, равноценен мошенничеству.
• соответствовать образу благонадежного клиента (сюда относится внешний вид, речь, поведение).

Повышает вероятность одобрения заявки (даже если уже есть открытые кредиты) наличие официального трудоустройства, высшего образования, движимого и недвижимого имущества.