Если есть доля в квартире можно ли взять ипотеку
Содержание статьи
Можно ли купить долю в ипотеку
Можно ли купить долю в ипотеку? Этот вопрос актуален для различных категорий клиентов банковских организаций. В данной статье мы подробно рассмотрим все нюансы подобных сделок.
Категории покупателей доли в объекте недвижимости
Чаще всего намерение приобрести долю возникает у следующих граждан:
- желающих начать приобретение недвижимости при скромных финансовых возможностях;
- лиц, заключающих сделки с родственниками в силу жизненных обстоятельств;
- супругов, находящихся в разводе;
- лиц, участвующих в мошеннической схеме покупки жилья и др.
Законодательно не запрещено приобретение долей с использованием привлечённых денежных средств, но банковские организации анализируют все особенности будущей покупки и одобряют сделку лишь в некоторых случаях.
Причины отказа
Можно ли купить долю в ипотеку всем желающим? Нет. С высокой долей вероятности банк откажет тем, кто:
- Намеревается приобрести долю в объекте, на который не имеет каких-либо прав (или не имел ранее).
- В результате сделки не становится единственным владельцем объекта (даже если ранее уже была приобретена доля/доли).
В этом случае остаётся единственная возможность оформления заёмных денег — потребительский кредит. Процентная ставка, разумеется, будет выше, чем при ипотеке, но можно подобрать программы с предоставлением залога. Тогда проценты будут достаточно невысокими, и сделку по покупке можно будет оформить.
Можно ли купить долю в квартире в ипотеку у родственников
Теоретически можно, законодательно запреты не обозначены. На практике же финансовые учреждения с особым вниманием рассматривают подобные обращения.
Нередки случаи, когда сделки между родственниками носят недобросовестный характер. Полученные от банка деньги направляются на погашение иных обязательств, возможно возникновение конфликтной ситуации между людьми, ипотека перестаёт выплачиваться.
Чаще всего банковская организация отказывает в выдаче займа в следующих случаях:
- Проведение сделки планируется между лицами, состоящими в ближайшем родстве (родители, дети, бабушки/дедушки, братья/сёстры). Банк подозревает фиктивность операции и попытку получить наличные деньги для каких-либо нужд покупателя.
- Сделку намереваются совершить бывшие супруги. Муж с женой не являются родственниками, но банк тщательно анализирует период времени после развода и наличие/отсутствие новых браков.
Купить долю в квартире в ипотеку в указанных случаях возможно при наличии доказательств отсутствия намерения совершить мошенничество. Банк может запросить документы, подтверждающие желание с помощью подобной сделки решить разногласия по вопросам имущественного и денежного характера. К требованиям, которые могут быть выдвинуты, относятся:
- проведение расчётов между продавцом и покупателем безналичным способом;
- запрос документов о наличии в собственности иного жилья;
- представление продавцом документов, свидетельствующих о потребности в денежных средствах (лечение, обучение и др.).
Если приобретаемая доля делает покупателя единственным собственником, то сделка между родственниками будет одобрена финансовым учреждением с очень высокой долей вероятности.
Также покупка оставшейся доли согласовывается банком в случае проведения сделки с супругами. Т.е. они, являясь и собственниками, и созаёмщиками одновременно, могут купить долю у третьего лица, с которым состоит в родстве один из супругов (если нет оговорок в брачном договоре — при его наличии).
Купить долю в доме в ипотеку — возможно или нет
Подобные сделки кредитуются финансовыми учреждениями крайне неохотно. Но решить проблему можно двумя способами.
Первый — если собственник/ки другой доли/долей дадут нотариально заверенное согласие на передачу банку в залог своих долей. В таком случае банк, получив гарантии в виде целого (а не частичного) залогового объекта недвижимости, может одобрить выдачу ипотеки. Эта ситуация возможна, например, между ближайшими родственниками.
Второй — если покупается не доля в общем доме, а доля, выделенная в натуре. Это очень непростой и длительный процесс, подразумевающий под собой сбор множества документов и действий строительного характера.
В процессе оформления доли в натуре не должны нарушаться интересы всех собственников. Так, должно быть выполнено межевание земельного участка, организован отдельный вход в дом для каждого собственника, иметься доступ к коммуникациям и т.д.
Не каждый частный дом может выдержать подобные преобразования в силу своего технического состояния. Поэтому при подаче заявки на кредит нужно выбирать только те дома, в которых процесс выделения доли в натуре завершён и подтверждён соответствующими документами.
Особенности сделки по приобретению доли в ипотеку
В большинстве случаев финансовое учреждение одобряет заявку на ипотеку для покупки доли в том случае, если в результате сделки у объекта недвижимости будет один собственник. Так банк минимизирует свои риски, обеспечивая ликвидность залогового имущества. Например, у собственника ¾ квартиры шансы получить ипотеку для покупки оставшейся ¼ доли (последней) очень велики.
Но описанная выше ситуация является идеальной, на практике же следует учитывать ряд обстоятельств. Нередки случаи, когда квартира находится в долевой собственности у лиц, не являющихся одной семьёй. У одного из собственников рано или поздно возникает желание стать единоличным владельцем. В этом случае он поступает одним из двух способов:
- предлагает соседям выкупить их долю/доли;
- продаёт свою долю, чтобы вырученные деньги вложить в приобретение другого отдельного жилья.
Следует учитывать содержание ст. 250 ГК РФ. В ней говорится о праве преимущественного приобретения. Владелец доли обязан уведомить своих соседей о намерении реализовать свою часть имущества за один месяц до планируемой сделки. Им нужно направить извещение, в котором заявлены цена и условия продажи.
В течение месяца соседи должны либо не отреагировать на предложение, либо оформить отказ от своего преимущественного права. Опубликовать сообщение о намерении продать долю можно на сайте Росреестра.
Покупатель, в свою очередь, должен убедиться, что все права и интересы других совладельцев не ущемлены.
Бывают ситуации, когда соседи не живут в долевой квартире. В этом случае нужно выяснить их место регистрации и направить извещение о продаже именно туда. Делать это нужно с помощью Почты России, электронные сообщения во внимание не принимаются. Квитанцию об отправке уведомления о продаже необходимо сохранять, т.к. в течение трёх месяцев возможно оспаривание сделки купли-продажи, если были допущены нарушения. Цена и условия продажи и для соседей, и для третьих лиц должны совпадать в обязательном порядке.
Также все виды сделок с долевой собственностью подлежат нотариальному заверению, в то время как другие сделки с недвижимостью могут быть оформлены путём простой письменной формы. Это следует учитывать при планировании расходов на регистрацию перехода права собственности.
Перечень банков, выдающих ипотечные кредиты для покупки доли
Существует статистика Росреестра показывающая, что сделки с долями составляют 25% в общем объёме операций по недвижимости. Между тем, круг банков, согласовывающих заявки клиентов, позволяющих им купить долю в ипотеку, весьма ограничен. К ним относятся:
- «Сбербанк»;
- «Газпромбанк»;
- «ТКБ» (ТрансКапиталБанк);
- «Банк Зенит».
При обращении в финансовое учреждение следует учитывать следующие особенности:
- ТКБ и банк Зенит не в каждом регионе имеют свои представительства;
- банк Зенит среди всех своих клиентов отдаёт приоритет жителям Москвы и Московской области, а также сотрудникам группы компаний Татнефть;
- Газпромбанк кредитует приобретение только последней доли;
- Сбербанк может потребовать представить дополнительные документы при сделках с родственниками и рассматривать заявку в этом случае более длительный срок.
Основные условия ипотечного кредита для покупки доли (валюта, срок, процентная ставка и др.) не отличаются от условий ипотеки для приобретения целого объекта недвижимости. Также идентичны требования к жилью и заявителю. Перед визитом в банк целесообразно заранее уточнить актуальность информации.
Если вы в статье не нашли ответ на ваш вопрос, то задайте его в комментарии и мы обязательно ответим на него.
Рекомендуем прочитать статьи:
Договор купли-продажи с ипотекой — важные моменты для продавца и покупателя
Требования к документам на ипотеку онлайн
Зачем делать оценку квартиры при ипотеке
Что делать если банк отказал в ипотеке
Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?
Источник
Можно ли взять ипотеку на долю в квартире
Покупка доли жилья — более юридически сложная сделка, чем приобретение целостной недвижимости. Банки ипотечные займы такого типа выдают менее охотно, некоторые и вовсе не предполагают подобный формат кредитования. Сегодня поговорим о том, как и где оформить ипотеку на долю в квартире.
Возможные формы собственности
Долевая ипотека — один из самых нежелательных форматов жилищного кредитования для банков. Главная причина связана со сложностями последующей продажи такой недвижимости. Вообще, говоря о покупке долевого имущества в кредит, нужно различать 2 его разновидности:
- Доля, являющаяся частной собственностью. Предположим, вы хотите купить комнату в коммунальной квартире, где каждый собственник имеет отдельное помещение, распоряжаться которым остальные собственники не могут.
- На правах общей собственности. Здесь наглядным примером является покупка комнаты в обычной квартире. Отличие заключается в том, что отдельные помещения за разными собственниками не закреплены, т. е. всем они распоряжаются вместе.
Последний вариант для банков особенно нежелателен. Если вы хотите купить часть доли в квартире, к которой не имеете отношения, банк в выдаче кредита откажет почти со 100% вероятностью. А вот если вы выкупаете последнюю долю, т. е. по итогу становитесь единственным и полноправным собственником, то шансы на одобрение сильно возрастают.
Отличия в оформлении ипотеки на долю
Возможность оформления долевой ипотеки связана не только с желанием банков, но и с особенностями законодательства. В некоторых случаях такая сделка будет попросту считаться незаконной. Поэтому однозначно сказать, выдадут в вашем случае ипотеку на долю или нет, сложно. Однако есть наиболее распространенные варианты:
- нужна покупка последней доли, а все остальные уже находятся в собственности заемщика;
- у клиента есть доля, но приобретает он не последнюю;
- заемщик планирует купить долю в квартире, где он пока не имеет доли совсем.
Ипотека всегда сопровождается предоставлением залога в виде приобретаемого имущества. Для банка это гарантия возврата средств. И с этим возвратом в будущем он не хочет иметь сложностей. Поэтому в некоторых случаях в выдаче ипотеки банк отказывает. Тогда лучший вариант — в качестве залога использовать другую собственность, например, квартиру родителей.
В 3 приведенных вариантах самым предпочтительным является первый. По сути, заемщик становится единоличным владельцем квартиры, а значит препятствий в предоставлении залога нет. Второй вариант сложнее. Чтобы получить одобрение у банка, надо сначала уговорить остальных владельцев согласиться с условием предоставления части квартиры в залог. Но тогда и условия кредитования будут менее выгодными, чем в 1-м случае. Процентная ставка вырастет на несколько пунктов, может также увеличиться размер первого взноса.
В третьем случае банк почти со 100% вероятностью в выдаче денег откажет. Можно повысить свои шансы, договорившись со всеми владельцами долей о предварительном оформлении долей в официальном порядке. Однако и тогда в выдаче денег могут отказать.
При поиске доли квартиры для покупки нужно учитывать еще и законодательные ограничения. Так, существует минимальная площадь, рассчитанная на 1-го человека. Купить долю ниже этого показателя не получится. Причем при расчете площади нельзя учитывать нежилые зоны вроде кухни, туалета и коридора.
Где оформить?
Если вы хотите купить долю в квартире в ипотеку, наверняка вас заинтересуют условия кредитования и то, какие банки работают с таким типом недвижимости. Приоритетными для финансовых учреждений являются полноценные квартиры в качестве залога. А вот предложений по покупке доли в квартире сегодня крайне мало. Рассмотрим наиболее интересные из них.
Сбербанк
Сбербанк является крупнейшим банком страны. Для своих клиентов он разработал широкую линейку ипотечного кредитования. Однако к использованию долевой собственности в качестве залога он относится негативно. Поэтому с применением ипотеки можно купить только последнюю долю в квартире. При этом для заемщика будут действовать стандартные условия кредитования:
- размер кредита — от 300 000 руб.;
- первый взнос — от 10% для зарплатных клиентов, от 15% для остальных клиентов и от 50% без предоставления справки о доходах;
- срок погашения — до 30 лет;
- процентная ставка — от 8,5% годовых.
Однако при покупке доли не стоит рассчитывать на минимальную ставку. Адекватно она будет на 2-3% выше заявленных.
Газпромбанк
До недавнего времени Газпромбанк предлагал своим клиентам отдельную программу ипотеки для покупки доли в квартире. Причем речь также шла о приобретении последней доли. Сейчас это предложение не действует. Однако возможность приобрести долю все же есть, но на общих основаниях. При этом действуют следующие условия:
- сумма кредита — от 100 000 до 60 млн руб.;
- срок погашения — до 30 лет;
- процентная ставка — от 7,7% годовых;
- первый взнос — от 10%.
В самой программе прямо не указывается возможность покупки доли в квартире, однако в требованиях к приобретаемой недвижимости присутствуют следующие формы недвижимости:
- комната;
- доля в квартире.
Получить ипотеку на такую недвижимость можно при условии, что она является собственностью продавца, а все остальные комнаты/доли квартиры уже принадлежат заемщику.
Росбанк
Росбанк — один из немногих банков, разработавших отдельные программы кредитования для тех, кто хочет приобрести в собственность долю в квартире. Так, кредит на долю в квартире имеет следующие условия:
- процентная ставка — от 6,69% годовых;
- первый взнос — от 15% при покупке последней доли в квартире;
- срок погашения — до 25 лет;
- сумма займа — от 300 000 руб.
Если же купить в ипотеку хочется комнату, то условия будут менее выгодными, а именно:
- процентная ставка — от 7,19% годовых;
- первый взнос — от 25%;
- срок погашения — до 25 лет;
- размер — от 300 000 руб.
В конечном итоге процентная ставка может оказаться значительно выше, вплоть до 10,74% годовых. Отличие этих двух программ в том, что комната может приобретаться при условии, что она не является последней долей, но речь в таком случае идет исключительно о коммунальных квартирах, где доли собственности оформлены официально.
Порядок покупки доли в ипотеку
Самое сложное при покупке доли в ипотеку — получить одобрение банка. Последний обращает внимание не только на портрет заемщика, но и на то, какая именно недвижимость приобретается в кредит. Если вы хотите купить долю в квартире, советуем предоставить полную информацию об имеющихся доходах (справку 2-НДФЛ с места работы и официальные сведения об иных источниках прибыли, например, дивиденды, рента за сдачу недвижимости в аренду и т. д.). В общем виде порядок покупки будет следующим:
- Выбираем банк для оформления ипотеки. Лучше идти в лояльно настроенные учреждения, например, Росбанк. Здесь при прочих равных вероятность одобрения будет больше.
- Собираем все необходимые документы. Перечень их будет зависеть от банка. Стандартно в пакет документов входят: российский паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка из Росреестра о регистрации покупаемого жилья. Дополнительно потребуется получить отказ от владельцев других долей приобретать комнату (если покупается не последняя доля).
- Ждем ответа от банка. При рассмотрении заявки специалист кредитной организации не только производит оценку надежности и платежеспособности клиента, но и удостоверяется, что жилье соответствует всем нормам, изучает информацию о собственниках долей. Особенно пристально смотрят на то, чтобы доли не принадлежали родственникам заемщика, т. к. такая сделка считается в большинстве случаев фиктивной. По ней ипотеку не одобрят.
- В случае положительного решения оформляется кредитный договор, выделяются деньги и переводятся продавцу. После регистрируется право собственности, а жилье становится залогом.
Заемщику остается только вовремя вносить платежи. После полного погашения задолженности обременение с квартиры снимается и владельцем доли или всей собственности становится клиент банка.
Источник
Особенности покупки и продажи комнаты и доли в ипотеку
Бывают случаи, когда купить или продать нужно не целую квартиру, а долю или комнату в ней.
Разберемся, в чем разница между этими понятиями, и какие особенности у таких сделок.
Что такое «комната» и что такое «доля»
Комната — это выделенная часть квартиры, помещение с определенными квадратными метрами и отдельным кадастровым номером.
Доля — это не часть квартиры, а часть права собственности на нее. Обычно доля определяется дробью. Например, если владельцев долевой собственности двое, в выписке из ЕГРН на каждого из них будет записано: доля в праве ½.
Долю и комнату можно купить в ипотеку СберБанка по программе «Приобретение готового жилья». Комнату можно также приобрести по программе «Военная ипотека».
Особенности сделки с комнатой и долей
✅ Преимущестенное право покупки
Одна из главных особенностей сделок с долями или комнатами — это преимущественное право покупки.
Суть в том, что если вы хотите продать свою долю или комнату в квартире, то сначала должны предложить выкупить ее владельцам остальных долей или комнат. Если вы этого не сделаете и продадите недвижимость посторонним людям — такую сделку можно будет признать недействительной.
❗️Например: В квартире две комнаты и два владельца — Гриша и Алла. Гриша хочет продать свою комнату и предлагает купить ее Алле.
Если Алла отказывается, то нужно получить у нее нотариальный отказ от преимущественного права покупки. Если же Алла не хочет писать отказ, то Гриша может через нотариуса отправить ей заявление о намерении продать свою комнату. А потом получить опять же у нотариуса свидетельство о передаче заявления. В нем будет указан полученный ответ или написано, что ответа не получено. В таком случае, Гриша может продавать комнату кому угодно, по своему усмотрению.
✅ Передача недвижимости в залог
При покупке доли в ипотеку требуется передать в залог не кредитуемую долю, а всю недвижимость целиком. Остальные участники долевой собственности должны также оформить свои доли в залог банка. Причем это нужно сделать до выдачи кредита.
❗️Например: Гриша решил продать свою долю в квартире, Алла не возражает. Покупатель хочет взять ипотеку. Но для этого в залог банку нужно передать обе доли.
Алла идет в банк и подписывает договор ипотеки — после его регистрации в Росреестре доля будет в обременении ипотекой в силу договора.
Только после этого покупатель подписывает договор на покупку доли, и кредит выдается. После регистрации договора купли-продажи купленная доля тоже будет в залоге банка, а в ЕГРН будет запись по обременению ипотекой в силу закона.
Таким образом, в залоге у банка будет полностью весь объект.
Комментарий эксперта
Если остальные владельцы долей не соглашаются оформлять свои доли в залог, то в качестве обеспечения можно предоставить какую-то другую недвижимость. В таком случае долю, которую покупают, не нужно отдавать в залог банка, так как обеспечением по кредиту будет другой объект недвижимости. Залог на нее надо оформить до выдачи кредита.
Евгения Соколова, эксперт ДомКлик
✅ Отчет об оценке при покупке доли или комнаты
При заказе отчета об оценке по комнате достаточно оценить только приобретаемую комнату.
При покупке доли оценивается рыночная стоимость всего объекта и отдельно всех долей.
✅ Страхование залога
При покупке недвижимости в ипотеку залог, предоставляемый банку, необходимо застраховать.
Так как при покупке доли в залог оформляется весь объект, то и залоговое страхование оформляется тоже на весь объект, а не на долю. Если в залог банку оформляется другой объект недвижимости, то страхуют его, а кредитуемый — нет.
При передаче в залог комнаты нужно страховать только ее.
Источник